摘 要：我國銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代。我國加入世界貿(mào)易組織以后，中國銀行保險(xiǎn)業(yè)在擁有大量發(fā)展機(jī)會的同時(shí)也面臨著諸多挑戰(zhàn)，銀行保險(xiǎn)只有不斷提高服務(wù)質(zhì)量才能穩(wěn)定發(fā)展。衡量銀行與保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)質(zhì)量是否提升的關(guān)鍵因素就是客戶的滿意度。對于銀行保險(xiǎn)來說，要想提高服務(wù)質(zhì)量則須將客戶需求置于第一位，并采取各種方法提高員工的服務(wù)技能，不可忽視的是，我國金融管理體制存在著各種不足，銀行保險(xiǎn)在發(fā)展過程中必然會暴露出各種各樣的問題，嚴(yán)重制約著我國銀行保險(xiǎn)的穩(wěn)定運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn);現(xiàn)狀分析;金融管理;金融服務(wù)

本文索引：陳柳玲.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟(jì)，2021（13）：-099.

中圖分類號：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.13.31

銀行保險(xiǎn)伴隨著經(jīng)濟(jì)一體化與金融服務(wù)的高度融合而出現(xiàn)，當(dāng)前已經(jīng)成為銀行與保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)軍的新市場，是銀行獲得較高利潤的新方法。當(dāng)前，我國銀行保險(xiǎn)還沒有得到進(jìn)一步發(fā)展，所以對我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行深入探索，明確當(dāng)前存在的問題，并提出合理的應(yīng)對措施具有非常重要的作用。

我國銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)于上世紀(jì)九十年代，我國加入世界貿(mào)易組織以后，中國銀行保險(xiǎn)業(yè)在擁有大量發(fā)展機(jī)會的同時(shí)也面臨著諸多挑戰(zhàn)，銀行保險(xiǎn)只有不斷提高服務(wù)質(zhì)量才能得到穩(wěn)定發(fā)展。衡量銀行與保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)質(zhì)量是否提升的關(guān)鍵因素是客戶的滿意度。對于銀行保險(xiǎn)來說，要想提高服務(wù)質(zhì)量則需將客戶需求置于第一位，并采取各種方法提高員工的服務(wù)技能，不可忽視的是，我國金融管理體制存在著各種不足，銀行保險(xiǎn)在發(fā)展過程中必然會暴露出各種各樣的問題，嚴(yán)重制約著我國銀行保險(xiǎn)的穩(wěn)定運(yùn)行。

1 我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與問題

1.1 銀行保險(xiǎn)不能開展深層次合作

當(dāng)前國內(nèi)銀行保險(xiǎn)雖然已經(jīng)出現(xiàn)了一定數(shù)量的全面合作型市場主體，同時(shí)在一定程度上表現(xiàn)為銀行與保險(xiǎn)公司在資金方面的合作發(fā)展，但不可忽視的是，這些合作只是針對數(shù)量極少的企業(yè)而言。對于國內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司來說，它們與銀行的合作依然只關(guān)注銷售代理方面的合作，而且針對這些保險(xiǎn)公司來說，它們在與國內(nèi)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚的銀行進(jìn)行比較時(shí)，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相當(dāng)，因此還不能在股權(quán)資金上開展密切合作。國內(nèi)銀行與保險(xiǎn)公司的合作水平依然有待進(jìn)一步提升，二者采取的合作方法主要表現(xiàn)為銷售協(xié)議的簽訂。銀行與保險(xiǎn)公司簽訂的代理銷售協(xié)議均不會超過一年的期限，由于短期協(xié)議對二者的影響不大，所以簽訂協(xié)議時(shí)存在著過于隨意的問題，而且二者需要同時(shí)面對大量強(qiáng)有力的競爭對手的沖擊，因此銀行與保險(xiǎn)公司的合作方式均為“多對多”過于寬松的方法，這種合作方式引發(fā)的問題是二者均同時(shí)存在大量合作企業(yè)，而且處于快速變化中。因此這種合作模式不會給銀行和保險(xiǎn)公司帶來可觀的經(jīng)濟(jì)收益，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營上面臨著諸多變數(shù)[1]。

