何婉穎

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是目前金融領(lǐng)域比較核心的發(fā)展內(nèi)容，具有比較強的應(yīng)用性和推廣價值。商業(yè)銀行體系在互聯(lián)網(wǎng)金融的強大沖擊下，已經(jīng)發(fā)生了明顯轉(zhuǎn)變，對我國金融業(yè)的創(chuàng)新與變革產(chǎn)生積極推進作用，商業(yè)銀行也正在面臨著空前的經(jīng)營發(fā)展壓力。只有將互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行體系實現(xiàn)有機融合，才能給商業(yè)銀行帶來更多的發(fā)展機遇，提升其市場競爭力和經(jīng)濟效益。本文在從正面和負面兩個角度分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行體系帶來何種影響的同時，提出了幾點發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式涉及范圍比較廣泛，以第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等為主的互聯(lián)網(wǎng)金融正在對我國金融市場和經(jīng)濟市場建設(shè)與發(fā)展帶來極為顯著的影響。商業(yè)銀行需要客觀的認識到自身存在的短板和不足，并積極尋求新的經(jīng)營發(fā)展方案，完成對現(xiàn)有商業(yè)銀行體系的優(yōu)化建設(shè)。

一、對商業(yè)銀行體系帶來的影響分析

（一）正面影響

1.商業(yè)銀行經(jīng)營理念始終保持較強的創(chuàng)新性

傳統(tǒng)金融模式下的商業(yè)銀行體系中，對于經(jīng)營理念的創(chuàng)新并不重視，經(jīng)常會出現(xiàn)經(jīng)營多年但經(jīng)營理念卻始終不變的現(xiàn)象。但互聯(lián)網(wǎng)金融的全面發(fā)展，商業(yè)銀行的這種經(jīng)營管理行為已經(jīng)被逐步優(yōu)化調(diào)整，各大商業(yè)銀行已經(jīng)認識到保持經(jīng)營理念創(chuàng)新性的內(nèi)在價值。為此，商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融有了比較客觀的認識和理解，也正在積極將自身經(jīng)營發(fā)展理念與互聯(lián)網(wǎng)金融理念進行融合，更愿意主動站在互聯(lián)網(wǎng)金融角度思考問題，致力于為客戶提供最為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，帶來更豐富的金融產(chǎn)品，逐漸提升自身與客戶之間的黏性。

2.商業(yè)銀行的金融模式得到了全面創(chuàng)新建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢十分顯著，例如其開放性特征、金融服務(wù)的便捷性與高效性、金融業(yè)務(wù)成本偏低，這些都是明顯領(lǐng)先于商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在。為此，商業(yè)銀行正在積極改變這些切實存在的經(jīng)營模式問題，也在不斷提升商業(yè)銀行和客戶群體的業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量和效率。例如，商業(yè)銀行將很多金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到手機銀行上，這樣不僅節(jié)約了大量資源，還顯著提升了業(yè)務(wù)辦理效率，對于提升銀行的經(jīng)濟效益有著積極影響。此外，商業(yè)銀行還利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，完成對每個客戶需求的精準分析，從而為其提供針對性金融服務(wù)，這樣有助于提升客戶的滿意度，還能吸引更多的潛在客戶，更重要的是能夠提升金融產(chǎn)品的適用性和合理性。

