汪艷濤,吳 珊

(青島理工大學 商學院,山東青島 266520)

一、商業(yè)銀行與農民合作社利益聯(lián)結的理論分析

目前,雖然政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融三位一體農村金融體系基本建立,但農戶、中小型企業(yè)融資難、融資貴等問題依然存在。農民合作社作為新型農村合作金融的重要組成部分,在解決融資問題方面發(fā)揮著積極作用,然而,由于農民合作社自身存在規(guī)模小、組織機構不健全、供需不均衡等問題,限制了農民合作社的可持續(xù)發(fā)展。農民合作社作為大的資金和金融服務需求者,若能與商業(yè)銀行建立利益聯(lián)結機制,可能實現(xiàn)二者的長期共贏發(fā)展,進而緩解農戶和中小企業(yè)的融資問題。由于商業(yè)銀行的逐利性,以追求利潤最大化為目標、趨城市化等特點,在目前農民合作社存在上述自身問題的情況下,商業(yè)銀行很難主動與農民合作社進行合作。只有明確政府在利益聯(lián)結機制中的定位,加強政府、商業(yè)銀行、農民合作社各自的分工協(xié)作,實現(xiàn)資源的合理配置,才能更好地完善商業(yè)銀行、農民合作社的長效共贏發(fā)展。

要想實現(xiàn)商業(yè)銀行與農民合作社的利益共享機制,須要有效地優(yōu)化配置資源,加強政府的引導作用。同時,提高商業(yè)銀行對農民合作社的支持效率。政府可以通過建立完善的法律法規(guī)和規(guī)章制度,構建網(wǎng)絡信息化平臺、加強主體合法化經(jīng)營、推廣農業(yè)技術、提供金融支持等一系列的手段,建立商業(yè)銀行與農民合作社的資源共享關系。在角色分工過程中,政府是利益聯(lián)結機制構建的主導者,發(fā)揮著制度設計、利益協(xié)調以及監(jiān)督等職能;農民合作社和商業(yè)銀行是主體,在政府政策的引導和主導下,積極配合政府建立利益聯(lián)結機制,調動各自的積極性和創(chuàng)造性,實現(xiàn)資源的共享和整合?？傮w來看,由于農民合作社自身缺乏抵押品、還債能力較弱和產品風險大,商業(yè)銀行貸款程序嚴格、貸款門檻高等問題,導致前者很難從后者處獲得所需資金,此時需要政府從中調節(jié),一方面可以通過對商業(yè)銀行進行補貼,另一方面可以通過為合作社提供擔保等手段,降低商業(yè)銀行風險,使得二者合作。

政府在多方利益博弈中應充當什么樣的角色?研究文獻發(fā)現(xiàn)政府主要作為參與者、監(jiān)督者和協(xié)調者參與博弈。一方面,在對農民合作社成員博弈進行研究后發(fā)現(xiàn),首先,由于合作社建立初期農民自覺加入合作社的比例較小,合作社創(chuàng)成的可能性很低,此時政府積極參與合作社建立,能夠有效提高合作社創(chuàng)建成功的幾率[1];其次,由于農戶是利己主義者,追求利益最大化,在參與合作社組建過程中很容易發(fā)生“搭便車”行為和“背義”效應,這會導致合作社收益下降,使合作社分崩瓦解,必須讓政府參與承擔一部分組建成本,通過給予政策補貼等手段參與[2];最后,當合作社普通社員與核心社員在利益分配的博弈過程中選擇“按股份為主分配”時,政府出于對效率和公平兼顧的考慮會選擇很少干預二者博弈,如果二者在博弈過程選擇“按交易額為主分配”,那么政府在此過程中需要定期給予資金扶持[3]。另一方面,在對農民合作社與外部機構博弈進行研究過程中,王海燕等發(fā)現(xiàn)金融機構與農民合作社二者博弈時,由于信息不對稱的存在,政府若不作為資金扶持者和監(jiān)督者充當懲罰補償機制,金融機構與農民合作社就很難達成合作[4];李云峰等通過研究農民合作社與基層政府的博弈發(fā)現(xiàn),政府的支持和優(yōu)惠政策,能夠促進合作社在鄉(xiāng)村治理中發(fā)揮重要作用[5];楊楠等研究政府監(jiān)管下,新型農村合作金融、合作托管銀行和政府三者之間的多方利益主體博弈[6]。

