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監(jiān)管對(duì)于貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)的懲處之嚴(yán)從近期頻繁的罰單中可窺見一二，不少銀行房貸額度收緊，甚至有些暫停了二手房貸款業(yè)務(wù)。然而，在如此風(fēng)頭之下還有膽大的銀行“頂風(fēng)作案”。

據(jù)“江蘇金融圈”報(bào)道，8月3日，在江蘇公共新聞?lì)l道播出的《政風(fēng)熱線·我來幫你問廳長(zhǎng)》一節(jié)目中，曝出招商銀行南京一支行個(gè)貸經(jīng)理告知客戶可以通過經(jīng)營(yíng)貸的方式籌集資金買房。

全媒體直播節(jié)目當(dāng)中，主持人連線了招商銀行南京分行消保中心副主任王蓓以及江蘇銀保監(jiān)局副局長(zhǎng)丁燦，王蓓表示該個(gè)貸經(jīng)理的行為是不合規(guī)的，如客戶經(jīng)理確有違規(guī)話術(shù)，會(huì)嚴(yán)懲不貸。丁燦則表示該行為嚴(yán)重不合規(guī)，監(jiān)管部門將跟進(jìn)核查，一經(jīng)查實(shí)將嚴(yán)肅處理。

個(gè)貸經(jīng)理稱經(jīng)營(yíng)貸可籌購房資金

8月3日播出的《政風(fēng)熱線·我來幫你問廳長(zhǎng)》節(jié)目中，主要談?wù)摰氖欠抠J收緊的問題，節(jié)目邀請(qǐng)到江蘇銀保監(jiān)局兩位副局長(zhǎng)。

節(jié)目中放出一段短片，記者走訪招商銀行南京湖南路支行詢問銀行房貸額度以及二手房貸款業(yè)務(wù)等問題時(shí)，該行工作人員竟然稱，可以通過經(jīng)營(yíng)貸的方式籌集購房資金，利率低，下款快。

節(jié)目中還放出了“實(shí)錘”——招商銀行南京湖南路支行一位個(gè)貸經(jīng)理給記者“支招”，稱如能提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照等材料，便能實(shí)現(xiàn)“巧用”經(jīng)營(yíng)貸購房。

針對(duì)短片中的情況，節(jié)目現(xiàn)場(chǎng)立刻連線招商銀行南京分行消保中心副主任王蓓?！斑@是不合規(guī)的。我們?cè)谑芾矸抠J申請(qǐng)的時(shí)候，首先核實(shí)首付款的來源，我們行開發(fā)了一定的資金流向預(yù)警系統(tǒng)，以及用技術(shù)手段控制信用卡刷卡的場(chǎng)景。”王蓓表示該行對(duì)此情況非常重視，會(huì)第一時(shí)間進(jìn)行核實(shí)，如客戶經(jīng)理確有違規(guī)話術(shù)，會(huì)嚴(yán)懲不貸。

而后，節(jié)目連線了江蘇銀保監(jiān)局副局長(zhǎng)丁燦，詢問監(jiān)管部門對(duì)此類問題看法。

丁局長(zhǎng)稱，對(duì)于節(jié)目中反映出來的問題，日常監(jiān)管過程中也發(fā)現(xiàn)了類似的問題，并稱這是嚴(yán)重不合規(guī)的行為。此外，丁局長(zhǎng)表示：“這種以經(jīng)營(yíng)性貸款之名行房地產(chǎn)貸款之實(shí)，是監(jiān)管部門命令禁止的，早在今年年初的時(shí)候，監(jiān)管部門就根據(jù)數(shù)據(jù)的分析，要求銀行自查自糾。到今年3月份的時(shí)候，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行、住建部三部委也是聯(lián)合發(fā)文，已經(jīng)實(shí)施的貸款必須要原路返回?！?/p>

“剛才曝光的問題到現(xiàn)在還有這樣的想法或者操作，實(shí)屬不當(dāng)，監(jiān)管部門將跟進(jìn)核查，一經(jīng)查實(shí)將嚴(yán)肅處理?！?h3>剛因資金違規(guī)流入房市被查

