張瑾

文前提要：從2020年起，已經(jīng)有60多個城市上線了各自地區(qū)的城市定制型健康險。與傳統(tǒng)商業(yè)健康險相比，這類特定健康險的普惠特征較為明顯，適合中老年人、高危職業(yè)人士及健康狀況欠佳者等群體投保。

只要“幾杯咖啡錢”，無年齡無性別限制，有醫(yī)保就能買……從2020年起，“惠民保”開始火了。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全國各省、市已推出超過80款該類型的城市定制型健康險。其中，深圳、珠海、東莞、廣州、北京等地參保人數(shù)均突破百萬。

近期，上海、嘉興以及成都接連推出了“滬惠保”“民惠?！币约吧壈妗盎萑乇！?，再度引發(fā)了一波高熱度的“投保潮”。不過，在經(jīng)歷了互助計劃喊停、短期健康險停售等風波之后，也有部分保險消費者心存擔憂：“惠民?！钡降资遣皇腔菝?？具體包含了哪些保障？適合哪些人群投保？又是否可以替代百萬醫(yī)療險呢？

定位“城市定制型”

眾所周知，我國的基礎醫(yī)保制度具有“保而不包”的特性。從經(jīng)濟層面上來看，想要更好轉(zhuǎn)嫁重大健康問題可能帶來的財務風險，還需要在醫(yī)保的基礎上進一步補充健康保險保障。

2020年3月，國家發(fā)布了《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，提出了以基本醫(yī)療保險為主體，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康險等共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系這一改革發(fā)展目標。據(jù)此，全國各地醫(yī)保局相繼與保險公司及第三方機構(gòu)聯(lián)手合作，由政府站臺，推出了各自的城市（地區(qū)）定制型健康險。

作為有別于傳統(tǒng)商業(yè)健康險的特定保障，“惠民保”主要報銷醫(yī)保范圍內(nèi)（也有部分地區(qū)支持醫(yī)保范圍外）的住院費用以及高價抗癌藥等醫(yī)保范圍外的特定藥品，比如北京的“京惠?！?，廣州的“穗歲康”，以及新推出的上?！皽荼！焙统啥肌盎萑乇！钡?。

普惠特征較為明顯

與傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險等商業(yè)健康險相比，“惠民?！钡摹捌栈荨碧卣髦饕w現(xiàn)在以下幾個方面：

一是不限年齡。普通醫(yī)療險通常都有投保年齡限制，通常在60歲以上就很難買到了，但“惠民?！碑a(chǎn)品一般不限制投保年齡。

二是保障人群廣泛。大部分醫(yī)療險設有一定的投保職業(yè)限制，不接受部分特殊以及高危職業(yè)的投保人投保，但“惠民?！碑a(chǎn)品一般不限職業(yè)，不限戶籍，只要有當?shù)蒯t(yī)保都能購買。許多地區(qū)的惠民保還支持家庭共濟，投保人還可為直系親屬投保。

三是健康告知寬松。大部分“惠民保”產(chǎn)品可以“帶病投?！保矡o需投保體檢，限制相比普通醫(yī)療險而言寬松不少，部分城市的“惠民?！碑a(chǎn)品無不保既往癥，得過癌癥的市民也可以投保。

四是保費低廉?！盎菝癖！碑a(chǎn)品的整體價格比親民的百萬醫(yī)療險更低廉，最便宜的“惠民?！敝恍枘昀U30元保費，相當于只要一杯咖啡錢。值得一提的是，大部分地區(qū)的“惠民?！北ＹM不隨投保人年齡增長上調(diào)，八九十歲的老人可以和年輕人享受同樣低廉的保費，如上海地區(qū)“滬惠?！钡慕y(tǒng)一保費為115元/年。

除此之外，不少地區(qū)的“惠民?！碑a(chǎn)品還附加有一定城市特色的普惠保障，比如上海推出的”滬惠?！疤峁┵|(zhì)子重離子保障、北京的“京惠?！碧峁┲丶查T診綠通及慢病管理等18項增值服務。

近似“縮小版”百萬醫(yī)療險

從實際的保障特性來看，“惠民?！焙拖M者較為熟悉的百萬醫(yī)療險是同一類產(chǎn)品，主要都是用來報銷住院醫(yī)療費用。但從具體的保障范圍上來看，“惠民?！钡恼w保障力度相對要單薄一些。

具體而言，一般的百萬醫(yī)療險，免賠額多為1萬元，除免賠額后的自付賠付比例為100%，而“惠民保”的免賠額多為2萬元，且自付賠付比例多為70%～90%之間。此外，大部分地區(qū)的“惠民?！眱H支持報銷醫(yī)保目錄內(nèi)自付費用，且包含的特定藥品也不能覆蓋所有高發(fā)重疾，癌癥放化療、尿毒癥透析這些常見的特殊門診大多也無法報銷。

綜合來看，價格更實惠的“惠民?！庇行╊愃朴凇翱s小版”的百萬醫(yī)療險，它可以幫投保人報銷大部分的醫(yī)療費，但整體保障力度略弱于百萬醫(yī)療險。

在具體的投保選擇上，目前只有醫(yī)保，還沒有配置百萬醫(yī)療險等商業(yè)保險的消費者基本都可以考慮購買一份“惠民?！弊鳛檠a充保障。特別是60歲以上的高齡老人、健康狀況欠佳的人群、消防員、貨車司機等高風險從業(yè)者以及買不了百萬醫(yī)療或某些部位被除外的保險消費者等四大類群體尤為適合投保。而身體較為健康、經(jīng)濟條件也較為寬裕的非高危職業(yè)人群，則建議首選百萬醫(yī)療險。

值得一提的是，如果所在城市還沒上線對應的定制型“惠民?！?，保險消費者也可選擇關注面向全國推出的“ 360 城惠保”，并按需選擇是否投保。