1.2 銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤減少

由于采取兼業(yè)的代理銷售模式，因此保險(xiǎn)公司在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品方面投入的資金不斷增多，而獲得的利潤不斷壓縮。在銀行保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，保險(xiǎn)公司不但承擔(dān)著銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)任務(wù)，還是銀行保險(xiǎn)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的主體。當(dāng)前我國大量保險(xiǎn)公司面臨著銀行保險(xiǎn)帶來的利潤降低的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此數(shù)量較多的保險(xiǎn)公司已經(jīng)著手改變自身業(yè)務(wù)，我國銀行保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入結(jié)構(gòu)改革的新時(shí)期。在銀行保險(xiǎn)代理“1+1”模式取消后，銀行與保險(xiǎn)公司的合作重新采取多對多的寬松管理方法。保險(xiǎn)公司需要面臨大量強(qiáng)有力的同行業(yè)競爭對手的沖擊，結(jié)合非排他合作方式的應(yīng)用，因此任何一家保險(xiǎn)公司均可與銀行開展合作。二者協(xié)商的關(guān)鍵問題集中在手續(xù)費(fèi)方面。當(dāng)前，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)快速上調(diào)，由于手續(xù)費(fèi)短期內(nèi)快速提升，因此保險(xiǎn)公司需要支出的成本不斷增多，其在利潤中占有的比重越來越多。在傭金上調(diào)的過程中，保險(xiǎn)公司也須支付更高的成本，對利潤空間進(jìn)行了再次壓縮。在經(jīng)營成本不斷增多的情況下，保險(xiǎn)公司只有通過提升保費(fèi)的方法才能維持現(xiàn)狀，導(dǎo)致客戶承擔(dān)的費(fèi)用過高，引發(fā)大量客戶退保，對保險(xiǎn)的保障功能提出了挑戰(zhàn)。在收到的利潤不斷減少的形勢下，保險(xiǎn)公司償付能力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力日益萎縮，導(dǎo)致我國保險(xiǎn)業(yè)的競爭能力不斷下降[2]。

1.3 銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品過少

雖然在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展過程中存在著一定數(shù)量的退保問題，但其不會影響保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)行。但如果短期內(nèi)出現(xiàn)大量、集中的客戶退保，則會導(dǎo)致重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，會對保險(xiǎn)公司的生產(chǎn)經(jīng)營活動產(chǎn)生重大影響，甚至造成保險(xiǎn)公司嚴(yán)重虧損、償付能力快速下滑等問題。假如保險(xiǎn)公司出現(xiàn)的退保率比壽險(xiǎn)精算制訂的限額高，則會產(chǎn)生重大退保風(fēng)險(xiǎn)。退保風(fēng)險(xiǎn)不但會對公司的生產(chǎn)經(jīng)營造成重大影響，還會侵害被保險(xiǎn)人的利益。壽險(xiǎn)公司屬于自負(fù)盈虧的保險(xiǎn)經(jīng)營者，退保風(fēng)險(xiǎn)是其必須面對的主要問題。由于壽險(xiǎn)公司屬于銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營者，所以雖然銀行保險(xiǎn)的退保率比個(gè)人代理途徑的退保率要低，但個(gè)人代理途徑的退保率不會發(fā)生較大變化，而銀行保險(xiǎn)的退保率卻極有可能出現(xiàn)劇烈起伏。尤其是在銀行保險(xiǎn)退保率達(dá)到最高時(shí)，則意味著大量投保人在短期內(nèi)集中退保，會奪走保險(xiǎn)公司大量的現(xiàn)金[3]。

