摘要：結(jié)合“十三五”時期長沙住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展數(shù)據(jù)（不含省直分中心數(shù)據(jù)），圍繞經(jīng)濟社會發(fā)展形勢，對住房公積金業(yè)務(wù)運行予以分析，并對“十四五”時期住房公積金發(fā)展進行思考、提出建議?！笆濉逼陂g，長沙市住房公積金業(yè)務(wù)快速發(fā)展，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展做出了重要貢獻?！笆奈濉睍r期，圍繞“房住不炒”定位，住房公積金還需要不斷調(diào)整和完善。

關(guān)鍵詞：住房公積金;十三五;十四五

中圖分類號：F293.3 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1001-9138-（2021）01-0073-77 收稿日期：2020-12-15

中國共產(chǎn)黨第十九屆中央委員會第五次全體會議審議通過《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》（以下簡稱《建議》）中指出，“推進以人為核心的新型城鎮(zhèn)化，堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，租購并舉、因城施策，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。有效增加保障性住房供給，……，探索支持利用集體建設(shè)用地按照規(guī)劃建設(shè)租賃住房，完善長租房政策，擴大保障性租賃住房供給”，這為新時期改革與發(fā)展住房公積金制度指明了方向和路徑，提供了根本遵循。

1 樹立戰(zhàn)略思維，積極轉(zhuǎn)變住房公積金發(fā)展理念

1.1 歸集擴面基礎(chǔ)扎實

由圖1、圖2可以看出，長沙住房公積金管理中心（以下簡稱“中心”）自2003年成立以來，長沙市（以下簡稱全市）住房公積金業(yè)務(wù)體量呈幾何級增長?！笆濉逼陂g，全市共歸集住房公積金628.02億元（其中2020年為預(yù)測數(shù)據(jù)，下同），新增開戶人數(shù)111.56萬人。全市歸集總額從“十二五”期末的430.55億元增長到“十三五”期末的1058.09億元，增長2.46倍，年均增長19.70%，突破千億大關(guān);歸集余額從“十二五”期末243.34億元增長到“十三五”期末的526.91億元，增長2.17倍，年均增長16.71%;全市實繳職工人數(shù)從“十二五”期末的91.96萬人增長到“十三五”期末的130萬人，增長1.43倍，年均增長7.17%。

1.2 主要業(yè)務(wù)由高位增長向穩(wěn)步增長轉(zhuǎn)變

從圖3、圖4來看，2016-2019年當(dāng)年新增開戶人數(shù)、當(dāng)年歸集金額連續(xù)四年呈高位增長態(tài)勢，歸集增長率連續(xù)四年超過17%，年歸集額連續(xù)四年突破百億元。2020年，雖然歸集金額仍然同比上漲，但是受疫情和經(jīng)濟形勢沖擊，新增開戶人數(shù)同比下降，未能繼續(xù)保持高位增長，從增長峰值穩(wěn)步回落，歸集增長率也同比減少8.47百分點，增速放緩，后續(xù)歸集增長潛力將有所減弱，全市歸集業(yè)務(wù)發(fā)展逐步由高位增長向穩(wěn)步增長轉(zhuǎn)變。

1.3 深入調(diào)查研究，充分認(rèn)識新發(fā)展階段

住房公積金制度自20世紀(jì)90年代試點至今，走過近三十載，從創(chuàng)建之初的“摸著石頭過河”到成為實現(xiàn)百姓“住房夢”的中堅力量，到現(xiàn)在步入新發(fā)展階段開展“刀刃向內(nèi)”自我革新，取得了顯著成績。站在新發(fā)展階段，我們應(yīng)深入調(diào)查研究，樹立戰(zhàn)略思維，積極轉(zhuǎn)變思想觀念，正視現(xiàn)有住房公積金制度存在的弊端，打破“條塊分割”壁壘，不是“一刀切”、整齊劃一，而是“和而不同”、求同存異，既要找到發(fā)展的共性，也要鼓勵個性特征的發(fā)展。我們應(yīng)以群眾需求為導(dǎo)向，不斷擴大住房公積金制度覆蓋面，運用行業(yè)細(xì)分，摸清家底，將新市民、靈活就業(yè)人員等群體納入制度保障范圍，結(jié)合群體職業(yè)特征及年齡結(jié)構(gòu)等，探索建立住房公積金自愿繳存與強制繳存并存機制，并給予一定財政傾斜，引導(dǎo)新市民加快融城步伐。我們應(yīng)依托區(qū)域發(fā)展優(yōu)勢，鼓勵差異化發(fā)展，結(jié)合東部、中西部地區(qū)發(fā)展特點及長三角、長江中游等城市群發(fā)展趨勢，充分了解住房公積金在各城市、各區(qū)域之間發(fā)展的差異，充分把握住房公積金各發(fā)展階段的規(guī)律、特點，充分考慮不同業(yè)務(wù)體量發(fā)展的共同性和差異性，在不違背制度初衷的前提下，對不同業(yè)務(wù)體量的城市可“因城施策”，允許部分城市先行先試，讓住房公積金更好服務(wù)城市發(fā)展。

