王志

摘要：現(xiàn)代高新技術(shù)將保險市場的主體與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行緊密聯(lián)系，在給保險公司帶來便利化的同時，也產(chǎn)生了一系列的金融風(fēng)險，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險防范和監(jiān)管，是金融風(fēng)險有待解決的重大難題，也是保險公司日后穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的需要。從互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、企業(yè)商業(yè)運(yùn)營模式、銷售渠道等多個層面進(jìn)行出發(fā)，為互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險規(guī)避提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險;金融監(jiān)管;風(fēng)險防范

一、互聯(lián)網(wǎng)保險的主要風(fēng)險

（一）信息安全風(fēng)險

絕大多數(shù)的保險服務(wù)都要通過互聯(lián)網(wǎng)這一橋梁來為客戶進(jìn)行投保、承保、保險費(fèi)支付等過程[3]。而信息安全是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的順利開展的主要基礎(chǔ)，在如今以信息技術(shù)為基礎(chǔ)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易的時代，其互聯(lián)網(wǎng)保險的最大風(fēng)險便是信息安全風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)具有開放性和通用性，一些帶有惡意的法外之徒通過互聯(lián)網(wǎng)對投保人相關(guān)信息、受益人進(jìn)行篡改。不僅如此，很多情況如黑客入侵、木馬襲擊、網(wǎng)絡(luò)斷聯(lián)、公司內(nèi)部人員操作失誤、客戶信息填寫疏忽或不充分等，都會導(dǎo)致信息產(chǎn)生安全隱患。一旦網(wǎng)絡(luò)上的客戶信息被惡意篡改、盜用、下載、刪除等，資金被盜用，保險公司的產(chǎn)品定價、運(yùn)營、項目開展、業(yè)務(wù)辦理等有關(guān)工作都會遭到消極影響。信息的不安全性將會惡化客戶與保險公司之間的關(guān)系，損害投保人和保險人雙方的共同利益，成為互聯(lián)網(wǎng)保險安全保障的威脅因素。

（二）產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險

1.保險屬性淡化

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品為了吸引客戶進(jìn)行投保，將會淡化保險的保障屬性，而理財、經(jīng)濟(jì)屬性將會被過分夸大，許多保險公司將會用較高的收益率將互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸演變成理財、收益產(chǎn)品，以此來擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險數(shù)量，增加保險費(fèi)用規(guī)模[2]。

2.產(chǎn)品定價差異大

部分保險公司為獲取較大利益，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模，在產(chǎn)品定價上有意抬高，與傳統(tǒng)紙質(zhì)保險價格差異較大。其產(chǎn)品定價的表現(xiàn)方式、損害計量與傳統(tǒng)的紙質(zhì)保險風(fēng)險截然不同。由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷史短，累計時間不足，發(fā)展迅捷，其互聯(lián)網(wǎng)保險興起時間不長，缺乏一定的經(jīng)驗積累和精準(zhǔn)數(shù)據(jù)的累積，因此在創(chuàng)造新型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品中，其定價會存在數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、核算方式不規(guī)范等風(fēng)險，可能會存在較大偏差[1]。

3.產(chǎn)品附加物未得到深度挖掘

保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的附加服務(wù)是公司為客戶除了提供基本的保險責(zé)任的服務(wù)外，還應(yīng)為購買健康保險的客戶提供免費(fèi)的身體堅持、預(yù)約掛號等健康服務(wù)[4]。而附加服務(wù)往往從一定程度上能提升客戶的體驗感，提高對保險產(chǎn)品的滿意度，是一種集個性化、一體化的服務(wù)，能從側(cè)面上反映出保險公司的服務(wù)水平、服務(wù)特色，培育客戶對保險產(chǎn)品的喜愛程度和忠誠度，以此增加客流量。而現(xiàn)如今，我國保險公司為節(jié)省服務(wù)成本，往往忽略了保險產(chǎn)品附加服務(wù)的供給，弱化客戶黏性。

4.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

雖然，在“百花齊放”的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類繁多，但從整體來看，各家保險公司所銷售的產(chǎn)品幾乎大同小異，缺乏企業(yè)自身的產(chǎn)品創(chuàng)新度。其主要產(chǎn)品種類無疑是人身險和財產(chǎn)險，互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品更多的是保險責(zé)任較為簡單的車險、意外險和責(zé)任險等。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險收入數(shù)據(jù)顯示：互聯(lián)網(wǎng)人身保險收入占比比率逐年增加，從8.85%逐漸增長到65.61%，到2015年其占比已經(jīng)超于財產(chǎn)險保費(fèi)收入占比，兩者百分比差值高達(dá)31.22%。這是由于現(xiàn)代人們自我保護(hù)意識的提升，為求得心理安慰和保障自身安全，越來越多的人購買保險的種類都集中在人身保險，祈求“買個平安”。

從中國保險行業(yè)協(xié)會所公布的2016-2018年中國互聯(lián)網(wǎng)人身險保費(fèi)結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)來看，中國互聯(lián)網(wǎng)人身保險主要為健康險、意外險、年金險、分紅險和萬能險等其他壽險，其中健康險是幾乎每家每戶都會購買的人身保險，報銷型醫(yī)療險占據(jù)健康險52%，重疾險增長69%，這體現(xiàn)了人們都想通過購買健康保險，以求病重時保險公司能夠為自身減輕經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)。而正是因為現(xiàn)代人越來注重自身安全，對購買人身保險來獲取平安的意識增強(qiáng)，保險公司為迎合此種心理，幾乎都具備人身保險中的多個保險類型。而人身保險種類又往往僅僅只有那么幾種，各大保險公司幾乎都涵蓋這些人身保險種類，網(wǎng)險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