1.4 銀行保險(xiǎn)經(jīng)營不規(guī)范

我國有關(guān)法律條款規(guī)定，保險(xiǎn)兼業(yè)從業(yè)人員需要通過保險(xiǎn)代理兼業(yè)資格考試，在獲得中國人民銀行下發(fā)的《保險(xiǎn)代理資格證書》后才能營業(yè)。再有，我國商業(yè)銀行辦理代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)須同時(shí)持有《保險(xiǎn)兼業(yè)代理委托書》與《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》，而且上述二證必須懸掛于營業(yè)場所的顯要位置，也就是要在出示有關(guān)證件的情況下經(jīng)營。當(dāng)前大量商業(yè)銀行人員并不具備《保險(xiǎn)代理資格證書》，但工作人員依然在出售保險(xiǎn)，甚至有的商業(yè)銀行根本沒有任何證件，有的商業(yè)銀行即使取得了證件也不出示。在生產(chǎn)經(jīng)營不規(guī)范的前提下，如果與客戶不產(chǎn)生矛盾，那么則一切平安無事。但在大量銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的情況下，銀行與客戶不可能不發(fā)生各種矛盾，一旦出現(xiàn)各種矛盾，銀行則須為自己存在的失誤而承擔(dān)責(zé)任，這種操作模式導(dǎo)致銀行在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行中存在著操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.5 銀行保險(xiǎn)銷售不合理

衡量銀行保險(xiǎn)銷售人員的道德問題可從兩個(gè)方面考慮，一是銀行工作人員誤導(dǎo)保險(xiǎn)客戶，二是銀行保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，大量銀行網(wǎng)點(diǎn)在銷售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)存在著誤導(dǎo)客戶的行為。比如，一味夸大投資型產(chǎn)品的投資收益數(shù)量，而不會告訴客戶需要承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任、退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值、各種扣除費(fèi)用等。為了得到數(shù)量較高的手續(xù)費(fèi)，銀行工作人員會采取錯(cuò)誤引導(dǎo)的做法使銀行保險(xiǎn)客戶在不知情的情況下簽字購買，從表面上看銀行保險(xiǎn)處于旺盛發(fā)展的階段，但從細(xì)節(jié)上分析，銀行保險(xiǎn)客戶也是為了獲得最高利益，一旦他們發(fā)現(xiàn)銀行工作人員有誤導(dǎo)自己的行為，他們就會對銀行產(chǎn)生質(zhì)疑，有的會立即脫離原有銀行。銀行只有具備一定數(shù)量的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與穩(wěn)定的客戶才能與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，假如一家銀行在誤導(dǎo)客戶的情況下導(dǎo)致大量客戶離去，那么保險(xiǎn)公司也不會選擇與這樣的銀行進(jìn)行合作。手續(xù)費(fèi)在我國銀行保險(xiǎn)穩(wěn)定運(yùn)行中發(fā)揮著重要作用，人們一直認(rèn)為保險(xiǎn)公司是手續(xù)費(fèi)大戰(zhàn)的受害者，還認(rèn)為保險(xiǎn)在與銀行合作時(shí)處于不利地位，一味提高手續(xù)費(fèi)是為了幫助銀行獲得較高利潤。但在實(shí)際操作過程中，手續(xù)費(fèi)過高是由保險(xiǎn)公司自己的原因造成的，而且這些原因也會導(dǎo)致銀行面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。

2 我國銀行保險(xiǎn)穩(wěn)定發(fā)展的對策

2.1 銀行保險(xiǎn)要實(shí)行緊密合作

為了促進(jìn)我國銀行保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展，在分業(yè)經(jīng)營的實(shí)際情況下，實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)二者密切合作的主要問題是將二者的利益捆綁在一起。更新經(jīng)營理念需要一定的流程，創(chuàng)新經(jīng)營模式則須短時(shí)間內(nèi)落實(shí)。當(dāng)前最為關(guān)鍵的問題是銀行與保險(xiǎn)公司的排他合作。保險(xiǎn)公司可嘗試與銀行開展股權(quán)合作，創(chuàng)建金融控股集團(tuán)是最為合理的合作模式。實(shí)行排他的合作模式可以幫助銀行與保險(xiǎn)公司脫離低級的傭金大戰(zhàn)，在相互合作的基礎(chǔ)上研發(fā)附加值更高的業(yè)務(wù)模式。在銀行與保險(xiǎn)公司股權(quán)合作當(dāng)中，中國保監(jiān)會推出了《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》，支持保險(xiǎn)公司將資金投向當(dāng)前還沒有上市的商業(yè)銀行股權(quán)。此政策屬于為保險(xiǎn)業(yè)與銀行合作鋪路搭橋，是推動銀行與保險(xiǎn)公司長期密切合作的重要舉措，同時(shí)為保險(xiǎn)公司有效拓寬了投資途徑，消除了投資風(fēng)險(xiǎn)，提高了投資收益，將會在將來一定時(shí)期內(nèi)推動我國銀行保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展。此政策為保險(xiǎn)公司投資銀行股權(quán)明確了方向，鼓勵投資活動“在大力發(fā)展主營業(yè)務(wù)的同時(shí)，著力提升核心競爭力”。我國銀行保險(xiǎn)合作的時(shí)間較短，其還不具備堅(jiān)實(shí)的根基，銀行保險(xiǎn)合作還沒有脫離代理合作時(shí)期，但具有不可限量的發(fā)展空間[4]。

