鄭金花

（福州外語(yǔ)外貿(mào)學(xué)院，福建 福州 350202）

引言

“十三五”時(shí)期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)化和轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要時(shí)期。國(guó)家堅(jiān)持深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，全面深化改革和擴(kuò)大開放，不斷釋放經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展活力，著力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，而中小企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)中創(chuàng)新活動(dòng)的主體和最具活力的群體，是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。然而由于中小企業(yè)規(guī)模小、抵押物和質(zhì)押物有限、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高等一系列原因，中小企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)面臨著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融排斥，資金需求得不到滿足，融資問(wèn)題是阻礙中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的重要原因。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不確定因素增多，中小企業(yè)面臨著更嚴(yán)重的資金短缺問(wèn)題，生存環(huán)境更加艱難。因此，研究如何緩解中小企業(yè)融資約束問(wèn)題顯得尤為重要。

發(fā)展普惠金融是解決中小企業(yè)融資供需矛盾突出問(wèn)題和構(gòu)建良好金融生態(tài)的一個(gè)重要途徑[1]。自聯(lián)合國(guó)2005年首次提出“包容性金融”，這一金融發(fā)展理念在我國(guó)的推廣與實(shí)踐，形成了具有中國(guó)特色的“普惠金融”概念。不同于傳統(tǒng)的金融，國(guó)務(wù)院（2016）將普惠金融定義為“立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。2016年杭州G20峰會(huì)通過(guò)的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》將數(shù)字普惠金融定義為“一切通過(guò)使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)”，為全球普惠金融的發(fā)展指明了方向，成為我國(guó)發(fā)展普惠金融的重要指導(dǎo)性原則。中小企業(yè)是普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象之一，其融資約束能否緩解的問(wèn)題必然是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展必須要考慮的重要內(nèi)容。因此，研究普惠金融發(fā)展對(duì)中小企業(yè)融資約束的作用機(jī)制及影響具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

國(guó)內(nèi)學(xué)者從不同層面展開普惠金融對(duì)中小企業(yè)融資約束影響的研究與探討，相關(guān)的研究成果十分豐碩。然而，多數(shù)文獻(xiàn)單獨(dú)研究傳統(tǒng)普惠金融或者數(shù)字普惠金融對(duì)中小企業(yè)融資約束的影響，而以此評(píng)價(jià)我國(guó)普惠金融的發(fā)展存在一定的片面性。本文結(jié)合普惠金融發(fā)展新形勢(shì)，分析傳統(tǒng)普惠金融的同時(shí)納入新興數(shù)字普惠金融，全面衡量和剖析我國(guó)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探討普惠金融發(fā)展緩解中小企業(yè)融資約束的作用機(jī)制，豐富了普惠金融發(fā)展與融資約束的相關(guān)研究成果。

一、普惠金融緩解中小融資約束機(jī)理分析

（一）減少信息不對(duì)稱

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難、融資貴的主要原因。由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物不足，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難在此情況下給中小企業(yè)進(jìn)行合理的信貸定價(jià)[2]。而在普惠金融體系下，通過(guò)創(chuàng)新信貸技術(shù)與提高融資效率打通金融服務(wù)企業(yè)“最后一公里”。

一方面，普惠金融通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，采用新型的財(cái)務(wù)報(bào)表分析技術(shù)、信用評(píng)分技術(shù)等對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)往來(lái)、稅務(wù)繳納和征信數(shù)據(jù)等信息進(jìn)行綜合評(píng)分。利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)獲取企業(yè)聲譽(yù)等非數(shù)據(jù)化信息，彌補(bǔ)中小企業(yè)抵質(zhì)押物的不足。另一方面，搭建數(shù)字普惠金融平臺(tái)，突破信息壁壘，提高融資效率。在過(guò)去，中小企業(yè)很難在短時(shí)間內(nèi)全面掌握金融市場(chǎng)上適合自己的金融產(chǎn)品種類、價(jià)格等信息，而數(shù)字普惠金融平臺(tái)的建立，為中小企業(yè)和潛在資金提供者提供了海量的金融供求信息，中小企業(yè)在平臺(tái)上注冊(cè)后，平臺(tái)會(huì)快速地匹配出適合的金融產(chǎn)品，減低了融資的時(shí)間成本和溝通成本。如江蘇省的“江蘇省綜合金融服務(wù)平臺(tái)”、廣東省的“廣東省中小微企業(yè)信用信息和融資對(duì)接平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)全覆蓋、金融服務(wù)一站提供、融資一鍵對(duì)接、征信一次性查詢等功能。

