呂哲 何漢濤

[摘? 要：2016我國政府正式提出了普惠金融發(fā)展規(guī)劃，我國各大商業(yè)銀行在該政策指引下正式制定自身普惠金融策略。在2016-2020年普惠金融發(fā)展的五年內，我國金融機構人民幣貸款余額逐年增長，普惠金融貸款余額穩(wěn)定發(fā)展。本文通過對比分析具有代表性的商業(yè)銀行普惠金融實施狀況，從銀行內外部、客戶角度以及其他不可控因素對普惠金融政策實施的影響進行分析，得出以下改進建議：銀行內部應升級普惠金融系統(tǒng)流程，加強員工培訓及人才培養(yǎng)，同時建立獎懲機制以確保普惠金融順利實施。銀行對外應加強普惠金融宣傳工作并教育客戶，讓客戶了解風險從而避免資產流失。普惠金融服務對象自身應加強對普惠金融概念、流程和風險的學習認知，避免造成自身損失。金融機構應制定風險管理機制，以避免不可控因素對自身造成的沖擊。

關鍵詞：普惠金融;商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;流程改進]

一、問題的提出

普惠金融是2005年聯(lián)合國在做金融貸款業(yè)務宣傳時提出的概念，2013年我國才正式迎來中國普惠金融高速發(fā)展的新時代。2016年中國政府提出《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，并第一次在官方方面界定了我國普惠金融的定義。

普惠金融的目的旨在讓社會每個階層的經濟主體都能獲得所需的、合理的金融服務和金融支持。因此，普惠金融作為一種對金融異化的糾正和促進金融本質回歸的大眾化的金融，現階段被各國政府高度重視，并作為熱點問題而被金融界和學術界所廣泛關注。普惠金融是以商業(yè)可持續(xù)方式，為包括弱勢經濟群體在內的全體社會成員提供全功能的金融服務。大力發(fā)展普惠金融是我國全面建設小康社會的有效路徑。通過大力發(fā)展商業(yè)銀行普惠金融，在極大程度能夠協(xié)助我國中小微企業(yè)、個體工商戶和農業(yè)散戶的發(fā)展。我國中小微企業(yè)、個體工商戶和農業(yè)散戶由于自身融資條件問題，在獲取資金流動性方面能力較差。通過發(fā)展我國普惠金融能夠有效擴大我國內需，刺激經濟發(fā)展。

2021年1月29日中國人民銀行發(fā)布的《2020年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》中顯示，截至2020年末，金融機構人民幣各項貸款余額172.75萬億元，同比增長12.8%;全年增加19.63萬億元，同比多增2.82萬億元。其中，人民幣普惠金融領域貸款余額21.53萬億元，同比增長24.2%，增速比上年末高1.1個百分點;全年增加4.24萬億元，同比多增1.75萬億元。普惠小微貸款余額15.1萬億元，同比增長30.3%，增速比上年末高7.2個百分點;全年增加3.52萬億元，同比多增1.43萬億元。

通過圖1可以看出，我國金融機構人民幣貸款余額逐年穩(wěn)定增長，普惠金融領域貸款余額趨向穩(wěn)定發(fā)展，同時在普惠小微貸款余額方面呈現逐年增長的趨勢。

在我國政策指引下，各大商業(yè)銀行均積極開展普惠金融業(yè)務，紛紛大力推進個人經營性貸款業(yè)務的發(fā)展。個人經營性貸款業(yè)務是各大商業(yè)銀行響應國家普惠金融政策，調整自身貸款經營結構的主要方式與業(yè)務產品。我國目前A股上市的37家商業(yè)銀行2020年財務報表半年報顯示，近年來已開展個人經營性貸款業(yè)務的商業(yè)銀行大力發(fā)展個人經營性貸款業(yè)務。個人經營性貸款業(yè)務已成為各大上市商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展的新增長點，信貸規(guī)模逐年增加。

發(fā)展普惠金融是我國大型商業(yè)銀行的轉型需要[3]。近年來，各大商業(yè)銀行推出符合我國普惠金融政策的產品，并逐步將產品品牌化，各個銀行的代表性產品整理如表1所示。

經過對各大股份制商業(yè)銀行個人經營性貸款業(yè)務的了解，可以看出各大商業(yè)銀行根據自身業(yè)務情況在持續(xù)發(fā)展個人經營性貸款業(yè)務。