2.2 增加銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤

我國銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品投資較高，保障內(nèi)容較少，創(chuàng)造的利潤不足。要想解決這一問題，可采取以下方法。第一，保險(xiǎn)公司要提高產(chǎn)品的附加值，雖然我國消費(fèi)者傾向于購買投資類產(chǎn)品，但銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品首先還須關(guān)注消費(fèi)者的保障要求，這也是消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的主要目的。再有，還須同時(shí)兼顧保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障性、儲蓄性與投資性，及時(shí)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)充分展現(xiàn)自身分散風(fēng)險(xiǎn)與社會管理的職能。保險(xiǎn)公司要著力開發(fā)與廣大消費(fèi)者需求相契合的健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)等各類產(chǎn)品，還須主動宣傳保險(xiǎn)的保障功能，促使消費(fèi)者意識到保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)、提供保障的功能，從而達(dá)到大量銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的目的，才能幫助銀行保險(xiǎn)提高產(chǎn)品利潤。第二，保險(xiǎn)公司還須開發(fā)銀行保險(xiǎn)合作新空間。當(dāng)前，銀行與保險(xiǎn)公司的合作主要集中在銀行個(gè)人業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)公司個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方面，在公司意識到保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具以后，公司通過為職工購買保險(xiǎn)來達(dá)到吸引人才的目的，因此出現(xiàn)了一定數(shù)量的團(tuán)體保險(xiǎn)，團(tuán)體保險(xiǎn)是針對企業(yè)團(tuán)體而言的，被保險(xiǎn)人不需要參加體檢，而且團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)用不高，保險(xiǎn)公司不需要與每一個(gè)被保險(xiǎn)人接觸。因此銀行銷售團(tuán)體保險(xiǎn)更為合理，這種方法也是保險(xiǎn)公司開拓新業(yè)務(wù)的良好時(shí)機(jī)，在擁有大量團(tuán)體客戶以后，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)造的利潤必然會增多。

2.3 銀行保險(xiǎn)要重視開發(fā)新產(chǎn)品

只有及時(shí)研發(fā)與銀行柜臺銷售相契合的保險(xiǎn)產(chǎn)品才能保證銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行。在開發(fā)新產(chǎn)品過程中，銀行要不斷加大投入力度，不能將開發(fā)新產(chǎn)品的責(zé)任與任務(wù)完全交給保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。銀行有必要采取各種措施拉近與客戶的關(guān)系，銀行與保險(xiǎn)公司比較，其具備與廣大客戶接近的機(jī)會與時(shí)間，因此銀行是及時(shí)了解客戶需求的最佳部門。及時(shí)將收集的客戶需求上傳給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以針對客戶需求及時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，為客戶開發(fā)出適銷對路的新產(chǎn)品。再有，銀行對自身業(yè)務(wù)的運(yùn)行比保險(xiǎn)公司更加熟悉，對于銀行部門來說，他們更了解客戶需要什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更明確哪一類保險(xiǎn)產(chǎn)品適合在銀行銷售。銀行只有與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，二者在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面共同付出不懈的努力，將產(chǎn)品的金融服務(wù)功能與保險(xiǎn)保障功能實(shí)現(xiàn)完美結(jié)合，開發(fā)出的此類產(chǎn)品必然能夠得到廣大客戶的認(rèn)同，為銀行與保險(xiǎn)公司帶來不可估量的利潤。

