周林毅 周藝玲

（武夷學(xué)院商學(xué)院，福建武夷山 354300）

0 引言

至2018年底,共享單車企業(yè)已在全國投入了2300萬輛共享單車,目前在眾多城市都有投放點,給居民

的出行帶來極大便利,已成為居民出行常見的出行方式。然而，隨著使用人數(shù)不斷遞增，共享單車數(shù)量不斷增多，與之對應(yīng)的事故無人問責(zé)問題和用戶出行安全問題越來越多，共享單車慢慢呈現(xiàn)出畸形化發(fā)展，隨之而來的違規(guī)停放、惡意毀壞單車等事件層出不窮。

共享單車企業(yè)運營者在初級階段的不完善運營和管理，使得企業(yè)營業(yè)存在的風(fēng)險比比皆是。同時，由于共享經(jīng)濟(jì)在中國發(fā)展的時間還是相對短暫，所涉及的法律條文、保險制度是待完善的，探索以南平市共享單車企業(yè)為代表的營業(yè)中斷保險是非常重要的。

共享單車為共享經(jīng)濟(jì)的一環(huán)，單車的破壞情況常常讓公司經(jīng)營陷入困境，所以共享單車企業(yè)購買單車營業(yè)中斷保險有其必要性。共享單車服務(wù)中斷的原因包括腳踏墊損毀、剎車失靈、車座破損、車鏈條損壞、二維碼刮除、安裝私鎖、單車被盜等[1][2]。至于造成共享企業(yè)停止?fàn)I業(yè)的使用人特征，過去文獻(xiàn)鮮少提及，但是這些因素將是衡量共享企業(yè)運營順暢的重要參考。

1 共享單車企業(yè)營業(yè)中斷的原因

共享單車的產(chǎn)業(yè)鏈較為扁平，車輛直接損失就無法進(jìn)行運營，再加上共享單車具備分散性、碎片化的性質(zhì)，導(dǎo)致單一車輛損毀就無法提供營業(yè)造成企業(yè)損失，所以歸納共享單車的營業(yè)中斷因素成為重要的方法，其形式包括：財產(chǎn)損失、關(guān)聯(lián)企業(yè)提供單車材質(zhì)不佳、意外事故與不當(dāng)使用等。

1.1 財產(chǎn)損失

根據(jù)過去研究，廈門市、南平市共享單車企業(yè)營業(yè)中斷的財產(chǎn)損失因素顯示肆意停放、二維碼被刮除是主要的財產(chǎn)損失因素，在保險費率估算因子中占有顯著的影響。

1.2 關(guān)聯(lián)企業(yè)提供單車材質(zhì)不佳

在南平市，過去研究顯示造成停止運營的因素包括：受訪者遇到腳踏板損壞比率為58.75%、剎車失靈54.38%、車座破損65%、二維碼刮除58.75%等，這些因素顯示單車的材質(zhì)影響了運營的順暢度。

1.3 意外事故與不當(dāng)使用

共享單車的意外事故因子包括年齡、性別、騎行時段、使用天數(shù)、騎行經(jīng)驗等等[3]，至于不當(dāng)使用方面包括肆意停放、不明車損、當(dāng)成私家車使用[4][5]等。

當(dāng)前，我國對共享騎行單車的保險存在兩種主要模式:一是共享單車企業(yè)與運營者、第三方支付平臺與互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)同時開展三方保險合作，為其騎行用戶提供人身意外保險租賃服務(wù)。用戶使用支付寶的二維碼掃描功能就能輕松解鎖要騎行的共享單車，同時能夠獲取相應(yīng)的騎行單車人身意外險，其主要承保公司之一是上海國泰財險。二是共享單車租賃公司與保險企業(yè)直接達(dá)成合作協(xié)議。例如，摩拜共享單車的運營商向眾安保險企業(yè)的運營者投保了產(chǎn)品安全責(zé)任險；0F0小黃車的運營商向太保產(chǎn)險公司分別投保了旅行單車人身意外傷害賠償責(zé)任保險與意外傷害醫(yī)療保險[6]。至于共享單車公司的營業(yè)損失補償機制鮮少有文獻(xiàn)探討。