在業(yè)務辦理過程，縮短業(yè)務流程，節(jié)約業(yè)務辦理時間，在風險可控的前提下，滿足中小微企業(yè)、個體工商戶和農業(yè)散戶的流動性資金需求。同時，普惠金融產品業(yè)務在各大商業(yè)銀行業(yè)務份額及貸款余額中占比呈現出逐年增長的趨勢。普惠金融產品的發(fā)展，對于各大商業(yè)銀行進行業(yè)務結構調整具有一定的戰(zhàn)略意義。

二、我國商業(yè)銀行普惠業(yè)務發(fā)展中存在的問題

我國普惠金融主要依托我國各大商業(yè)銀行進行工作開展，2018年10月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《中國普惠金融發(fā)展情況報告》摘編版。報告顯示，截至2017年末，我國銀行業(yè)網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到95.99%。覆蓋率高促使我國商業(yè)銀行成為開展普惠金融工作的良好通道。報告中同時顯示，2017年末銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額30.74萬億元，較2013年末增長73.1%;我國銀行業(yè)累計為1521萬戶小微企業(yè)提供貸款服務，較2013年末增長21.7%。2017年大中型商業(yè)銀行對普惠金融客戶取消收費項目335個、對387個項目實行收費減免。

在2020年，我國普惠型小微企業(yè)的貸款余額是15.3萬億元，貸款余額較上年增長了30.9%，由此可以看出，我國各大商業(yè)銀行已成為我國大力開展普惠金融工作的有力臂膀。但是，普惠業(yè)務發(fā)展至今，也出現了很多問題制約其在新時期中國經濟社會發(fā)展的重要時期，發(fā)揮其應有的作用。

（一）普惠業(yè)務品種單一、流程存在漏洞

銀行內部普惠金融主要是指銀行系統(tǒng)的相關升級及調整，銀行員工的培訓及人才培養(yǎng)，銀行內部流程的調整。從目前實踐來看，商業(yè)銀行不論是營銷、風控還是處置的效率都亟待提升。由于我國普惠金融較國際起步晚，因此在現階段發(fā)展過程中，各大商業(yè)銀行相關普惠金融產品較少，產品較單一?，F階段各大商業(yè)銀行依據自身特點開展普惠金融工作，大型國有商業(yè)銀行客戶基數大，營業(yè)網點分布較廣，較為貼近中小微企業(yè)、個體工商戶和農業(yè)散戶，對于開展普通金融工作較為有利。

商業(yè)銀行普惠金融貸款業(yè)務流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分，貸前處理包括：貸款申請、貸前受理、授信調查;貸中處理包括：貸款審查審批、合同簽署、貸款發(fā)放;貸后處理包括：貸后管理、貸款回收等。大型國有商業(yè)銀行在審批結構上主要為垂直式的審批辦理流程，但在審批辦理過程中，大型國有商業(yè)銀行在業(yè)務辦理過程中消耗時間過多。這主要是由于在信貸審批過程中，大型國有商業(yè)銀行較為嚴格，需要嚴格避免國有資產流失。大型國有銀行的審批時間主要消耗在系統(tǒng)和人員兩方面。

在貸前調查過程中，可能會出現一種情況，即商業(yè)銀行客戶經理為完成業(yè)績，將原本條件較差或不符合商業(yè)銀行相關文件政策要求的項目進行美化修飾，并進行上報審批。這一過程，對商業(yè)銀行體系造成了極大的風險。商業(yè)銀行在人才培養(yǎng)的過程中應切實執(zhí)行相關規(guī)章制度，防止這種情況的發(fā)生。

在業(yè)務辦理過程中，商業(yè)銀行客戶經理一方面需要嚴格恪守行業(yè)底線，另一方面應以普惠金融業(yè)務本質出發(fā)為客戶著想。

（二）普惠業(yè)務專業(yè)人才匱乏

人員是風險管理體系的主導者，在風險管理過程中起著主導性的作用。大型商業(yè)銀行將雄厚的資金和較強的技術支持與地方政策相結合，能夠有力地響應中央號召，落實金融扶貧政策，并將金融相關專業(yè)人才引入，來改善金融人才分布差異化和發(fā)展中地區(qū)金融供給不均的狀態(tài)。因此必須加強商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務相關從業(yè)人員的管理，在商業(yè)銀行內部牢固樹立人才培養(yǎng)和提升機制，提升從業(yè)人員風險意識好風險管理能力。同時，加強員工普惠金融業(yè)務知識，確保從業(yè)人員對業(yè)務知識充分掌握，對中小微企業(yè)、個體工商戶和農業(yè)散戶情況充分了解，并對風險問題認知足夠清醒，確保從業(yè)人員業(yè)務過程中的執(zhí)行力。

（三）金融國際化對普惠業(yè)務形成挑戰(zhàn)

