許安然

摘要：互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)的興起為第三方支付平臺(tái)的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展前景良好，而在第三方支付平臺(tái)中支付寶是全球移動(dòng)支付廠商的龍頭，文章以支付寶為例，從盈利模式、發(fā)展面臨的問(wèn)題和發(fā)展對(duì)策研究三個(gè)部分展開(kāi)分析。支付寶的盈利模式主要包括手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、廣告費(fèi)和沉淀資金及利息四個(gè)部分。第三方支付平臺(tái)發(fā)展的大好形勢(shì)之下依舊存在問(wèn)題，主要問(wèn)題是：金融犯罪的發(fā)生、用戶(hù)信息的泄露、沉淀資金及利息歸屬不明，對(duì)此，文章提出的對(duì)策是做好金融犯罪的預(yù)防、依照法律法規(guī)嚴(yán)懲金融犯罪分子、增大用戶(hù)信息安全的保護(hù)力度、合理分配并監(jiān)管沉淀資金利息、完善相關(guān)法律法規(guī)以確定第三方中支付平臺(tái)的法律地位。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺(tái);支付寶;盈利模式;發(fā)展的問(wèn)題

一、引言

截至2020年3月，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)超過(guò)9.04億人。龐大的網(wǎng)民數(shù)量為電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展提供了有力的支撐。因?yàn)殡娮由虅?wù)平臺(tái)的繁榮和發(fā)展，第三方支付平臺(tái)隨之興起，它幫助人們足不出戶(hù)地購(gòu)買(mǎi)需要的物品。同時(shí)第三方支付平臺(tái)在資金流通中也起到重要作用，他們和銀行簽約向賣(mài)家提供多家銀行卡借口，使得銀行和商家的合作更加密切。但同時(shí)，第三方支付平臺(tái)也存在很多尚未解決的問(wèn)題，比如資金安全、沉淀資金利息的分配問(wèn)題等。所以研究第三方平臺(tái)的盈利模式及發(fā)展對(duì)策具有現(xiàn)實(shí)性意義，有利于針對(duì)問(wèn)題尋找對(duì)策并加以改善。

在國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)中，支付寶自2014年起成為當(dāng)前全球最大的移動(dòng)支付廠商。所以本文選取支付寶的案例進(jìn)行分析，既具有現(xiàn)實(shí)意義，也具有典型性。

二、第三方支付平臺(tái)的盈利模式分析（以支付寶為例）

作為全球最大的移動(dòng)支付廠商，支付寶的盈利途徑主要是：收取手續(xù)費(fèi);收取服務(wù)費(fèi);收取廣告費(fèi);沉淀資金收入。

（一）收取手續(xù)費(fèi)

支付寶最主要的盈利途徑是手續(xù)費(fèi)，具體是指支付寶從用戶(hù)手中收取的手續(xù)費(fèi)和支付寶上交銀行的手續(xù)費(fèi)之間的差額部分。比如客戶(hù)用支付寶向商家支付了3000元，支付寶向客戶(hù)收取3%的手續(xù)費(fèi)，銀行向客戶(hù)收取2%的手續(xù)費(fèi)，其中1%的差額便是支付寶賺取的利潤(rùn)。這一盈利模式是第三方平臺(tái)所使用的傳統(tǒng)盈利模式，在第三方支付平臺(tái)的每一個(gè)環(huán)節(jié)幾乎都會(huì)收取少量的手續(xù)費(fèi)以賺得利潤(rùn)。

支付寶常見(jiàn)的手續(xù)費(fèi)收入主要分為以下幾個(gè)方面。

1. 轉(zhuǎn)賬與提現(xiàn)。客戶(hù)如果使用支付寶將資金轉(zhuǎn)賬到銀行卡或提現(xiàn)，就需要向支付寶按所轉(zhuǎn)金額或者所提現(xiàn)金額的比例支付手續(xù)費(fèi)。

支付寶收取手續(xù)費(fèi)的群體是個(gè)人用戶(hù)，企業(yè)用戶(hù)暫時(shí)不收費(fèi)。在收費(fèi)政策中，個(gè)人用戶(hù)被分為已通過(guò)實(shí)名認(rèn)證的用戶(hù)和未通過(guò)實(shí)名認(rèn)證的用戶(hù)，這兩者所適用的收費(fèi)政策不同。對(duì)于已經(jīng)通過(guò)實(shí)名認(rèn)證的用戶(hù)，每人每年可享受2萬(wàn)元人民幣的免費(fèi)額度，超出額度部分則按金額的0.1%收費(fèi)。而未通過(guò)實(shí)名認(rèn)證的用戶(hù)則無(wú)法享受免費(fèi)額度，直接按照金額的額0.1%收費(fèi)。