2 共享單車營業(yè)中斷保險設(shè)計概念

現(xiàn)行的共享單車企業(yè)為填補營業(yè)中斷的損失，皆設(shè)置押金制度，過去多數(shù)文獻(xiàn)探討有關(guān)押金管理問題[7]，政府也制定《交通運輸新業(yè)態(tài)用戶資金管理辦法(試行)》規(guī)定，然而現(xiàn)行摩拜公司的押金的計算并未有科學(xué)的依據(jù)[8]，企業(yè)投保正規(guī)保險意愿理論研究較少，過去研究顯示當(dāng)損失概率高于0.5時，消費者是不會善待車輛，產(chǎn)生心理風(fēng)險因素導(dǎo)致營業(yè)中斷情況，消費者心理因素問題普遍存在于實際的風(fēng)險管理戰(zhàn)略與保單設(shè)計中，主要因為消費者風(fēng)險感知弱化的情況所造成，在策略制定與保單設(shè)計時都應(yīng)該避免及控制的[9-13]。

營業(yè)中斷損失是相對于物質(zhì)財產(chǎn)損失而言的一種間接損失，損失結(jié)果超出許多企業(yè)的風(fēng)險最大容忍度，如：企業(yè)聲譽受損，股價下跌，融資成本上升，甚至由于無法履行合同而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。共享單車營業(yè)中斷保險事故保障應(yīng)該包括：

2.1 財產(chǎn)受損

在共享單車自動化運營成本中，關(guān)鍵協(xié)力廠商的設(shè)備的故障損壞造成的運營中斷皆可以通過保險轉(zhuǎn)移。

2.2 關(guān)聯(lián)企業(yè)意外連帶損失

關(guān)聯(lián)企業(yè)包括主要車輛供應(yīng)商和主要共享單車消費者。在共享單車緊密的供應(yīng)鏈模式下，車輛采購、平臺商運營的穩(wěn)定程度等，都會導(dǎo)致企業(yè)的營業(yè)中斷損失。由于平臺不穩(wěn)定損失屬于企業(yè)自身管理運營不良，對于營業(yè)中斷保險有高度逆選擇與道德風(fēng)險因素情況，因此建議保單設(shè)計時給與排除。

2.3 人為因素造成的損失

由于消費者的不滿情緒與忽視輕率行為或操作不熟練導(dǎo)致服務(wù)腳踏車設(shè)備損壞，引起的營業(yè)中斷事故。

3 費率精算模型設(shè)置

本次模型設(shè)計研究過程采用羅吉斯回歸（logistic regression model）分析，利用消費者觀察到的營業(yè)中斷特征，估算保險費率。

如上公式（4.1）所示，x代表自變量，Y代表應(yīng)變量，1表示營業(yè)中斷，0表示正常運營，i表示問卷調(diào)查的第i個受訪者，d表示控制變量的第d個變量，與此同時，ε表示誤差項。

在樣本比較方面，由于共享單車提供的服務(wù)感覺較容易取得，也可能造成消費者使用較為疏忽輕率，造成心理風(fēng)險因素引導(dǎo)損失事件發(fā)生機率大幅度提高，所以將以全部樣本以及心理風(fēng)險因素樣本進(jìn)行費率測算比較。

檢測心理風(fēng)險因素造成的原因，研究采用羅吉斯回歸（logistic regression model）分析，設(shè)置如下：

如上公式（4.2）所示，x代表自變量，Y代表應(yīng)變量，1表示產(chǎn)生心理風(fēng)險因素的消費者，0表示其他，i表示問卷調(diào)查的第i個受訪者，d表示控制變量的第d個變量，與此同時，ε表示誤差項。

4 費率精算模型測算

在福建省南平市共享單車使用已經(jīng)深入人心，研究利用206份問卷觀察，消費者有過自摔經(jīng)驗的占樣本13.6%，碰撞經(jīng)驗的占31.1%，看見腳踏板損毀的占樣本40.8%，輪胎毀損的占樣本20.4%，座椅毀壞的占樣本48.5%，二維碼被破壞的占樣本50%，看到共享單車被作為私用的占樣本45.6%，共享單車亂停放的占樣本64.1%。

在消費者使用態(tài)度與特征上，認(rèn)為共享單車容易取得的消費者（心理風(fēng)險樣本）占樣本比率為20.9%，平均騎乘共享單車車齡為1.83年，每周騎乘天數(shù)為2.112天，平均一次騎行19.466分鐘，碰到營業(yè)中斷車輛的消費者占樣本的46.6%。

表1顯示全部樣本與感覺容易取得共享單車的消費者樣本比較顯示，碰撞為主要造成營業(yè)中斷的主要因素，至于用戶的使用特征呈現(xiàn)差異，其中一周騎行天數(shù)越多天的消費者，以全部樣本觀察，營業(yè)中斷的概率是下滑的，但是在覺得容易取得的消費者樣本就是造成營業(yè)中斷的重要因素，由此可以推論消費者的用車行為與心態(tài)確實是造成營業(yè)中斷的主因。