值得注意的是，就在上月末招商銀行上海分行剛因房地產(chǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)被罰。

7月28日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局發(fā)布公告，招商銀行上海分行存在貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的違規(guī)行為，上海監(jiān)管局對(duì)其作出罰款人民幣100萬元的行政處罰決定。

這已經(jīng)不是招行第一次因?yàn)榉康禺a(chǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)而被罰。今年五月份，招商銀行就因房地產(chǎn)項(xiàng)目等多項(xiàng)違規(guī)行為被罰7170萬元。另外根據(jù)2020年報(bào)，截至2020年末，招商銀行個(gè)人住房貸款余額12748.15億元，占貸款和墊款總額比例為25.35%，超出監(jiān)管要求的中資中型銀行個(gè)人住房貸款占比上限20%。

5月21日下午，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布公告稱，招行因并表管理不到位并通過關(guān)聯(lián)非銀機(jī)構(gòu)的內(nèi)部交易違規(guī)變相降低理財(cái)產(chǎn)品銷售門檻，同業(yè)投資、理財(cái)資金等違規(guī)投向地價(jià)款或“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目等多項(xiàng)違法違規(guī)行為，被依法予以罰款7170萬元，對(duì)1名責(zé)任人員予以警告處罰。

此外，年報(bào)顯示，截至2020年末，招商銀行個(gè)人住房貸款余額12748.15億元，占貸款和墊款總額比例為25.35%。根據(jù)央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)的《房地產(chǎn)貸款集中度管理要求》，招商銀行在列的中資中型銀行個(gè)人住房貸款占比上限為20%，招商銀行個(gè)人住房貸款占比明顯超出監(jiān)管要求。

借款人挪用經(jīng)營(yíng)貸購房將被納入征信

實(shí)際上，受到個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)監(jiān)管壓力的不止銀行一方，借款人如若編造建議背景以將個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金用于買房，監(jiān)管部門將報(bào)送征信系統(tǒng)。

今年3月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，嚴(yán)打經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)進(jìn)樓市。這是銀保監(jiān)會(huì)等部門首次系統(tǒng)對(duì)經(jīng)營(yíng)貸進(jìn)行管控的政策，進(jìn)一步體現(xiàn)了房地產(chǎn)市場(chǎng)從緊從嚴(yán)的導(dǎo)向。

另外，在6月1日銀保監(jiān)會(huì)召開的近期監(jiān)管工作情況新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)信部副主任劉忠瑞透露，對(duì)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，是銀保監(jiān)會(huì)近期的關(guān)注要點(diǎn)。

劉忠瑞表示，針對(duì)一些城市經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的苗頭，銀保監(jiān)會(huì)組織了專項(xiàng)排查，各地銀保監(jiān)局對(duì)經(jīng)營(yíng)貸規(guī)?？偭看?、增長(zhǎng)快的機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)核查，目前相關(guān)工作正在有序推進(jìn)。

“從排查的情況看，可謂手段多樣、花樣翻新?！眲⒅胰鸾榻B，一些企業(yè)和個(gè)人挪用經(jīng)營(yíng)貸，通過各種方式規(guī)避監(jiān)管要求——有的拆入資金全款買房后，申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款償還買房資金；有的借款人將個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金在多家銀行賬戶間流轉(zhuǎn)套現(xiàn)，以掩蓋買房的最終目的；有的編造交易背景、虛構(gòu)貸款用途等。一些銀行貸前審核不到位，貸后資金管理不足。一些中介機(jī)構(gòu)協(xié)助包裝貸款材料、提供過橋資金，協(xié)助借款人繞過銀行審批條件。

劉忠瑞表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)同住建部、人民銀行密切關(guān)注政策執(zhí)行效果和排查結(jié)果，對(duì)自查不力被監(jiān)管查實(shí)、故意隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)問題未及時(shí)處理問責(zé)的銀行、中介機(jī)構(gòu)，將依法依規(guī)從嚴(yán)采取監(jiān)管措施；對(duì)確認(rèn)挪用經(jīng)營(yíng)貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報(bào)送征信系統(tǒng)，提高挪用貸款的違規(guī)成本。