摘 要：個人信貸業(yè)務(wù)在近年來的增速明顯，成為商業(yè)銀行發(fā)展的重點業(yè)務(wù)之一。然而伴隨個人信貸業(yè)務(wù)量增減的同時，相關(guān)信貸風(fēng)險問題也日漸突出，成為制約信貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的重大因素。為此，本文首先闡述了加強(qiáng)個人信貸風(fēng)險管控的必要性，其次介紹了商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險的主要類型與風(fēng)險成因，最后提出了相關(guān)解決對策，以期幫助商業(yè)銀行更好地防控個人信貸風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險管控;成因;對策

本文索引：李永淥.<變量 2>[J].中國商論，2021（20）：-103.

中圖分類號：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）10（b）--03

自20世紀(jì)90年代開始，伴隨國民經(jīng)濟(jì)的不斷提高，商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)得到較快發(fā)展。特別是伴隨公眾消費觀念的轉(zhuǎn)變，個人信貸業(yè)務(wù)在近年來進(jìn)入高速發(fā)展期。相較于公司信貸，個人信貸仍屬于一項新興的業(yè)務(wù)，尚缺少一套成熟完善的風(fēng)險管控模式，個人信貸風(fēng)險明顯增加，成為制約商業(yè)銀行持續(xù)性發(fā)展的一大因素?；诖耍疚木蜕虡I(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控進(jìn)行探究，提出相關(guān)風(fēng)控管理建議。

1 商業(yè)銀行防范個人信貸風(fēng)險的必要性

1.1 有助于確保商業(yè)銀行個人信貸資金的安全性、流動性以及盈利性

商業(yè)銀行在拓展信貸業(yè)務(wù)時必須遵循三大原則，即“安全性、流動性、盈利性”，其中，最基本的原則就是安全性。任何信貸發(fā)放都應(yīng)以確保貸款本息安全為準(zhǔn)，能夠保證可以按規(guī)定收回貸款，個人信貸業(yè)務(wù)也不例外，信貸風(fēng)險也會威脅到個人貸款的安全性。通常風(fēng)險的大小與個人信貸的安全性呈反比關(guān)系[1]。為減少個人信貸風(fēng)險必須加強(qiáng)個人信貸風(fēng)險管理。另外，商業(yè)銀行要對個人信貸資源進(jìn)行合理分配，以滿足客戶對信貸資源的多元化需求，從而使信貸資金保持良好的流動性。這屬于商業(yè)銀行開展個人信貸業(yè)務(wù)的主要原則。若個人信貸資金流速遲緩，必然會影響到整體的資金流動。一方面可能導(dǎo)致銀行自身的支付危機(jī)，另一方面也難以獲得最大化的資金收益。遵循安全性，保持流動性都是為了最終的盈利，因此，強(qiáng)調(diào)盈利性也是商業(yè)銀行發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)的主要原則，也是自身發(fā)展的核心動力。重視個人信貸風(fēng)險管控就是為了保障個人信貸資金以上三大原則的需要。

1.2 有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭力

面臨異常嚴(yán)酷的行業(yè)競爭，商業(yè)銀行為了保持市場占有率需借助良好的資金流去獲得更多的盈利率，這必將加大對各項信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控力度，其中個人信貸業(yè)務(wù)也包括在內(nèi)。抓好個人信貸風(fēng)險防控措施能夠明顯壓縮不良貸款總量，從而使銀行擁有足夠的資金流。充裕的資金流為商業(yè)銀行的市場占有率提供了保障。市場占有率增加會有助于商業(yè)銀行增加盈利能力，最終提升自身競爭力。若預(yù)期中不良貸款有增高傾向，必然會導(dǎo)致銀行壞賬準(zhǔn)備金增加，但這不一定代表貸款有所損失[2]。當(dāng)壞賬準(zhǔn)備金占用過多必然會影響到信貸資金的速度與流量，進(jìn)而削弱銀行的盈利水平與競爭力?？梢?，抓好個人信貸風(fēng)險的防控管理有助于增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭力。