2 秉持初心使命，積極探索住房公積金發(fā)展規(guī)律

2.1 提取使用連年攀升

由圖5、圖6、圖7可以看出，“十三五”期間，全市住房公積金提取金額連續(xù)增長，提取額占?xì)w集金額的比重連續(xù)五年均超過50%，提取使用率大致趨于穩(wěn)定。“十三五”期間，全市住房公積金提取金額343.71億元，提取總額從“十二五”期末187.21億元增長到“十三五”期末的530.92億元，增長2.84倍，年均增長23.18%。從圖7來看，住房消費類提取占比連續(xù)五年超過65%，在住房消費提取中，償還購房貸款本息更是占比連續(xù)五年超過50%，有效減輕了繳存職工購房壓力和還貸壓力。

值得一提的是，自2018年初開始，中心支持繳存職工家庭提取住房公積金用于既有住宅增設(shè)電梯建設(shè)，加大對繳存人改善居住條件支持力度，助力提升居住品質(zhì)。截至2020年底，累計支持131戶職工家庭提取住房公積金580.04萬元用于既有住宅增設(shè)電梯建設(shè)。整體來看，住房公積金在滿足市民多元化需求，推進城鎮(zhèn)化建設(shè)，提升市民幸福感方面發(fā)揮重要作用。

2.2 信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展

“十三五”時期，全市住房公積金貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。由圖8、圖9看出，2018年全市發(fā)放個人住房貸款金額達(dá)到102億元，首次突破百億元?！笆濉睍r期，全市發(fā)放個人住房貸款金額411.82億元，全市住房公積金個人住房貸款發(fā)放總額從“十二五”期末278.83億元增長到“十三五”期末的690.99億元，增長2.48倍，年均增長19.90%。個人貸款發(fā)放余額從“十二五”期末196.95億元增長到“十三五”期末的464.24億元，增長2.36倍，年均增長18.71%。

“十三五”時期，住房公積金貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的同時，個貸率居高不下，均超過85%。2018年個貸率甚至達(dá)96.52%，且同期提取使用率（提取額占?xì)w集額比重）為57.34%，資金流動性尤為緊張。為此，中心實施貸款輪候等措施并調(diào)整個貸政策，之后兩年個貸率穩(wěn)步下降，資金流動性緊張暫時緩解。

“十三五”時期，住房公積金向中低收入家庭傾斜力度大。以2020年為例，全年發(fā)放個人住房貸款16529戶，個貸金額71.67億元，其中，首次申請貸款的占比86.67%，中、低收入群體更是占比超99%;在職工貸款筆數(shù)中，購房建筑面積90 （含）平方米以下占14.87%，90-144 （含）平方米占77.5%，合計占比達(dá)92.37%，而144平方米以上的僅占7.63%。2020年，長沙住房公積金支持職工購建房357.73萬平方米，通過申請住房公積金個人住房貸款，可節(jié)約職工購房利息支出259059.8萬元。

2.3 因城施策，探索“各具特色”的發(fā)展模式

始終堅持“房子是用來住的，不是用來炒的”總定位，結(jié)合各地經(jīng)濟社會發(fā)展?fàn)顩r，不斷調(diào)整住房公積金個貸、提取政策，使之與城市發(fā)展相匹配，與市民需求相匹配。一是保持發(fā)展定力，與城鎮(zhèn)化建設(shè)協(xié)同發(fā)展。以長沙為例，2020年以來，雖然全市歸集業(yè)務(wù)保持穩(wěn)步增長，但貸款戶數(shù)和金額同比下降，面對嚴(yán)峻復(fù)雜的國際疫情和經(jīng)濟形勢，在常態(tài)化疫情防控不能松懈的前提下，如何頂住壓力，保持定力，非一朝一夕之功，是一場“持久戰(zhàn)”。因此，打贏這場“持久戰(zhàn)”，統(tǒng)籌推進常態(tài)化疫情防控和業(yè)務(wù)發(fā)展，需要主動參與城鎮(zhèn)化建設(shè)，在支持城區(qū)老舊小區(qū)改造、保障房建設(shè)、參與租賃住房市場建設(shè)當(dāng)中發(fā)揮更大作用。二是增進發(fā)展活力，大力拓寬住房公積金提取使用渠道。在現(xiàn)有支持購買、建造、翻建、大修自住住房，償還購房貸款本息，租賃住房等住房消費類提取舉措的基礎(chǔ)上，繼續(xù)拓寬使用渠道，特別是要圍繞新市民、應(yīng)屆畢業(yè)生等群體開展調(diào)查研究，多方借力，通過發(fā)放項目貸款，支持政策性租賃住房建設(shè)，為繳存職工中的無房戶家庭、高層次人才等提供租賃住房。三是增添發(fā)展魅力，優(yōu)化住房公積金貸款流程。近年來，組合貸款、二手房、商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)需求增大，我們應(yīng)進一步優(yōu)化貸款審批流程，大力推進組合貸款，與不動產(chǎn)等職能部門攜手攻克難點，打通“最先一公里”，在二手房貸款、商轉(zhuǎn)公業(yè)務(wù)方面引入擔(dān)保，讓住房公積金服務(wù)更有溫度。

