許鼎文

摘要：伴隨現(xiàn)代化信息技術(shù)的不斷發(fā)展和成熟，各行業(yè)為了適應(yīng)新媒體時(shí)代的迅速變化，將工作業(yè)務(wù)不斷延伸至互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，用科技來武裝金融發(fā)展。當(dāng)然，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展和普及的過程中也帶來了一些必須解決的現(xiàn)實(shí)問題，本文將通過從互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技發(fā)展現(xiàn)狀入手，并基于現(xiàn)狀中的有關(guān)問題提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融科技;信息技術(shù);大數(shù)據(jù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其對策

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概述

位于傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)交界地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融早已經(jīng)成為各行熱議的重要話題。顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融就是建立在各種物聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)基礎(chǔ)之上的金融行業(yè)，其誕生與現(xiàn)代信息科技有著密切的關(guān)聯(lián)[5]。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

1.缺乏規(guī)范和衡量標(biāo)準(zhǔn)

對比國外的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，雖然我國的信息技術(shù)在不斷完善和成熟，其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展也是“如火如茶”，不過通過仔細(xì)對比兩者的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，可以得知，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)線上操作缺乏一定的規(guī)范和制度，在金融平臺中進(jìn)行具體的業(yè)務(wù)操作中，缺乏提前的試點(diǎn)實(shí)驗(yàn)，沒有預(yù)先進(jìn)行實(shí)驗(yàn)和觀察，導(dǎo)致平臺系統(tǒng)中出現(xiàn)大量的漏洞，讓黑客等法外之徒有可乘之機(jī)，嚴(yán)重威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性和完整性。

2.處于金融和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的交界地帶

互聯(lián)網(wǎng)金融代表著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的結(jié)合體，因此所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是雙倍的，不僅要面對金融業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)（如市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)等），還需要承擔(dān)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化和計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)等），當(dāng)然，還必須要處理傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的市場需求、信用、貨幣流通和現(xiàn)金管理等各方面的問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對策

1.加強(qiáng)立法，建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融模式，其發(fā)展給金融監(jiān)管、現(xiàn)金管理、技術(shù)保障、宏觀調(diào)控等方方面面提出了嶄新的要求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一門交叉學(xué)科多、涉及范圍廣的綜合性行業(yè)，因此行業(yè)監(jiān)管會涉及到多個(gè)部門，要求由多個(gè)部門共同協(xié)作運(yùn)轉(zhuǎn)和監(jiān)督。央行、工信部、公安部門、證監(jiān)會等各個(gè)部門所組成的“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組”正在不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作[6]。但唯有建立相關(guān)的法律監(jiān)管行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，才能更好的落實(shí)和貫徹監(jiān)督措施，從而有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和機(jī)構(gòu)也應(yīng)該發(fā)揮“規(guī)?！靶?yīng)，共同商討建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)統(tǒng)一、規(guī)范、合理的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并合伙處理建立專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)指導(dǎo)部門和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如此一來，才能更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。

2.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全防范體系

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)主要是通過大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段作為主要支撐，而這些技術(shù)必須不斷適應(yīng)市場的發(fā)展需求和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的要求，緊隨處于“動態(tài)“的市場的發(fā)展潮流。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也必須不斷完善技術(shù)支撐和服務(wù)匹配，提升對新型信息技術(shù)的敏感性，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)建立大型的全國共享互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)數(shù)據(jù)庫，以此滿足各個(gè)金融企業(yè)和機(jī)構(gòu)對相關(guān)信息、數(shù)據(jù)的需求。同時(shí)，根據(jù)常見的網(wǎng)絡(luò)安全問題和攻擊手法，設(shè)置防御性高的防火墻，為客戶提供指紋、生物特征識別等技術(shù)服務(wù)，并且向客戶普及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識，加強(qiáng)自我財(cái)產(chǎn)保管、金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識，以此保護(hù)客戶自身的相關(guān)信息和財(cái)產(chǎn)。

二、金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及其對策

（一）金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

1.技術(shù)難以創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)外溢

目前，我國金融科技行業(yè)主要分為3種模式，分別是以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行作為代表的金融巨頭模式和以阿里巴巴公司為來表的互聯(lián)網(wǎng)具體模式，以及商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)兩者相結(jié)合的互利共贏模式[1]。前兩種模式存在一定的弊端，首先，在金融巨頭模式中，對運(yùn)營監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和處理、經(jīng)營模式、人員組織和盈利模式等諸多方面多是以傳統(tǒng)方式為主，由于各方面已經(jīng)被傳統(tǒng)觀念“框定“，十分不利于技術(shù)的創(chuàng)新。其次，在互聯(lián)網(wǎng)巨頭模式中往往要處理網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)的交易方式多為線上交易，而在交易過程中難免會有法外之徒進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)襲擊，惡意阻斷交易、篡改信息，嚴(yán)重?cái)_亂線上交易的正常秩序。最后，只有商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)兩者結(jié)合的綜合模式才能有效避免前面的弊端，但是其問題仍然有待解決。

2.業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)加劇

在金融科技背景下，其金融業(yè)的服務(wù)將會更加虛擬化，其邊界也日漸模糊化，經(jīng)營范圍也在不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致來自各方面的風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇，主要包括業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)以來風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)對金融業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了主要威脅。