隨著我國2001年加入世界貿易組織，我國經濟持續(xù)飛速發(fā)展。在深化改革基礎上，我國逐步放開利率市場，進行利率市場化改革。大量國外資本進入國內，對我國金融行業(yè)發(fā)展產生了重大影響。近年來，匯豐、渣打、花旗等外資銀行憑借完善的國際網絡、豐富的中小企業(yè)融資經驗、合理的風險評價系統(tǒng)、專業(yè)化的服務團隊以及為企業(yè)量身定做融資解決方案的創(chuàng)新能力，積極致力于開發(fā)中國中小企業(yè)融資領域的業(yè)務。受我國政策導向影響，海外資本也先后開展普惠金融事業(yè)改革，以符合我國的政策形勢和發(fā)展。海外資本市場發(fā)展歷史較久，普惠金融事業(yè)較我國起步較早。因此海外資本市場更為成熟，在普惠金融事業(yè)方面對我國既有助力也存在一定程度的威脅。例如，渣打銀行將科技與金融相結合開展普惠金融事業(yè)，渣打中國運用自身多年積累的風險管理經驗，輔以互聯(lián)網數據分析，通過線上線、下相結合的方式，解決小微企業(yè)貸款“信息不對稱”和“信息不全面”兩大難題，輻射超過我國境內100個城市的小微企業(yè)，放款速度提升至最快1天內。

（四）普惠金融的信用和風險監(jiān)管難度較大

商業(yè)銀行在推進普惠金融業(yè)務時，由于中小微企業(yè)、個體工商戶和農業(yè)散戶應對風險能力較弱，難免會出現逾期風險。客戶逾期后，商業(yè)銀行依法收貸是一個正常流程。但是由于普惠金融業(yè)務客戶本身資質較為薄弱，如果銀行一味通過法律途徑進行法律訴訟、執(zhí)行，來進行收貸工作，必然會造成商業(yè)銀行與客戶之間的矛盾升級。

普惠金融主要服務對象為小微企業(yè)主、個體工商戶、農民等群體，他們對普惠金融信息及相關金融風險知識的了解相對落后。所以，商業(yè)銀行應通過多種宣傳手段全方位向社會群體普及金融知識，提高大眾對普惠金融產品的了解覆蓋度。同時，要提高普惠金融服務群體的風險識別和應對能力。我國普惠金融業(yè)務的開展，不應只由商業(yè)銀行或者相關普惠金融機構進行。業(yè)務的開展推進應當是相關機構和客戶兩方面同時開展進行。普惠金融業(yè)務客戶普遍在自身經營能力和抗風險能力上較為薄弱，對于金融知識、財務知識沒有足夠的知識儲備。同時，在自身經營盈利過程中，對于自身所處行業(yè)認知不足。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行普惠業(yè)務的對策建議

股份制商業(yè)銀行在辦理普惠金融業(yè)務時，與大型國有商業(yè)銀行相比，最大的優(yōu)勢即是對中小微企業(yè)、個體工商戶和農業(yè)散戶的資金需求反應較為迅速，在辦理過程中相對靈活。豐富的普惠金融產品能夠在普惠金融工作中，更加貼合各中小微企業(yè)、個體工商戶和農業(yè)散戶的實際資金需求，能夠使商業(yè)銀行在辦理業(yè)務過程中進行快速反應。即是對客戶需求的快速反應，同時也是對市場需求的快速反應。在政策和技術的引導下，我國普惠金融的發(fā)展速度與日俱增，各類普惠金融產品和服務日益豐富，普惠金融的參與主體己逐步發(fā)展為包括政策性銀行、商業(yè)銀行、非銀行金融機構以及金融科技企業(yè)等在內的多層次、多元化普惠金融機構體系。商業(yè)銀行要想在普惠金融服務細分市場占有一定份額，必須在多元競爭主體中培養(yǎng)自己的核心競爭力與優(yōu)勢，通過不斷創(chuàng)新變革推動多元化經營。

（一）豐富普惠金融產品

金融創(chuàng)新是滿足市場需求的最為有效手段，各大商業(yè)銀行應根據市場需求創(chuàng)設產品、引進產品、優(yōu)化產品、組合產品等。通過產品創(chuàng)新，豐富普惠金融產品有效滿足客戶融資需求、提升信貸服務水平、防范風險，提高經營效益。結合國內外發(fā)展經驗，產品創(chuàng)新應由各部門進行協(xié)調發(fā)展，充實產品的多樣性，不斷適應市場需求，不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，實現產品體系豐富化。