（二）提高金融服務(wù)可獲得性

在傳統(tǒng)的金融體系下，中小企業(yè)很難通過(guò)發(fā)行股票或者債券募集資金，主要融資途徑是銀行貸款，金融市場(chǎng)上與中小企業(yè)融資需求相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)并不多。而普惠金融發(fā)展背景下，政府鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)專門針對(duì)中小企業(yè)的產(chǎn)品，提升服務(wù)普惠性客戶的主觀能動(dòng)性。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始針對(duì)中小企業(yè)所處的不同時(shí)期、不同行業(yè)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品類別，例如建行的“善融貸”屬于純信用貸產(chǎn)品、工行的“小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款”擔(dān)保方式靈活、中行廣東省分行的“抗疫貸”支持中小企業(yè)抗擊疫情。此外，監(jiān)管部門通過(guò)定向降準(zhǔn)、嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)流入房市等措施切實(shí)引導(dǎo)與支持普惠金融的發(fā)展。中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2020年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額21.53萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.2%，增速比上年末高1.1個(gè)百分點(diǎn)；全年增加4.24萬(wàn)億元，同比多增1.75萬(wàn)億元。普惠小微貸款余額15.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.3%，增速比上年末高7.2個(gè)百分點(diǎn)；全年增加3.52萬(wàn)億元，同比多增1.43萬(wàn)億元。

數(shù)字普惠金融作為一種新興金融業(yè)態(tài)，將科技融入金融體系，提高金融服務(wù)的可獲得性和便捷性[3]。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年，銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技資金總投入分別為2078億元和351億元，同比分別增長(zhǎng)20%和27%。如建設(shè)銀行充分發(fā)揮科技和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，圍繞小微企業(yè)實(shí)施流程再造，建立“小微快貸”線上化業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新推出了一系列普惠金融專屬服務(wù)方案。數(shù)字普惠金融推動(dòng)了商業(yè)銀行智能線上貸款、網(wǎng)貸平臺(tái)在線商業(yè)貸款、電商線上商業(yè)貸款的快速發(fā)展，是中小企業(yè)獲得融資支持的主要渠道。

（三）降低融資成本

中小企業(yè)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)辦理貸款時(shí)往往被收取較高的費(fèi)用。一方面由于中小企業(yè)規(guī)模小，借貸頻率高，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需投入大量的人力資源獲取企業(yè)信息、信用評(píng)估、貸后管理等，加上大型金融機(jī)構(gòu)貸款程序繁瑣、涉及部門較多，增加了人力和時(shí)間成本。另一方面，中小企業(yè)缺少足額的抵質(zhì)押物，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，風(fēng)險(xiǎn)暴露大，金融機(jī)構(gòu)為了追逐效益最大化與風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定性會(huì)制定較高的貸款利率。

普惠金融降低中小企業(yè)融資成本主要體現(xiàn)在以下幾方面：第一，普惠金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化了貸款程序，在信息處理具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，能夠準(zhǔn)確評(píng)估中小企業(yè)信用狀況，做到審批的智能化、自動(dòng)化和無(wú)人工干預(yù)，節(jié)約了由于流程復(fù)雜而產(chǎn)生額外的交易成本。第二，數(shù)字普惠金融充分發(fā)揮科技和數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在線貸款模式打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依賴人工、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)方式，節(jié)省了人工服務(wù)和物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本。第三，政策的支持與引導(dǎo)。銀保監(jiān)會(huì)加大對(duì)銀行機(jī)構(gòu)違規(guī)收費(fèi)和不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為的查處力度，同時(shí)積極引導(dǎo)銀行根據(jù)LPR走勢(shì)確定小微企業(yè)貸款利率定價(jià)，將小微企業(yè)融資成本保持在合理水平。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年1至11月銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率為5.88%，較上年下降0.82個(gè)百分點(diǎn)。