（三）服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)之下，逐漸模糊了時間和空間的界限，打破時空限制，對于此種優(yōu)勢，保險公司的業(yè)務(wù)量和客流量有了大幅度的增加，由于保險公司資金、人員、技術(shù)和水平有限，隨著工作量的增加，客戶對其投訴量也隨之加大。

面對著撲面而來的理賠事件，互聯(lián)網(wǎng)公司資金和精力有限，很難保障自身責(zé)任能夠完全落實(shí)，而由于保險產(chǎn)品進(jìn)行購買時，需要進(jìn)行一系列的操作、繳費(fèi)等形式，在網(wǎng)上購買保險時，部分投保人自身知識水平和理解能力有限，在對保單中條款的閱讀、理解會出現(xiàn)一定誤差，容易出現(xiàn)漏讀和誤讀的現(xiàn)象。這將導(dǎo)致在理賠過程中很容易與保險公司產(chǎn)生分歧，發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，從而降低客戶對保險公司的滿意度和忠誠度。

（四）法律監(jiān)管風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品起步晚，發(fā)展時間短，其形式的出現(xiàn)，導(dǎo)致保險行業(yè)在經(jīng)營模式上、技術(shù)上、管理制度等方面產(chǎn)生了重大變革，也為保險行業(yè)的監(jiān)管帶來了巨大的挑戰(zhàn)?！笆袌霭l(fā)展在前，法律監(jiān)管在后”，這將導(dǎo)致對互聯(lián)網(wǎng)保險的法律監(jiān)管無法緊隨保險市場的蓬勃發(fā)展，致使具備不確定性和非同步性。

由于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展時間起步晚，其產(chǎn)品種類和服務(wù)創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，相關(guān)監(jiān)管主體必須根據(jù)保險市場的不斷變化從而制定出配套的監(jiān)管制度和保障措施，以此維穩(wěn)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，而這種”監(jiān)管緊隨其后“的方式往往會造成大量的人力、資源浪費(fèi)，提高其產(chǎn)品穿心成本，從而引發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品監(jiān)控之間的不相協(xié)調(diào)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險防范對策

（一）提高保險公司的信息技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)保險中，客戶的投保信息和資金十分重要。因此，提高服務(wù)器以及數(shù)據(jù)庫的安全，加強(qiáng)系統(tǒng)防護(hù)十分有必要。為保障客戶的信息安全，保險公司應(yīng)當(dāng)制定高效的互聯(lián)網(wǎng)保險評估體系和監(jiān)管體系，對客戶信心和整個經(jīng)濟(jì)交易過程進(jìn)行實(shí)時監(jiān)管，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理和備份。安排技術(shù)人員定期檢查系統(tǒng)安全狀況，防止安全漏洞的出現(xiàn)，對網(wǎng)絡(luò)訪問權(quán)限、防火墻、電子支付等技術(shù)深化研究，為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供信息技術(shù)支撐。

（二）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計

派遣調(diào)查人員對保險市場需求變化進(jìn)行調(diào)研，挖掘客戶保險需求，以此為基點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，不斷滿足客戶的個性化需求。立足于用戶需要，盡快推出為專屬客戶“量身定做“的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，線上線下產(chǎn)品銷售進(jìn)行分化，破解產(chǎn)品同質(zhì)化難題，從根本上提升保險公司的核心競爭力。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)保險將面臨著內(nèi)部和外部的風(fēng)險，因此，企業(yè)不僅要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，對專業(yè)操作人員進(jìn)行思想教育，提高其素質(zhì)和專業(yè)水平，還要防止外部人員的入侵，以高新技術(shù)預(yù)防黑馬、木馬的惡意侵襲，防止其對數(shù)據(jù)進(jìn)行盜取和修改。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新也不斷要求著監(jiān)管人員提高預(yù)緊意識和加強(qiáng)高新技術(shù)水準(zhǔn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)I造良好、融洽、公平的環(huán)境。

首先應(yīng)當(dāng)完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，可在《保險法》中加入有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)內(nèi)容，對投保人、保險公司、受益人等主體進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，并實(shí)時監(jiān)督整個保險合同簽訂過程[5]。其次，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)以維護(hù)消費(fèi)者利益為起點(diǎn)，堅持公平、公正、公開、透明的原則，嚴(yán)格要求保險公司信息披露的真實(shí)性、及時性和準(zhǔn)確性，并以“包容“的態(tài)度鼓勵保險公司進(jìn)行保險產(chǎn)品創(chuàng)新。采用多樣化監(jiān)管手段，讓監(jiān)管氛圍更加規(guī)范化和輕松化。

三、結(jié)束語

金融風(fēng)險規(guī)避和防范是每個企業(yè)必須要克服的一道難題，保險公司只有在蓬勃發(fā)展的過程中重視對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險的監(jiān)控和防范，以財務(wù)管控制度和方式的升級帶動公司整個財務(wù)管理和能力的提升，這樣才能更好的在競爭激烈的市場環(huán)境立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

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