3.商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平實現(xiàn)了巨大提升

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)主要集中在線下，客戶需要到網(wǎng)點進行業(yè)務(wù)辦理，甚至會在網(wǎng)點排起長隊，不僅浪費了大量時間，還降低了客戶的體驗感。在互聯(lián)網(wǎng)金融積極影響下，商業(yè)銀行已經(jīng)對金融服務(wù)進行了全面調(diào)整，由過去只重視自身經(jīng)濟效益和金融資產(chǎn)安全水平，轉(zhuǎn)移到力求為客戶帶來更優(yōu)質(zhì)的體驗和服務(wù)這一方面。為此，將很多金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上實施，這樣不僅提升了金融服務(wù)整體效率，還節(jié)約了大量客戶時間，提升了客戶的業(yè)務(wù)良好體驗感。電子銀行是商業(yè)銀行為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來強大沖擊而出現(xiàn)的新型服務(wù)產(chǎn)品，經(jīng)過多年的發(fā)展，各大商業(yè)銀行的電子銀行服務(wù)內(nèi)容更加全面，服務(wù)水平得到了顯著提升，客戶足不出戶即可完成轉(zhuǎn)賬、支付等業(yè)務(wù)辦理。而且商業(yè)銀行的一些金融理財產(chǎn)品還能通過手機銀行進行銷售，在拓寬了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品銷售渠道的同時，也讓商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益得到了顯著提升[1]。

（二）負面影響

最為突出的影響就是降低了商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有比較強的“吸金”功能，這會吸納數(shù)量巨大的社會資金。簡單來說，以“余額寶”為例，由于其具有儲蓄功能，與商業(yè)銀行的活期儲蓄金融服務(wù)相似，且具有操作靈活、隨存隨取、活期收益高于商業(yè)銀行等諸多優(yōu)勢特征，很多民眾會將閑散資金放入“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中獲得更多收益。雖然從整體上來看，盡管這種金融業(yè)務(wù)每筆交易數(shù)額普遍不大，但整個市場中的交易總額數(shù)量卻十分龐大，這樣就會使商業(yè)銀行的活期儲蓄業(yè)務(wù)量極具下滑，給商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)流轉(zhuǎn)和經(jīng)濟效益帶來了一定影響;

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具備較強的商業(yè)貸款服務(wù)能力，這會搶走一部分客戶群體，尤其是一些個貸業(yè)務(wù)、面向中小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，會面臨比較嚴重的沖擊。簡單來說，商業(yè)銀行的商業(yè)貸款業(yè)務(wù)審核極為嚴格，要求企業(yè)或者個人具備極高的社會信用，且具備足夠的還款能力，同時商業(yè)銀行的貸款審批時間較長、成本較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融則有著貸款方便、審批速度快、成本相對較低、審批相對寬松等特征，能夠?qū)芏嘣谏虡I(yè)銀行“碰壁”的個人用戶和中小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠根據(jù)個人和企業(yè)的實際情況，制定出更適合其實際需求的金融產(chǎn)品，這樣會增強客戶的體驗感，從而在商業(yè)銀行的手中“搶走”大量客戶，給商業(yè)銀行的商業(yè)貸款服務(wù)業(yè)務(wù)帶來較大沖擊。

二、商業(yè)銀行體系與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展的思路分析

（一）創(chuàng)新服務(wù)理念

一直以來，商業(yè)銀行在開展各類業(yè)務(wù)活動時，都會將實現(xiàn)利益最大化放在首位，忽視了客戶的業(yè)務(wù)體驗，這對于新時期的商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展來說是極為不利的。為此，商業(yè)銀行應(yīng)當創(chuàng)新服務(wù)理念，將過去以銀行自身為服務(wù)重心的理念徹底消除，而是將優(yōu)質(zhì)服務(wù)客戶，提升客戶滿意度作為評價金融業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的金標準。

商業(yè)銀行可以不斷創(chuàng)新完善手機銀行，大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)平臺整體服務(wù)能力，例如，簡化線上業(yè)務(wù)平臺窗口，將資金余額、資金明細、理財業(yè)務(wù)、負債查詢、征信查詢等用戶常用的業(yè)務(wù)窗口放在顯眼位置，讓用戶輕輕一點就能完成相應(yīng)的業(yè)務(wù)辦理。商業(yè)銀行應(yīng)當充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對客戶進行針對性分析，例如，對VIP客戶在生日和春節(jié)時發(fā)送慰問短信，定期為其推送針對性理財產(chǎn)品信息，從而增強客戶與商業(yè)銀行之間的黏性，提升客戶對商業(yè)銀行的認同感和滿意度[2]。

