摘 要：近年來，隨著社會的發(fā)展和進(jìn)步，越來越多的男性加入到護(hù)膚化妝的行列，但市場上的護(hù)膚品和化妝品良莠不齊，很多消費者在購買時的盲目跟風(fēng)往往會導(dǎo)致過敏癥狀的發(fā)生。此時，消費者會發(fā)現(xiàn)自己陷入兩難境地：賣家堅稱自己的產(chǎn)品安全無害;買家不僅花錢買了對自己沒用的產(chǎn)品，還發(fā)生了過敏。因此，商家推出了過敏保險。消費者在購買化妝品時可以參保。保險根據(jù)大數(shù)據(jù)模型分析接管不同的風(fēng)險群體，讓消費者無后顧之憂;越來越多的消費者在購買過敏保險的同時，保險公司也有著巨大的收入，真正地達(dá)到了雙贏的局面。

關(guān)鍵詞：化妝品;過敏;保險;風(fēng)險

一、創(chuàng)意產(chǎn)品可行性分析

1.需求分析

（1）化妝品銷售量逐年增長。愛美是人們的天性，人們對自己的外表都有更高的要求。護(hù)膚品和化妝品不僅是女性的必備，而且逐漸成為男性日用品。而各種網(wǎng)絡(luò)營銷、直播“種草”，無疑加重了人們的消費欲望。各種購物節(jié)瘋狂“剁手”的同時，難免會有“踩雷”過敏的風(fēng)險。

（2）化妝品所含成分可能致敏。市場上化妝品、護(hù)膚品種類繁多，每種產(chǎn)品為了表現(xiàn)出不同的功效，都會添加相應(yīng)成分。如祛痘護(hù)膚品中會添加傳明酸、熊果苷;美白精華液中會添加VB3等。由于過敏具有個體差異、過敏誘發(fā)機(jī)理較為復(fù)雜，化妝品成分所含色素、乳化劑、香料等成分有誘發(fā)過敏反應(yīng)風(fēng)險，因此沒有任何一款護(hù)膚品、化妝品能夠適合每一個人，皮膚過敏的風(fēng)險時刻存在。

（3）真實存在的過敏。大牌護(hù)膚品也存在著過敏問題。廣告中對神仙水的宣傳，令每個人都想嘗試。但是網(wǎng)上顧客的反饋，卻是天差地別。像這樣褒貶相差巨大的護(hù)膚品，它很可能只適合某一類膚質(zhì)。神仙水里含有類似酒精的成分，對于油性皮膚比較友好，但是干性和敏感肌膚，只會讓皮膚更干更敏感，很可能會爛臉。調(diào)查顯示，87%的顧客在購買產(chǎn)品之前不會在專柜試用，而是直接購買。根據(jù)調(diào)查，14%的顧客沒有遇到使自己過敏的化妝品，34%的顧客經(jīng)歷過1至2次化妝品過敏。超過一半的顧客曾經(jīng)多次對新買的化妝品過敏，這為“過敏險”的推廣奠定了廣泛的基礎(chǔ)。

（4）渴望獲得補(bǔ)償?shù)男睦怼ｎ櫩唾徺I了化妝品卻皮膚過敏，消費卻無法繼續(xù)使用，使顧客產(chǎn)生了希望得到賠償?shù)男膽B(tài)。這種渴望獲得金錢補(bǔ)償?shù)膹?qiáng)烈需求，為“過敏險”的市場前景打下了良好的基礎(chǔ)。

2.供給分析

（1）我國護(hù)膚品的發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)護(hù)膚品市場銷售規(guī)模從2012年的2518億元增長到2016年的3410億元，年均增長7.88%，現(xiàn)在已經(jīng)成為世界第二大護(hù)膚品消費國。

護(hù)膚品市場發(fā)展前景分析。目前，我國有許可護(hù)膚企業(yè)4000家左右，廠家眾多，國內(nèi)產(chǎn)品近50萬種。除了上海家化和伽藍(lán)集團(tuán)，中國最大的護(hù)膚品牌主要是國外品牌，并占據(jù)主導(dǎo)地位。2019年前三季度我國化妝品零售貿(mào)易額達(dá)到2151億元，同比增長12%，化妝品零售額增長近3000億元。

（2）我國護(hù)膚品的發(fā)展前景

國內(nèi)護(hù)膚品年銷售增長速度高出GDP的平均增長速度，如2017年護(hù)膚品行業(yè)銷售收入增速為22.09%，成為日化行業(yè)最具市場潛力、利潤最豐厚的行業(yè)。

根據(jù)行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，中國人均化妝品費用增速預(yù)計將維持在15%左右，中國人均護(hù)膚品消費水平僅為70元/年左右，發(fā)達(dá)國家人均年消費在300元左右，國內(nèi)人均護(hù)膚品消費水平與發(fā)達(dá)國家比還有很大的提升空間，具有很大的增長潛力，并開始迅速發(fā)展。

