陳博帆 周亞文

摘 要：基于金融風險刻畫大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融風控的現(xiàn)狀，指出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中可能存在的風險，并對其存在的風險隱患進行分析，提出大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用的必要性，并相應的提出風險防范策略和措施，提高風險管理力度，增強互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風險管控

一、研究背景

據(jù)北京市公安局網(wǎng)絡安全保衛(wèi)總隊與360互聯(lián)網(wǎng)安全中心聯(lián)合發(fā)起成立的網(wǎng)絡詐騙全民舉報平臺——獵網(wǎng)平臺于2020年底發(fā)布的《現(xiàn)代網(wǎng)絡詐騙產(chǎn)業(yè)鏈分析報告》初步統(tǒng)計，在中國，從事網(wǎng)絡詐騙產(chǎn)業(yè)的人數(shù)至少160萬人，“年產(chǎn)值”超過1100億元。由此可見我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管控力度明顯不足，風險管理制度和手段有待完善。

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系。大數(shù)據(jù)，是從各種海量的數(shù)據(jù)中快速，尋找有價值的信息，進行高度提純，增加數(shù)據(jù)信息的利用率。

隨著數(shù)據(jù)資源化趨勢發(fā)展，大數(shù)據(jù)成為重要戰(zhàn)略資源?；ヂ?lián)金融現(xiàn)階段互聯(lián)競爭不只是平臺的競爭，更是大數(shù)據(jù)的競爭。大數(shù)據(jù)通過提供一種與現(xiàn)有操作和預測結(jié)果有關(guān)的調(diào)查的無形原材料來服務于業(yè)務目標和目標?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構(gòu)難以替代的積極作用，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，構(gòu)建多層次金融體系。

社會經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持。互聯(lián)金融服務將會建立更完善、更全面的征信體制和風險管理體制，風險管控將變得很關(guān)鍵，大數(shù)據(jù)毫無疑問也變得非常重要，但是現(xiàn)階段互聯(lián)交易額較小，用戶規(guī)模不大，需要結(jié)合實際情況及，時修正模型，從而優(yōu)化風險控制模型。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅(qū)動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進發(fā)展。

二、利用大數(shù)據(jù)監(jiān)管金融的可行性

（一）利用大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物和新興行業(yè)，我們應該以全新的眼光對待這一行業(yè)的監(jiān)督管理，保證行業(yè)正規(guī)化水平不斷提升，回歸金融行業(yè)本質(zhì)，堅決杜絕持續(xù)金融化，讓其為實體經(jīng)濟更好的服務。不僅如此，作為監(jiān)督管理部門，應該積極拓展大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)融監(jiān)管過程中的應用，不斷更新監(jiān)督管理理念、意識和技術(shù)，強化前期風險預測、中期干預和后期完善力度，出臺信息披露和風險提醒機制，不斷提升其市場化透明度。

（二）利用大數(shù)據(jù)實時監(jiān)管金融貸款全過程

貸前環(huán)節(jié)，相關(guān)人員可利用大數(shù)據(jù)，彌補客戶信用信息不對稱現(xiàn)象的缺陷，在對企業(yè)客戶的經(jīng)營信息數(shù)據(jù)真實性、資金流轉(zhuǎn)情況等進行較為深入的分析探討的同時，能夠強化機構(gòu)自身對企業(yè)客戶的信用評級準確性，為后續(xù)的信貸交易提供依據(jù)。

貸中環(huán)節(jié)，在對這一信息系統(tǒng)加以利用的同時，相關(guān)人員能夠及時記錄企業(yè)客戶的產(chǎn)品、資金等眾多方面的往來情況，建立金融機構(gòu)分子公司內(nèi)部的信息交互平臺，促使金融機構(gòu)不同分子機構(gòu)對企業(yè)客戶進行全面客觀的認知與了解，進行有效的信用風險管控工作。

貸后環(huán)節(jié)，相關(guān)人員能夠基于大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)獲取企業(yè)用戶貸后的資金往來、貨物流轉(zhuǎn)等相關(guān)信息內(nèi)容，為金融機構(gòu)知悉了解企業(yè)用戶貸后經(jīng)營期間的狀況，及時察覺到企業(yè)用戶可能面臨的經(jīng)營問題，并及時做出相應的應對措施，降低金融風險帶來的危害。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風控的實際意義

（一）有助于科學完善的風險防范體系的建立

當下，在多元化因素的影響及作用下，金融風險的種類數(shù)量日益增加，其不僅包括信用風險、市場風險等外部傾向類風險，而且還包括操作風險、流動性風險等內(nèi)部傾向類風險，多樣化金融風險的存在，給金融活動的正常順利有效實施帶來 了相應的不利影響，金融風險種類數(shù)量不斷增加的同時，也在很大程度上加大了金融風險監(jiān)管難度。在大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)得以實有效應用的情形下，結(jié)合巴塞爾協(xié)議中有關(guān)不同種類金融風險提出的相關(guān)計算方式，金融風險管理人員能夠更好的建立科學合理完善的金融防范體系，通過金融風險的計算、識別、監(jiān)管，將金融風險的發(fā)生率及損害率等內(nèi)容進行強有力的監(jiān)管。

（二）有助于建立客戶的完整圖像信息數(shù)據(jù)庫

在金融行業(yè)持續(xù)不斷發(fā)展的歷程中，信貸環(huán)境趨向復雜化的發(fā)展趨勢，在眾多企業(yè)網(wǎng)站披露信息具有顯著滯后性發(fā)展特征的情形下，金融企業(yè)及相關(guān)機構(gòu)無法對企業(yè)客戶的現(xiàn)有金融狀態(tài)有及時全面的認知與了解，尤其是在國內(nèi)金融行業(yè)信貸模式種類數(shù)量不斷增加的情形下，企業(yè)客戶的金融行為數(shù)量不斷增加，金融風控管理的難度加大。在相關(guān)機構(gòu)與企業(yè)對大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)加以有效利用的基礎(chǔ)上，基于強大的大數(shù)據(jù)技術(shù)支持力量，企業(yè)客戶過往行為內(nèi)容、行為發(fā)生時點及企業(yè)客戶的社會關(guān)系等相關(guān)信息數(shù)據(jù)內(nèi)容能夠得到快速的收集整理，并通過圖形方式予以信息內(nèi)容呈現(xiàn)，在幫助金融企業(yè)與相關(guān)機構(gòu)更好的知悉了解企業(yè)客戶過往金融狀態(tài)，分析評估企業(yè)客戶失信行為發(fā)生可能性、預期可能存在的企業(yè)經(jīng)營風險等多方內(nèi)容的基礎(chǔ)之上，有助于相關(guān)從業(yè)人員更好制定金融風控管理優(yōu)化措施，滿足金融風險管理發(fā)展需要。

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作者簡介：

陳博帆，生于2000年8月，女，漢族，江蘇常州人，江蘇大學本科在讀，財務管理方向

周亞文，生于1999年11月，女，漢族，江蘇南通人，江蘇大學本科在讀，財務管理方向

【基金項目】本文系江蘇大學財經(jīng)學院第19批大學生科研課題項目，項目編號：Y19C010