建立合理的普惠金融客戶個人信息體系，能夠有效協(xié)助商業(yè)銀行對客戶情況進行快速判別。普惠金融客戶個人信息體系需要客戶經理對客戶充分了解，包括但不限于客戶的資產情況、家庭收入狀況、已發(fā)生的銀行信貸情況及償還情況、信用卡透支情況、所受的行政處罰和法院訴訟等情況。

通過建立合理的普惠金融客戶個人信息體系，既能夠讓商業(yè)銀行在推進普惠金融業(yè)務方面得到提升，同時能夠起到非現場風險監(jiān)測的作用，有助于推動全流程信貸管理機制及銀行員工責任機制的落地。根據一定的評價體系進行評估同時有利于商業(yè)銀行進行信用產品創(chuàng)新，幫助形成信用產品，進而進一步提升商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務推進落實工作。

（二）簡化系統(tǒng)審批流程

銀行系統(tǒng)是各大商業(yè)銀行在辦理業(yè)務中的核心部分，各大商業(yè)銀行在預防風險方面各自采用不同的系統(tǒng)進行業(yè)務辦理。在辦理普惠金融業(yè)務中，各大商業(yè)銀行常規(guī)會使用核心系統(tǒng)和信貸審批系統(tǒng)。

在這一過程中，各大商業(yè)銀行可依據自身業(yè)務情況對普惠金融業(yè)務客戶進行區(qū)分，簡化系統(tǒng)?；蛘哚槍ζ栈萁鹑跇I(yè)務客戶建立單獨審批系統(tǒng)。在商業(yè)銀行員工辦理業(yè)務過程中，系統(tǒng)中會出現重復錄入資料的情況，例如：已錄入客戶個人信息，依然要上傳身份證;已完成客戶企業(yè)財務報表影響上傳，依然需要在系統(tǒng)中手工錄入客戶財務報表。這一過程大大降低了普惠金融業(yè)務的辦理速度。這樣的重復工作和重復錄入情況，可通過簡化系統(tǒng)進行避免。

隨著互聯(lián)網科技的不斷發(fā)展，各大商業(yè)銀行均已向無紙化辦理流程和數字化轉型，數字化轉型已逐漸成為各大商業(yè)銀行在全國各層面的重點工作。在2018年，中國建設銀行首推無人智能化網點，從網點開始面向客戶的業(yè)務從開戶辦卡，到掛失補卡，甚至存取款換零錢，所有的業(yè)務均用人工智能化機器代替了傳統(tǒng)人工辦理業(yè)務的流程。隨后各大商業(yè)銀行均開啟了智能化時代的序章。在普惠金融工作的推進過程中，各大商業(yè)銀行均為客戶經理配備了iPad等智能化設備，將傳統(tǒng)通過紙質業(yè)務流程替代為線上業(yè)務流程。甚至有些商業(yè)銀行，如交通銀行，已可以允許客戶通過手機銀行APP來申請辦理相應的普惠金融產品。產品申請辦理放款流程全部依靠互聯(lián)網技術實現數據化辦理流程在線辦理，流程全部實現無紙化辦公?；ヂ?lián)網技術的發(fā)展，也為銀行普惠金融業(yè)務帶來了業(yè)務流程簡化的便利。

（三）加強對普惠金融的全過程管理

1.規(guī)范貸前調查

在貸前調查過程中，商業(yè)銀行客戶經理需全面了解中小微企業(yè)、個體工商戶和農業(yè)散戶的具體情況，應包括并不限于客戶的公司狀況，包括并不限于客戶本人或企業(yè)的歷史背景、股東背景、資本構成、組織架構、產品情況、經營現狀;貸款背景、貸款用途、貸款規(guī)模、貸款條件;現金流構成、經濟效益、還貸資金來源、擔保情況;抵押品種類、權屬、價值、變現難以程度;客戶與本行及他行的業(yè)務往來情況、信用履約記錄等方面的具體情況。

2.實施貸款申請審批

貸款審批是主管信貸業(yè)務的人員在規(guī)定的審批權限內，依據借款申請書和貸前調查意見，進行“認定事實，掌握政策，確定貸款”的過程。風險經理負責對授信項目風險控制、法律、財務、技術、市場、行業(yè)等方面的初步分析進行可行性調查，形成獨立的盡職調查報告，供審批決策參考。

3.完善貸后管理

貸后管理的主要任務是以貸款風險管理為核心，通過一定的組織形式、方法制度、人員配備等，對貸款本身、借款人、擔保、資金流向等因素進行跟蹤檢查分析，及時發(fā)現貸款存在的問題并采取相應的管理措施，以達到防范、控制和化解貸款風險，提高信貸資產質量和效益的目的。對于貸款監(jiān)督與管理機制上存在的滯后，都是源于管理意識的薄弱，以及風險防控意識的疏忽。加強對風險防控的認識，狠抓落實好業(yè)務流程監(jiān)管措施，不定期開展關于管理機制上漏洞的差缺補漏，這樣可以更好的預防風險事件。

