張露婷 趙子銥

【關鍵詞】商業(yè)銀行;經(jīng)營轉型;創(chuàng)新發(fā)展

【中圖分類號】F832.33 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2021）09-0189-03

0 引言

我國商業(yè)銀行大多存在經(jīng)營模式單一、公司治理缺乏、產(chǎn)品創(chuàng)新不足、不良貸款比率較高及技術水平不高的問題，并且銀行業(yè)面臨著利率風險、信用風險及聲譽風險的威脅，但是總體來說，我國商業(yè)銀行風險意識較為薄弱，風險管理意識也不夠強。這都要求商業(yè)銀行要尋求積極的轉型以改變現(xiàn)狀。除此之外，外部市場環(huán)境的變化，也要求商業(yè)銀行不得不轉型尋求更好的發(fā)展。首先，利率市場化等將會使得商業(yè)銀行原本發(fā)展良好的業(yè)務盈利效果削減，甚至暴露出更多的不足;其次，互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化、智能化的發(fā)展使得市場產(chǎn)生了新模式，這無疑增大了市場競爭的壓力。因此，本文對商業(yè)銀行經(jīng)營轉型進行分析，總結其中的經(jīng)驗，以期得到些許啟示。

1 文獻綜述

本文文獻綜述按照商業(yè)銀行轉型內(nèi)涵、策略、發(fā)展趨勢及轉型過程中可能存在的風險和新環(huán)境下關于商業(yè)銀行經(jīng)營轉型的新思考的邏輯結構進行敘述。

2007年，中國工商銀行浙江分行辦公室課題組在對國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉型的研究中提出經(jīng)營轉型是一個不同于經(jīng)濟轉型的概念，經(jīng)營轉型是指經(jīng)營模式和增長方式的轉變。

邱靖平[1]（2016）認為在資本監(jiān)管強化的背景下，資本約束不斷強化，而這種資本約束的強化對商業(yè)銀行的經(jīng)營轉型有促進作用。王景榮[2]（2017）通過對比國內(nèi)外銀行經(jīng)營模式提出商業(yè)銀行應該從關注科技型企業(yè)融資需求，對此進行相應的業(yè)務創(chuàng)新，注重增值服務的提供，以及建議加強與風投機構的合作等方面探索經(jīng)營轉型策略。張宇[3]（2017）認為，我國商業(yè)銀行所處的市場環(huán)境決定了商業(yè)銀行必須朝專業(yè)化、綜合化及大數(shù)據(jù)化方向轉型。連育青[4]（2017）在供給側結構性改革這一大背景下對商業(yè)銀行信貸方面的經(jīng)營轉型提出了自己的看法，認為商業(yè)銀行信貸經(jīng)營轉型應該更加精細、模式更加多元，做到輕資本;同時，要注重創(chuàng)新和對資本的節(jié)約。駱玉紅[5]（2018）認為在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，市場競爭加劇，這就要求傳統(tǒng)的金融企業(yè)在經(jīng)營模式等各方面轉型發(fā)展以贏得競爭力;并且要注重對市場參與主體的管理和培育?？弟奫6]（2019）認為在新銀行監(jiān)管模式下，商業(yè)銀行經(jīng)營轉型應該注意推動理財業(yè)務地位的明確、根據(jù)客戶需求對資管業(yè)務架構進行必要的重塑、注重銷售渠道的深度挖掘和重視客戶分層等。

2013年就有學者提出我國商業(yè)銀行轉型中依然會面臨利率、信用風險，此外商業(yè)銀行擁有定價權之后也會產(chǎn)生新的風險，并且產(chǎn)品或模式的創(chuàng)新也會帶來新的風險。冀淑慧[7]（2013）從小微業(yè)務、私人銀行業(yè)務、中間業(yè)務和新興業(yè)務等角度分析了銀行經(jīng)營轉型下對其聲譽產(chǎn)生影響的風險。姜韜[8]（2019）分析了存貸利差縮小的背景下，商業(yè)銀行經(jīng)營轉型應該注意的一些問題，并提出如下策略：通過適當提升存款利率和與其他金融機構合作進行產(chǎn)品創(chuàng)新吸引資金流入，使資金來源多樣化;降低成本、重視風險監(jiān)控、積極開拓中間業(yè)務及開展差異化的信貸服務等。

