林琳

摘 要：金融科技通過(guò)將技術(shù)創(chuàng)新與金融服務(wù)緊密結(jié)合，能夠在全面提升金融效率的同時(shí)，加快普惠金融的有效供給，但是同時(shí)也為金融市場(chǎng)的快速發(fā)展增添了一定的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。在金融科技的背景下，尤其需要重點(diǎn)關(guān)注移動(dòng)支付所涉及到的一些自貿(mào)區(qū)、跨境電商和日常生活的很多應(yīng)用場(chǎng)景，通過(guò)應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新來(lái)創(chuàng)新監(jiān)管方式，更多的應(yīng)用這些科技手段來(lái)加強(qiáng)相關(guān)科技的監(jiān)管，構(gòu)建和優(yōu)化監(jiān)管體系，全面提升監(jiān)管能力和監(jiān)管效率，從而達(dá)到有效的，基于監(jiān)管資本的目的，全面提升結(jié)果效果，有效地化解監(jiān)管問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)金融科技背景下我國(guó)移動(dòng)支付的監(jiān)管過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，結(jié)合法律制度和具體的監(jiān)督執(zhí)行工作，提出一些科學(xué)的發(fā)展，建議多少全面提升金融科技背景下的移動(dòng)支付的監(jiān)管效果，從而推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技;移動(dòng)支付;監(jiān)管科技;制度體系;合規(guī)管理

隨著金融科技的發(fā)展，移動(dòng)支付在我國(guó)已經(jīng)得到了普遍的推行，作為一種快捷高效的支付方式，移動(dòng)支付主要是基于移動(dòng)終端和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境來(lái)為用戶提供轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)。在我國(guó)是移動(dòng)支付市場(chǎng)，主要是微信支付和支付寶支付根據(jù)較大的市場(chǎng)份額和重要的行業(yè)地位，隨著金融科技的快速發(fā)展移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)量，也逐漸呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，移動(dòng)支付越來(lái)越成為人們，日常生活和消費(fèi)的一個(gè)重要手段，并且隨著第三方支付平臺(tái)的逐漸增多，人民的日常生活和移動(dòng)支付也越發(fā)的便捷和高效。在這個(gè)背景下，各種移動(dòng)支付的違法違規(guī)行為也逐漸出現(xiàn)嚴(yán)重危害的人民的財(cái)產(chǎn)安全，進(jìn)而為移動(dòng)支付的行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了很多挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)。

一、移動(dòng)支付發(fā)展的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)

（一）移動(dòng)支付產(chǎn)品存在缺陷

移動(dòng)支付產(chǎn)品一般是由商業(yè)銀行或者一些其他的非銀行支付機(jī)構(gòu)、或者是清算機(jī)構(gòu)所采用的一些基于軟硬件的信息技術(shù)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品主要包括客戶端軟件，云計(jì)算平臺(tái)，移動(dòng)終端可信執(zhí)行環(huán)境、嵌入式應(yīng)用程序、移動(dòng)支付安全單元等。這些支付產(chǎn)品規(guī)范復(fù)雜、技術(shù)更新快，存在的較強(qiáng)的市場(chǎng)調(diào)查，并且具有著較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，一旦出現(xiàn)產(chǎn)品的質(zhì)量缺陷，就會(huì)直接將這些風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，具體來(lái)說(shuō)這些風(fēng)險(xiǎn)，主要包括移動(dòng)設(shè)備的質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題、支付認(rèn)證存在缺陷，軟件自身存在漏洞，代碼漏洞、移動(dòng)終端被病毒感染、區(qū)塊鏈及分布式賬本憑證安全保護(hù)不足等問(wèn)題。這些問(wèn)題都嚴(yán)重的影響著移動(dòng)支付的行業(yè)的健康發(fā)展，進(jìn)而也威脅著人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全，必須要針對(duì)這些問(wèn)題采取有效的措施，進(jìn)行監(jiān)督和管理。

（二）操作不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

在移動(dòng)支付的應(yīng)用管理過(guò)程中，可能存在著一些操作風(fēng)險(xiǎn)。這些操作風(fēng)險(xiǎn)，主要包括一些外部事件的影響，存在著有缺陷或者是不完善的信息科技系統(tǒng)，內(nèi)部程序存在缺陷，以及員工操作不當(dāng)?shù)葐?wèn)題姐發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)主要都是由于操作不當(dāng)，或者是用戶自身缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)而引發(fā)的，當(dāng)然也有一些是由于監(jiān)管不完善或者是平臺(tái)技術(shù)問(wèn)題以及出現(xiàn)了一些信息泄露的問(wèn)題而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。這種操作風(fēng)險(xiǎn)的大量存在，充分的反映了當(dāng)前還有很多消費(fèi)者以及相關(guān)工作人員對(duì)于移動(dòng)支付操作認(rèn)識(shí)不足，甚至對(duì)于整個(gè)移動(dòng)支付的具體特征和系統(tǒng)概念，也存在著不完全了解的問(wèn)題。具體來(lái)說(shuō)這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括用戶直接對(duì)于一些信息不明的二維碼進(jìn)行掃描，在未解綁銀行卡的情況下，直接刪除這個(gè)支付的App，一些用戶也存在著未解綁銀行卡的情況下，直接更換手機(jī)卡，或者是沒(méi)有能夠及時(shí)的刪除一些敏感信息的問(wèn)題。除了用戶自身的操作問(wèn)題之外，也存在著一些網(wǎng)絡(luò)詐騙，這些網(wǎng)絡(luò)詐騙主要包括通過(guò)釣魚(yú)鏈接來(lái)騙取相應(yīng)的銀行卡卡信息，或者是通過(guò)社交軟件來(lái)進(jìn)行詐騙，也有一些是通過(guò)騙取驗(yàn)證碼的方式來(lái)進(jìn)行詐騙，這些都引發(fā)了移動(dòng)支付的行業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，需要采取有效措施加以嚴(yán)格管理和規(guī)范。