綜上所述可見,政府在農民合作社組建、發(fā)展和成熟等各個階段都充當了一定的角色和發(fā)揮一定的作用,但是作為直接利益主體參與博弈的研究卻很少,少數(shù)文獻也僅僅是分開討論了政府與合作社博弈、金融機構與合作社的博弈,很少將三者混合起來研究。即使是三者混合起來研究,政府在其中也只是作為中介,充當二者利益聯(lián)結的調節(jié)者,并未涉及到從政府自身利益角度考慮是否參與多方利益主體的聯(lián)結機制的創(chuàng)建、是否執(zhí)行嚴格的監(jiān)督職能。政府作為一名理性經(jīng)濟人,同樣追求自身利益最大化,因此,通過建立三者利益聯(lián)結機制,將政府參與博弈過程中的收益與成本考慮進來,通過求得三者建立聯(lián)結機制的臨界條件,使得三者博弈關系更加明朗。

二、商業(yè)銀行與農民合作社利益聯(lián)結博弈模型

商業(yè)銀行與農民合作社利益共贏機制的構建,其實就是二者之間的利益互惠問題,但是,由于商業(yè)銀行與農民合作社之間本身的地位不對等,需要政府部門介入。所以,本文構建了一個包括政府、農民合作社、商業(yè)銀行的三方利益博弈模型,通過博弈模型來說明三者之間如何構建一個利益共享、風險共擔的長效利益聯(lián)結機制。

(一)三方博弈模型的基本假設

假設一：在合作過程中,政府、農民合作社、商業(yè)銀行三者的行為都是有限理性的。這是由于他們在信息獲取、儲存和追溯過程中,不能得到完全的信息,所以使得完全理性人不可能實現(xiàn)。

假設二：政府在二者利益合作機制建立過程中起到監(jiān)管和引導的作用,可以選擇嚴格監(jiān)管或者不嚴格監(jiān)管兩種行為策略。假設政府部門中選擇嚴格監(jiān)管的概率為P0,那么選擇不嚴格監(jiān)管的概率則為1－P0;商業(yè)銀行與農民合作社在利益聯(lián)結過程中都有兩種策略選擇,一種是合作策略選擇,另一種是不合作策略選擇。假設農民合作社選擇合作策略的選擇概率為P1,則選擇不合作的概率為1－P1;商業(yè)銀行選擇合作的概率為P2,則選擇不合作的概率為1－P2。

假設三：農民合作社與商業(yè)銀行不利用合作資源獲得的正常報酬分別為π1、π2,如果二者都利用合作資源得到的報酬分別為R1、R2(但是,如果只有一方選擇合作,另一方不選擇合作的話,其中選擇合作者將得到的獲益分別為R′1、R′2)。政府嚴格監(jiān)管時選擇合作者得到政府財政支持獲得的收益分別為r1、r2。二者在選擇合作過程中所付出的成本分別為C1、C2。如果農民合作社或者商業(yè)銀行選擇不合作,那么在政府嚴格監(jiān)管的條件下,獲得的懲罰分別為f1、f2;政府部門因為監(jiān)管農民合作社和商業(yè)銀行的合作,獲得的收益提高為ΔS,政府部門選擇嚴格監(jiān)管過程中所付出成本為C0。

(二)政府、農民合作社、商業(yè)銀行三方博弈的收益矩陣

在政府、商業(yè)銀行、農民合作社三方博弈過程中不僅將政府自身的利益考慮進去,而且通過區(qū)分政府監(jiān)管力度大小,在上述三個假設條件下,三方利益主體在政府嚴格監(jiān)管與不嚴格監(jiān)管情況下的收益矩陣分別如表1、表2所示。

表1 政府嚴格監(jiān)管情況下，三方博弈主體的收益矩陣

表2 政府不嚴格監(jiān)管情況下，三方博弈主體的收益矩陣

商業(yè)銀行與農民合作社利益聯(lián)結機制的建立,說明了在政府監(jiān)管下,二者合作過程中資源要素如何實現(xiàn)配置、集成和整合,從而加快農民合作社與商業(yè)銀行之間的合作機制的建立[7]。因此,農民合作社與商業(yè)銀行合作過程中,政府、農民合作社與商業(yè)銀行三者之間存在一個平衡公式,也就是說在一定時間內政府選擇嚴格監(jiān)管策略,農民合作社和商業(yè)銀行選擇合作策略付出的成本C()和所獲得的利益R()的關系滿足以下條件：