2 理論分析

2.1 商業(yè)銀行經(jīng)營轉型的動因

通過對文獻的閱讀總結發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行進行經(jīng)營轉型的動因主要有以下幾點。

首先，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式相對來說比較單一，主要依靠存貸款利差獲取利潤，但是近年來存貸款利差由于利率市場化改革的不斷推進呈現(xiàn)出縮小的趨勢，以至于商業(yè)銀行原始盈利模式下的盈利能力削減，商業(yè)銀行只有尋求經(jīng)營轉型，探索新的利潤增長點才能夠維持其盈利能力。而且，我國利率市場化改革使得利率由市場決定，減少了對利率的宏觀控制，以至于銀行等金融機構面臨的利率風險增大。同時，受供給側結構性改革的影響，在“三去一降一補”的政策下，很多小企業(yè)面臨倒閉的風險，這就使得其在銀行借款難以償還，從而加大了銀行的信貸風險，這些風險的增加都急需銀行轉型應對。

其次，我國商業(yè)銀行業(yè)務中對公業(yè)務占據(jù)了大量的份額，但是金融脫媒現(xiàn)象日趨顯著，企業(yè)更多地傾向于通過直接融資的方式獲取資金，特別是大型企業(yè)，這就使得銀行的對公客戶流失，商業(yè)銀行不得不轉型以爭取中小型客戶彌補對公客戶的流失，避免客戶流失造成巨大的損失。

最后，資本監(jiān)管日益強化，在“寬管制、嚴監(jiān)管”這個大背景下，資本約束日益細化，銀行不得不完善資本結構和管理，推動業(yè)務從資本依賴型向資本節(jié)約型轉變。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，產(chǎn)生了很多新型金融模式，使得市場競爭更加激烈，銀行若保持傳統(tǒng)模式繼續(xù)經(jīng)營勢必會使得其在市場中的競爭力減弱，占據(jù)的市場份額被新的模式、新的企業(yè)占據(jù)。而且，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、金融領域的創(chuàng)新都使得用戶體驗更多樣，這就導致用戶需求趨于多樣化。無論是為在市場中贏得競爭力還是滿足客戶需求，都要求銀行進行轉型。

2.2 商業(yè)銀行經(jīng)營轉型的策略

目前，商業(yè)銀行經(jīng)營轉型方式有很多，本文進行簡要介紹。

針對商業(yè)銀行主要業(yè)務模式相對單一的問題，應該拓寬業(yè)務模式，比如理財業(yè)務的發(fā)展。商業(yè)銀行可以利用自己擁有線下網(wǎng)點這一優(yōu)勢，在零售前端與客戶接觸推銷理財產(chǎn)品，達到更好的推銷效果，而且銀行網(wǎng)點面對的很多客戶由于缺乏股票、基金、期貨等市場相關知識而不愿將閑散資金投資于以上市場，所以銀行可以通過理財業(yè)務更加容易地吸引客戶進行理財投資，從而產(chǎn)生大量閑散資金的流入，增加銀行盈利的可能。

商業(yè)銀行應該積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，面對競爭激烈的市場環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)金融的強烈沖擊，商業(yè)銀行只有跟上創(chuàng)新的步伐才能夠保持其競爭力，并且留住顧客甚至是吸引顧客。因為商業(yè)銀行本身相對于其他金融企業(yè)存在無可比擬的優(yōu)勢，事實上，從客戶心理上來看，特別是中小客戶，他們更加相信商業(yè)銀行，因為商業(yè)銀行的安全性相對較高，所以只要商業(yè)銀行在原有優(yōu)勢上積極進行產(chǎn)品的創(chuàng)新，盡力滿足客戶的需求，那么客戶會大概率選擇購買商業(yè)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品。

