吳輝

在重疾險這條賽道上，重疾產(chǎn)品正從單一的給付向全生命周期發(fā)展，

和健康服務(wù)管理結(jié)合，提供健康保障綜合解決方案。

自第一款重疾險面世至今，重疾險的形態(tài)、保障數(shù)量、保障范圍都在發(fā)生變化。

從重疾險的產(chǎn)品升級形態(tài)上來看，重疾險的保障是越來越全的。大致是這樣一個升級演化過程：重疾 → 重疾+輕癥→ 重疾+輕癥+中癥 → 重疾多次分組+輕癥+中癥 → 重疾多次分組+輕癥+中癥+惡性腫瘤多次賠付 → 重疾多次不分組+輕癥+中癥……

像筆者2011年咨詢購買的一款重疾產(chǎn)品，是單次賠付，保障40種，而10年后的今天，咨詢購買的重疾產(chǎn)品，是多次賠付，保障120種，包含輕癥、中癥和重疾賠付。

再比如，重疾險的產(chǎn)品名稱也在不斷升級變化中，有叫1.0版的，也有叫2.0版的，甚至同一個重疾產(chǎn)品，直接用年份區(qū)分，比如平安福2015，平安福2016……直至平安福2020。線上的重疾產(chǎn)品超級瑪麗，也從全民版、旗艦版2020升級到2號、3號、4號。

2021年重疾險疾病新定義規(guī)范正式實施后，各保險公司的競爭也是白熱化。單純從保障的角度講，重疾險產(chǎn)品的保障越全、越多，肯定是沒有問題的;但問題是，如果這樣發(fā)展，重疾險保障的終點在哪里？重疾新定義推出后，重疾險產(chǎn)品的未來還有哪些發(fā)展趨勢？

帶著這樣的疑問，讓我們看看小雨傘保險經(jīng)紀與南開大學在3月19日舉辦的第二期中國互聯(lián)網(wǎng)健康險保障指數(shù)發(fā)布會圓桌討論上，業(yè)內(nèi)各專家的探討。

參與圓桌討論的專家有小雨傘高級保險產(chǎn)品總監(jiān)牟李、法國再保險公司北京分公司高級市場精算師莊曉飛、南開大學金融學院教授陳璐、信泰人壽保險股份有限公司精算部負責人孫曉宇以及深圳派氪司科技有限公司總經(jīng)理王佐文。

莊曉飛：作為再保險方，分享一下我的觀點。從輕、重疾來看，市場呈現(xiàn)以下幾個趨勢：

一是線上線下融合趨勢不斷加劇。了解保險公司經(jīng)營的都知道，保險公司經(jīng)營都是從渠道找客戶，但現(xiàn)在越來越有一種發(fā)展趨勢，不是渠道找客戶，而是客戶尋找渠道。另外，保險產(chǎn)品的差異越來越小。倒退幾年來看，平安、國壽這些重疾產(chǎn)品，無論從產(chǎn)品設(shè)計上還是保險費用上都有差異，再看近幾年重疾產(chǎn)品，其實沒有那么大差異。線上和線下重疾產(chǎn)品在趨同。

二是保險公司鼓勵客戶健康生活、健康運動，互動式健康產(chǎn)品受到市場越來越多的關(guān)注。倒退幾年看，平安福也有互動因素在，但互動因素比較單一，基本是步數(shù)。但現(xiàn)在的保單互動因素比較多，除了步數(shù)，還有BMI、卡路里，互動形式也增多，既給你保費打折扣，還給你積分換禮、額外保障等等。

三是客戶市場對重疾產(chǎn)品認知有一個變化，伴隨重疾實現(xiàn)，慢慢出現(xiàn)輕癥，重疾新定義后，我們看到重疾險產(chǎn)品設(shè)計還有前癥，重疾險產(chǎn)品正從單一的給付向全生命周期發(fā)展，并和健康服務(wù)管理結(jié)合，提供健康保障綜合解決方案。

陳璐：關(guān)于重疾險，大家知道，在健康險里面，重疾險是重中之重，是一個大頭，重疾險也是一個保障類險種，非常符合我們保險姓保這樣一個理念。

2000年我研究生畢業(yè)，在人壽保險公司實習，市場上剛剛推重大疾病保險，那時候就保8種大病，幾百元錢保費。十幾年過去，重疾險保到40種大病，我看到一個業(yè)內(nèi)大牛分析說，我們?nèi)嗣袢罕妼τ卺t(yī)療、對于健康需求非常多，40種大病實際上還有增長的空間。按照這種思路，我們現(xiàn)在的重疾險，有的公司保到100種，有的公司保到120種，有的公司分兩檔，保重癥和輕癥，有的公司分四檔，保重癥、中癥、輕癥和前癥。按照這樣的賽道繼續(xù)往前走，重疾險的終點會在哪里？難道是保到1000種就OK？

我相信保了120種大病，消費者肯定也不知道具體保的是什么。我們重疾險發(fā)展維度是不是就朝著疾病的數(shù)量，大家比誰多，比誰分的檔次越多，比誰賠付的次數(shù)越多，如果是偏這個，那什么是終極？我們思考這一類產(chǎn)品，我們的重疾險未來應(yīng)該怎么走？目前沒有很好的答案。

我有一個思考，比如說，我們中國人的第一大疾病死因是中風，那能不能就保一種疾病中風，來覆蓋大部分的風險？如果只保一個疾病，我相信價格也不會那么貴。

我們重疾險能不能再往前設(shè)想下，假設(shè)我患中風，只要買了這個產(chǎn)品，所有治療都可以給我解決？對于消費者來說，這是最踏實也是最根本的需求。

孫曉宇：不代表保險公司立場，我本人也非常贊同陳教授提到關(guān)于重疾險未來發(fā)展方向的設(shè)想。

王佐文：我想從學術(shù)角度來解答一下重疾險。重疾險本質(zhì)上還是健康險，健康險單詞從國外引入的時候，叫Health insurance，不管中文還是英文表達，都是以健康為目的，沒有翻譯成疾病保險而叫健康保險。從它的名詞引入以及翻譯來說，已經(jīng)傳達為什么要買健康險，為什么要購買消費這個保險。

回到剛才談?wù)摰脑掝}，保險行業(yè)為什么要賣這么多保100多種的重疾險，確實有一個問題，因為保險流量成本的居高不下，導致保險公司從商業(yè)角度選擇去做，而沒有從對客戶更有利的角度去做，比如從客戶健康維度提供更好的服務(wù)，更有內(nèi)涵價值的東西。

從長期來看，重疾險的未來發(fā)展趨勢，應(yīng)該回到健康險本質(zhì)來說，我們是不是以客戶健康為目的，而不是以進行支付解決問題。

最后我還想表達一點，從互聯(lián)網(wǎng)保險誕生以來，很多互聯(lián)網(wǎng)保險都在做更有利于保障的事情。

牟李：隨著整個互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展來看重疾險未來的趨勢，肯定是保障更多，賠得更多。至于接下來的發(fā)展方向，產(chǎn)品競爭做到差異化空間不是特別大，而是著重客戶大病解決方案，在服務(wù)端做更多深挖的工作，這是未來從業(yè)者需要思考的問題。