（二）增強商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融包含了大量信息技術(shù)，尤其將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等信息化技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進行全面融合，在保留了金融服務(wù)的基本要素同時，讓金融模式變得更加豐富，提升了金融服務(wù)的信息化水平，也提高了金融產(chǎn)品的種類，讓金融業(yè)務(wù)的服務(wù)能力得到全面增強。商業(yè)銀行應(yīng)當充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融給金融業(yè)運行模式帶來的巨大轉(zhuǎn)變，為此，應(yīng)當積極與互聯(lián)網(wǎng)金融進行合作，盡快實現(xiàn)融合發(fā)展。

商業(yè)銀行應(yīng)當從經(jīng)營模式、金融產(chǎn)品等方面向互聯(lián)網(wǎng)金融方面延伸，讓客戶切實感受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利和優(yōu)惠。商業(yè)銀行需要將傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)和線上業(yè)務(wù)進行融合發(fā)展，拓寬金融業(yè)務(wù)覆蓋面，從而吸納更多的客戶群體。商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建新的營銷渠道，例如，與當?shù)貙嵙π酆竦幕ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進行合作，商業(yè)銀行解決其面臨的融資業(yè)務(wù)需求，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為其打造具有特色的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，實現(xiàn)合作供應(yīng)的基本目標。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)當始終保持足夠高的應(yīng)變能力，積極學習和借鑒其它商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展模式，并與其進行商業(yè)合作，實現(xiàn)強強聯(lián)合，從而讓商業(yè)銀行更好的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。

（三）不斷優(yōu)化金融業(yè)務(wù)流程

一直以來，商業(yè)銀行給企業(yè)和個人用戶帶來的印象是業(yè)務(wù)辦理慢、流程多，尤其是部分中小微企業(yè)在向商業(yè)銀行尋求金融服務(wù)時，會面臨漫長的審批期，且最終的放款金額有限，這樣就會降低客戶的體驗感。為此，商業(yè)銀行應(yīng)當針對融資業(yè)務(wù)，不斷簡化融資金融業(yè)務(wù)的辦理流程，突出業(yè)務(wù)辦理的時效性，這樣不僅可以提高客戶的體驗感，還能吸引更多的潛在客戶。

商業(yè)銀行在確保金融風險安全性的基礎(chǔ)上，應(yīng)當對金融業(yè)務(wù)流程進行扁平化處理，將一些業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)移到線上平臺上進行處理，也可以刪除一些不必要的流程，從而提高業(yè)務(wù)辦理效率。針對中小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)審批，可以采取集中審批的方式，也可以通過社會信用平臺，完成對企業(yè)或者個人信用等級的審定，從而讓金融業(yè)務(wù)辦理流程變得更加快捷。這樣不僅給中小微企業(yè)帶來了足夠高的金融業(yè)務(wù)支持，也有助于促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，這對商業(yè)銀行的未來發(fā)展是極為有利的。

互聯(lián)網(wǎng)金融讓企業(yè)、個人在尋求金融服務(wù)時有了更多的選擇性，在一定程度上限制了商業(yè)銀行在金融市場中一直以來的強大地位。從整體上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在某種程度上推動了金融市場和市場經(jīng)濟的良好發(fā)展，但對商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展卻帶來了較為明顯的沖擊和挑戰(zhàn)，對于商業(yè)銀行來說利與弊同樣顯著。這就需要辯證的看待互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行體系帶來的影響，商業(yè)銀行體系應(yīng)當保持足夠的創(chuàng)新性，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融進行合作發(fā)展，致力于提升自身服務(wù)水平，并培養(yǎng)一批具備互聯(lián)網(wǎng)金融意識與能力的人才隊伍，這樣才能讓商業(yè)銀行更好更快發(fā)展。

參考文獻：

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[3]王姣.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響與對策[J].大眾投資指南，2020（19）：22-23.