樊鵬飛 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員

一、烏蘭察布市城鎮(zhèn)居民概況以及家庭理財(cái)現(xiàn)狀

（一）烏蘭察布市城鎮(zhèn)居民經(jīng)濟(jì)生活概況

烏蘭察布市是內(nèi)蒙古自治區(qū)中部的一個(gè)地級(jí)市，轄11個(gè)旗縣市區(qū)，全市總?cè)丝?87萬(wàn)，以漢族為主體，有蒙古族、回族等34個(gè)少數(shù)民族。2019年度，烏蘭察布市地區(qū)生產(chǎn)總值完成808.4億元，可比口徑比上年度增長(zhǎng)6.2%；固定資產(chǎn)投資275.8億元，比上年度增長(zhǎng)5.7%；一般公共預(yù)算收入49.9億元，比上年度增長(zhǎng)7.9%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額385.8億元，比上年度增長(zhǎng)5.6%，城市居民人均可支配收入為33042元，比上年度增長(zhǎng)6.6%。目前烏蘭察布市正在依托區(qū)位優(yōu)勢(shì)、自然資源優(yōu)勢(shì)和大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)勢(shì)崛起，成為宜居宜業(yè)宜商的新地標(biāo)。

（二）烏蘭察布市居民家庭理財(cái)現(xiàn)狀

烏蘭察布市2019年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為33042元，2020年前三季度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為24135元。收入雖不算高，但多數(shù)家庭在滿(mǎn)足日常開(kāi)銷(xiāo)后會(huì)有一定的資金結(jié)余。作為當(dāng)?shù)鼐用裆钪凶畲蟮南M(fèi)品―住房，每個(gè)家庭基本上都有1-2套，相對(duì)其他地級(jí)市而言，烏蘭察布市平均房?jī)r(jià)并不算高，購(gòu)買(mǎi)房子的開(kāi)銷(xiāo)對(duì)于居民生活也不會(huì)造成太大影響，日常主要開(kāi)銷(xiāo)集中在飲食、交通和購(gòu)物上。相對(duì)于沿海城市居民，處于中國(guó)西北的烏蘭察布居民投資理財(cái)更加保守，受傳統(tǒng)思想觀(guān)念影響，居民更愿意把余錢(qián)存到銀行。在購(gòu)買(mǎi)家庭理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也更愿意到銀行購(gòu)買(mǎi)，相對(duì)于從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，感覺(jué)面對(duì)面辦理更加可靠。而且在銀行辦理時(shí)，居民可通過(guò)銀行工作人員詳細(xì)了解理財(cái)知識(shí)和理財(cái)產(chǎn)品。總的來(lái)說(shuō)，更多人還是傾向于風(fēng)險(xiǎn)小、收益低的保本收益類(lèi)理財(cái)。

而隨著社會(huì)主要矛盾的變化，同時(shí)伴隨著經(jīng)濟(jì)與消費(fèi)品價(jià)格的齊頭并進(jìn)趨向，城鎮(zhèn)居民在進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)，安全性是基礎(chǔ)條件，收益率成為選擇投資理財(cái)?shù)膬?yōu)化選項(xiàng)?？陀^(guān)科學(xué)的投資理財(cái)，一方面可以使人們達(dá)到最大的財(cái)務(wù)自由，另一方面還能最大限度的保障財(cái)務(wù)的安全性。通過(guò)調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)居民普遍都有理財(cái)意愿，但理財(cái)知識(shí)的匱乏，理財(cái)過(guò)程中的從眾心理，盲目追求極高收益，都使得居民陷入投資理財(cái)被騙的困局。如：2015年發(fā)生的“e租寶”非法集資案，融資平臺(tái)以A2P模式運(yùn)行，年化收益率很高（在9%-14.6%之間），投資期限靈活（在2天-12個(gè)月不等）。在2015年12月，投資總?cè)藬?shù)為90.95萬(wàn)人，總成交量達(dá)到了745.68億元，待收總額更是接近704億元?！癳租寶”在全國(guó)各類(lèi)媒體上做宣傳，機(jī)場(chǎng)、車(chē)站等公共場(chǎng)所到處都有它的廣告，同時(shí)為了增加銷(xiāo)售額，在全國(guó)各個(gè)城市鋪設(shè)門(mén)店，烏蘭察布市也有一家，許多市民因此血本無(wú)歸。涉嫌犯罪的“e租寶”在2015年12月16日被立案?jìng)刹?，警方公布?shù)據(jù)顯示，“e租寶”非法集資多達(dá)500億。