二、我國(guó)普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題

普惠金融在首次提出后就得到認(rèn)可與推廣，我國(guó)普惠金融得到國(guó)家高度重視，發(fā)展初顯成效。但是我國(guó)普惠金融主要體現(xiàn)為“政策性普惠金融”，中小企業(yè)的金融服務(wù)環(huán)境有所改善，融資約束有所緩解，但仍然存在一系列需要改善的地方，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）缺乏全面的信用體系

普惠金融的順利推進(jìn)，首先要解決的就是金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題。普惠金融機(jī)構(gòu)降低融資價(jià)格、提高融資效率的是建立對(duì)中小企業(yè)信用評(píng)估基礎(chǔ)上。信用評(píng)估要求中小企業(yè)提供有關(guān)的信用支撐數(shù)據(jù)，而普惠金融機(jī)構(gòu)根據(jù)此類數(shù)據(jù)進(jìn)行信用分析。然而絕大多數(shù)中小企業(yè)無(wú)法積累長(zhǎng)期有效的數(shù)據(jù)，提供的信息不完善或者無(wú)法獲取，這就失去了信用評(píng)估的基礎(chǔ)。由于無(wú)法對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，任何金融機(jī)構(gòu)都不愿意在風(fēng)險(xiǎn)不可控的情況下提供信貸，就會(huì)存在降低授信額度、提高貸款利率或者審慎貸款等問(wèn)題，這與普惠金融的出發(fā)點(diǎn)不符。另外，在短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)在普惠金融市場(chǎng)建立相對(duì)完善的社會(huì)征信系統(tǒng)。中國(guó)人民銀行持續(xù)推動(dòng)以多維度數(shù)據(jù)集成、共享為特征的中小企業(yè)信用體系建設(shè)，但是有關(guān)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收入的中小企業(yè)法人數(shù)占比并不高。征信系統(tǒng)涉及面廣且成本高，構(gòu)建信用信息采集更新長(zhǎng)效工作機(jī)制難度大。

（二）普惠金融機(jī)構(gòu)缺乏商業(yè)可持續(xù)性

雖然國(guó)家政策方面，中國(guó)人民銀行通過(guò)一系列的貨幣政策釋放銀行流動(dòng)性，引導(dǎo)資金流向中小企業(yè)，創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境，降低中小企業(yè)融資成本。但是《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告（2018）》顯示，截止2018年底，小微企業(yè)不良貸款率為3.16%，比大企業(yè)高1.83個(gè)百分點(diǎn)，單筆信貸資金500萬(wàn)元以下的不良貸款率高于大企業(yè)4.17個(gè)百分點(diǎn)。2019年數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)銀行平均不良貸款率1.86%，而中小企業(yè)的不良貸款率高于平均水平，這反映中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)高于大型企業(yè)。

根據(jù)市場(chǎng)定價(jià)的原則，普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款需要以較高的利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本，但是現(xiàn)在普惠金融政策帶有一定的強(qiáng)制性，中小企業(yè)的信貸定價(jià)不是市場(chǎng)定價(jià)，仍以政策為主導(dǎo)。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于中小企業(yè)的小額信貸一般實(shí)行的高利率，才能確保金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。而目前我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)缺位，大型商業(yè)銀行辦理普惠金融業(yè)務(wù)更多體現(xiàn)的是一種政策壓力和社會(huì)責(zé)任，貸款利率一般都比較低，沒(méi)有了利潤(rùn)補(bǔ)償機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿并不是很強(qiáng)烈。政府以行政命令方式使普惠金融機(jī)構(gòu)降低收益來(lái)完成中小企業(yè)融資，這與金融機(jī)構(gòu)的“盈利性”目標(biāo)存在一定沖突。另外，中小企業(yè)的不良貸款率總體偏高，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸后管理存在一定困難，金融機(jī)構(gòu)的“安全性”難以得到保障。因此，普惠金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸投放的內(nèi)生動(dòng)力不足，商業(yè)可持續(xù)性需要進(jìn)一步增強(qiáng)。

