摘要：推廣普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的總體目標(biāo)是：普惠金融服務(wù)持續(xù)改善，金融助力脫貧攻堅成效更加突出，鄉(xiāng)村振興支撐不斷強(qiáng)化，農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險整體可控。重點(diǎn)任務(wù)是：完善推廣“一平臺四體系”，提高鄉(xiāng)村振興支持精準(zhǔn)性;突出資金供給多渠道保障，拓寬鄉(xiāng)村振興融資渠道;立足產(chǎn)業(yè)支撐，精準(zhǔn)滿足鄉(xiāng)村振興多樣化需求;做好小微企業(yè)金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資難題;推動發(fā)展綠色金融，做好生態(tài)宜居金融服務(wù)。要注意強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)統(tǒng)籌謀劃;強(qiáng)化支撐保障，凝聚政策合力;強(qiáng)化監(jiān)督考核，促進(jìn)工作落實;強(qiáng)化宣傳推廣，加強(qiáng)協(xié)調(diào)調(diào)研;強(qiáng)化重點(diǎn)突破，鼓勵試點(diǎn)先行;強(qiáng)化環(huán)境建設(shè)，營造良好氛圍。

關(guān)鍵詞：普惠金融;鄉(xiāng)村振興;思考

建立與鄉(xiāng)村振興相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，加大普惠金融對鄉(xiāng)村振興工作的支持力度，有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會全面平穩(wěn)健康發(fā)展。我們要以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨中央、國務(wù)院和河南省委、省政府以及項城市委、市政府關(guān)于發(fā)展普惠金融的決策部署，聚焦鄉(xiāng)村振興發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，對接普惠金融發(fā)展需求，優(yōu)化金融資源配置，強(qiáng)化普惠金融與鄉(xiāng)村振興政策深度融合，切實提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可得性、獲得感和滿意度。

一、總體目標(biāo)

（一）普惠金融服務(wù)持續(xù)改善

積極復(fù)制推廣“普惠通”App綜合服務(wù)平臺，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融服務(wù)人人全覆蓋、普惠授信戶戶全覆蓋、普惠金融服務(wù)站村村全覆蓋的目標(biāo)。

（二）金融助力脫貧攻堅成效更加突出

普惠金融要優(yōu)先滿足脫貧攻堅需求，積極組織推動金融精準(zhǔn)扶貧各項工作落到實處，金融精準(zhǔn)扶貧貸款增速要高于各項貸款平均增速，實現(xiàn)脫貧攻堅成果得到有效鞏固。

（三）鄉(xiāng)村振興支撐不斷強(qiáng)化

金融與產(chǎn)業(yè)有效對接、互融互促，切實激發(fā)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生動力。每年金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額高于上年同期水平，增速高于各項貸款平均增速。

（四）農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險整體可控

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力明顯增強(qiáng)，涉農(nóng)貸款風(fēng)險管理持續(xù)改進(jìn)，涉農(nóng)不良貸款水平穩(wěn)定可控。[1]

二、重點(diǎn)任務(wù)

（一）完善推廣“一平臺四體系”，提高鄉(xiāng)村振興支持精準(zhǔn)度

1.全面推廣“普惠通”App數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺。以數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺“人人全覆蓋”為目標(biāo)，將便捷化數(shù)字普惠金融綜合服務(wù)平臺在轄區(qū)全面推廣，引導(dǎo)群眾下載、使用“普惠通”App，明確各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和金融機(jī)構(gòu)下載任務(wù)量，定期通報和督促完成情況，下載量不低于農(nóng)戶總數(shù)的40%，活躍度達(dá)40分以上。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極推動在“普惠通”App上加載信貸、保險、理財產(chǎn)品，實現(xiàn)平臺信貸超市、保險超市和理財超市的有機(jī)整合。

2.健全金融服務(wù)體系。建立普惠金融服務(wù)三級體系。整合金融扶貧三級服務(wù)體系資源，成立市（縣）普惠金融服務(wù)中心、鄉(xiāng)普惠金融服務(wù)站、村普惠金融服務(wù)部，明確牽頭配合部門，細(xì)化普惠金融服務(wù)三級組織工作職責(zé)，提供服務(wù)體系辦公、經(jīng)費(fèi)等保障措施，規(guī)范操作流程，統(tǒng)籌抓好金融助推鞏固提升脫貧攻堅成果工作。積極打造普惠金融服務(wù)站。因地制宜，探索依托行政村黨群服務(wù)中心或商戶建立普惠金融服務(wù)站。按照政策規(guī)定整合財政補(bǔ)貼資金，加大對普惠金融服務(wù)站運(yùn)行成效明顯的金融機(jī)構(gòu)獎勵力度。要建成普惠金融服務(wù)站典型示范點(diǎn)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)完成幾個普惠金融服務(wù)站設(shè)在黨群服務(wù)中心的工作目標(biāo)，對轄區(qū)行政村（社區(qū)）服務(wù)全覆蓋，并逐步升級成典型示范點(diǎn)。普惠金融服務(wù)站要在做實“金融服務(wù)、普惠授信、信用信息、風(fēng)險防控”4項基本功能的基礎(chǔ)上，不斷完善銀行特色金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供特色金融服務(wù)。