第一，部分機(jī)構(gòu)通過搶占信息接入入口和渠道，大量匯集流、資金流和產(chǎn)品流，成為數(shù)據(jù)主腦，致使信息泄露風(fēng)險(xiǎn)高度集中化[3]，一旦出現(xiàn)差錯，不僅僅是簡單的數(shù)據(jù)泄露和缺失問題，而是關(guān)乎整個(gè)整個(gè)系統(tǒng)的完整性和安全性問題，會對客戶的私人信息、合法權(quán)益、財(cái)產(chǎn)安全造成巨大威脅。第二，部分管理人員和機(jī)構(gòu)監(jiān)管意識薄弱，在日常業(yè)務(wù)的開展過程中，往往會出現(xiàn)部分管理人員以客戶的私人信息作為籌碼，甚至出于個(gè)人因素和利益將信息泄露，將各有資源進(jìn)行隨意共享，導(dǎo)致信息濫用，資源匱乏[2]。第三，由于各個(gè)企業(yè)、部門和金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展程度、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營規(guī)模有所不同，信息技術(shù)水平和安全防范手段也是參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)洼地效應(yīng)明顯，從部分強(qiáng)勁個(gè)體來講，應(yīng)對小型風(fēng)險(xiǎn)綽綽有余，但是從整體風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和處理水平來看，差距仍然較大，致使整體面對網(wǎng)絡(luò)攻擊的解決能力不足[4]。第四，技術(shù)先進(jìn)性具有相對性。如果某項(xiàng)技術(shù)在一定時(shí)間內(nèi)是超前的、先進(jìn)的、有效的，能夠促進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高運(yùn)營效率，但是如果無法跟隨時(shí)代發(fā)展潮流，主動升級換代，那么極有可能在未來市場競爭中失去先天優(yōu)勢，成為金融行業(yè)發(fā)展的絆腳石。

（二）金融科技發(fā)展措施

1.促進(jìn)資本市場多樣化

為了豐富資本市場，有效促進(jìn)各主體的良性競爭，激勵各金融企業(yè)、機(jī)構(gòu)不斷繁榮發(fā)展，政府應(yīng)該引導(dǎo)設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資基金，并由專業(yè)金融人才進(jìn)行針對性管理，從而發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，從而將經(jīng)濟(jì)效益發(fā)揮至最大化。不斷吸收和借鑒國外風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持“以我為主，為我所用“原則，將風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和管理進(jìn)行至最大化，通過吸收國內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)資本和民間資本，設(shè)置天使基金，大力支持種子型的科技企業(yè)發(fā)展，鼓勵其進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和管理模式創(chuàng)新，對此進(jìn)行積極的引導(dǎo)和充分的支持。

2.強(qiáng)化機(jī)構(gòu)和企業(yè)自身管理

無論是金融企業(yè)還是金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化自身管理是立足市場的重要途徑。企業(yè)應(yīng)該對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理的升級和調(diào)整，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理力度，打造企業(yè)良好形象來提升自身口碑和信譽(yù)，提高客戶的滿意度和忠誠度，降低金融機(jī)構(gòu)為其信貸融資的排斥性，從而實(shí)心實(shí)意的提供融資服務(wù)。機(jī)構(gòu)必須規(guī)范自身運(yùn)營，自覺做到知法、遵法、守法，強(qiáng)化自身服務(wù)并加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，立足市場需求對產(chǎn)品進(jìn)行多維度的設(shè)計(jì)和創(chuàng)造，以此迎合客戶的喜好。在提供服務(wù)的過程中設(shè)立專業(yè)的監(jiān)管人員，及時(shí)預(yù)測可能產(chǎn)生的問題和風(fēng)險(xiǎn)，并做好應(yīng)對措施，真正做到防患于未然。

三、結(jié)束語

創(chuàng)新一直都是金融行業(yè)發(fā)展更古不變的主題，在未來，也許“互聯(lián)網(wǎng)金融“、”科技金融“等有關(guān)概念會被替換甚至消失，但無論如何，科技永遠(yuǎn)都是第一生產(chǎn)力，也是金融發(fā)展和創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)，更是技術(shù)更新的主要核心。而想要促進(jìn)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等各個(gè)主體的共同發(fā)展，不能僅僅依靠政府和有關(guān)部門來解決問題和建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)，它需要全體社會成員和多個(gè)主體共同的努力，將互聯(lián)網(wǎng)素質(zhì)上升一個(gè)維度，實(shí)現(xiàn)人人守法、依法上網(wǎng)，企業(yè)合理經(jīng)營、誠信運(yùn)營，機(jī)構(gòu)誠信服務(wù)、嚴(yán)格監(jiān)管，唯有這樣，才能讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技不斷持續(xù)、繁榮發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳衛(wèi)偉，宋良榮，劉雨欣.我國金融科技發(fā)展現(xiàn)狀及推動因素分析[J].生產(chǎn)力研究，2018（01）：33-38.

[2]陳曉華.金融科技現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢[J].財(cái)經(jīng)界， 2017，000（013）：71.

[3]李偉.金融科技發(fā)展與監(jiān)管[J].中國金融， 2017（08）：

14-16.

[4]向泉.金融科技的商業(yè)模式與發(fā)展現(xiàn)狀[J].中外企業(yè)家，2017，000（028）：31-33.

[5]張啟鵬，周丹丹，張秋雪.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2014（10）：21-21.

[6]郭暢.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢與展望[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2013，12（19）：16-17.