（3）護(hù)膚品進(jìn)出口規(guī)模大

海關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2019年1月-10月中國美容化妝品及護(hù)膚品進(jìn)口量為189621噸，同比增長11.4%。出口量179540噸，同比增長2.6%?；瘖y品行業(yè)產(chǎn)品進(jìn)出口規(guī)模大。自2017年12月1日起下調(diào)進(jìn)口化妝品關(guān)稅，由6.5%-10%調(diào)為2%-5%，下調(diào)幅度超50%。其中唇用化妝品、眼用化妝品、香水以及甲妝用品等稅率調(diào)整幅度較大，化妝品行業(yè)產(chǎn)品進(jìn)出口將呈現(xiàn)穩(wěn)步增長態(tài)勢。

（4）對于未來我國護(hù)膚品發(fā)展的趨勢預(yù)測

①綠色環(huán)保、生態(tài)自然將成為未來市場發(fā)展的主題

環(huán)保、健康的低碳生活已成為國內(nèi)消費新時尚，純天然有機(jī)產(chǎn)品備受追捧，自然、綠色也成為護(hù)膚品行業(yè)的必然趨勢，是未來一個發(fā)展熱點，也是各護(hù)膚品企業(yè)研發(fā)的重點領(lǐng)域。

②品類市場競爭慘烈

護(hù)膚品市場發(fā)展前景分析，護(hù)膚品將繼續(xù)呈現(xiàn)持續(xù)高速增長態(tài)勢，進(jìn)口產(chǎn)品將繼續(xù)增加，國內(nèi)護(hù)膚品品牌開始向高端產(chǎn)品市場滲透，市場競爭進(jìn)一步加劇。

綜合看來，中國護(hù)膚品市場龐大，人們的需求也仍呈現(xiàn)上漲趨勢，這一切都在表明，不同人群發(fā)生過敏的情況是不可避免的，因此這款保險的市場是非?？捎^的。

（5）從保險公司角度來看

這是一款針對所有有過或擔(dān)心發(fā)生過敏現(xiàn)象的護(hù)膚品購買者的短期險，也是一款基于賣家店鋪歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)以及行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，采用動態(tài)差異化風(fēng)險定價，通過大數(shù)據(jù)定價模型計算得出的保險，它的客戶群數(shù)量龐大，基于高發(fā)的護(hù)膚品過敏現(xiàn)象，有非?？捎^的市場前景，帶來的利潤也相當(dāng)可觀。護(hù)膚品險應(yīng)運而生，為消費者的權(quán)益作出保障，緩和了社會問題，促進(jìn)了社會和諧，利國利民。

二、創(chuàng)意設(shè)計方案

1.投保方式

（1）購物網(wǎng)站直接投保。在類似天貓、京東、網(wǎng)易考拉等購物網(wǎng)站上購買商品，提交訂單時直接勾選購買過敏險。

（2）線下門店采取現(xiàn)場填寫保單的形式。在線下實體門店進(jìn)行交易時，可憑消費者意愿決定是否購買過敏險，若參保直接在線下購買并填寫保單。

（3）由品牌商承保。與品牌方合作，由他們直接出售過敏險。

2.保險責(zé)任

投保人投保本保險后，保險公司是否需要做出賠償，僅以投保人使用保險內(nèi)的相關(guān)產(chǎn)品之后出現(xiàn)的皮膚過敏等皮膚問題為準(zhǔn)。

市場上的美妝產(chǎn)品越來越多，消費渠道也是越來越廣，但是好多產(chǎn)品里面有影響膚質(zhì)的化學(xué)元素，輕則無礙，重則過敏，嚴(yán)重影響皮膚健康。所以，根據(jù)對美妝產(chǎn)品的分類來參保是很有必要的。下面對美妝產(chǎn)品過敏險的保險責(zé)任和服務(wù)加以說明。

（1）定義

美妝產(chǎn)品過敏險，指用戶簽收商品30天內(nèi)，由于使用該產(chǎn)品造成過敏情況，保險公司向用戶賠付商品實際支付金額（上限2萬元）。

（2）保費

商家后臺自主購買，保費采用動態(tài)差異化風(fēng)險定價，具體金額通過大數(shù)據(jù)定價模型計算得出（大約為商品總價的3%），隨單扣費，前臺打標(biāo)特權(quán)保障。

（3）訂購步驟（以線上銷售為例進(jìn)行說明）

商家訂購路徑（主賬號登錄）：商家后臺——我的店鋪——保險服務(wù)——美妝產(chǎn)品過敏險。

（4）保費方式

①客戶遇到過敏問題，進(jìn)入訂單選擇保險自主理賠即可，500元以下的美妝產(chǎn)品采用快速程序，無需二級醫(yī)院憑證，以減輕服務(wù)壓力，用快捷提升客戶體驗，用滿意樹立口碑。

