王志遠(yuǎn)

摘要：農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快農(nóng)村地區(qū)金融改革、保障社會(huì)穩(wěn)定中具有重要重要作用，但同時(shí)在發(fā)展中所存在的問(wèn)題也越來(lái)越來(lái)明顯。文章基于新疆喀什地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，深度分析了當(dāng)前喀什地區(qū)農(nóng)村金融所存在的問(wèn)題，從喀什地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展方向出發(fā)并提出了解決相關(guān)問(wèn)題的思考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;新疆喀什地區(qū);發(fā)展思考

喀什地區(qū)為我國(guó)西部邊境，自然條件惡劣，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平低下，農(nóng)村金融需求與金融供給嚴(yán)重脫離，嚴(yán)重限制了喀什地區(qū)農(nóng)村金融和整體農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。故加快該地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展，不僅關(guān)乎整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)繁榮，還關(guān)乎整個(gè)新疆的穩(wěn)定、社會(huì)穩(wěn)定，最終實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

一、喀什地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀

截止2020年5月9日，喀什地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額1744.19億元，比上年增長(zhǎng)5.8%。其中，非農(nóng)村金融企業(yè)存款余額263.09億元，下降6.1%;年末金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額891.76億元，增長(zhǎng)12.5%;非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款684.18億元，增長(zhǎng)13.8%。從數(shù)據(jù)看各項(xiàng)數(shù)據(jù)均有提升，但根據(jù)《喀什地區(qū)2019年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，喀什地區(qū)金融機(jī)構(gòu)38家，相關(guān)從業(yè)人員6744人，其中農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)從業(yè)人員4438人，相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)712個(gè)，平均每萬(wàn)人擁有金融機(jī)構(gòu)僅為0.96個(gè)，其覆蓋率遠(yuǎn)低于新疆1.5和全國(guó)1.31個(gè)的平均水平。數(shù)據(jù)表明喀什地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展近些年雖有進(jìn)步，但依舊不能滿足地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。

二、喀什地區(qū)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

（一）需求旺盛但金融機(jī)構(gòu)供給有限

需求方面，小型企業(yè)農(nóng)村金融需求旺盛但得不到滿足。根據(jù)圖1，喀什地區(qū)大、中、小型企業(yè)雖然在農(nóng)村金融貸款指數(shù)雖有不同程度的滑落，但都處于50%以上。其中又以小型企業(yè)需求最多，其已經(jīng)成為解決農(nóng)戶就業(yè)的主力軍，應(yīng)當(dāng)獲得更多的支持和扶持，但實(shí)際有所出入。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)追求更多的利潤(rùn)，大部分資金流向了大型企業(yè)，以至涉農(nóng)信貸不足。與此同時(shí)以農(nóng)村業(yè)務(wù)為主的農(nóng)信社金融網(wǎng)點(diǎn)雖然數(shù)量相對(duì)較多但密度分布不均，無(wú)法滿足部分農(nóng)戶的需求;另一方面各金融機(jī)構(gòu)支行權(quán)力有限，無(wú)法放款，以至該地區(qū)金融需求長(zhǎng)期大于供給，在一定程度上制約了該地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展。

供給方面，大型國(guó)有商業(yè)銀行近年持續(xù)撤銷合并農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2000年四大國(guó)有商業(yè)銀行在喀什地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為2427個(gè)，2009年為760個(gè)，而到了2019年底僅為384個(gè)，該數(shù)量較2000年減少了84.18%，相比2009年也是減少了49.47%。雖然農(nóng)村業(yè)務(wù)為主的農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量持續(xù)增加。但截止到2020年5月，仍然有1/5的鄉(xiāng)村居民無(wú)法享受到最基本的金融服務(wù)，只能向更上一級(jí)的城鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)回奔波。

