李夢

隨著社會經(jīng)濟發(fā)展以及群眾生活水平提升，保險得到了越來越多的重視，其不僅與群眾有著十分緊密的聯(lián)系，還為社會經(jīng)濟的高速發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)，而在保險業(yè)參與民生保障的過程中，由于各類客觀因素所帶來的影響，導(dǎo)致保險業(yè)在民生保障中存在著一些問題，這就需要站在構(gòu)建多層次保險保障的角度上，保證其更好的參與到民生保障的服務(wù)體系當(dāng)中。因此，文章首先對保險業(yè)對民生保障的重要性加以明確;其次，對當(dāng)前保險業(yè)參與民生保障中的問題加以分析;在此基礎(chǔ)上，提出需要完善的具體措施。

當(dāng)前的保險服務(wù)業(yè)，是整體現(xiàn)代服務(wù)業(yè)當(dāng)中至關(guān)重要的組成部分，是積極適應(yīng)市場經(jīng)濟基本需求，實現(xiàn)保險業(yè)與民生保障之間的有效鏈接，對保險服務(wù)與社會治理有效融合具有重要意義。因此，在這種經(jīng)濟新常態(tài)之下，必須要加大保險業(yè)的發(fā)展力度，保證其能夠在民生保障中更好的發(fā)揮出自身的社會意義。

一、保險業(yè)對民生保障的重要性

（一）有利于完善社會保障制度

我國當(dāng)前正處在社會經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型改革的關(guān)鍵期，隨著人口老齡化的不斷加劇以及群眾日常生活質(zhì)量的飛速提升，使得群眾對于民生保障方面有著更加迫切的需求。因此，使保險能夠參與到多角度、多層次的社會保障體系中，最大程度上發(fā)揮出市場機制與政府之間的結(jié)合效用，從而有效激發(fā)出國家、個人以及企業(yè)等多方面的能動性，提升整體社會保障質(zhì)量以及保障水平。

（二）有利于完善社會主義市場經(jīng)濟體制

當(dāng)前的社會階段不僅為我國的社會經(jīng)濟帶來了良好的發(fā)展機遇，同時也帶來了極大的挑戰(zhàn)，因此，這就需要通過保險的方式來構(gòu)建出有效解決各種矛盾的市場化機制。舉例說明，推行相應(yīng)的醫(yī)療責(zé)任保險，就能夠保證投保人員在遭遇到醫(yī)療事故的過程中，可以及時獲得一定程度的賠償，能夠有效降低醫(yī)患糾紛問題的發(fā)生幾率。而在部分高風(fēng)險行業(yè)當(dāng)中，大力推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險，就可以有效提升企業(yè)自身的責(zé)任感，提升企業(yè)對于各個受害者之間的補償能力。除此之外，保險業(yè)的發(fā)展還可以有效緩解社會中的就業(yè)壓力，為和諧社會的發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

二、當(dāng)前保險業(yè)參與民生保障過程中存在的問題

（一）缺少一定的政策支持和制度保障

政府過于擔(dān)心承擔(dān)額外的責(zé)任，導(dǎo)致其不愿意過多參與到保險業(yè)參與民生保障的過程中，從調(diào)研情況可以看出，部分區(qū)域之中的主管部門，其十分愿意與保險公司之間展開合作，從而更好的為民生項目的發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)，但由于缺少上級部門的文件支持以及政策支持，甚至在部分領(lǐng)域中，還存在著禁止政府部門參與到保險工作中的文件，使得實際執(zhí)行過程中很容易出現(xiàn)一些誤區(qū)，同時在保障責(zé)任以及保障金額方面也缺乏力度，其中并沒有政府以及社會等多方面的資金支持，保險業(yè)服務(wù)民生保障受到一定限制。舉例說明，針對中小學(xué)生的學(xué)平險，具有保障全面以及繳納費用相對較低的特點，能夠起到良好的民生保障作用，而在部分政策中，為了避免出現(xiàn)胡亂收費的問題，就會嚴(yán)格規(guī)定教育部門以及學(xué)校之間不可以直接參與到學(xué)生保險工作的實際過程中，這種一刀切的工作方式，會導(dǎo)致部分地區(qū)，特別是貧困地區(qū)中的學(xué)生無法有效參與到學(xué)平險之中，得不到充足的疾病保障以及意外保障。