②500元以上的，應(yīng)提供醫(yī)療憑證，二級以上醫(yī)院門（急）診病歷診斷本、醫(yī)生診斷書、機(jī)打的醫(yī)生病歷診斷三選一。同時，對于保險公司認(rèn)定為高風(fēng)險買家，需將商品寄送保險公司，由保險公司判定是否屬于保險責(zé)任。

（5）理賠材料

身份證正反面照片，出現(xiàn)不良反應(yīng)癥狀部位與使用人照片，商品剩余照片，商品（含贈品）剩余容量（數(shù)量不應(yīng)少于70%）。

3.除外責(zé)任

（1）未參保的美妝產(chǎn)品，不承擔(dān)保險責(zé)任，保險人不退還保費。

（2）因提供虛假、不正規(guī)的證明，不承擔(dān)保險責(zé)任，保險人不退還保費。

三、盈利模式

保險利潤將主要來源于保險客戶群體的收入、廣告收入、企業(yè)合作等，以上盈利模式中保險客戶群體收入和企業(yè)合作收入將是公司的主要盈利方式。在掌握足夠量的產(chǎn)品信息和客戶量而形成規(guī)模效應(yīng)后，企業(yè)合作收入和廣告收入將在用戶量的支持下顯著提高。

1.廣告收入

廣告收入主要針對與該保險相關(guān)網(wǎng)站及App所能提供的廣告位價格費用。由于該保險與肌膚問題密切相關(guān)的優(yōu)勢，廣告收入在公司運營前中期較低，但隨著公司運行，廣告收入是一本萬利的。預(yù)期在公司影響力進(jìn)一步擴(kuò)大后，廣告收入將顯著提高，在未來將成為公司一項重要收入。

2.合作收入

通過出售護(hù)膚保險產(chǎn)品，事實上在賠償?shù)耐瑫r，對該產(chǎn)品所屬的品牌公司造成了不良影響，不利于其市場競爭。在保險推出的中后期，預(yù)計會有更多的護(hù)膚品牌與本公司進(jìn)行合作，公司也會再層層篩選，進(jìn)行成分安全把關(guān)，根據(jù)產(chǎn)品市場價位進(jìn)行風(fēng)險預(yù)估，讓更多的優(yōu)質(zhì)品牌得到更多人的認(rèn)可。

3.客戶購買收入

客戶購買收入主要指該保險的成交量。對于中高端護(hù)膚品而言，客戶購買該護(hù)膚險多的是一份保障。

4.財務(wù)分析

（1）主要盈利點

廣告位出售收入第一年、第二年按300元/月計算，第三年開始每年價格增加100元;合作品牌第一、二年以5個計算，第三年開始計劃每年增加5個，這樣在第五年時可得到的主營業(yè)務(wù)收入約為15.6萬元，其中合作收入14.4萬元、廣告收入1萬元、違約收入0.2萬元。

（2）盈利能力分析

折舊按平均年限法計提，電腦和其他資產(chǎn)的折舊年限為10年。

考慮到資金的機(jī)會成本問題，I取值為10%，來表示折現(xiàn)率。以A0來表示原始投資額，以AK來表示K期內(nèi)的凈現(xiàn)金流量。通過調(diào)查行業(yè)多方數(shù)據(jù)可以計算得到NPV遠(yuǎn)大于零。表明計算期內(nèi)盈利能力較好，投資方案可行。

前兩年業(yè)務(wù)處于開拓階段，收入規(guī)模有限，投入大于收益，出現(xiàn)虧損狀況，第三年開始業(yè)務(wù)收入大幅提高，凈利潤快速增長，預(yù)計五年后處于穩(wěn)定發(fā)展期，經(jīng)營效益隨之穩(wěn)定。

四、風(fēng)險控制

1.風(fēng)險產(chǎn)生原因

（1）經(jīng)營主體自身潛在的道德風(fēng)險

個別經(jīng)營主體為達(dá)到經(jīng)營目標(biāo)違反公序良俗，甚至違反法律。為套利避險采用虛報、多報、串通作弊，是面臨的來自商家的主要道德風(fēng)險。而這類道德風(fēng)險與職業(yè)操守、文化氛圍有密切關(guān)系。而激烈的市場競爭、不夠完善的市場運行會放大道德風(fēng)險，進(jìn)而對產(chǎn)品造成不可避免的道德風(fēng)險因素。

（2）全面的風(fēng)險管控缺乏

風(fēng)險管理受到很多因素或“軟因素”制約，具體包括行業(yè)文化、企業(yè)管理風(fēng)格等，而文化因素對于預(yù)防風(fēng)險尤為重要。它對風(fēng)險管控效能的影響呈乘數(shù)作用。因此風(fēng)險管理不僅需要從組織、流程、技術(shù)等方面去改造和完善，還需要從文化等環(huán)境因素方面去培育和經(jīng)營。

