“累身又累心”。說(shuō)起裝修，不少人都有這樣的感觸。心累很重要的一個(gè)原因，便是不時(shí)會(huì)有新的需求出現(xiàn)，以及對(duì)應(yīng)的名目繁多的各種支出，一不留神就超出了預(yù)算。

一位正在裝修新居的中行客戶(hù)，偶然發(fā)現(xiàn)了中行App的一個(gè)新功能：一款名為“我的賬本”的記賬工具，通過(guò)賬本自動(dòng)記錄裝修開(kāi)銷(xiāo)，不用再為超出預(yù)算煩惱。

前幾個(gè)月基金大熱時(shí)，被動(dòng)了解了“坤坤”“松松”的新生代基民不在少數(shù)?，F(xiàn)在基民可以通過(guò)手機(jī)銀行App購(gòu)買(mǎi)基金，也可以在手機(jī)銀行App上查詢(xún)基金的持倉(cāng)、收益率、基金經(jīng)理等詳細(xì)信息。

過(guò)去一年來(lái)，中國(guó)銀行加碼零售業(yè)務(wù)，在銀行業(yè)的“零售轉(zhuǎn)型”浪潮中率先突出重圍。不論是“我的賬本”這樣的財(cái)務(wù)管理工具，還是為客戶(hù)提供投資理財(cái)?shù)谋憷?，正是“以小?jiàn)大，見(jiàn)微知著”。

“即便是國(guó)有大行，也不再高高在上?！睆囊糟y行視角提供產(chǎn)品，到以客戶(hù)視角提供服務(wù)，“以客戶(hù)為中心”的理念與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求一脈相承。收支報(bào)告、月度賬單、個(gè)人賬本、基金產(chǎn)品頁(yè)……中國(guó)銀行App的快速更新迭代，就是中國(guó)銀行踐行用戶(hù)思維，以精益求精的態(tài)度，為用戶(hù)提供更便捷、更專(zhuān)業(yè)的智能化、綜合化財(cái)務(wù)管理服務(wù)的實(shí)踐。

財(cái)富金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

走過(guò)“黃金十年”后，中國(guó)銀行業(yè)走到十字路口：如何在新興業(yè)態(tài)沖擊、跨界與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)深化、“嚴(yán)監(jiān)管”趨勢(shì)等大背景下，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)健發(fā)展，商業(yè)銀行必須找到新的發(fā)力點(diǎn)。而零售金融，被視為下一個(gè)兵家必爭(zhēng)之地。

在這片沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)場(chǎng)上，歸根到底是在“更快地發(fā)現(xiàn)用戶(hù)需求”與“更好地滿足客戶(hù)需求”上的較量，在這個(gè)意義上，財(cái)富金融、消費(fèi)金融、場(chǎng)景金融等領(lǐng)域，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

“我們的生活中，將遍布無(wú)感知嵌入式的智能銀行。彼時(shí)金融服務(wù)將無(wú)處不在，唯獨(dú)不在銀行網(wǎng)點(diǎn)?！痹趯?duì)未來(lái)銀行的暢想中，《銀行4.0》如是說(shuō)道。

的確，在疫情沖擊下，非接觸式數(shù)字化、線上化的財(cái)富金融服務(wù)模式，已經(jīng)逐漸成為主流。銀行業(yè)更是感同身受：數(shù)字經(jīng)濟(jì)特有的快速、方便、安全、零接觸的優(yōu)勢(shì)在疫情中展現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力，讓更多用戶(hù)認(rèn)識(shí)到數(shù)字化的重要性。

這種共識(shí)下，銀行業(yè)難得步伐一致。2020年，半數(shù)國(guó)有大行的科技投入增幅都超過(guò)了40%，另有多家銀行的科技投入超過(guò)百億：加大科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、打造智能服務(wù)體系、提升IT交付能力、加強(qiáng)場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)……財(cái)富金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)已然是當(dāng)下銀行業(yè)的重頭戲。

實(shí)際上，在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念中，正是希望將本來(lái)是低頻交易的財(cái)富金融服務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)橛脩?hù)常用的場(chǎng)景，增加更多的服務(wù)觸點(diǎn)，建立更加廣泛深入的鏈接。

一位銀行人士認(rèn)為，線上化交易越來(lái)越頻繁，金融脫媒特征明顯，銀行需要基于數(shù)據(jù)為用戶(hù)提供更多服務(wù)，以此吸引客戶(hù)，增強(qiáng)客戶(hù)黏性?！安还苁谴笮羞€是股份行，銀行的經(jīng)營(yíng)理念，逐漸向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)趨同，只有以用戶(hù)為中心，才能在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中取得先機(jī)。”