（二）政策支持不足

1.放貸緊縮

隨著農(nóng)信社數(shù)量在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的不斷增加和服務(wù)的完善，其經(jīng)營(yíng)模式也趨于商業(yè)化，在放貸條件上體現(xiàn)尤為明顯。2004年《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》出臺(tái)，新疆農(nóng)信社于2005年5月正式改革，新增農(nóng)戶信用級(jí)別審查要求，致使大部分農(nóng)戶無(wú)法獲得貸款。根據(jù)喀什地區(qū)麥蓋提縣農(nóng)信社數(shù)據(jù)顯示，截止2020年10月，存款農(nóng)戶31768戶，貸款農(nóng)村僅僅近8500戶，73%的農(nóng)戶沒(méi)有獲得貸款資格。

2.放貸時(shí)間不匹配

農(nóng)信社的放貸時(shí)間政策不能很好的迎合農(nóng)戶的實(shí)際需求。根據(jù)新疆農(nóng)信社規(guī)定，農(nóng)戶貸款時(shí)間為每年1-3月，還款時(shí)間為10-12月。但實(shí)際情況是貸款集中在1月初和2月;而還款時(shí)間為10月底和11月初。要求和實(shí)際不統(tǒng)一變相增加了農(nóng)戶的壓力;另一方面，4-9月農(nóng)信社基本不進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，期間所產(chǎn)生水電、化肥、人工等費(fèi)用導(dǎo)致農(nóng)戶資金短缺時(shí)，很難從農(nóng)信社再獲得貸款支持。

3.放貸利率過(guò)高

根據(jù)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品分類，農(nóng)戶春耕秋收大多選擇6個(gè)月到1年的短期貸款，國(guó)有銀行貸款利率僅為4.35%，而農(nóng)信社則達(dá)到了的6%。雖相比國(guó)有銀行農(nóng)信社在農(nóng)村金融相關(guān)的放貸過(guò)程中手續(xù)更為簡(jiǎn)便，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也更容易通過(guò)，但高昂的利率也變相增加了農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，不利于廣大農(nóng)戶提高收入。

（三）金融機(jī)構(gòu)覆蓋率較低

根據(jù)《喀什地區(qū)2019年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，喀什地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然分布廣散，但密度低，從而間接降低了農(nóng)戶享受金融服務(wù)選擇權(quán)。另外，各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)人員服務(wù)水平參差不齊，使得農(nóng)戶的滿意度大打折扣。

三、喀什地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展思考

（一）政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立更多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

合理發(fā)揮當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)，完善喀什地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求環(huán)境。對(duì)于金融網(wǎng)點(diǎn)密度低的農(nóng)戶和企業(yè)的農(nóng)村金融及其相關(guān)業(yè)務(wù)需求，地區(qū)政府可以出臺(tái)政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在該地區(qū)設(shè)立更多網(wǎng)點(diǎn)以滿足農(nóng)戶和企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)需求;優(yōu)化喀什地區(qū)農(nóng)村金融貸款條件，促進(jìn)當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展;增加貸款的數(shù)量，放寬還貸的時(shí)間降低還貸利率，盡最大的能力為農(nóng)村居民的生產(chǎn)發(fā)展提供資金。

（二）因地制宜，改變服務(wù)理念

根據(jù)2018年底喀什地區(qū)戶籍信息統(tǒng)計(jì)，92.56%的居民為維吾爾族，屬于典型的少數(shù)民族地區(qū)。所以深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層提供農(nóng)村金融服務(wù)的人員首要要了解當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族信仰，熟悉當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，引導(dǎo)農(nóng)戶了解農(nóng)村金融活動(dòng)并提供農(nóng)村金融產(chǎn)品。此外，喀什地區(qū)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立一支懂得雙語(yǔ)甚至多語(yǔ)的營(yíng)銷隊(duì)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)的培訓(xùn)，從自我意識(shí)上培養(yǎng)農(nóng)民的金融產(chǎn)品認(rèn)知感，從心理上徹底打破長(zhǎng)久以來(lái)農(nóng)民獲得金融服務(wù)難的誤區(qū)。