3.積極推進(jìn)普惠授信體系建設(shè)。按照“基礎(chǔ)授信+用信守信”的原則，穩(wěn)步構(gòu)建“授貸同步”普惠授信機(jī)制。推動涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)制定普惠授信整村推進(jìn)實施方案，全面開展農(nóng)戶普惠授信工作，及時對農(nóng)戶頒發(fā)授信證。市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）推動開展整村推進(jìn)工作，普惠授信戶數(shù)和用信筆數(shù)分別不低于全市（縣）農(nóng)戶數(shù)的40%、10%。

4.不斷深化信用信息體系建設(shè)。強(qiáng)化中小企業(yè)和農(nóng)戶信息系統(tǒng)建設(shè)。協(xié)調(diào)組織相關(guān)部門按照系統(tǒng)要求采集錄入中小企業(yè)和農(nóng)戶信用信息，并對信息進(jìn)行定期更新，確保中小企業(yè)和農(nóng)戶信息完整、準(zhǔn)確，更新及時。市（縣）農(nóng)戶信用信息錄入比例要達(dá)100%。農(nóng)戶信用信息錄入由各行政村負(fù)責(zé)采集，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）負(fù)責(zé)錄入。深化地方信用信息共享平臺建設(shè)。積極探索信貸信用相長機(jī)制。制定信用村和信用鄉(xiāng)創(chuàng)建、信用戶和融資貸款“白名單”企業(yè)評定（兩創(chuàng)建兩評定）方案，推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將信用評價結(jié)果納入信貸審批流程，充分發(fā)揮信貸對信用的引領(lǐng)、撬動作用。實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有信用村、村村有信用戶，企業(yè)融資貸款“白名單”常態(tài)化、制度化。完善落實聯(lián)合激勵懲戒機(jī)制。依托市（縣）公共信用信息平臺“黑紅名單”制度和人民銀行征信管理系統(tǒng)，對失信債務(wù)人實施跨地域、跨領(lǐng)域的聯(lián)合懲戒，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為。對“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”、融資貸款“白名單”企業(yè)，在財政補(bǔ)助、轉(zhuǎn)移支付、利率和授信額度等方面給予優(yōu)惠。

5.強(qiáng)化風(fēng)險防控體系建設(shè)。建立完善“風(fēng)險提示+風(fēng)險分擔(dān)”的風(fēng)險防控機(jī)制。設(shè)立普惠授信貸款風(fēng)險補(bǔ)償金和還貸周轉(zhuǎn)金，明確風(fēng)險分擔(dān)比例，制定代償操作流程，專項用于緩釋金融扶貧和普惠授信貸款風(fēng)險。發(fā)揮市（縣）、鄉(xiāng)、村三級普惠金融服務(wù)體系和村兩委風(fēng)險識別前置把關(guān)作用，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做好貸前宣傳、貸中管理和貸后監(jiān)督。建立農(nóng)戶貸款管理臺賬，對發(fā)生逾期的貸款，市（縣）、鄉(xiāng)、村普惠金融服務(wù)組織負(fù)責(zé)配合銀行對貸款進(jìn)行催收。

（二）突出資金供給多渠道保障，拓寬鄉(xiāng)村振興融資來源

1.強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興的信貸資金保障。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要緊密結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品，深度對接鄉(xiāng)村振興相關(guān)領(lǐng)域、產(chǎn)業(yè)項目資金需求，不斷增強(qiáng)普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的能力和水平。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要明確在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位，充分發(fā)揮大額、長期、穩(wěn)定、低成本資金優(yōu)勢。各大型商業(yè)銀行和股份制銀行要立足實際，積極向上級機(jī)構(gòu)申請適度擴(kuò)大業(yè)務(wù)權(quán)限，力爭每年涉農(nóng)貸款增速高于全行貸款平均增速。經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉勁哲、林毅夫指出：地方法人金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用，用好再貸款政策資金，發(fā)揮低利率成本優(yōu)勢，發(fā)放普惠小微貸款，支持好脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興，新增可貸資金要用于當(dāng)?shù)亍?/p>