1.3 有助于推動商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展

目前，個人信貸業(yè)務(wù)成為銀行信貸業(yè)務(wù)中的重要組成部分，產(chǎn)品類型也越來越豐富。伴隨公眾信貸消費需求的增多，個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。這必然要求從業(yè)人員具備較高的專業(yè)素養(yǎng)，相關(guān)規(guī)章制度能夠盡快健全、完備，才能更好地適應(yīng)發(fā)展的需求。對商業(yè)銀行來說，需要從制度設(shè)計與管理層面去完善個人信貸業(yè)務(wù)的管理機(jī)制，最大限度防控相關(guān)風(fēng)險，確保獲得最大的收益[3]。這樣才能促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的全面、可持續(xù)發(fā)展。

2 個人信貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險類型與成因

2.1 借款人信用風(fēng)險

從本質(zhì)上來看，信用風(fēng)險是一個小概率的無法對沖但能引起嚴(yán)重影響的事件。個人信貸風(fēng)險主要源自借款人，借款人的經(jīng)濟(jì)收入、就業(yè)是否穩(wěn)定、經(jīng)營狀況是否良好、個人健康狀況以及個人道德觀念的改變均會影響到銀行信貸資金的安全性[4]。假如借款人經(jīng)濟(jì)水平下降，銀行容易面臨資金難以收回的風(fēng)險。借款人屬于風(fēng)險源頭，信用風(fēng)險屬于個人信貸風(fēng)險中最基本的風(fēng)險之一。這與國內(nèi)個人征信體系不完善有關(guān)，工作人員一般依靠身份證明、收入證明去評判借款人的資質(zhì)，有時借款人提交的證明無法查證是否屬實，并且也無法了解借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況。

2.2 借款用途風(fēng)險

借款用途是否真實直接關(guān)系到貸款安全。借款前借款人應(yīng)該保證借款用途的合法性與真實性，前景是充分客觀的，預(yù)期收益良好。商業(yè)銀行需全面分析貸款的投資方向及用途，充分評估市場風(fēng)險。國內(nèi)不少地方仍存在“私貸公款”現(xiàn)象，企業(yè)或組織利用個人名義向銀行貸款，所貸資金由企業(yè)或組織使用。針對這類問題，國內(nèi)處理方法主要有下列幾種：不管金融機(jī)構(gòu)是否知情，都規(guī)定實際用款單位必須全額還款，或者由用款單位與借款人一起還貸。還有一種情況是不管金融機(jī)構(gòu)是否對借款用途知情，如果不知情要求借款人還款，但實際用款人則不承認(rèn)還款責(zé)任，對此，商業(yè)銀行要慎重處理這類貸款[5]。

2.3 市場經(jīng)營所引發(fā)的風(fēng)險

市場經(jīng)營風(fēng)險大多集中在兩個時段，一是在市場營銷拓展階段，銀行需謹(jǐn)慎篩選目標(biāo)市場。若將低收入群體作為目標(biāo)市場，則入門需求非常低，勢必風(fēng)險防控難度較大。若將高收入群體作為目標(biāo)市場，但忽視了細(xì)分市場，則容易阻礙業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。二是經(jīng)濟(jì)下行周期階段，特別是房地產(chǎn)市場進(jìn)入深度調(diào)整時期，用于抵押的房產(chǎn)市價遠(yuǎn)小于貸款金額，根據(jù)利益最大化的原則，借款人容易違約，這在一定程度上增加了個人住房貸款的風(fēng)險。

2.4 銀行內(nèi)部人員所引發(fā)的風(fēng)險

部分銀行工作人員由于自身職業(yè)道德觀念薄弱，與外部人員勾結(jié)通過違規(guī)操作、填寫虛假資料來獲得貸款，造成信貸資產(chǎn)缺乏足夠的信用保證，面臨較大的信貸風(fēng)險。還有一部分銀行工作人員雖然自身道德觀念較強(qiáng)，但在辦理貸款業(yè)務(wù)時由于粗心大意導(dǎo)致調(diào)查信息不完整，重要環(huán)節(jié)處理不徹底，從而增加信貸風(fēng)險。比如，借款合同中的內(nèi)容寫得不詳細(xì)，有關(guān)借款人的調(diào)查工作做得不到位，導(dǎo)致銀行無法及時落實自身的債權(quán)[6]。此外，在放貸后，有關(guān)管理人員對借款人的經(jīng)濟(jì)狀況不及時跟蹤，貸后管理松動，難以及時察覺貸款風(fēng)險問題，導(dǎo)致貸款損失。