由此可知,在農民合作社與商業(yè)銀行合作過程中,政府如果實行嚴格監(jiān)管策略,農民合作社與商業(yè)銀行選擇自愿合作的必要條件是：

三、農民合作社與商業(yè)銀行博弈策略選擇

(一)政府嚴格監(jiān)管條件下農民合作社與商業(yè)銀行合作策略分析

完善的合作機制是農民合作社融資需求實現(xiàn)的重要環(huán)節(jié)。實現(xiàn)農民合作社與商業(yè)銀行的合作必須有政府部門的監(jiān)管職能參與。政府是二者合作機制構建的主要驅動力。因此,政府是否嚴格監(jiān)管影響著商業(yè)銀行與農民合作社的資源共享與共贏發(fā)展[8]。在農民合作社與商業(yè)銀行合作過程中,政府設計合理的監(jiān)管策略,制定合理的規(guī)章制度和法律法規(guī)來鼓勵農民合作社與商業(yè)銀行參與合作,實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置和整合。通過二者合作不僅僅可以實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置,更重要的是可以降低雙方的交易、運營、生產、管理等成本,使雙方獲得更大的收益。另外,政府還可以通過實施稅收優(yōu)惠政策、建立專項資金、進行技術指導等措施來調動農民合作社與商業(yè)銀行合作的積極性。在嚴格監(jiān)管條件下,農民合作社選擇合作和不合作策略所獲得的期望收益分別為E11、E12：?

根據(jù)(1)和(2)式,得到農民合作社在政府嚴格監(jiān)管條件下的最大化的期望收益E1為：

當農民合作社選擇合作策略時,即P1＝1時,代入(1)得E11的期望值為：

當農民合作社選擇不合作策略時,即P1＝0時,代入(2)得E12的期望值為：

因此,農民合作社選擇合作策略與選擇不合作策略的期望收益之差ΔE1為(4)-(5)式：

同理可得到商業(yè)銀行選擇合作策略與選擇不合作策略的期望收益之差ΔE1為：

根據(jù)(6)和(7)式可知農民合作社與商業(yè)銀行選擇合作資源策略的前提條件是ΔE1≥0和ΔE2≥0同時成立,即：

因此,由(8)和(9)式可以得到農民合作社與商業(yè)銀行實現(xiàn)資源合作的條件是：R1－R′1≥0;R2－R′2≥0;f1－C1≥0;f2－C2≥0四個不等式同時成立。

綜上所述,由于當農民合作社與商業(yè)銀行均選擇合作時,二者的利益聯(lián)結機制能夠促進資源的整合、優(yōu)化配置,從而使二者獲得的收益大于一方選擇合作,另一方選擇不合作時的收益,顯然R1－R′1≥0,R2－R′2≥0是成立的。從f1－C1≥0,f2－C2≥0中可以得出,在政府嚴格監(jiān)管的條件下,要促進商業(yè)銀行與農民合作社利益聯(lián)結機制的構建,受到兩個因素的影響：一是政府監(jiān)管部門對農民合作社與商業(yè)銀行中不積極進行合作的主體的懲罰力度f;二是農民合作社與商業(yè)銀行在合作中各主體付出的成本C。因此,有效地促進農民合作社與商業(yè)銀行二者合作需要兩手都要抓,兩手都要硬。一只手是加大對農民合作社與商業(yè)銀行中不積極合作的主體的懲罰力度;另一只手是通過降低農民合作社與商業(yè)銀行合作的成本,使得農民合作社和商業(yè)銀行各自的被懲罰力度與合作成本之差恒大于等于0,同時提高農民合作社和商業(yè)銀行選擇合作策略的概率。

(二)放寬監(jiān)管條件下農民合作社與商業(yè)銀行之間的合作策略分析

政府在建立合作服務平臺初期是實行嚴格監(jiān)管制度的,但是隨著平臺的完善和發(fā)展,更多是依靠市場來實現(xiàn)農民合作社與商業(yè)銀行的合作,政府監(jiān)管部門應該放寬對農民合作社與商業(yè)銀行監(jiān)管力度。

根據(jù)市場需求和政府引導,讓農民合作社與商業(yè)銀行通過市場配置來實現(xiàn)利益的自發(fā)合作機制運作。因此,在放寬監(jiān)管條件下農民合作社與商業(yè)銀行之間的最大化的期望收益E′1、E′2分別為：

在放寬政府監(jiān)管條件下,商業(yè)銀行所選擇合作資源策略的條件是ΔE′1≥0和ΔE′2≥0,即：R1－R′1≥0;R2－R′2≥0;R′1－C1≥0;R′2－C2≥0四個式子同時成立。