表1 共享單車營業(yè)中斷保險費率實證結(jié)果

再由覺得容易取得的消費者樣本觀察，刮涂二維碼、把共享單車當(dāng)成私家車使用、碰撞、輪胎損壞、踏板損壞、一周使用天數(shù)較多都是造成營業(yè)中斷的主因，顯示使用共享單車的心理風(fēng)險情況存在，因此，共享單車企業(yè)必須設(shè)置風(fēng)險控制與風(fēng)險轉(zhuǎn)移的措施，應(yīng)對營業(yè)中斷的巨大損失。

經(jīng)過模型測算共享單車營業(yè)中斷綜合保險費率，利用全部樣本測算結(jié)果為17.3%，再利用具備心理風(fēng)險的感覺容易取得樣本測算，營業(yè)中斷保險費率為80.8%，投保1元保險金額需付的保險費金額落差明顯，如果心理風(fēng)險樣本擴(kuò)散則共享單車企業(yè)損失繼續(xù)擴(kuò)大，急需設(shè)置風(fēng)險控制與風(fēng)險轉(zhuǎn)移的措施。

過去多數(shù)文獻(xiàn)顯示，消費者心理風(fēng)險因素的產(chǎn)生是因為價格效果導(dǎo)致。表2研究再次檢驗價格效果顯示確實顯著存在，當(dāng)認(rèn)為便宜的消費者人數(shù)增加1%，產(chǎn)生心理風(fēng)險因素的概率為0.643%，在10%顯著水平下顯著。

表2 心理因素消費者特征

5 共享單車營業(yè)中斷保險的成果與效益

過去多數(shù)文獻(xiàn)有研究共享單車的消費者特征，但是鮮少具體指出如何保護(hù)共享單車企業(yè)的權(quán)益，因此本文提出推出共享單車營業(yè)中斷保險設(shè)計的構(gòu)想，其成果與效益如下：

5.1 保護(hù)共享單車經(jīng)營者的經(jīng)營成果

共享單車營業(yè)中斷保險保障的重點在于所接受的消費者的心理風(fēng)險因素所導(dǎo)致的營業(yè)中斷損失。研究顯示心理風(fēng)險因素為導(dǎo)致共享單車企業(yè)營業(yè)中斷的重要原因，其間接原因是共享單車取得成本太便宜，進(jìn)一步造成感覺服務(wù)取得容易輕率使用的心理風(fēng)險因素，直接導(dǎo)致下一位消費者無法使用，營業(yè)損失由企業(yè)吸收。若是保險公司提供共享單車營業(yè)中斷損失保險將可以轉(zhuǎn)移企業(yè)損失，保障共享單車創(chuàng)業(yè)者辛苦經(jīng)營成果。

5.2 利用保險方式解決押金返還問題

現(xiàn)行的押金制度造成退還困難等社會問題，主要原因在于押金金額的設(shè)置并沒有經(jīng)過科學(xué)的精算機制，讓消費者覺得便宜服務(wù)可以方便取得，所以在用車行為上格外不仔細(xì)，如果共享單車企業(yè)投保營業(yè)中斷保險，保險費轉(zhuǎn)嫁在租車費用上，當(dāng)營業(yè)中斷事故發(fā)生時，共享單車企業(yè)獲得理賠，有助于押金退還的穩(wěn)定性。

5.3 保險科技協(xié)助共享單車企業(yè)設(shè)置損失防阻

共享單車為車輛的一種，過去財產(chǎn)保險公司曾經(jīng)與4S店合作進(jìn)行客戶基礎(chǔ)汽車保險，由保險公司低價提供行車記錄等器具，并且利用大數(shù)據(jù)搜集、云端計算服務(wù)，對于駕駛?cè)诉M(jìn)行核保與理賠的數(shù)據(jù)分析。共享單車企業(yè)如果投保共享單車營業(yè)中斷保險，保險公司如果想達(dá)到損失防阻功能，可以采取低成本提供數(shù)據(jù)采集相關(guān)設(shè)備，協(xié)助共享單車業(yè)者減低營業(yè)中斷的風(fēng)險。保險費與設(shè)備費用由消費者公攤。

5.4 保險科技協(xié)助征信

共享單車云端平臺為電子商務(wù)平臺，在租賃車輛時必須以身份證件進(jìn)行實名認(rèn)證，共享單車企業(yè)享有篩選客戶的權(quán)益，利用保險公司提供的數(shù)據(jù)采集設(shè)備，共享單車企業(yè)更加可以精準(zhǔn)地征信客戶，在租賃車輛時，給予租車客戶差別租賃費率，反映風(fēng)險管理的成本，杜絕心理風(fēng)險因素的影響。 （文責(zé)自負(fù)）