近年來，“跨界合作”模式受到很多行業(yè)的追捧，紛紛進行跨界合作以獲取利益。商業(yè)銀行也可以嘗試進行更多的跨界合作，通過和其他領域的企業(yè)合作產(chǎn)生熱點，吸引客戶注意，提高聲譽，并且實現(xiàn)多領域客戶群體的互通，吸引新的客戶流量。例如，很多銀行推出了聯(lián)名信用卡，招商銀行推出的坦克世界聯(lián)名卡、Hello Kitty夢幻粉卡、櫻桃小丸子花季卡、海賊王信用卡、王者榮耀聯(lián)名卡、陰陽師聯(lián)名信用卡、招行愛奇藝聯(lián)名信用卡等這些與大的IP、企業(yè)發(fā)行的聯(lián)名信用卡使得信用卡在不失其原本功能的前提下，功能更加豐富，并且吸引了合作企業(yè)的客戶群體成為自己的用戶。

此外，順應當下大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，商業(yè)銀行應該在傳統(tǒng)模式的基礎上運用新方法進行轉型。積極運用自身的信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢，構建大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，從而能夠通過對數(shù)據(jù)進行整合分析，有針對性地進行產(chǎn)品革新，提高整體效率。

2.3 商業(yè)銀行經(jīng)營轉型的趨勢

關于商業(yè)銀行經(jīng)營轉型的未來發(fā)展趨勢簡要介紹以下幾種可能。

（1）人民幣國際化使得國際金融業(yè)務得到發(fā)展。人民幣國際化是指人民幣能夠跨越國界，在境外進行流通，成為在國際上能夠普遍得到認可的能夠作為計價、結算及儲備的貨幣的一個過程。雖然人民幣目前還沒有完全國際化，但是人民幣國際化在以重大基礎設施建設項目等形式拉動貿(mào)易的便利化和投資的自由化及金融的國際化中逐步實現(xiàn)。這就將會使得越來越多的企業(yè)走出去，不免就會涉及跨境的金融服務，所以商業(yè)銀行要看到這樣的契機，重視跨境金融業(yè)務的發(fā)展，在經(jīng)營轉型中對跨境金融服務進行相應的完善，以期未來更好地為企業(yè)提供跨境金融服務的同時讓自己的業(yè)務得到拓展。

（2）國家政策實施將產(chǎn)生金融新需求。例如，普惠金融政策的實施要求以可負擔的成本為金融服務需求的社會各階層和群體提供恰當、有效的金融服務，其中小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和老年人、殘疾人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。商業(yè)銀行應該響應國家政策，不斷完善金融服務，利用這個契機找到金融的新需求。此外，精準扶貧，推進區(qū)域、城鄉(xiāng)一體化協(xié)調發(fā)展等政策，以及國家提倡的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”“一帶一路”等重大戰(zhàn)略和倡議都蘊藏著巨大的金融新需求，這都會增加對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務的需求。

（3）創(chuàng)新發(fā)展。目前，商業(yè)銀行在各方面都已經(jīng)有所創(chuàng)新，但是未來依舊要積極地創(chuàng)新發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融，以及數(shù)字化、智能化在金融領域的運用產(chǎn)生的新形式對傳統(tǒng)的銀行業(yè)造成了一定的沖擊，但是商業(yè)銀行同樣可以運用互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化、智能化等科學技術，結合自身優(yōu)勢，在商業(yè)銀行的平臺上讓其發(fā)揮更高水平。目前，已經(jīng)有商業(yè)銀行與高科技企業(yè)合作創(chuàng)建金融實驗室，未來商業(yè)銀行仍然可以積極地與電子商務平臺、高科技企業(yè)等合作進行產(chǎn)品研發(fā)，以更好地滿足客戶個性化需要，實現(xiàn)差異化。并且，商業(yè)銀行的智能化特征也將大大提高辦理業(yè)務的效率，同時降低相應的成本;商業(yè)銀行適當運用互聯(lián)網(wǎng)技術拓寬自己的客戶群體，不局限于線下網(wǎng)點。

