湖南科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 楊青霞，楊柳

一、湖南省普惠金融與城鄉(xiāng)消費差距的現(xiàn)狀及測算

（一）湖南省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及水平測度

1.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點情況

目前大部分金融機(jī)構(gòu)在全國都有營業(yè)網(wǎng)點，這些金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量以及覆蓋范圍成為這一個地區(qū)金融水平發(fā)展好壞的參考因素。近幾年來，湖南省銀行網(wǎng)點覆蓋率不斷提高。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2018年末湖南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點總量高達(dá)2.87萬個，同2014年比較同步增長了5.07%，銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量為4588個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率高達(dá)95.99%。此外，湖南省POS機(jī)設(shè)備、ATM機(jī)設(shè)備分別有77.44萬、41700萬臺。移動支付個人銀行賬戶和電子資金賬戶分別有3724.3萬個、38034萬個。由此可以看出普惠金融服務(wù)開始向農(nóng)村以及偏僻地區(qū)擴(kuò)展深入，其范圍逐漸擴(kuò)大。同時，在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，其營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量以及業(yè)務(wù)范圍也在逐步擴(kuò)大。

2.保險業(yè)發(fā)展情況

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了普惠金融概念的發(fā)展，許多學(xué)者也在深入探究該概念。目前保險行業(yè)成為普惠金融的研究對象，主要是因為保險行業(yè)適應(yīng)于各個階層的使用，同時其成本也比較低，符合普惠金融發(fā)展的要求。因此，我們有必要對湖南省保險業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查統(tǒng)計，從而對湖南省普惠金融的發(fā)展情況有更全面、更深入的了解。

由表1可知，整體來看，近幾年湖南省保險行業(yè)保持穩(wěn)步上升發(fā)展的趨勢，就拿收入來講，保險的總收入在2014年為588億元，2018年直接提高為1255億元。2014年湖南省的保險機(jī)構(gòu)只有2816個，2018年則穩(wěn)步增長到3208個。保險機(jī)構(gòu)的數(shù)量呈現(xiàn)穩(wěn)步增加，并且近幾年來的增加量大部分來源于縣支公司及營業(yè)部的增量，由2014年的885個增加到2018年的1255個，這正證實了湖南省農(nóng)村地區(qū)也開始發(fā)展保險業(yè)，更多的保險機(jī)構(gòu)也在為這些農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

表1 2014-2018湖南省保險業(yè)發(fā)展情況

（二）湖南省普惠金融發(fā)展水平測度及分析

1.指標(biāo)選取

本文根據(jù)實際情況，采用學(xué)者Sarma研究得出的普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系，利用這個指標(biāo)體系將湖南省目前的發(fā)展情況聯(lián)系起來，選取了以下具體指標(biāo)構(gòu)建了一個普惠金融水平測算的指標(biāo)體系。

首先，在金融服務(wù)的可獲得性上，測量了單位面積和人口的網(wǎng)點數(shù)量，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過分析可以得知服務(wù)可獲得性具體的困難和簡易程度。分析金融服務(wù)的使用情況，將存款和貸款額度和保險業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行深入研究，最后分析金融服務(wù)質(zhì)量，選擇直接將小微企業(yè)作為突破口。如表2。

表2 湖南省普惠金融水平測算指標(biāo)體系

2.權(quán)重的確定

構(gòu)建普惠金融發(fā)展指數(shù)的一個重要步驟是給各維度賦予合適的權(quán)重。本文采取的計算權(quán)重的方法主要是變異系數(shù)法，因其更為科學(xué)和客觀。變異系數(shù)法計算方法如下：

首先分別計算第i項指標(biāo)的標(biāo)注差σi，平均數(shù)為,再計算出變異系數(shù)。各指標(biāo)的權(quán)重計算公式為：

由于具有不同單位和意義的各指標(biāo)沒有直接可比性，因此需要對各指標(biāo)去量化，進(jìn)行處理后，每個指標(biāo)的測度值的計算公式為：

其中，wi是每個指標(biāo)的權(quán)重，Αi是測量值，mi是第i個指標(biāo)維度最小值，Mi是第i個指標(biāo)的最大值。在此基礎(chǔ)上，本文設(shè)定的普惠金融發(fā)展指數(shù)IFI的計算公式如下：

3.普惠金融發(fā)展水平的指標(biāo)測算

本文收集了湖南省14個市州從2014-2018年間的各個指標(biāo)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)及計算結(jié)果如表3。