2.4 監(jiān)管銀行保險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營

保險(xiǎn)公司屬于負(fù)債經(jīng)營，所以必須監(jiān)督保險(xiǎn)公司的償付能力。嚴(yán)格管理保險(xiǎn)公司的償付能力首先要監(jiān)督保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債情況，對于監(jiān)管部門來說，必須采取各種措施嚴(yán)格管理保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)問題與銀行的過度銷售問題，尤其要嚴(yán)格監(jiān)督銀行在銷售分紅型短期保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的行為。再有，監(jiān)管部門可支持銀行保險(xiǎn)開發(fā)時(shí)效較長的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵其進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。一旦發(fā)現(xiàn)由于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行受阻而導(dǎo)致公司償付能力下降的情況，保監(jiān)會則須立即要求保險(xiǎn)公司停止經(jīng)營銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并為其整改制訂時(shí)間，務(wù)必要在損害行為出現(xiàn)前實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確控制，防止廣大投保人員的切身利益受損[5]。

2.5 合理規(guī)范銀行保險(xiǎn)銷售過程

為了及時(shí)解決銀行在銀行保險(xiǎn)操作過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，要對銀行代理保險(xiǎn)營銷的整個(gè)過程進(jìn)行嚴(yán)格管理，力爭在最短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化與科學(xué)化。此過程不但包含銀行柜臺的產(chǎn)品銷售過程，而且也涉及銀行的營業(yè)執(zhí)照、兼業(yè)代理人的資格、委托書、協(xié)議簽證、保險(xiǎn)經(jīng)營人員的資格證等。采取以上管理方式，一旦出現(xiàn)矛盾可以在最短時(shí)間內(nèi)區(qū)分銀行代理人與被代理保險(xiǎn)公司的責(zé)任，防止銀行遭受重大經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)前，需要銀行短時(shí)間內(nèi)解決的問題是銀行保險(xiǎn)從業(yè)人員的資格證短缺問題與出示證件經(jīng)營問題。銀行還須在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺上明確專門的代理人員，設(shè)置專門的代理專柜，這種模式可以保證操作規(guī)程與宣傳內(nèi)容相一致，及時(shí)轉(zhuǎn)變過去較長時(shí)期內(nèi)采用的每一個(gè)人均須承擔(dān)銷售任務(wù)、每一個(gè)人均須推銷保險(xiǎn)的方法，使客戶購買保險(xiǎn)過程中做到清楚明白，在完全掌握保險(xiǎn)內(nèi)容后享受代理保險(xiǎn)服務(wù)，達(dá)到滿意而來、滿意而歸的效果。

3 結(jié)語

我國銀行保險(xiǎn)在發(fā)展過程中必然會面臨各種各樣的問題，為了及時(shí)解決這些問題，本文提出了以上各種建議。但解決上述問題不可能采取完全一致的方法，解決問題的過程中必然還會出現(xiàn)新問題。本文認(rèn)為，我國銀行保險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司、銀行、監(jiān)管部門的共同努力下必將實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，在不遠(yuǎn)的將來，我國銀行保險(xiǎn)將會迎來快速崛起的春天。

參考文獻(xiàn)

王竹.銀保監(jiān)管融合背景下銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2019（12）.

周春志，王瑩.銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的優(yōu)化研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2019（10）.

劉軍豐.銀行系壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)與對策[J].保險(xiǎn)理論與實(shí)踐，2019（03）.

柏倩穎.銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對策研究[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2020（08）.

李斌.我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷芻議[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2020（10）.

Abstract： China's bancassurance appeared in the 1990s. After China joined the World Economic and Trade Organization， China's bancassurance industry has a lot of development opportunities while also facing many challenges. Bancassurance can only develop steadily by continuously improving its service quality. The key factor to measure whether the service quality of banks and insurance companies has improved is customer satisfaction. For bancassurance， in order to improve the service quality， it is necessary to put the customer's needs first， and take various methods to improve the service skills of employees. It can not be ignored that there are various deficiencies in China's financial management system， and various problems will inevitably be exposed in the development process of bancassurance， which seriously restricts the stable operation of China's bancassurance.

Keywords： bancassurance; current situation analysis; financial management; financial services