綜上所述可知：R1－R′1≥0;R2－R′2≥0是成立的。從R′1－C1≥0;R′2－C2≥0可以得出,如果放寬政府的嚴格監(jiān)管條件,農民合作社與商業(yè)銀行要想實現(xiàn)合作,主要取決于兩個主要的因素：一個是農民合作社與商業(yè)銀行在合作過程中所獲得收益;另一個是農民合作社與商業(yè)銀行合作過程中所付出的成本。如果農民合作社與商業(yè)銀行合作中獲得的收益大于他們付出的成本,這時他們就會愿意合作,反之,就會放棄合作。因此,商業(yè)銀行與農民合作社建立合作機制過程中一定要注重雙方的共贏,在政府引導和市場化運作條件下,增加農民合作社與商業(yè)銀行的合作收益,積極利用當前的網(wǎng)絡技術,降低金融信貸的成本,形成一個“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的農民合作社與商業(yè)銀行利益互惠的信貸平臺。通過網(wǎng)絡信息平臺,可以根據(jù)農民合作社的需求,適當?shù)?、合理地整合各種資源,實現(xiàn)“誰合作,誰受益”的目的。除此之外,也要積極發(fā)展一些金融中介組織,使得這些中介組織成為農民合作社與商業(yè)銀行之間聯(lián)系的橋梁,成為聯(lián)系需求方和供給方的樞紐,降低資源合作過程中的成本。因此,政府需要進一步制定合理的法律法規(guī)來引導商業(yè)銀行與農民合作社的利益聯(lián)結機制,搭建合作服務平臺,盡可能降低成本,從而實現(xiàn)商業(yè)銀行與農民合作社之間的合作機制。?

四、商業(yè)銀行與農民合作社利益聯(lián)結過程中的利益協(xié)調機制

商業(yè)銀行與農民合作社利益聯(lián)結機制的構建是多部門參與的系統(tǒng),其中不僅涉及到政府,還涉及到銀監(jiān)會、農業(yè)管理部門、工商局等。如何協(xié)調好這些多元利益參與主體之間的協(xié)作關系,是商業(yè)銀行與農民合作社之間利益聯(lián)結的關鍵。協(xié)調好商業(yè)銀行與農民合作社利益聯(lián)結機制過程中多元參與主體的利益沖突,才能更好地建立商業(yè)銀行與農民合作社多元參與主體的利益協(xié)調機制。在利益協(xié)調機制建立過程中,還有一個重要的問題是如何保證農民合作社與商業(yè)銀行合作過程中參與主體堅持公共利益與私人利益的合理平衡,這就需要從利益動態(tài)平衡的角度來分析、探究他們之間的利益協(xié)調關系。也就是說,商業(yè)銀行與農民合作社利益聯(lián)結機制的成功,很大程度上取決于這些參與主體之間的利益是否能達成一致,在公共利益與私人利益之間是否可以達到一個平衡。可以說,商業(yè)銀行與農民合作社二者利益聯(lián)結機制建立過程中的多元響應能否順利進行,在很大程度上取決于多元參與利益協(xié)調機制主體之間能否就公共利益達成一致,相互沖突的私人利益能否得到動態(tài)平衡[9],見下圖1。

圖1 農民合作社與商業(yè)銀行合作過程中參與主體利益協(xié)調機制

五、對策建議

根據(jù)本文的研究結果,可以得到如下結論和對策建議。

首先,商業(yè)銀行與農民合作社合作機制的建立,依靠自身意愿很難實現(xiàn),需要有外界部門的推動。外界部門應該通過多元參與主體的利益協(xié)調機制,平衡私人利益與公共利益,促進主體間的資源共享和利益共贏,促進農民合作社與商業(yè)銀行的互利互惠。

其次,從政府、農民合作社、商業(yè)銀行三方博弈模型的分析可以看出,合作收益、合作成本、選擇合作策略的概率、政府的懲罰力度,對商業(yè)銀行與農民合作社的利益聯(lián)結機制的建立有直接的影響。在市場條件不足情況下,政府應該嚴格監(jiān)管,加大對不參與合作主體的懲罰力度,并通過資金支持、稅收優(yōu)惠、政策建立等手段,增加二者合作的利益,降低合作成本,促進商業(yè)銀行與農民合作社利益聯(lián)結機制的構建。在市場化條件下,政府應該放松對二者的監(jiān)管,由市場這一無形的手去參與二者資源的整合、配置和優(yōu)化。