2.拓寬鄉(xiāng)村振興直接融資渠道。加大對扶貧龍頭企業(yè)培訓(xùn)培育、產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)力度，推動扶貧龍頭企業(yè)進(jìn)軍資本市場，進(jìn)一步增強(qiáng)帶動輻射能力，用特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢帶動農(nóng)戶增收致富。

3.完善鄉(xiāng)村振興多元化保險保障體系。保險公司要不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險、農(nóng)戶小額信用貸款保證保險等產(chǎn)品服務(wù)，發(fā)揮好鄉(xiāng)村金融風(fēng)險分散作用。涉農(nóng)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要對“三農(nóng)”信貸融資形成有效合力，從投貸一體化、融資擔(dān)保等方面支持信貸有效資金投放到鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域。圍繞城鄉(xiāng)居民需求，用好農(nóng)民財產(chǎn)保險、農(nóng)村小額人身意外保險、養(yǎng)老保險等，突出保險在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的助推作用。

（三）立足產(chǎn)業(yè)支撐，精準(zhǔn)滿足鄉(xiāng)村振興多樣化需求

1.精準(zhǔn)服務(wù)貧困戶脫貧致富。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展，保障應(yīng)貸盡貸，繼續(xù)通過發(fā)放扶貧小額信貸鞏固建檔立卡貧困戶增收致富基礎(chǔ)。加大扶貧小額信貸、農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款、康復(fù)扶貧貸款等投放力度，有效防止再次返貧。

2.精準(zhǔn)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、小農(nóng)戶金融支持體系，創(chuàng)新?lián)７绞剑瑢π庞迷u級高的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，采用普惠信用貸款授信、聯(lián)?；ケＹJ款等方式;對資信良好的成長型鄉(xiāng)村龍頭企業(yè)，探索以商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等質(zhì)押融資模式。探索發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，推廣產(chǎn)業(yè)鏈融資平臺，充分發(fā)揮核心企業(yè)帶動作用。市（縣）、鄉(xiāng)、村三級普惠金融服務(wù)體系要加強(qiáng)與相關(guān)政府部門協(xié)同配合，積極培育有發(fā)展?jié)摿?、有貸款需求、有經(jīng)營意愿的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和適貸農(nóng)戶，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)采取“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+基地+農(nóng)戶”等模式，強(qiáng)化利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、涉農(nóng)企業(yè)帶動農(nóng)戶融入產(chǎn)業(yè)增值鏈條。

3.精準(zhǔn)服務(wù)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和融合發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，按照綠色、特色、生態(tài)、三產(chǎn)融合發(fā)展思路，圍繞農(nóng)業(yè)品牌建設(shè)，積極對接農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)、智慧農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的融資需求。[2]

（四）做好小微企業(yè)金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資難題

持續(xù)推進(jìn)河南省民營和小微企業(yè)金融服務(wù)“百千萬”三年行動計劃，做到“三個全覆蓋”（對轄內(nèi)民營小微制造業(yè)企業(yè)走訪全覆蓋、當(dāng)年新設(shè)民營小微制造業(yè)企業(yè)財務(wù)輔導(dǎo)全覆蓋、名錄庫企業(yè)授信全覆蓋）。積極開展“三新活動”，努力提高“三個比例”，即：首貸比例、信用貸款比例、無還本續(xù)貸比例。力爭實現(xiàn)“三增、一降”目標(biāo)，即：全國性商業(yè)銀行制造業(yè)中長期貸款和普惠小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，普惠小微企業(yè)貸款有余額戶數(shù)不低于上年水平。普惠性小微企業(yè)貸款綜合成本再降0.5個百分點(diǎn)。強(qiáng)化金融助力科技創(chuàng)新戰(zhàn)略。積極推進(jìn)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資工作，管好、用好知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資獎補(bǔ)資金，發(fā)揮專項資金的杠桿撬動作用。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)民營和小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，加大民營和小微企業(yè)信貸投放力度，確保民營小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速。積極充實擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金，恢復(fù)政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保功能，為民營小微企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，深化銀企對接。符合條件的金融機(jī)構(gòu)要積極申請使用再貸款、再貼現(xiàn)專用額度，加大對脫貧攻堅、縣域小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)等領(lǐng)域，以及受疫情影響較為嚴(yán)重的交通運(yùn)輸、住宿餐飲等行業(yè)的小微企業(yè)和個體工商戶支持力度。落實好差異化信貸政策，不得抽貸、壓貸、停貸、斷貸，積極落實好續(xù)貸、展期、分期還款、免收罰息等優(yōu)惠政策，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。[3]