表3 湖南省普惠金融水平測算指標(biāo)體系單一維度各指標(biāo)權(quán)重

根據(jù)以上各項指標(biāo)的權(quán)重，整理出2014-2018年湖南省普惠金融發(fā)展水平IFI數(shù)值，如表4所示。

表4 2014-2018年湖南省14個市州普惠金融發(fā)展指數(shù)

表4的數(shù)據(jù)經(jīng)過研究可以得知，湖南省各個城市的普惠金融發(fā)展水平IFI指數(shù)隨著時間的推移逐步提高，這個現(xiàn)象說明湖南省普惠金融發(fā)展良好。在不同的地區(qū)，除去長沙市，湘西一代普惠金融發(fā)展相對較高，岳陽市、常德市和益陽市指數(shù)相對略低。原因可能是湘西區(qū)域以少數(shù)民族山區(qū)為主，金融基礎(chǔ)薄弱，因此普惠金融發(fā)展能夠提升的經(jīng)濟(jì)空間較大。此外，近年來扶貧等一系列有針對性的政策更是有利于這些地區(qū)的發(fā)展，帶動了這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)快讀增長。

（三）城鄉(xiāng)居民消費差距的現(xiàn)狀及測度

城鄉(xiāng)居民消費的絕對差距=城鎮(zhèn)居民人均支出/農(nóng)村居民人均支出。

根據(jù)圖表內(nèi)容可以分析得出，無論是城鄉(xiāng)居民還是農(nóng)村居民，人均消費支出都呈現(xiàn)出了逐年增長的趨勢。兩者經(jīng)過對比可以得知，城鎮(zhèn)居民的消費水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)要高于農(nóng)村居民的消費水平。由圖2的數(shù)據(jù)我們可以明確得知，在2014-2018年期間，城鄉(xiāng)居民消費的絕對差距還是很大的。

圖1 城鄉(xiāng)居民消費絕對差距

圖2 城鄉(xiāng)居民消費相對差距

城鄉(xiāng)居民消費的相對差距=城鎮(zhèn)居民人均支出-農(nóng)村居民人均支出。

根據(jù)圖表內(nèi)容可以分析得出，城鄉(xiāng)居民消費相對差距呈現(xiàn)出了逐年降低的趨勢。

二、湖南省普惠金融發(fā)展對城鄉(xiāng)消費差距的實證分析

（一）樣本選取

為研究普金金融發(fā)展對湖南省城鄉(xiāng)消費差距的影響，本文選取湖南省14個市2014年-2018年的數(shù)據(jù)作為研究樣本，對其普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測算?；跍y算出的普惠金融發(fā)展指標(biāo)，建立面板模型。數(shù)據(jù)來源于湖南統(tǒng)計年鑒、區(qū)域金融運行報告。

（二）構(gòu)建模型

在模型的構(gòu)建上，經(jīng)過重重考慮選擇的是簡約型模板，即采用定量來分析消費。采用這個模型的原因是該模型沒有限制在特定的理論依據(jù)上，同時也并不限制于特定的環(huán)境中，因此該模型能夠更加客觀公正地研究普惠金融對于城鄉(xiāng)居民消費有何具體的作用及影響。

簡約型消費模型中的解釋變量在本文中主要細(xì)分為三組，其中包括基本變量X以及最為重要核心變量N和控制變量M，模型分析如下：

在這個公式中，i代表地區(qū)，t代表時間，πi代表不可觀測的地區(qū)效應(yīng)，εit代表隨機(jī)干擾項。

被解釋變量：conit代表城鄉(xiāng)消費差距，即城鎮(zhèn)居民人均消費支出/農(nóng)村居民人均消費支出。

解釋變量：IFIit代表普惠金融發(fā)展指數(shù),主要測度普惠金融發(fā)展水平。

基本變量：incit代表城鄉(xiāng)收入差距，即城鎮(zhèn)居民人均可支配收入/農(nóng)村居民人均可支配收入。

控制變量主要分為以下三個：

城鎮(zhèn)化水平：也稱之為CITY，文中對其進(jìn)行了假設(shè)，也就是說城鎮(zhèn)化水平和城鄉(xiāng)差距呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況：也稱之為區(qū)域GDP，主要是根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)研究得出假如經(jīng)濟(jì)水平持續(xù)增長，會促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和完善，提高居民的銷售和收入水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

政府行為：也稱之為GOV，簡單來說就說政府的政策和行為如果傾向于城鎮(zhèn)且在這些地區(qū)加大財政投入的話，就會對農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)產(chǎn)生消極作用。