二、烏蘭察布市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)多集中于儲(chǔ)蓄

從烏蘭察布市有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢(xún)得知，烏蘭察布市儲(chǔ)蓄存款占銀行AUM占比高于全國(guó)平均水平[1]。目前，烏蘭察布市居民的理財(cái)方式除了日常開(kāi)銷(xiāo)和購(gòu)買(mǎi)少數(shù)理財(cái)產(chǎn)品外，多數(shù)仍然集中于儲(chǔ)蓄。這種方式有利也有弊，儲(chǔ)蓄是最傳統(tǒng)也是最常見(jiàn)的，銀行存款儲(chǔ)蓄與其它投資方式比較，具有辦理方便（銀行柜臺(tái)或自主終端都可以辦理）、安全可靠（受法律保護(hù)）、交易時(shí)間和形式靈活的特點(diǎn)，并且具有繼承性。主要獲利方式為銀行付給儲(chǔ)戶(hù)的利息。費(fèi)用（1999年11月1日至2008年10月8日存在利息稅，2008年10月9日后免征利息稅）為零。主要缺點(diǎn)就是利率低于通貨膨脹率，會(huì)使本金貶值。

在儲(chǔ)蓄方式之外，很多人選擇投資房產(chǎn)（如學(xué)區(qū)房），但是在“房住不炒”的大政策下，房產(chǎn)投資只能實(shí)現(xiàn)實(shí)用價(jià)值，能否實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的風(fēng)險(xiǎn)很大。烏蘭察布市房?jī)r(jià)較為穩(wěn)定，一般處于3500-5500，加之大量的棚改回遷房涌入市場(chǎng)、城市流入人口少、購(gòu)房剛需乏力，所以即便是學(xué)區(qū)房升值空間也不大，現(xiàn)在進(jìn)入樓市反而容易被“套牢”。

（二）居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

烏蘭察布市城鎮(zhèn)居民在獲取理財(cái)信息時(shí)過(guò)多的依賴(lài)于親友、熟人的“理財(cái)經(jīng)驗(yàn)”。誠(chéng)然，經(jīng)驗(yàn)是很可貴，但是不同的人有著不同的資金儲(chǔ)備、不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，他人的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不一定會(huì)完全適合你。家庭理財(cái)需要充分運(yùn)用理財(cái)知識(shí)進(jìn)行分析研判后，再作出合理選擇。

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)知識(shí)數(shù)量龐雜、參差不齊，大量所謂的“金融從業(yè)者”通過(guò)制作視頻、發(fā)表文章來(lái)宣傳自己的觀(guān)點(diǎn)，觀(guān)點(diǎn)的準(zhǔn)確性、作者的真實(shí)身份都有待辨別，甚至很多自媒體內(nèi)容都有著極強(qiáng)的目的性，但是很多受眾被這些非官方觀(guān)點(diǎn)影響而沖動(dòng)投資[2]。如果想要獲取有效的理財(cái)信息還需要花費(fèi)大量的時(shí)間進(jìn)行比對(duì)、核算，這對(duì)于中老年投資者難度較大。因此多數(shù)人會(huì)選擇保守型投資，如儲(chǔ)蓄，或者選擇較為便捷和普及的余額寶、微信理財(cái)通等方式。部分追求高收益的人群會(huì)購(gòu)買(mǎi)重金屬、期貨產(chǎn)品，或者比特幣等虛擬金融，但風(fēng)險(xiǎn)極高。大多數(shù)人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)和盲點(diǎn)，對(duì)于存在的風(fēng)險(xiǎn)常抱有僥幸心理，每一次都認(rèn)為自己靠運(yùn)氣就能求得平安。

還有就是對(duì)保險(xiǎn)缺少正確的認(rèn)知，家庭理財(cái)過(guò)程中保險(xiǎn)的配置比例較低，對(duì)于車(chē)險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的認(rèn)同度較高，對(duì)于醫(yī)保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等人壽險(xiǎn)認(rèn)同則較低，部分居民甚至對(duì)銷(xiāo)售保險(xiǎn)人員存在抵觸心理，殊不知保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁能力是獨(dú)一無(wú)二的。

（三）理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)無(wú)法滿(mǎn)足不同需求

在對(duì)烏蘭察布市城鎮(zhèn)居民調(diào)研中得知，部分居民不愿意個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾蛑痪褪恰般y行投資門(mén)檻高”。烏蘭察布市城鎮(zhèn)居民信任度最高的理財(cái)產(chǎn)品就是銀行類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，但銀行類(lèi)理財(cái)門(mén)檻較高，更傾向于中高層收入者，嚴(yán)重影響了中低層收入者理財(cái)?shù)姆e極性。

三、烏蘭察布市城鎮(zhèn)居民家庭理財(cái)對(duì)策建議

（一）優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，增加居民收入

烏蘭察布市地處于中西部，與東部沿海地區(qū)的地級(jí)市相比，人均收入、地區(qū)GDP總量都處于中下水平。因此，需要不斷優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，突出發(fā)揮烏蘭察布的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，把“北京向西一步就是烏蘭察布”這張地域名片推向全國(guó)，引進(jìn)商業(yè)投資，提高就業(yè)率，增加居民收入。同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，不斷完善金融制度，將金融風(fēng)險(xiǎn)弱化，營(yíng)造一個(gè)良好的投資理財(cái)環(huán)境。2020年，烏蘭察布市優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境后的成績(jī)顯著，共對(duì)接招商引資項(xiàng)目222項(xiàng)，其中，79項(xiàng)已簽約，26項(xiàng)已開(kāi)工，總投資額達(dá)1174.83億元。