（五）推動發(fā)展綠色金融，做好生態(tài)宜居金融服務(wù)

積極推動農(nóng)村綠色金融發(fā)展，圍繞“農(nóng)村人居環(huán)境整治行動、農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展行動”等領(lǐng)域，加大金融支持力度，實現(xiàn)綠色信貸和農(nóng)村綠色領(lǐng)域互融互促。一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為：應(yīng)積極支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、骨干水利工程以及醫(yī)院、學(xué)校和電力、電信等建設(shè)，對納入政府規(guī)劃、具有穩(wěn)定經(jīng)營現(xiàn)金流、還款和有擔(dān)保保障的PPP項目給予優(yōu)先授信支持。加大金融支持觀光農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)以及民俗文化等綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)力度，加強(qiáng)對資源保護(hù)和生態(tài)修復(fù)的資金傾斜，以綠色金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

三、注意事項

（一）強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)統(tǒng)籌謀劃

成立市（縣）推廣普惠金融助力鄉(xiāng)村振興工作領(lǐng)導(dǎo)小組。市（縣）金融工作單位和中國人民銀行本地支行履行推廣普惠金融助力鄉(xiāng)村振興雙牽頭職責(zé)，統(tǒng)籌安排，明確責(zé)任，分解落實工作任務(wù)。政府應(yīng)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，形成政府分管領(lǐng)導(dǎo)親自抓、成員單位配合抓、金融機(jī)構(gòu)靠前抓、市（縣）鄉(xiāng)村三級一起抓的工作格局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定發(fā)展普惠金融、助力鄉(xiāng)村振興的具體配套金融支持政策和實施方案。

（二）強(qiáng)化支撐保障，凝聚政策合力

落實各項優(yōu)惠措施和獎補(bǔ)政策，研究出臺與普惠金融發(fā)展相配套的財稅、融資和產(chǎn)業(yè)等激勵政策，各部門相互配合，形成政策合力。完善普惠金融風(fēng)險補(bǔ)償金運(yùn)營管理細(xì)則，確保與普惠金融貸款發(fā)放進(jìn)度統(tǒng)籌調(diào)配。

（三）強(qiáng)化監(jiān)督考核，促進(jìn)工作落實

建立普惠金融助力鄉(xiāng)村振興常態(tài)化督查督辦機(jī)制，將“一平臺四體系”復(fù)制推廣情況、涉農(nóng)貸款投放等情況納入政府對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、政府相關(guān)部門、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)年度工作目標(biāo)考核。

（四）強(qiáng)化宣傳推廣，加強(qiáng)協(xié)調(diào)調(diào)研

積極搭建平臺，加強(qiáng)經(jīng)驗交流和銀企互動，每年組織金融支持鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)觀摩暨銀企對接活動。市（縣）金融工作單位、人民銀行當(dāng)?shù)刂幸獓@重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)深入開展調(diào)查研究，及時報送政策落實、措施推進(jìn)過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，全力推動普惠金融發(fā)展目標(biāo)實現(xiàn)。

（五）強(qiáng)化重點(diǎn)突破，鼓勵試點(diǎn)先行

精心謀劃、強(qiáng)力推進(jìn)，圍繞確定的本市（縣）鄉(xiāng)村振興示范點(diǎn)，探索開展金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興試驗區(qū)、樣板鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）先行先試，形成一批有益試點(diǎn)經(jīng)驗，打造普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的方案和典型案例。

（六）強(qiáng)化環(huán)境建設(shè)，營造良好氛圍

司法、市場監(jiān)管等部門要依法嚴(yán)厲打擊非法集資、逃廢債、金融欺詐等非法金融活動，積極維護(hù)合法金融權(quán)益。[4]要加強(qiáng)宣傳，普及教育，積極組織各金融機(jī)構(gòu)多層面宣傳普惠金融和金融基礎(chǔ)知識，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

注釋：

[1]楊光乾.嚴(yán)重疫情下農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展思路[J].甘肅農(nóng)業(yè)，2020，3。

[2]劉勁哲，韓燕麗，董亞南，王彥輝，樊永強(qiáng).新時代推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重點(diǎn)任務(wù)[J].辦公自動化，2019，5。

[3]魯瑞云.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治思路[J].中國農(nóng)業(yè)會計，2018，9。

[4]陳敏.金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展增收脫貧策略[J].天津農(nóng)林科技，2018，2。

（作者簡介：丁建，1973年生，男，漢族，河南省周口市西華縣人，研究生學(xué)歷，碩士學(xué)位，河南省項城市農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司黨委書記、董事長、經(jīng)濟(jì)師。研究方向：農(nóng)村金融。）