（三）監(jiān)管缺失的風(fēng)險(xiǎn)

由于我國(guó)的移動(dòng)支付起步較晚，市場(chǎng)監(jiān)督管理制度和各項(xiàng)規(guī)則都還不夠完善，存在著監(jiān)管重疊、監(jiān)管空白、監(jiān)管不當(dāng)?shù)谋O(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，間接的宏觀調(diào)控政策，很多時(shí)候無(wú)法具體的解決這些移動(dòng)支付問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)也存在著權(quán)責(zé)不清、職能交叉、監(jiān)管目標(biāo)不夠明晰等一系列問(wèn)題，直接引發(fā)監(jiān)管重疊和監(jiān)管盲區(qū)。在這種情況下，就存在著不能夠有效的防范支付風(fēng)險(xiǎn)和限制移動(dòng)支付創(chuàng)新的問(wèn)題。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段和方法，加強(qiáng)監(jiān)督管理和規(guī)范引導(dǎo)，構(gòu)建權(quán)責(zé)明晰的便捷高效的移動(dòng)支付監(jiān)管體系，從而有效地防范化解這些風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融科技背景下的移動(dòng)支付監(jiān)管措施

（一）移動(dòng)支付合規(guī)監(jiān)管

監(jiān)管部門(mén)需要結(jié)合金融科技發(fā)展的背景，加強(qiáng)對(duì)于移動(dòng)支付產(chǎn)品的監(jiān)督和管理，尤其是要全面做好事前管理和科學(xué)的設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，監(jiān)管部門(mén)需要科學(xué)的平衡移動(dòng)支付的復(fù)雜性與靈活性之間的矛盾關(guān)系，合理的規(guī)范監(jiān)管邊界，既不能夠過(guò)度遏制移動(dòng)支付的靈活性，也不能夠應(yīng)用過(guò)于復(fù)雜的規(guī)則使移動(dòng)支付的產(chǎn)品的研發(fā)成本明顯增加，而是要科學(xué)的規(guī)范移動(dòng)支付和監(jiān)管的一個(gè)邊際問(wèn)題，從而全面提升移動(dòng)支付的合規(guī)監(jiān)管。金融機(jī)構(gòu)需要基于功能需求或者優(yōu)化分類設(shè)置找到機(jī)構(gòu)，包括設(shè)置支付機(jī)構(gòu)或者是信貸機(jī)構(gòu)，但是，在這種情況下，成立獨(dú)立的支付監(jiān)督管理制度，卻存在一個(gè)值得研究的問(wèn)題，也就是存在著監(jiān)督規(guī)范和尺度存在不夠便捷和操作性不夠強(qiáng)的問(wèn)題。當(dāng)前，我國(guó)出臺(tái)的一些支付結(jié)算合規(guī)監(jiān)管數(shù)據(jù)，接口規(guī)范等相關(guān)文件，在一定程度上規(guī)范了移動(dòng)支付產(chǎn)品的管理要求，同時(shí)還需要不斷地加強(qiáng)合規(guī)監(jiān)管，尤其是要強(qiáng)化市中風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，做好非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查，充分突出數(shù)據(jù)程序和數(shù)據(jù)管理的重要作用，全面保護(hù)消費(fèi)者的隱私和數(shù)據(jù)安全，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，全面提升移動(dòng)支付的監(jiān)管效果。