支付寶將個(gè)人用戶(hù)按照是否實(shí)名分類(lèi)，一方面督促用戶(hù)盡快通過(guò)實(shí)名以方便監(jiān)管，另一方面也有利于支付寶更清晰地了解用戶(hù)的資金來(lái)往并開(kāi)展金融服務(wù)。

2. 短信校驗(yàn)服務(wù)。短信校驗(yàn)服務(wù)是通過(guò)發(fā)送手機(jī)短信以提醒客戶(hù)關(guān)鍵信息，出于保護(hù)客戶(hù)資金安全的服務(wù)。該服務(wù)的收費(fèi)政策和其他服務(wù)不同，短信校驗(yàn)服務(wù)手續(xù)費(fèi)的收取隨客戶(hù)轉(zhuǎn)賬金額的增多而減少，甚至不收取。

3. 信用卡支付。信用卡還款功能手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)政策是針對(duì)超出信用額度部分的金額。個(gè)人用戶(hù)使用支付寶中的該功能時(shí)可享有2000元基本額度，若超出該額度，按超出金額的0.1%收取。

4. 國(guó)際匯款。支付寶支持國(guó)內(nèi)用戶(hù)將人民幣兌換成外幣進(jìn)行匯款。該服務(wù)的收費(fèi)政策實(shí)行階梯制，對(duì)匯款額度進(jìn)行區(qū)間劃分，不同區(qū)間的手續(xù)費(fèi)比例不同。如使用支付寶錢(qián)包時(shí)，匯款額度小于10萬(wàn)元人民幣，手續(xù)費(fèi)按匯款金額的0.06%收取，若超過(guò)10萬(wàn)元人名幣，則按其金額的0.08%收取。

（二）收取服務(wù)費(fèi)

支付寶在和其他第三方商戶(hù)合作時(shí)會(huì)收取部分服務(wù)費(fèi)用，如支付寶增值業(yè)務(wù)中的繳納水電費(fèi)、校園一卡通等，在合作時(shí)，支付寶會(huì)向第三方商戶(hù)向支付寶收取代理服務(wù)費(fèi)，在第三方商戶(hù)繳費(fèi)環(huán)節(jié)便可以使用支付寶完成支付。

（三）收取廣告費(fèi)

支付寶作為第三方支付平臺(tái)，廣告費(fèi)用是重要的利潤(rùn)來(lái)源之一。支付寶平臺(tái)上發(fā)布的廣告針對(duì)性強(qiáng)，種類(lèi)和數(shù)量多。

（四）沉淀資金

第三方支付平臺(tái)中，沉淀資金主要是客戶(hù)暫時(shí)存放或者長(zhǎng)期存放在平臺(tái)沒(méi)有提取使用的資金。因?yàn)樵诘谌街Ц吨校话阒挥挟?dāng)客戶(hù)確認(rèn)收到貨物之后，平臺(tái)才會(huì)將貨款劃入商家的賬戶(hù)。這樣的時(shí)間差就給沉淀資金的產(chǎn)生提供了機(jī)會(huì)。如果平臺(tái)用這些資金進(jìn)行投資或者存放產(chǎn)生利息，將會(huì)有很可觀的收入。如支付寶2019年“雙十一”期間的交易額超過(guò)2684億元，而這些資金在平臺(tái)上平均會(huì)暫留一周左右的時(shí)間，這樣一來(lái)，沉淀資金所能產(chǎn)生的利息額就會(huì)非常可觀。

三、第三方支付平臺(tái)在發(fā)展中面臨的問(wèn)題

在電子商務(wù)迅猛發(fā)展的今天，我國(guó)缺乏對(duì)第三方平臺(tái)經(jīng)營(yíng)范圍的明確定位和對(duì)相關(guān)法律關(guān)系的立法。比如支付寶的經(jīng)營(yíng)范圍既涉及到網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，又涉及到金融傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，具有銀行才可以進(jìn)行的清算結(jié)算業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍模糊，界限不明，法律也沒(méi)有明確規(guī)定，這就凸顯了一些問(wèn)題。因此，對(duì)第三方支付平臺(tái)發(fā)展中面臨的問(wèn)題進(jìn)行分析是很有必要的。

（一）容易引發(fā)金融犯罪

第三方支付平臺(tái)引起的金融犯罪主要是網(wǎng)上洗錢(qián)和信用卡套現(xiàn)。

隨著電子商務(wù)和第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的一些漏洞、第三方支付資金流向隱秘，犯罪分子開(kāi)始利用第三方平臺(tái)進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)，試圖將一些非法資金變成合法資金。以支付寶為例，利用支付寶洗錢(qián)主要途徑有以下兩種。