摘要：利率市場化環(huán)境下銀行經(jīng)營與發(fā)展面臨新的問題，需要采取有效措施提高企業(yè)經(jīng)濟效益。有鑒于此，文中分析利率市場化對銀行發(fā)展的影響，探討利率市場化背景下提高銀行經(jīng)濟效益的措施。

關鍵詞：利率市場化;銀行;經(jīng)濟效益

利率市場化是我國經(jīng)濟調(diào)節(jié)的結(jié)果，有助于完善市場資金配置，推動社會可持續(xù)發(fā)展。利率市場化對銀行產(chǎn)生顯著影響，需要及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略以滿足金融市場需求，占據(jù)更有利的發(fā)展地位。銀行需要制定切實可行的風險防控機制，提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)自身的長遠發(fā)展。

1.利率市場化對銀行發(fā)展的影響分析

1.1 影響業(yè)務辦理效益

利率市場化之前銀行貸款利率不存在差異，國家對于金融利率管控力度較大。當推行利率市場化后，銀行之間變成競爭關系，通過調(diào)整利率方式獲得更多客戶，卻降低自身收益。受到利率調(diào)整因素的影響，銀行需要對原有經(jīng)營戰(zhàn)略與經(jīng)營結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，進一步提升銀行效益。

1.2 影響銀行貸款利率

銀行資金壓力增加，影響到貸款利率。金融市場良好發(fā)展，用戶可以自由選擇資金存儲方式，結(jié)合自身需求對比多家存儲方式后選擇符合自身需求的存儲方式。貸款及存儲業(yè)務辦理時，人們主要考慮的就是利率問題，利率市場化背景下各家銀行利率不同，造成市場資源分布不均，造成資金壓力增加。

1.3 外資銀行數(shù)量減少

我國金融市場中外資銀行占有一定比例，全面實施利率市場化后，市場上銀行競爭力愈發(fā)激烈，直接影響到金融市場的穩(wěn)定性，同時外資銀行數(shù)量減少，需要對市場資源合理分配，吸引更多數(shù)量的外資銀行，以進一步推進金融市場健康發(fā)展。

2.利率市場化下提高銀行經(jīng)濟效益的措施

2.1 樹立精細化的管理理念

在銀行管理過程中，為了實現(xiàn)對現(xiàn)有資源的有效利用，需要推行精細化管理模式，幫助銀行提升自身經(jīng)濟效益。銀行在鎖定自身目標群體后，需要對客戶實際需求進行全面調(diào)查和了解，通過精準營銷策略的推行，在差異化營銷的基礎上，實現(xiàn)主動定價，確保業(yè)務產(chǎn)品和內(nèi)部利率定價的合理性。比如，銀行可以對收益性存款，包括按揭貸款、扶貧貸款等產(chǎn)品的績效計件價格進行適當下調(diào)，提升其銷售力度，保證資源配置的合理性。

在銀行發(fā)展過程中需要針對自身財務核算模式進行調(diào)整，遵循精細化原則的基礎上，鼓勵并引導內(nèi)部財務工作人員學習先進的財務知識以及管理經(jīng)驗，為銀行發(fā)展建立一套扁平化財務管理系統(tǒng)。同時，為保證資源配置的合理性，銀行需要借助全程動態(tài)化管理模式替代傳統(tǒng)靜態(tài)核算模式，針對不同期限和類型的貸款產(chǎn)品，銀行需要根據(jù)精細化管理需求，為其設定不同的資金內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價，通過具體部門，設定合適的管理條線和業(yè)務經(jīng)營條線。

隨著利率市場化，銀行在發(fā)展經(jīng)營過程中所面臨的風險也在逐漸增大，因此需要針對在自身資產(chǎn)負債進行合理配置，對風險評估表進行重新填寫，針對銀行年化收益展開集中分析，以此對銀行資產(chǎn)以及到期負債進行適當調(diào)整，從而實現(xiàn)對現(xiàn)有資產(chǎn)以及負債現(xiàn)金流的有效控制。此外，銀行需要結(jié)合當前宏觀經(jīng)濟調(diào)控以及國家相關法律規(guī)定，對內(nèi)部現(xiàn)有流動資金實際運行情況進行分析，結(jié)合行業(yè)發(fā)展以及具體金融數(shù)據(jù)，針對同業(yè)存款客戶規(guī)模、潛在客戶流失、未按時還款等客戶的壓力指標進行動態(tài)監(jiān)測。最后，銀行需要針對當前客戶存貸款力度進行分析，包括期限缺口、現(xiàn)金流量等，全面整合的基礎上，實現(xiàn)對現(xiàn)有經(jīng)營風險全面監(jiān)控，制定科學可靠的解決措施。

2.2 構(gòu)建科學的中間業(yè)務拓展方案

在銀行發(fā)展過程中，為了提升自身經(jīng)濟增長點，需要結(jié)合銀行實際發(fā)展需求以及現(xiàn)有資金結(jié)構(gòu)，不斷加大對于中間業(yè)務的關注和開發(fā)力度，構(gòu)建具有自身發(fā)展經(jīng)營特色的業(yè)務模式，以此滿足不同客戶群體的實際需求。銀行也可根據(jù)自身服務的特殊性和學校、電信局、稅務局和保險公司等部門展開合作，開展代收業(yè)務。比如，銀行可根據(jù)自身安保性特點為廣大居民開展保管業(yè)務。除了金錢以外，銀行還可為廣大居民群眾進行一些貴重物品的保管。比如，貴重的首飾、合同、房屋地契等等，只要符合要求，不存在違法犯罪或者危害社會等行為，銀行都可為其進行保管，只需上繳一定的保管費用即可。但是，為了確保銀行在業(yè)務擴展方面的合理性、合法性以及專業(yè)性，滿足不同顧客的實際需求，彰顯銀行專業(yè)性，還需要從外界引進一批高素質(zhì)人才作為基礎，協(xié)助銀行開展各項資產(chǎn)管理以及財務咨詢等業(yè)務，幫助銀行發(fā)展開展更多增值業(yè)務的同時，提供更好的資金支持。

2.3 合理配置銀行資源

實行利率市場化前，銀行貸款部門更加關注大型集團企業(yè)與國有企業(yè)，銀行貸款利率受政府影響較大，小微企業(yè)與民營企業(yè)存在融資難問題，阻礙了市場發(fā)展與進步。在實行利率市場化后，銀行監(jiān)督管理委員逐步設立風險自擔的金融機構(gòu)，為中小型企業(yè)融資提供了一定支持。

對此，農(nóng)業(yè)銀行應改變以往的經(jīng)營理念與模式，以經(jīng)濟效益為導向設立科學發(fā)展戰(zhàn)略，根據(jù)市場要求確定貸款對象，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，主動為中小型企業(yè)提供貸款，在發(fā)揮融資作用的基礎上，保證資金使用的安全性與高效性。

3.結(jié)語

總之，利率市場化背景下銀行貸款業(yè)務與儲蓄業(yè)務出現(xiàn)較大改變，銀行之間的競爭愈發(fā)激烈。銀行要想提高自身效益，需要結(jié)合利率化市場需求，引入科學合理的經(jīng)營管理理念，控制資產(chǎn)與負債結(jié)構(gòu)，提高金融服務質(zhì)量，有效控制銀行經(jīng)營風險，實現(xiàn)自身效益最大化。

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作者簡介：葉朝暢（1969.5-），男，漢，浙江杭州人，本科學歷，職稱：經(jīng)濟師，研究方向：金融管理。