（二）保險業(yè)參與民生保障的深度不足

保險業(yè)參與民生保障常常僅只局限在小部分領(lǐng)域之中，比如農(nóng)業(yè)保險、醫(yī)療責(zé)任保險以及政策性農(nóng)房保險等多個保險領(lǐng)域中，而站在實際情況的角度上來看，城鎮(zhèn)個體勞動者和靈活就業(yè)人員、農(nóng)民工等群體的社會保障問題比較突出，保障能力有待提高，同時保險業(yè)還可以在農(nóng)村貧困人員以及特殊群體等方面提供關(guān)鍵的保障，由此可見，保險業(yè)在民生保障當(dāng)中，還有十分廣闊的發(fā)展空間。在部分地區(qū)中，盡管在保險業(yè)參與民生保障的過程中進行了一定程度的嘗試以及創(chuàng)新，但也只是在小規(guī)模內(nèi)部，缺乏開展深度，加上保險業(yè)發(fā)展不平衡，且貧困人口等特殊人群缺少對自身規(guī)劃，保險消費意識還比較淡薄，將保險同住房、銀行存款等其他居民投資方式進行對比，忽視了商業(yè)養(yǎng)老保險的長期保障功能，嚴(yán)重影響了保險業(yè)在民生保障中的實際作用。

（三）政府部門與保險業(yè)的合作機制有待探索

當(dāng)前政府在購買公共服務(wù)方面的力度相對較低，長時間以來，政府通常只在工傷保險以及醫(yī)療保險等方面加以重視，直接由政府內(nèi)部社保部門，采取強制保險的方式來涉足到那些原本能夠直接交給商業(yè)保險的領(lǐng)域當(dāng)中。同時，當(dāng)前的保險業(yè)在參與民生保障的過程中，還存在著政府多方面管理以及分而治之的嚴(yán)重問題，各個部門之間缺乏協(xié)調(diào)性以及統(tǒng)一性，并且保險的監(jiān)督管理部門與政府的民生保障部門之間，也沒有行之有效的溝通交流機制，導(dǎo)致財務(wù)管理、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)管理以及保險監(jiān)管規(guī)定方面呈現(xiàn)出一種非兼容的狀態(tài)。此外，受到現(xiàn)實因素的限制，公共管理部門與商業(yè)保險公司還不能實現(xiàn)完全的信息共享，保險公司探索開發(fā)與現(xiàn)有政策外保險產(chǎn)品時，缺乏部分?jǐn)?shù)據(jù)支撐，對更好地滿足參保人員多層次，多樣化的醫(yī)療和健康保障需求存在一定限制。

三、保險業(yè)參與民生保障中問題的具體對策

（一）引導(dǎo)構(gòu)建多層次的保險保障模式

政府部門應(yīng)當(dāng)積極利用市場化機制來構(gòu)建出一種多層次、多角度的保險保障模式，使保險能夠有效參與到民生保障的基本服務(wù)體系之中，充分利用保險資金規(guī)模大、周期長的主要特點，再加上保險機構(gòu)廣泛的客戶資源，以及全方位的人員機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和先進的信息系統(tǒng)的優(yōu)勢，對保險業(yè)參與民生保障項目提供更加科學(xué)、合理的支持。因此，政府部門需要構(gòu)建更加完整的民生保障模式，通過對補充型養(yǎng)老保險、多元化健康保險等方式，使得保險業(yè)能夠在個人保障計劃以及社會保險的市場化運作中充分發(fā)揮出自身的主要價值，主要包括以下幾個方面：首先是養(yǎng)老保障，鼓勵行業(yè)開發(fā)符合民生實際的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，更好的滿足民眾對于保險的多元化需求，充分發(fā)揮專業(yè)技術(shù)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，引導(dǎo)保險機構(gòu)積極參與到政府對地方基本養(yǎng)老保險制度的改革規(guī)劃當(dāng)中，為構(gòu)筑民生保障提供有效支撐;其次是醫(yī)療保障，通過提供多種健康保險產(chǎn)品，將其作為社會醫(yī)療保險的補充，進一步深化相應(yīng)的健康保險服務(wù)內(nèi)容，在根本上促進大病保險以及補充醫(yī)療保險能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（二）探索建立貧困人口商業(yè)補充保險長效機制助推精準(zhǔn)扶貧