2.4 商業(yè)銀行經(jīng)營轉型面臨的問題

商業(yè)銀行經(jīng)營轉型期間，利率風險和信用風險依舊存在，因此對于利率風險和信用風險的監(jiān)控與防范依舊要引起足夠的重視，甚至在經(jīng)營轉型過程中要更加重視。需要注意的是，由于經(jīng)營轉型是對經(jīng)營模式的探索過程，對于未來不能夠準確把控，所以在轉型過程中可能會因為產(chǎn)品創(chuàng)新設計考慮不夠全面等問題導致新型的風險產(chǎn)生，而由于是新的風險，所以大多數(shù)時候不可能及時且有效控制，所以在商業(yè)銀行經(jīng)營轉型的過程中要堅持謹慎性的原則，增強金融監(jiān)管的力度，加強對風險的防控。

3 結論與建議

本文對商業(yè)銀行經(jīng)營轉型的動因、策略、發(fā)展趨勢和風險進行了闡述。綜上，商業(yè)銀行經(jīng)營轉型主要是因為商業(yè)銀行的經(jīng)營模式存在一定的缺陷有待完善，以及隨著商業(yè)銀行所處環(huán)境的變化，例如利率市場化、資本監(jiān)管的加強和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展等，商業(yè)銀行應該對市場的變化做出及時的反應;商業(yè)銀行轉型的策略包括經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新發(fā)展;而商業(yè)銀行經(jīng)營轉型的發(fā)展趨勢應該順應市場的發(fā)展，注重結合實際進行多方面的考慮。關于風險，它本身就是存在的，只是在轉型的探索時期，面對未來，可能潛在的風險會更大且更多一些。

對于商業(yè)銀行經(jīng)營轉型進行了簡要的分析后，得到如下啟示：第一，商業(yè)銀行應該改變傳統(tǒng)、單一的業(yè)務經(jīng)營模式，拓展中間業(yè)務等使業(yè)務形式多元化，為銀行經(jīng)營創(chuàng)造更多的利益點，同時分散部分風險;第二，既然轉型期間更應該重視風險，那么就應該注意風險的防范，謹慎行事，可以積極完善人才儲備以進行風險防范或者進行風險控制;第三，轉型即探索新鮮事物，創(chuàng)新至關重要，所以在此強調創(chuàng)新的重要性;第四，市場競爭越來越激烈，但是競爭的本質實際上是競爭顧客，所以要健全以客戶為中心的經(jīng)營理念，提供差異化服務、個性化服務，以爭取更多的客戶流量;第五，積極吸收資金、優(yōu)化負債結構;第六，樹立長遠的發(fā)展目標，不要將眼光局限于當前。

參 考 文 獻

[1]邱靖平.資本約束、路徑選擇與經(jīng)營轉型——基于我國上市商業(yè)銀行的研究[J].征信，2016，34（12）：71-75.

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[3]張宇.我國商業(yè)銀行經(jīng)營轉型發(fā)展趨勢[J].經(jīng)濟研究參考，2017（66）：41-42.

[4]連育青.供給側結構性改革背景下商業(yè)銀行信貸經(jīng)營轉型面臨的問題與對策[J].南方金融，2017（5）：71-75.

[5]駱玉紅.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營轉型問題研究[J].全國流通經(jīng)濟，2018（1）：84-85.

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[7]冀淑慧.商業(yè)銀行經(jīng)營轉型下的聲譽風險管理[J].新金融，2013（3）：47-50.

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