貸后管理工作應當由多部門聯(lián)合開展。例如，由風險管理部負責主要管理工作，零售業(yè)務部、中小企業(yè)部及業(yè)務所在分支行共同監(jiān)管管理。通過多部門聯(lián)合開展貸后管理工作，能夠有效降低貸后管理工作中存在的風險，避免個別部門為降低不良率等問題，而對風險事件進行瞞報。

（四）加大銀行員工的培訓及人才培養(yǎng)

1.建立人才庫機制

普惠金融業(yè)務人才在商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務的過程中起著重要的作用，普惠金融業(yè)務崗位對知識、技能、經驗要求較高，人員流失將會導致商業(yè)銀行在短時間內難以找到合適的人才代替，甚至會影響商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務進展。建立人才庫機制一方面可以協(xié)助商業(yè)銀行了解人才情況，同時在人員晉升方面能夠起到一定的協(xié)助作用。

2.構建從業(yè)人員激勵與約束機制

建立與風險管理框架相互銜接和配合的從業(yè)人員激勵與約束機制，有利于商業(yè)銀行降低個人經營性貸款風險。商業(yè)銀行應該依據統(tǒng)一的風險評估結果對從業(yè)人員實施考核，考核結果可作為從業(yè)人員配置資本、信貸、人力資源、費用、固定資產、薪酬福利等各項資源以及職務晉升的重要依據。

建立健全從業(yè)人員的約束機制，是商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務發(fā)展風險管理的重要步驟。依據風險收益相匹配的原則，綜合經濟和非經濟管理手段的應用，逐步健全商業(yè)銀行風險懲罰機制的建設，有助于強化重大風險事件責任追究，持續(xù)完善全行重大風險事件責任追究機制，對于未嚴格履行風險管理職責，造成重大風險事件的人員應強化責任追究落實。

（五）有效降低普惠金融的客戶主體風險

商業(yè)銀行要可持續(xù)推動普惠金融發(fā)展需要培育合規(guī)的金融消費主體[11]。銀行外部普惠金融業(yè)務開展主要為各大商業(yè)銀行依據國家法律法規(guī)及相關國家政策要求，向普惠金融業(yè)務客戶進行宣傳講解，主要包含宣傳方式及客戶教育兩個部分。

1.加強普惠金融宣傳工作

在對客戶進行普惠金融宣傳工作中，商業(yè)銀行除介紹相關普惠金融知識外，還應當就其他渠道的相關規(guī)定、借款規(guī)模、利率、周期等方面向客戶進行講解。在客戶教育階段，商業(yè)銀行應當培養(yǎng)客戶學會了解自身經營情況，了解自身經營特點及經營規(guī)律。讓普惠金融業(yè)務客戶能夠根據自身經營情況合理申請、使用貸款資金。通過客戶教育，可以將風險在客戶向商業(yè)銀行申請貸款前，對相關風險進行預防。在風險管理方面，風險的預防階段永遠比管理階段更為有效。在

2.加強客戶風險教育

我國普惠金融受益群體應當足夠了解自身經營情況及經營特點，對自身財務情況較為了解，對于財務知識有一定基礎。通過了解自身經營情況，積累財務知識，對于普惠金融受益群體在發(fā)展方面能夠成為有力助力，避免因經營問題造成自身損失。

普惠金融受益群體應當能夠按照自身經營特點及經營規(guī)律合理申請普惠金融產品。通過普惠金融受益群體主動結合自身經營特點及經營規(guī)律申請普惠金融產品，在一定程度上可以達到整合、組合產品的效果，可以分散或規(guī)避一定風險。同時，在一定程度上可以避免貸款資金閑置，造成不必要的浪費，降低普惠金融受益群體融資成本。通過普惠金融受益群體對自身的了解，可以在一定程度避免出現逾期風險。

四、展望

隨著我國對普惠金融事業(yè)發(fā)展的大力支持，并出臺了一系列相關的監(jiān)管政策及引導，普惠金融業(yè)務將成為我國全面建設健全小康社會不可缺少的部分。雖然我國的普惠金融工作起步較晚，但在我國各金融機構的共同積極參與下，取得了不錯的成績，普惠金融的制度不斷健全，普惠金融中的融資難點得以逐步化解。隨著融資環(huán)境和金融服務質量的進一步提升，我國的普惠金融發(fā)展有著美好的前景。

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