智能科技賦能，人人可享的隨身財(cái)富管家

從銀行視角轉(zhuǎn)向用戶(hù)視角，中國(guó)銀行的數(shù)字化理念的轉(zhuǎn)變，經(jīng)歷了一個(gè)思維方式的升級(jí)，體現(xiàn)在產(chǎn)品中，就是讓用戶(hù)能沉浸在各種服務(wù)場(chǎng)景中。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，中行推出了一系列適用于各個(gè)場(chǎng)景生態(tài)的產(chǎn)品和服務(wù)。這些產(chǎn)品與服務(wù)，體現(xiàn)了中行的數(shù)字化服務(wù)能力、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力和智能風(fēng)控水平。

這一點(diǎn)，從中國(guó)銀行App最新的幾大功能升級(jí)中就有明顯體現(xiàn)。

第一個(gè)功能是收益報(bào)告。經(jīng)過(guò)近一年的數(shù)據(jù)沉淀，中國(guó)銀行App推出收益報(bào)告功能。該功能主要為客戶(hù)展示其在中行購(gòu)買(mǎi)的投資理財(cái)產(chǎn)品的收益數(shù)據(jù)，客戶(hù)可分別在“財(cái)富”頻道頁(yè)和“我的”頻道頁(yè)，點(diǎn)擊“昨日收益”進(jìn)入收益報(bào)告頁(yè)面。

第二個(gè)功能是月度賬單。在中國(guó)銀行App收支記錄中新增“月度賬單”查詢(xún)功能，方便用戶(hù)以月為單位查詢(xún)其每月收支、資產(chǎn)概況等信息。

“收益報(bào)告和月度賬單均是從用戶(hù)而非銀行視角提供的產(chǎn)品服務(wù)。以前，用戶(hù)可能需要自己去查詢(xún)收益、支出，改版升級(jí)后，銀行會(huì)基于客戶(hù)的資產(chǎn)情況為其提供收益展示，通過(guò)月度賬單給予自動(dòng)歸類(lèi)和呈現(xiàn)。在收益記錄的同時(shí)，還提供了賬本服務(wù)功能，大部分客戶(hù)一年下來(lái)可能會(huì)有幾千筆交易，通過(guò)中行App建立不同的場(chǎng)景賬本，就能自動(dòng)管理和歸類(lèi)，建立場(chǎng)景賬本?！币晃恢袊?guó)銀行App產(chǎn)品經(jīng)理介紹。

第三個(gè)功能則是為基民量身定做的：優(yōu)化了基金產(chǎn)品頁(yè)，在基金產(chǎn)品頁(yè)上新增了大量投資者關(guān)注的信息和數(shù)據(jù)，基金實(shí)時(shí)凈值估算、各階段歷史漲跌幅、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)（最大回撤、波動(dòng)率、夏普比率等）、基金持倉(cāng)情況、基金規(guī)模、基金公司、基金經(jīng)理、基金檔案以及基金最新公告等信息均有包含。

也就是說(shuō)，用戶(hù)通過(guò)中國(guó)銀行App，不僅可以直接申購(gòu)（認(rèn)購(gòu)）或定投公募基金產(chǎn)品，也可以瀏覽豐富的產(chǎn)品信息和資訊。

顯然，這三個(gè)新增功能，為用戶(hù)提供了智能財(cái)務(wù)管理的一站式服務(wù)，是中行數(shù)字化轉(zhuǎn)型嘗試的典型代表。

另一項(xiàng)數(shù)字化服務(wù)“中銀慧投”更是如此。其獨(dú)創(chuàng)的BOC-SMART模型，運(yùn)用人工智能技術(shù)，為全量個(gè)人客戶(hù)提供個(gè)性化資產(chǎn)配置建議，為理財(cái)經(jīng)理提供資產(chǎn)配置工具，實(shí)現(xiàn)線上線下融合的全方位、一體化服務(wù)。

“中行所做的，正是從全量資產(chǎn)的角度，通過(guò)更加多樣的產(chǎn)品配置，給客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化、智能化的資產(chǎn)配置服務(wù)?！币晃汇y行業(yè)人士如是表示。

過(guò)去，在財(cái)富管理領(lǐng)域，投資顧問(wèn)與資產(chǎn)配置服務(wù)通常是高收客戶(hù)附加的業(yè)務(wù)，或只是針對(duì)于高凈值客戶(hù)才有的服務(wù);如今，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中低凈值的財(cái)富管理市場(chǎng)也能實(shí)現(xiàn)智能化的資產(chǎn)配置服務(wù)，做到“千人千面”：不僅減少了同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)降低了服務(wù)的邊際成本;還能服務(wù)更廣泛的客戶(hù)群體，真正意義上實(shí)現(xiàn)普惠金融。