2.風(fēng)險回避

風(fēng)險回避是指市場參與者有意放棄可能導(dǎo)致風(fēng)險的選擇或行為，規(guī)避風(fēng)險是抵御風(fēng)險最消極的方式之一，因為大多數(shù)市場放棄承擔(dān)風(fēng)險行為的同時也放棄了潛在的收益。這種方法通常用于：

（1）市場主體對風(fēng)險極端厭惡。部分商家以無致敏成分添加為噱頭推廣自己的產(chǎn)品，因此對于過敏險呈抵制狀態(tài)，極端厭惡，為避免風(fēng)險可以適當(dāng)放棄此類投資者。

（2）存在可實現(xiàn)同樣目標(biāo)的其他方案，其風(fēng)險更低。尤指同行行業(yè)內(nèi)競爭，消費者心理趨利，會選擇使自己受益最大的商品，因此需要完善售前售后，并不斷改進(jìn)產(chǎn)品。

（3）市場主體無能力消除或轉(zhuǎn)移風(fēng)險。對于已發(fā)生的、無力挽回的損失，由保險公司啟用備用金自行填補(bǔ)。

3.損失控制

損失控制不是應(yīng)對風(fēng)險，而是制定積極的預(yù)防和控制計劃或采取預(yù)防措施，使實際損失減少或避免損失發(fā)生?？煞譃轭A(yù)防、監(jiān)控和控制三個階段。事前的預(yù)防是為了減少損失的可能性，事中的監(jiān)控和事后的控制是為了進(jìn)一步減少損失或降低潛在（實際）損失發(fā)生的可能性。

（1）事前預(yù)防。將采取較為嚴(yán)格的績效考核模式，對申保人的申請進(jìn)行嚴(yán)格考察評定，制定合適方案，降低風(fēng)險發(fā)生可能。

（2）事中監(jiān)控。將不定時跟蹤回訪，抽查投資者的實際情況，實時掌握風(fēng)險，及時反饋。

（3）事后控制。每一項服務(wù)的結(jié)束才是真正的開始，事后跟蹤回訪是必不可缺的環(huán)節(jié)，根據(jù)完成情況、用戶反饋等不斷進(jìn)行改進(jìn)，適當(dāng)調(diào)整風(fēng)險劃分等級，減少所需要面對的風(fēng)險。

4.風(fēng)險轉(zhuǎn)移

簽立合同和保險是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的主要形式，通過將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給受讓人承擔(dān)來降低市場主體的風(fēng)險損失程度。

（1）合同轉(zhuǎn)移。通過雙方協(xié)商簽訂合同特別條款，約定將部分或全部風(fēng)險轉(zhuǎn)移給一個或多個承擔(dān)者。

（2）保險轉(zhuǎn)移。保險是通過識別風(fēng)險、計量可能的損失并在參與者之間分散承擔(dān)的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險，是應(yīng)用最為廣泛的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式。

5.風(fēng)險自擔(dān)

風(fēng)險自擔(dān)，即由當(dāng)事人承擔(dān)全部風(fēng)險。換言之，在發(fā)生損失的情況下，經(jīng)營者必須采取當(dāng)時一切可能的手段進(jìn)行支付。包括無計劃自擔(dān)和有計劃自我保險。

（1）無計劃自擔(dān)。實際的風(fēng)險損失由收益直接支付，而不是從事先的財務(wù)準(zhǔn)備中支出。在不知道風(fēng)險，不認(rèn)為會發(fā)生風(fēng)險或識別的風(fēng)險被大大低估時，就會采用無計劃保留方式承擔(dān)風(fēng)險。但這可能會導(dǎo)致金融體系崩潰，因此需要謹(jǐn)慎使用。

（2）有計劃自我保險。指事前建立財政儲備，確保及時收到資金來彌補(bǔ)損失，這種自保計劃可以通過風(fēng)險儲備金等方式來實現(xiàn)。

五、總結(jié)

綜上所述，我國護(hù)膚品、化妝品市場化妝品銷售量逐年增長，具有良好的發(fā)展空間，且超過一半的顧客曾經(jīng)多次對新買的化妝品過敏，因此過敏險具有非常廣闊的市場前景。從盈利分析的情況來看，兩年后過敏險這一項目可以開始快速盈利并在很長的一段時間內(nèi)有穩(wěn)定的收益。在做好產(chǎn)品風(fēng)險控制的同時，有針對性地做好過敏險的市場推廣，這樣一來過敏險成為“國民保險”便指日可待。

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作者簡介：方天意（2000- ），女，漢族，安徽淮北人，安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2018級本科生，保險學(xué)專業(yè)