徐紅衛(wèi)

摘 要：近年來，隨著電子商務(wù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得到了迅速的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的發(fā)展和經(jīng)營模式產(chǎn)生了極大的影響。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵和特點(diǎn)進(jìn)行了產(chǎn)生，詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，進(jìn)而指出了應(yīng)對策略。希望可以進(jìn)一步的促進(jìn)我國商業(yè)銀行發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響

從電子商務(wù)的不斷發(fā)展中，我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融行業(yè)中具有的強(qiáng)大競爭力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展我國金融服務(wù)領(lǐng)域越來越開放，這樣雖然給我國商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機(jī)遇但是也面臨著更加激烈的沖擊。隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入怎樣優(yōu)化我國商業(yè)銀行當(dāng)前的經(jīng)營模式，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭力，是當(dāng)前我國商業(yè)銀行需要解決的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵和特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

把互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和功能進(jìn)行結(jié)合所產(chǎn)生的新領(lǐng)域，被稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)這個大數(shù)據(jù)平臺所提供的保險、貸款、證券等金融服務(wù)，對資金的供需進(jìn)行匹配和支付結(jié)算的一種新型的金融服務(wù)。通常來說，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是所有具有互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)的產(chǎn)業(yè)，比如：第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的銷售以及電子商務(wù)等。還指一些資金通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段進(jìn)行流通，比如貨幣虛擬化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.資源配置去中介化

在以往那種傳統(tǒng)的金融模式下，經(jīng)常會出現(xiàn)資金的需求方和資金的供給方的信息有誤差的情況，就會導(dǎo)致出現(xiàn)資金供給不及時，給資金的需求方帶來極大的不便，進(jìn)而降低了金融資源配置的效率。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融可以直接對接供需雙方的信息，不需要依靠第三方平臺進(jìn)行對接，網(wǎng)絡(luò)金融平臺還可以對雙方的信息的進(jìn)行自動匹配，資源配置去中介化。

2.交易信息相對對稱

如今這個時代是一個信息化的時代，企業(yè)和個人難免會利用互聯(lián)網(wǎng)上的一些資源去獲取自己想要的信息。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，買賣雙方可在網(wǎng)絡(luò)平臺上獲取對方的信息，進(jìn)而可以對交易對手的信用和財(cái)力情況進(jìn)行分析，最大程度的降低信息不對稱的情況出現(xiàn)。如果借貸中的一方出現(xiàn)違約現(xiàn)象，被違約的一方可以在互聯(lián)網(wǎng)上公開對方的信息，進(jìn)而降低對方的信用度，提升違約的成本。

3.金融資源的可獲得性強(qiáng)

在互聯(lián)網(wǎng)中的金融資源具有較強(qiáng)的可獲得性，可以使交易雙方在互聯(lián)網(wǎng)上都能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上了解到對方的信息。同時也為社會中一些較為弱勢的群體融入社會金融體系中?，F(xiàn)在我國的一些中小型企業(yè)或是個人融資的成本比較的高，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行沒有辦法滿足他們的融資需求，時間久了就會讓這些客戶對金融產(chǎn)生一種排斥的心理，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，這部分的客戶可以從一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中獲得自己想要的金融資源，極大的提升了我國金融市場資源配置的效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了以往那種商業(yè)銀行對資金支付壟斷的局面，隨著第三方支付企業(yè)發(fā)展的越來越迅速，獲得第三方支付許可的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)量也越來越多，而且那些已經(jīng)獲得支付許可的第三方支付企業(yè)還在不斷的擴(kuò)大自身的經(jīng)驗(yàn)范圍。在互聯(lián)網(wǎng)金融沒有出現(xiàn)之前一些日常的水電煤氣費(fèi)都是有一些商業(yè)銀行來完成的，在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后這些業(yè)務(wù)逐漸開始由第三方支付平臺所取代。隨著時代的發(fā)展第三方支付企業(yè)的功能也越來越齊全，一些資金的支付和結(jié)算以及轉(zhuǎn)移都可以由一些第三方金融平臺來完成。網(wǎng)絡(luò)借貸等一些新興的互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)發(fā)展的較快，交易雙方可在互聯(lián)網(wǎng)平臺上直接進(jìn)行交易，不需要通過銀行就可以實(shí)現(xiàn)資金的流通。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)正在被進(jìn)一步的弱化，而且還呈現(xiàn)出被一些中間業(yè)務(wù)所替代的趨勢。而第三方支付的功能的出現(xiàn)對銀行的支付功能產(chǎn)生了很大的影響，特別是在電子支付領(lǐng)域，就在2020年11月11日，支付寶創(chuàng)下的單日3723億筆交易記錄，這就可以很好的說明第三方支付已經(jīng)對商業(yè)銀行的支付地位產(chǎn)生了較大沖擊力。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為借貸提供了一種新的途徑。當(dāng)企業(yè)有資金需求時，可以在互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺上選擇自己所需要的資金以及還款期限等。商業(yè)銀行相比網(wǎng)絡(luò)信貸更加的方便，更符和見客戶的需求，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的具有很強(qiáng)的靈活性，而且網(wǎng)絡(luò)信貸平臺目前正處于蓬勃發(fā)展的階段，給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)造成了不小的影響。在一定程度上也致使不少的商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分的迅猛，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要想開展金融活動就要獲得由中國人民銀行發(fā)放的相關(guān)牌照。只有獲得牌照的這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以開展相應(yīng)的金融活動，在一定程度上對商業(yè)銀行的經(jīng)營理念造成了一定的影響。一些商業(yè)銀行為了適應(yīng)新形勢的變化，不得不轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營理念，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展一些線上業(yè)務(wù)。當(dāng)前，交通銀行、工商銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行均已開展了電子渠道。但是依然沒有辦法和互聯(lián)網(wǎng)金融相抗衡。商業(yè)銀行要想處理好互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊，一定要轉(zhuǎn)變以往那種傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，不斷的對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的市場競爭力。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的影響

客戶是商業(yè)銀行開展相關(guān)業(yè)務(wù)的前提，龐大的客戶群體可以極大的促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，越來越多的客戶開始使用互聯(lián)網(wǎng)辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，這樣就會使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被弱化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)客戶的需要為客戶提供更加個性化的金融服務(wù)，一些小微型企業(yè)和個人也就更喜歡使用互聯(lián)網(wǎng)金融。在一定程度上也對商業(yè)銀行的客戶群體造成一定的影響。以前商業(yè)銀行采用的那種服務(wù)模式已經(jīng)不適合當(dāng)前時代發(fā)展的需要了，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)終端盡可以完成各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻更加的注重用戶的體驗(yàn)和感受，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式，為客戶提供更加多樣化的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務(wù)的模式和商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式是有很大區(qū)別的，再加上客戶的觀念也發(fā)生了較大的改變，如果商業(yè)銀行仍然采用以往那種服務(wù)模式和理念，一定會對自身的業(yè)務(wù)效果造成一定的影響，所以，為了商業(yè)銀行的發(fā)展就要進(jìn)行服務(wù)模式的創(chuàng)新。