（二）嚴(yán)格規(guī)范行政性監(jiān)管

政府需要全面地加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域的監(jiān)督和管理，需要構(gòu)建完善的移動(dòng)支付監(jiān)督管理體系和具體的工作管理制度。這個(gè)移動(dòng)支付監(jiān)督管理工作可以由中國(guó)人民銀行來(lái)負(fù)責(zé)統(tǒng)籌安排，并且具體的落實(shí)。中國(guó)人民銀行是對(duì)商業(yè)銀行、行業(yè)協(xié)會(huì)、行政機(jī)關(guān)和支付系統(tǒng)的安全監(jiān)督管理的一個(gè)主要監(jiān)督管理部門(mén)，同時(shí)也需要加強(qiáng)對(duì)于移動(dòng)支付管理系統(tǒng)的監(jiān)督和管理。當(dāng)前我國(guó)在金融科技背景下移動(dòng)支付監(jiān)督管理中存在的主要問(wèn)題，就是由于監(jiān)督管理交易混亂，進(jìn)而很多情況下，導(dǎo)致一些應(yīng)該被監(jiān)管的移動(dòng)平臺(tái)，支付業(yè)務(wù)成為了監(jiān)管的真空地帶，增加了監(jiān)管的難度，也不利于移動(dòng)，運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和相應(yīng)的支付平臺(tái)，積極地進(jìn)行技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，既不能夠充分的發(fā)揮監(jiān)督管理的主體作用，也不能夠有效地優(yōu)化監(jiān)管架構(gòu)，進(jìn)而就導(dǎo)致了這些風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這些問(wèn)題就可以通過(guò)構(gòu)建統(tǒng)一規(guī)范和高效科學(xué)的移動(dòng)支付監(jiān)督管理制度體系，需要加強(qiáng)各個(gè)部門(mén)之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)督和管理。在構(gòu)建這個(gè)統(tǒng)一的移動(dòng)支付監(jiān)督管理制度體系的背景下，還需要明確各個(gè)部門(mén)和崗位的工作職責(zé)。

（三）完善移動(dòng)支付監(jiān)管的法律制度

政府需要全面的完善移動(dòng)支付的法律法規(guī)，強(qiáng)化金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)性、專業(yè)性、穿透性和同一性，制定推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展的制度規(guī)范，健全相應(yīng)的監(jiān)督管理制度規(guī)則。這些法律秩序是保證移動(dòng)支付能夠持續(xù)健康發(fā)展的一個(gè)基本要求，同時(shí)也是維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的一個(gè)重要措施，在金融科技快速發(fā)展的背景下，尤其需要加強(qiáng)對(duì)于金融市場(chǎng)的規(guī)制和金融的宏觀調(diào)控，既要承認(rèn)多方的利益主張，也要通過(guò)司法、行政等手段來(lái)加強(qiáng)與移動(dòng)支付行業(yè)的監(jiān)管，有充分的綜合考量，金灣錢(qián)、金融穩(wěn)定和金融發(fā)展之間的關(guān)系，保證移動(dòng)支付行業(yè)的自由競(jìng)爭(zhēng)和自主創(chuàng)新，并且加強(qiáng)制度設(shè)計(jì)，強(qiáng)化個(gè)人信息的保護(hù)，從而防止一些信息泄露兒子還有個(gè)人里，也要加強(qiáng)對(duì)于一些金融犯罪，包括洗錢(qián)行為的監(jiān)督和管理，要全面地做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)測(cè)，科學(xué)應(yīng)用現(xiàn)在大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)做好風(fēng)險(xiǎn)管理。還需要全面的明確各方的主體責(zé)任，從而有效地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益和中小經(jīng)營(yíng)者的基本利益。政府要通過(guò)一些具體的管理制度，來(lái)充分的規(guī)范平臺(tái)主體的行為，進(jìn)而能夠防止這些平臺(tái)利用一些市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位形成一些不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)或者是壟斷，從而能夠構(gòu)建一個(gè)規(guī)范公平的競(jìng)爭(zhēng)秩序。只有全面地加強(qiáng)金融科技背景下的移動(dòng)支付行業(yè)的監(jiān)管，制定完善的監(jiān)管措施，才能夠全面地提升移動(dòng)支付的規(guī)范化水平，進(jìn)而保證各方利益，維持金融市場(chǎng)穩(wěn)定，推動(dòng)移動(dòng)支付的持續(xù)健康發(fā)展。政府也需要不斷地結(jié)合社會(huì)環(huán)境的變化和新技術(shù)的發(fā)展情況，積極的引進(jìn)新的制度和法律規(guī)范，不斷地完善法律規(guī)范的內(nèi)容，全面提升監(jiān)督管理的效果。

三、結(jié)束語(yǔ)

為有效應(yīng)對(duì)和化解這些挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)，就是要推動(dòng)金融監(jiān)管、金融創(chuàng)新和金融危機(jī)之間的一種動(dòng)態(tài)平衡，從而達(dá)到一種防范風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的一個(gè)重要目標(biāo)。在構(gòu)建這個(gè)監(jiān)管體系的過(guò)程中，就需要移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、商家、金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者以及平臺(tái)方共同參與進(jìn)來(lái)，政府也需要充分考慮各方利益訴求，從而推動(dòng)金融市場(chǎng)的資源，有效配置和資本的優(yōu)化組合，加強(qiáng)，對(duì)于相關(guān)行業(yè)和個(gè)人的引導(dǎo)，全面提升監(jiān)管技術(shù)，構(gòu)建移動(dòng)支付發(fā)展新格局。

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