湯筱嫻

摘要：在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，存在一種較為新型的借貸模式。這是一種以借貸人、放貸人及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)共同構(gòu)成的借貸模式。在這種新型借貸模式的發(fā)展過(guò)程中還是會(huì)存在一些問(wèn)題，問(wèn)題的來(lái)源主要是互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間還過(guò)短，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管控方面的技術(shù)不夠成熟。所以經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致問(wèn)題出現(xiàn)，這些問(wèn)題中主要以信用風(fēng)險(xiǎn)為主。其實(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的一種風(fēng)險(xiǎn)，其在傳統(tǒng)金融模式中也是主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。信用風(fēng)險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)程度很高而且很難控制的風(fēng)險(xiǎn)。所以，無(wú)論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，加強(qiáng)對(duì)其的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是非常重要的。文章主要通過(guò)對(duì)我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的分析，提出了很多相關(guān)的防控措施，希望能夠?qū)ξ覈?guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;信用風(fēng)險(xiǎn);防控工作

從我國(guó)進(jìn)入改革開(kāi)放至今已有四十余年的時(shí)間，而我國(guó)的金融行業(yè)的發(fā)展與改革也持續(xù)了四十余年。隨著信息技術(shù)的不斷完善，我國(guó)的金融行業(yè)也逐漸傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著高技術(shù)性的互聯(lián)網(wǎng)金融走入人們的視野，人們不斷增加的金融服務(wù)要求也已經(jīng)得以滿足。雖然，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)線下銀行的借貸過(guò)程非常相似，看似都是投資人、借款人以及金融中介之間的關(guān)系，但是他們?cè)趥鹘y(tǒng)接待中的關(guān)系與在互聯(lián)網(wǎng)金融中的關(guān)系是完全不同的。在傳統(tǒng)銀行借貸過(guò)程中，投資人與借貸人是沒(méi)有直接債務(wù)關(guān)系的，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只是借貸人與投資人之間的信息紐帶，投資人與借貸人之間是存在債務(wù)關(guān)系的。而互聯(lián)網(wǎng)技能平臺(tái)是不用承擔(dān)任何的投資風(fēng)險(xiǎn)的，這點(diǎn)也是與銀行有所差別的。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種對(duì)于傳統(tǒng)金融模式的延伸，他們主要是服務(wù)于那些傳統(tǒng)金融模式無(wú)法服務(wù)的企業(yè)與個(gè)人。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在很多各種類型的信用風(fēng)險(xiǎn)，比如：違約風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。所以，對(duì)于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的防控是非常有必要的。本文主要對(duì)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融做出了詳細(xì)的研究，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)作出了具體的闡釋，并給出了相應(yīng)的策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)述

信用風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是在整個(gè)借貸過(guò)程中由于種種原因無(wú)法履行合約導(dǎo)致借貸過(guò)程中的任何一方受到資金或者其他方面的損失，在不履行合約的過(guò)程中，違約方就會(huì)對(duì)另一方構(gòu)成信用風(fēng)險(xiǎn)。即使是管理機(jī)制較為完善的銀行也會(huì)在日常經(jīng)營(yíng)中面臨各種不同的風(fēng)險(xiǎn)，其中發(fā)生頻次最高的就是在信貸過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。很多互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為投資者和借貸人搭建了一個(gè)借貸平臺(tái)。在這一過(guò)程中，也會(huì)造成信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。主要的信用風(fēng)險(xiǎn)形式就是很多貸款人在借款之后無(wú)法償還所借貸的資金，這種行為就會(huì)為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和投資人帶來(lái)無(wú)法收回資金的風(fēng)險(xiǎn)。造成這種現(xiàn)象的主要原因是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主要針對(duì)的接待對(duì)象通常是收入不穩(wěn)定且自身貧困的償還能力不強(qiáng)的人群，再加上很多時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的收費(fèi)過(guò)高，這就很容易造成借款人無(wú)法償還資金的狀況。與此同時(shí)，還有一部分的原因是由于目前我國(guó)并不存在完善的信用登記機(jī)制，所以很多時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并不能對(duì)借貸人的真實(shí)信用狀況做出準(zhǔn)確的評(píng)估。對(duì)于目前的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其信用風(fēng)險(xiǎn)往往是潛在的，當(dāng)這種信用風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)造成不可逆的影響。對(duì)于很多經(jīng)營(yíng)能力較弱的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，有很多信用能力較差的個(gè)人或企業(yè)會(huì)故意騙取資金，然后再將所騙取的資金進(jìn)行房地產(chǎn)或者股市等高風(fēng)險(xiǎn)的投資，然后再惡意逾期，這時(shí)就會(huì)對(duì)投資者和借貸平臺(tái)帶來(lái)非常嚴(yán)重的損失。除此之外，還存在一種狀況，由于目前我國(guó)的信用等級(jí)機(jī)制還不夠完善，這就導(dǎo)致很多人在出現(xiàn)惡意逾期之后并不會(huì)被記錄下來(lái)，這就使得很多信用較好的企業(yè)和個(gè)人在進(jìn)行借貸的過(guò)程中并沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)。甚至還有可能會(huì)導(dǎo)致“劣質(zhì)借貸人驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)借貸人”這種狀況的出現(xiàn)，對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)了不良的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的防控策略