在當(dāng)前的社會背景中，政府部門應(yīng)當(dāng)積極鼓勵保險機構(gòu)來發(fā)揮出保險在風(fēng)險管控方面所具備的獨特優(yōu)勢，使其能夠積極參與到各個貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及民生工程當(dāng)中，不斷完善工作機制、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，建立起精準(zhǔn)扶貧長效機制。還應(yīng)當(dāng)積極探索保險參與健康扶貧醫(yī)療保障工作，政府部門通過直接購買以及委托經(jīng)辦等方式，在根本上推動新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險以及大病保險，更好的促進農(nóng)村的健康脫貧，并且還要積極發(fā)展扶貧小額人身保險以及農(nóng)房保險，防止再次出現(xiàn)因病致貧、返貧，有效促進相應(yīng)的民生脫貧。同時進一步推動扶貧小額貸款以及農(nóng)業(yè)保險，遵循農(nóng)業(yè)信貸以及農(nóng)業(yè)保險的基本原則，全方位展開農(nóng)業(yè)保單質(zhì)押貸款等面向農(nóng)民的業(yè)務(wù)，在有效降低貧困地區(qū)中農(nóng)民貸款的基本門檻，有效發(fā)揮出保險機制在扶貧工作中的實際作用。除此之外，通過與脫貧攻堅中多元化保險需求的精準(zhǔn)對接，能夠進一步發(fā)揮出保險機構(gòu)對脫貧攻堅所產(chǎn)生的助推作用，在擴大商業(yè)性民生保險整體覆蓋范圍的同時，充分結(jié)合產(chǎn)業(yè)的基本扶貧特點以及實際情況，根據(jù)百姓需求不斷完善保障內(nèi)容，將保險逐步延伸到到貧困人口日常生活的各個環(huán)節(jié)中。

（三）創(chuàng)新公共服務(wù)方式來提升民生保障水平

在保險業(yè)參與民生保障項目的實際過程中，政府部門應(yīng)當(dāng)促進內(nèi)部職能的有效轉(zhuǎn)變，通過直接采購、競爭談判以及委托經(jīng)辦等多種方式，有效發(fā)揮出保險業(yè)機構(gòu)內(nèi)部所具備的團隊優(yōu)勢，進一步提升服務(wù)水平以及服務(wù)效率，從而提供出更加廣泛的公共服務(wù)內(nèi)容。舉例說明，比如農(nóng)村內(nèi)部貧困人員在意外傷害以及健康方面缺乏保障力度，以及確實農(nóng)村信貸支持等問題，政務(wù)就可以借助保險業(yè)來有效提升公共服務(wù)力度，通過與之對應(yīng)的保險機制來進一步降低政府所產(chǎn)生的運行成本以及管理成本，利用保險業(yè)支持農(nóng)惠農(nóng)政策的放大效應(yīng)，進一步對農(nóng)村環(huán)境加以改善，特別是部分貧困農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，更要加大保險業(yè)的普及力度，使其能夠得到全方位的改善，在根本上提升貧困地區(qū)內(nèi)部農(nóng)民的風(fēng)險保障水平。

四、結(jié)語

在當(dāng)前的社會背景中，民生保障問題已經(jīng)成為了社會各界重點關(guān)注的問題，其不僅與群眾的日常生活之間有著十分緊密的聯(lián)系，還為社會經(jīng)濟的增長奠定了堅實基礎(chǔ)。因此，這就需要深入探究保險業(yè)在民生保障之間的實際作用，通過保險業(yè)來有效完善民生保障中存在的不足之處，同時，還應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確找尋出目前保險業(yè)與民生保障結(jié)合中的各種問題，并采取針對性措施加以解決，通過引導(dǎo)構(gòu)建多層次的保險保障模式、探索建立貧困人口商業(yè)補充保險長效機制以及創(chuàng)新公共服務(wù)的方式，深度融入國家應(yīng)對老齡化規(guī)劃、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等重大戰(zhàn)略，為不同職業(yè)、不同經(jīng)濟收入、不同文化背景的百姓的提供多樣的服務(wù)和保障。

（作者單位：青海民族大學(xué)政治與公共管理學(xué)院）