（三）數(shù)字普惠金融區(qū)域發(fā)展差異大

作為我國(guó)普惠金融的重要組成部分，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)緩解中小企業(yè)融資約束的作用不言而喻[4]。然后數(shù)字普惠金融作為一個(gè)多維概念，對(duì)其進(jìn)行測(cè)度涉及不同維度的指標(biāo)，目前學(xué)術(shù)界尚未形成統(tǒng)一的測(cè)量標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)研究的測(cè)算結(jié)果和相關(guān)研究結(jié)論也不盡相同。鑒于此，文章采用北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心編制的“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”作為數(shù)據(jù)支撐，該指數(shù)自公布以來(lái)，在普惠金融相關(guān)研究中得到廣泛應(yīng)用。

由表1可知，我國(guó)東部地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)最大，且平均值均高于全國(guó)水平，而中部地區(qū)和西部地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)低于全國(guó)水平，說(shuō)明我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展存在地區(qū)異質(zhì)性。而全國(guó)數(shù)字普惠金融指數(shù)的變異系數(shù)由0.465下降到0.099，表明這種區(qū)域差異在減小。從區(qū)域內(nèi)差異化角度看，東部、中部、西部地區(qū)的數(shù)字普惠金融變異系數(shù)分別為0.095、0.051、0.045，全都低于全國(guó)水平0.099，說(shuō)明三大區(qū)域數(shù)字普惠金融發(fā)展區(qū)域內(nèi)差異低于全國(guó)總體相對(duì)差異，同時(shí)東部省份區(qū)域內(nèi)相對(duì)差異要高于中部和西部。主要原因是東部地區(qū)高水平數(shù)字惠普金融集中在長(zhǎng)三角和京津冀地區(qū)，這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期處于領(lǐng)先地位，金融服務(wù)配套設(shè)施和數(shù)字技術(shù)條件比其他東部省份發(fā)展的好，因此造成東部地區(qū)數(shù)字普惠金融水平差異性較大。

表1 我國(guó)各區(qū)域數(shù)字普惠金融指數(shù)平均值、標(biāo)準(zhǔn)差和變異系數(shù)

三、發(fā)展普惠金融緩解中小企業(yè)融資約束的建議

中小企業(yè)對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)就業(yè)和保持社會(huì)穩(wěn)定做出巨大貢獻(xiàn)，然而獲得的金融資源與其經(jīng)濟(jì)地位不匹配。普惠金融是破解中小企業(yè)融資難題的重要途徑，但是普惠金融不是“慈善金融”，需要立足機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則[5]。全面踐行普惠金融理念，需要各方主體共同努力。

（一）深化社會(huì)信用體系建設(shè)

社會(huì)信用體系建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的系統(tǒng)性工程，首先，進(jìn)一步深化社會(huì)信用體系建設(shè)，突破信用信息壁壘，將征信數(shù)據(jù)孤島串聯(lián)起來(lái)，實(shí)現(xiàn)政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及企業(yè)等多方面的互聯(lián)互通。統(tǒng)籌推進(jìn)中心企業(yè)稅務(wù)、社保等涉企公共服務(wù)數(shù)據(jù)共享，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。其次，積極發(fā)展資信調(diào)查和信用評(píng)級(jí)等中介機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多層次信用評(píng)估體系。加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)收集能力，提高數(shù)據(jù)處理效率。再次，加強(qiáng)中小企業(yè)信用宣傳普及。引導(dǎo)中小企業(yè)樹立正確的信用觀，嚴(yán)格遵守金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)則，才能享受更好普惠金融服務(wù)支持。