3 堅守安全底線，全力推動住房公積金高質(zhì)量發(fā)展

3.1 加強區(qū)域協(xié)同，提升系統(tǒng)性風(fēng)險防控能力

當(dāng)今世界正經(jīng)歷百年未有之大變局，2020年上半年實施住房公積金階段性政策，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，企業(yè)緩繳住房公積金金額達(dá)11.4億元，涉及企業(yè)2273家、職工25萬人。同時對8148名受新冠肺炎疫情影響的住房公積金借款人還款逾期開展罰息退還工作，金額達(dá)60100.43元。面對新冠肺炎疫情沖擊和復(fù)雜多變的經(jīng)濟形勢，我們要在危機中育新機，于變局中開新局，要依托城市群發(fā)展，強化區(qū)域協(xié)同，加強城市合作，逐步建立和擴大城市群之間的住房公積金戰(zhàn)略合作，在防范系統(tǒng)性風(fēng)險、抵押品管理、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、信息安全等方面建立跨地區(qū)、跨部門聯(lián)動機制，并充分考慮風(fēng)險暴露的滯后性，推進期轉(zhuǎn)現(xiàn)、抵押物落實，適時引入第三方參與監(jiān)管，提升行業(yè)的風(fēng)險防控能力，最大力度規(guī)避風(fēng)險。

3.2 強化“大數(shù)據(jù)”使用，提升管理服務(wù)水平

住房公積金業(yè)務(wù)體量逐年增大，跨區(qū)域合作廣度和深度需求迫切，如何運用好大數(shù)據(jù)這一技術(shù)手段提升管理服務(wù)水平顯得尤為重要。在現(xiàn)有數(shù)據(jù)共享、電子化檢查的基礎(chǔ)上，推進“大數(shù)據(jù)”的應(yīng)用，加強數(shù)據(jù)統(tǒng)計和分析，將大數(shù)據(jù)運用到稽核檢查、內(nèi)控管理、異地風(fēng)險防控等領(lǐng)域，加快“數(shù)字公積金”建設(shè)步伐，為“智慧城市”建設(shè)作出貢獻。2020年9月24日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加快推進政府服務(wù)“跨省通辦”的指導(dǎo)意見》，涉及住房公積金的“跨省通辦”事項共8項。我們應(yīng)以此為契機，打通數(shù)據(jù)共享堵點，強化數(shù)據(jù)共享與使用，以企業(yè)和群眾需求為導(dǎo)向推動“放管服”改革，在全國住房公積金實現(xiàn)異地轉(zhuǎn)移接續(xù)的基礎(chǔ)上，著力推動個人住房公積金貸款等信息查詢、出具住房公積金繳存使用證明、退休提取住房公積金等實現(xiàn)“跨省通辦”，推動辦理單位登記開戶、變更繳存信息、購房提取、開具個人住房貸款全部還清證明、提前還清貸款等業(yè)務(wù)不受地域限制。

3.3 推進“線上+線下”深度融合，優(yōu)化服務(wù)體驗

全面推進高標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，根據(jù)業(yè)務(wù)體量，科學(xué)布局服務(wù)網(wǎng)點，推行“綜合窗”。大力推廣線上服務(wù)渠道，增加在線辦結(jié)渠道，支持微信公眾號、支付寶、市級政務(wù)服務(wù)APP等在線辦結(jié)提取業(yè)務(wù)，增加在線辦結(jié)業(yè)務(wù)類型，實現(xiàn)歸還商業(yè)貸款提取、購房提取等高頻提取業(yè)務(wù)在線辦結(jié)。依托人臉識別、電子簽章等技術(shù)，進一步完善線上服務(wù)功能，加強數(shù)據(jù)保護。大力推動“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”改革，推進線上線下相互取長補短，深度融合，滿足群眾多元化需求，優(yōu)化群眾辦事體驗，促進全部業(yè)務(wù)“只進一扇門”“最多跑一次”，讓群眾辦事就像“網(wǎng)購”一樣方便。

作者簡介：彭歡首，長沙住房公積金管理中心黨組書記、主任。