通過以上指標(biāo)的選取，在模型（1）的基礎(chǔ)上得到模型（2）：

為了研究的順利進(jìn)行，同時還要保證變量的穩(wěn)定性，對模型（2）左右兩邊進(jìn)行了數(shù)學(xué)簡化，因此得出了模型（3）：

表5為各變量的描述性統(tǒng)計，數(shù)據(jù)顯示，對比GDP、普惠金融發(fā)展指數(shù)和消費、收入差距的標(biāo)準(zhǔn)差，可以得知的結(jié)果就是差距大。這表示這幾個變量在2014-2018年這4年的時間內(nèi)出現(xiàn)巨大的波動。而與之相反的就是城鎮(zhèn)化水平，它的標(biāo)準(zhǔn)差最小，表示同樣時期內(nèi)這個變量并沒有出現(xiàn)巨大的波動，始終處于較平穩(wěn)的變化趨勢。

表5 描述統(tǒng)計量

（三）實證分析

1.描述性統(tǒng)計

湖南省經(jīng)濟(jì)水平的持續(xù)發(fā)展有力地促進(jìn)了居民消費，但是由圖3統(tǒng)計數(shù)據(jù)可看出，盡管城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民的消費支出都在增長，但是明顯農(nóng)村居民的消費水平增長較緩慢，所以城鄉(xiāng)居民消費支出仍存在明顯差距。

圖3 2014-2018年湖南省居民消費支出情況

近年來，隨著普惠金融的發(fā)展，由圖4可看出，普惠金融指數(shù)呈穩(wěn)步上升的狀態(tài)。此外，城鄉(xiāng)居民消費支出與城鄉(xiāng)收入水平之間始終存在著正相關(guān)的關(guān)系，即一方的增長同時也帶動另外一方的增長。較為可惜的就是農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)的增長情況沒有城鄉(xiāng)居民的增長情況良好，因此仍舊存在差距且該差距還在增大中。

圖4 2014-2018年湖南省城鄉(xiāng)居民消費及收入差距和普惠金融指數(shù)情況

2.面板模型估計

綱化會對模型回歸中解釋變量取量產(chǎn)生影響，因此需要將文中的控制變量先進(jìn)行數(shù)學(xué)簡化。隨后選取了Hausman模型進(jìn)行檢驗，檢驗結(jié)果發(fā)現(xiàn)，其P值較低且Chi-sqstatistic統(tǒng)計量較大，說明固定效應(yīng)模型更適合該檢驗。因此，本文借助Eviews選擇了固定效應(yīng)模型對模型（3）進(jìn)行面板數(shù)據(jù)的實證分析。被解釋變量選擇的是城鄉(xiāng)消費差距，再與解釋變量普惠金融指數(shù)和城鄉(xiāng)收入差距聯(lián)系起來，最重要的是要控制變量來進(jìn)行分析，實證分析結(jié)果如表6所示。

表6 面板數(shù)據(jù)分析結(jié)果

三、結(jié)論

本文以2014-2018年湖南省14個市州樣本，以其2014-2018年各項數(shù)據(jù)進(jìn)行實證檢驗。結(jié)果表明，首先，城鄉(xiāng)居民收入差距的增長必定會帶動城鄉(xiāng)居民消費差距的增長。也就是說，無論其他控制變量怎樣變化，這兩者始終存在著正相關(guān)的關(guān)系。因此可以得知，影響消費的重要因素中，收入是基礎(chǔ)，同時城鄉(xiāng)收入差距的增大會讓城鄉(xiāng)消費差距隨之增大。聯(lián)系實際情況，數(shù)據(jù)顯示2014年湖南省城鄉(xiāng)收入差距在縮小，同時消費差距也隨著縮小。本文以湘西州作為例子，2014年湘西州的城鄉(xiāng)收入差距為3.04，到了2018年已經(jīng)縮小為2.70，這是一個典型的實證研究最好的例子。但是這兩者的縮小的速度還存在著一定的差距，所以必須采用另外的因素來進(jìn)行深入分析是否對城鄉(xiāng)居民消費差距有著積極的作用。其次，普惠金融指數(shù)的增加會導(dǎo)致城鄉(xiāng)消費差距的降低。也就是說，控制變量，無論我們考不考慮，這兩者的關(guān)系都會呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)。因此可得知，城鄉(xiāng)居民消費更加便捷、消費差距隨之縮小的原因在于普惠金融的發(fā)展。