（二）建立商業(yè)可持續(xù)性機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)在對(duì)中小企業(yè)實(shí)施普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)法獲得更高的利潤(rùn)，這是金融機(jī)構(gòu)推行普惠金融缺乏動(dòng)力的主要原因。金融機(jī)構(gòu)在對(duì)中小企業(yè)提供基礎(chǔ)信貸服務(wù)的同時(shí)，根據(jù)中小企業(yè)的金融需求，加大應(yīng)收賬款、存貨、倉(cāng)單等質(zhì)押融資產(chǎn)品的研發(fā)推廣，在有效風(fēng)險(xiǎn)管控的提前下推出合適的股權(quán)收益類產(chǎn)品，則能共享中小企業(yè)的發(fā)展成果，提高金融機(jī)構(gòu)扶持中小企業(yè)的熱情。

在推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)服務(wù)的同時(shí)，也要推動(dòng)中小企業(yè)完善管理、增強(qiáng)實(shí)力，降低金融機(jī)構(gòu)貸款損失的可能性。一方面，中小企業(yè)應(yīng)建立健全公司管理機(jī)制，注重合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提升信用水平。另一方面，利用普惠金融發(fā)展契機(jī)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)保持良好的合作與信任關(guān)系，構(gòu)建良性的融資循環(huán)。2020年3月，銀保監(jiān)會(huì)與人民銀行等部門聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕6號(hào)），同年6月，出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施階段性延期還本付息的通知》（銀發(fā)〔2020〕122號(hào)），中小企業(yè)在享受政策紅利的同時(shí)應(yīng)該做好投融資規(guī)劃，讓企業(yè)保持良好的流動(dòng)性，提供企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展與融資能力，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)延期、續(xù)貸的意愿。

（三）實(shí)施普惠金融差異化戰(zhàn)略

普惠金融發(fā)展的區(qū)域差異大，不同區(qū)域中小企業(yè)獲得的金融服務(wù)資源就不均衡。在發(fā)展普惠金融過(guò)程中，應(yīng)避免“一刀切”的普惠金融發(fā)展策略。要充分考慮地區(qū)特色與差異，分類實(shí)施精準(zhǔn)施策，統(tǒng)籌區(qū)域間和區(qū)域內(nèi)的協(xié)同發(fā)展，提高惠普金融的深度和廣度，最終提高我國(guó)普惠金融的整體發(fā)展水平。

對(duì)于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，充分發(fā)揮數(shù)字環(huán)境和資本優(yōu)勢(shì)，探索中小企業(yè)融資渠道的拓寬與融資成本的降低，注重金融服務(wù)的創(chuàng)新與效率的提高。發(fā)揮中心輻射的區(qū)域作用和引領(lǐng)示范作用，更好的帶動(dòng)中部、西部地區(qū)發(fā)展，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。對(duì)于中西部地區(qū)，要加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，彌補(bǔ)數(shù)字普惠金融發(fā)展短板，加強(qiáng)對(duì)發(fā)展落后地區(qū)的引導(dǎo)與扶持，重點(diǎn)突出普惠金融發(fā)展對(duì)中小企業(yè)、“三農(nóng)”的有效支持。另外，加強(qiáng)區(qū)域間交流合作和信息共享，開展跨區(qū)域的金融合作，如通過(guò)定期舉辦各類交流活動(dòng)、研討會(huì)等，引導(dǎo)資金與數(shù)字技術(shù)向普惠金融發(fā)展落后地區(qū)轉(zhuǎn)移和擴(kuò)散。

結(jié)語(yǔ)

普惠金融發(fā)展對(duì)我國(guó)金融改革影響深遠(yuǎn)、對(duì)中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展意義重大。當(dāng)前及未來(lái)一段時(shí)間，我國(guó)普惠金融發(fā)展面臨的有力因素和不利因素并存。對(duì)于普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題，應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況積極探索、主動(dòng)創(chuàng)新，必然能破解“商業(yè)可持續(xù)”等難題，更好的賦能中小企業(yè)等普惠群體的生產(chǎn)發(fā)展。