（二）加大金融知識(shí)普及力度，提升居民金融素養(yǎng)

一個(gè)理性的投資者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)充分考慮自身情況，并對(duì)金融市場(chǎng)或者想要購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品進(jìn)行客觀(guān)分析。而對(duì)于大多城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)，他們?cè)谫?gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)都會(huì)存在“羊群效應(yīng)”，當(dāng)身邊的人購(gòu)買(mǎi)某產(chǎn)品后，其他人就會(huì)跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)[3]?！把蛉盒?yīng)”會(huì)導(dǎo)致盲從或者陷入騙局，究其原因還是金融知識(shí)匱乏、金融素養(yǎng)不高造成的。在生活水平提高、家庭理財(cái)意愿增加的新形式下，政府、銀行需充分發(fā)揮公信力，深入社區(qū)、學(xué)校、企業(yè)加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳和普及，不斷提升城鎮(zhèn)居民的金融素養(yǎng)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)[4]。

（三）增加理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求

現(xiàn)階段，烏蘭察布市線(xiàn)下的理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)較少，門(mén)檻較高。為此，需要以生命周期理論為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶(hù)的年齡段、月收入、性別、購(gòu)買(mǎi)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受力對(duì)整體客戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，進(jìn)而匹配不同類(lèi)別的理財(cái)產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同家庭的理財(cái)需求，增加家庭收入[5]。

（四）提升對(duì)保障功能性理財(cái)產(chǎn)品的重視程度

意外事故的發(fā)生不僅會(huì)讓普通家庭措手不及，更會(huì)帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)壓力，如果沒(méi)有提早購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，便會(huì)讓普通家庭消耗掉多年的積蓄，甚至負(fù)債累累。普通城鎮(zhèn)居民雖然不必時(shí)刻“杞人憂(yōu)天”，但依然要有底線(xiàn)意識(shí)，正確認(rèn)識(shí)保障功能性理財(cái)產(chǎn)品的重要意義?！耙馔夂兔魈炷莻€(gè)先到來(lái)”，有時(shí)真的很難預(yù)測(cè)，只有防患于未然，提早購(gòu)買(mǎi)保障功能性理財(cái)產(chǎn)品，才不致于意外發(fā)生時(shí)焦頭爛額、無(wú)所適從。要根據(jù)家庭收入比例，合理購(gòu)置一部分部分醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能性理財(cái)產(chǎn)品，從而以較低的成本降低疾病、意外事故對(duì)家庭資產(chǎn)的沖擊。

（五）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，合理配置家庭資產(chǎn)

部分城鎮(zhèn)居民缺乏正確的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，投資時(shí)盲目跟風(fēng)，或者以“賭徒心態(tài)”投資高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品或者“e租寶”等高利潤(rùn)的平臺(tái)，賺錢(qián)時(shí)滿(mǎn)心歡喜，投資失敗是哭天抹淚的比比皆是。殊不知風(fēng)險(xiǎn)和收益向來(lái)都是成正比的，城鎮(zhèn)居民們要充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的程度，了解自己的承受力后再作出投資決策。同時(shí)，要預(yù)留好流動(dòng)資產(chǎn)，根據(jù)家庭日?？傞_(kāi)支預(yù)留3-6月的資金以備不時(shí)之需。也要合理配置家庭資產(chǎn)，不能把“雞蛋都放在一個(gè)筐里”，在保證收益最大的同時(shí)，盡可能降低投資風(fēng)險(xiǎn)[6]。

四、結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，家庭理財(cái)是一門(mén)實(shí)用性科學(xué)，當(dāng)下投資環(huán)境的重要趨勢(shì)表現(xiàn)在長(zhǎng)期性、系統(tǒng)性、經(jīng)濟(jì)性、科學(xué)性、可行性等特點(diǎn)，所以在短期內(nèi)想要實(shí)現(xiàn)高回報(bào)高收益的超實(shí)際目標(biāo)是不可取的。居民需從自身實(shí)際情況和需求出發(fā)，通過(guò)系統(tǒng)分析，客觀(guān)選擇適合自己的投資組合。特別是在當(dāng)前全球疫情蔓延，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到一定沖擊的大環(huán)境下，普通人的錢(qián)袋子同樣受到波及，如果不能將我們手中的錢(qián)進(jìn)行正確投資理財(cái)，實(shí)現(xiàn)增值保值，錢(qián)袋子就將會(huì)被通貨膨脹壓癟。所以，家庭投資理財(cái)同樣要按照經(jīng)濟(jì)社會(huì)的實(shí)際條件，理性分析個(gè)人投資水平，在對(duì)理財(cái)投資有一定理論知識(shí)的基礎(chǔ)上，選擇合適的理財(cái)投資行為。