（一）提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的普及

在目前的新形勢(shì)影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)工作也越來(lái)越重視。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還在以下幾個(gè)方面不斷的改進(jìn)，分別是：資金的保留、交易方式、相關(guān)權(quán)力的管理以及政府的監(jiān)管力度。在降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，首先需要明確相關(guān)的責(zé)任。提升對(duì)有關(guān)服務(wù)提供者的標(biāo)準(zhǔn)化管理，在此過(guò)程中還需要保障消費(fèi)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)通知以及風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的知情權(quán)。保證消費(fèi)者的安全意識(shí)得以提升，從而使得消費(fèi)者的違約意愿得以降低，最終使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和投資者的信用風(fēng)險(xiǎn)都得以降低。

（二）建立完善的征信制度

要有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，還需要建立起完善的個(gè)人征信制度與體系。在建立出完善的征信制度之后，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算以及央行所提供的相關(guān)信貸資料對(duì)借貸人進(jìn)行個(gè)人信用的評(píng)估。通過(guò)這樣一個(gè)過(guò)程，也可以有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，是一種新興的金融行業(yè)，想要保證其穩(wěn)步發(fā)展就必須要保證將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式進(jìn)行融合，通過(guò)傳統(tǒng)金融中的基礎(chǔ)信貸信息，創(chuàng)建出一種完善的征信體系，以此來(lái)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。另外，在完善征信系統(tǒng)時(shí)，可以原先掌握的信息對(duì)征信進(jìn)行補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)的全面性和準(zhǔn)確性。保證對(duì)消費(fèi)者的真實(shí)信用狀況做好測(cè)評(píng)，且嚴(yán)格保密消費(fèi)者的個(gè)人信息，一旦出現(xiàn)泄漏，將受到嚴(yán)厲的懲處。

（三）完善相應(yīng)的法律條文

要保障目前的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠持續(xù)發(fā)展，另一個(gè)必要的因素就是完善的法律條文。如果國(guó)家能夠針對(duì)目前的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)確立出完善的監(jiān)管體系，并制定相關(guān)的法律法規(guī)，也一定能降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。如果國(guó)家能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)設(shè)立出明確的監(jiān)督管理部門(mén)，并將其責(zé)任明確劃分，如果其不履行相關(guān)的監(jiān)督責(zé)任或者出現(xiàn)責(zé)任推移的問(wèn)題就會(huì)有相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行約束。這樣，就會(huì)有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融中信任風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

（四）建設(shè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)

在進(jìn)行消費(fèi)者數(shù)據(jù)收集的過(guò)程中，首先需要將傳統(tǒng)金融中已經(jīng)存在的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，其次再結(jié)合央行征信系統(tǒng)，海關(guān)稅務(wù)系統(tǒng)以及公檢法身份系統(tǒng)進(jìn)行有效信息的統(tǒng)一。在此之余，還需要將電信服務(wù)商信息，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信息、基礎(chǔ)生活繳費(fèi)信息和日常支付信息進(jìn)行相結(jié)合。最后在進(jìn)行非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集時(shí)，一定要注重該數(shù)據(jù)收集的方法已經(jīng)不能再局限于文本信息，更應(yīng)該傾向于語(yǔ)音、視頻或者指紋信息的手機(jī)。在這個(gè)過(guò)程中，還需要注意的一點(diǎn)就是，要對(duì)消費(fèi)者的信息進(jìn)行及時(shí)歸檔，不能讓不法分子獲取消費(fèi)者信息對(duì)其進(jìn)行盜刷盜用，一定要保證必須是消費(fèi)者本人的實(shí)際操作。

（五）健全相關(guān)的監(jiān)管體系

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)域也在不斷的擴(kuò)大。在這種狀況下如果還對(duì)這種新興的金融模式采用那種原有的監(jiān)管模式，一定程度上會(huì)增加互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。所以，在這樣的情況的影響下，一定要對(duì)原先的分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管進(jìn)行重新的定義。首先需要明確的一點(diǎn)是銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)這一類的有關(guān)部門(mén)一般都是積極發(fā)揮著金融行業(yè)外部的監(jiān)督作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)與個(gè)人的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行監(jiān)管部分的細(xì)節(jié)劃分，針對(duì)不同的特性進(jìn)行專業(yè)化的信息化的具體監(jiān)督管理措施。使得互聯(lián)網(wǎng)金融評(píng)判的日常營(yíng)運(yùn)能夠保證正常且規(guī)范。從而降低真空管理的可能性。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)始飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中掩藏的信用風(fēng)險(xiǎn)也逐漸浮現(xiàn)出來(lái)了。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的交易雙方以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間都存在著較為微妙的局限，同時(shí)還由于目前我國(guó)的征信體系不夠完善，監(jiān)管手段不夠高效，相關(guān)法律的制定也不夠完備，使得對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中信用風(fēng)險(xiǎn)的管控手段與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度不成正比。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，很多行業(yè)都具備了大數(shù)據(jù)時(shí)代的共性，豐富、實(shí)時(shí)、高效，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí)，一定要注意做好對(duì)事前、事中及事后的全方位信用風(fēng)險(xiǎn)防控，增加對(duì)大數(shù)據(jù)的加以利用，建立完善的數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者信息的有效整合和共享。構(gòu)建多方面的篩選來(lái)降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)建出一種監(jiān)管制度完善，法制系統(tǒng)健全的金融環(huán)境，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)良性發(fā)展。

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（作者單位：江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）