劉永春

摘要：小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣，在解決就業(yè)、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定、活躍市場(chǎng)、增加稅收等方面具有重要的作用。但是因?yàn)橐?guī)模小、缺少有效抵押物、內(nèi)部管理制度不完善等問(wèn)題，長(zhǎng)久以來(lái)，小微企業(yè)很難獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)支持，在資金融通方面面臨諸多困難。普惠金融發(fā)展時(shí)間雖短，但是具有包容性強(qiáng)、可得性高的特點(diǎn)，做好小微企業(yè)金融服務(wù)是普惠金融的重要領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以及大數(shù)據(jù)、移動(dòng)終端等科技的應(yīng)用，普惠金融在服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展方面有廣闊的發(fā)揮空間。本文在普惠金融的概念基礎(chǔ)上，針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問(wèn)題，提出普惠金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的對(duì)策，以幫助小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融 小微企業(yè)融資

2020年以來(lái)，新冠疫情對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)造成一定沖擊，資金鏈緊張等問(wèn)題更加突出，也需要更多金融支持。對(duì)此，國(guó)家出臺(tái)各種提振經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)市場(chǎng)主體恢復(fù)發(fā)展的政策和措施，普惠金融得到了進(jìn)一步發(fā)展，在支持經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展中發(fā)揮了良好的作用。繼續(xù)推進(jìn)普惠金融發(fā)展，進(jìn)一步完善金融服務(wù)體系，為通常情況下不被納入傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍的小微企業(yè)，引入更多的金融活水，能促進(jìn)小微企業(yè)更有活力的可持續(xù)發(fā)展。

一、普惠金融的概述

（一）普惠金融的概念及在我國(guó)的發(fā)展歷程

普惠金融源自英文“inclusivefinance”一詞，意思是“包容性金融”，它是由聯(lián)合國(guó) 2005 年國(guó)際微型信貸年上倡導(dǎo)推動(dòng)，其目標(biāo)是要促進(jìn)包容性增長(zhǎng)，為有需求的階層和群體提供可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)。2013年，黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融。2015年《政府工作報(bào)告》中提出，要大力發(fā)展普惠金融，以期讓所有市場(chǎng)主體都能分享便捷的金融服務(wù)。2016年，我國(guó)制定了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，對(duì)普惠金融的發(fā)展進(jìn)行了頂層設(shè)計(jì)，以推進(jìn)普惠金融發(fā)展，提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿(mǎn)意度。在該規(guī)劃中對(duì)普惠金融定義如下：普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

（二）普惠金融的特點(diǎn)

1.普惠金融具有較強(qiáng)的包容性，具有可普及的特點(diǎn)。社會(huì)各階層和群體都享有金融服務(wù)的權(quán)利，也有金融服務(wù)需求，但由于各種客觀(guān)原因，在傳統(tǒng)金融服務(wù)體系下，未能獲得所需的金融服務(wù)或所獲得的金融服務(wù)未能有效解決小微企業(yè)的需求，其正是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

2.普惠金融可以有效提高金融服務(wù)的可得性，使服務(wù)對(duì)象能便捷地選擇和使用金融產(chǎn)品和服務(wù)。普惠金融服務(wù)和金融產(chǎn)品更加多樣，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)終端等金融科技的支持下，金融產(chǎn)品和服務(wù)更加便捷、高效。

二、我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問(wèn)題

（一）小微企業(yè)制度不完善導(dǎo)致融資難

大多數(shù)的小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不完善，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。而具備良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)，是金融機(jī)構(gòu)資金是否將小微企業(yè)列為貸款對(duì)象的根本依據(jù)。由于小微企業(yè)不具備完善的信用信息，所以在融資階段中需要金融機(jī)構(gòu)投入不少的人力和物力成本對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信息核查，這導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏服務(wù)小微企業(yè)金融需求的意愿，無(wú)形中加大了小微企業(yè)貸款的難度。

（二）小微企業(yè)融資需求與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要求不符

小微企業(yè)分布廣、規(guī)模小、輕資產(chǎn)，缺乏有效抵押物，企業(yè)治理機(jī)制不健全，經(jīng)營(yíng)波動(dòng)大，生命周期短，抗風(fēng)險(xiǎn)和議價(jià)能力弱，與大型企業(yè)相比風(fēng)險(xiǎn)較高，這與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“健全的財(cái)務(wù)制度，穩(wěn)定的現(xiàn)金流預(yù)期，足值的抵押物”等基本風(fēng)險(xiǎn)管理要求存在著明顯沖突，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)小微企業(yè)融資需求時(shí)往往持更加謹(jǐn)慎的態(tài)度。

（三）小微企業(yè)融資渠道少、不暢通

小微企業(yè)的融資渠道主要包括：自有資金、銀行貸款、小額貸款公司貸款、民間借貸、典當(dāng)融資、直接融資。小微企業(yè)通過(guò)銀行貸款獲得的資金非常有限。而小額貸款公司貸款和民間借貸雖然速度快、門(mén)檻低，但是利率高，小微企業(yè)需要承擔(dān)的融資成本較高，小微企業(yè)的盈利空間被極大壓縮，所以其不能成為小微企業(yè)融資的主要渠道。此外，由于直接融資門(mén)檻高、程序復(fù)雜，小微企業(yè)很難進(jìn)入直接融資市場(chǎng)。所以小微企業(yè)主要的資金來(lái)源于自有資金，包括個(gè)人出資、親朋之間借貸和企業(yè)自身的積累，但是經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化、盈利能力下降等會(huì)不斷削弱小微企業(yè)自有資金的融資能力，對(duì)這一渠道的過(guò)分依賴(lài)，不利于小微企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)以及提升生產(chǎn)技術(shù)。

（四）小微企業(yè)營(yíng)商環(huán)境問(wèn)題多

小微企業(yè)營(yíng)商環(huán)境亟須政府引導(dǎo)和支持，小微企業(yè)在財(cái)政、稅收、人力資源、法律政策等方面享受的配套服務(wù)仍不足。加上小微企業(yè)本身信用意識(shí)較淡薄，為了獲取資金，甚至有部分小微企業(yè)鋌而走險(xiǎn)，偽造材料騙取補(bǔ)貼或貸款，違反相關(guān)法律法規(guī)，并嚴(yán)重影響自身信用。小微企業(yè)信用信息征集、評(píng)價(jià)、應(yīng)用和共享機(jī)制不夠完善，小微企業(yè)信用體系不健全，既缺乏統(tǒng)一的信用信息庫(kù)，又存在信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問(wèn)題。

三、普惠金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的對(duì)策研究

（一）普及金融知識(shí)、加強(qiáng)金融人才培養(yǎng)

知識(shí)的普及、人才的培養(yǎng)，對(duì)行業(yè)發(fā)展非常重要。目前，整個(gè)社會(huì)的金融知識(shí)普及力度不夠，社會(huì)公眾缺乏金融知識(shí)，未意識(shí)到金融素養(yǎng)對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性，也不知道獲取金融服務(wù)的渠道，公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)十分淡薄。普惠金融相關(guān)知識(shí)的普及不到位，很多金融機(jī)構(gòu)人員也存在相關(guān)知識(shí)了解匱乏的情況。

1.通過(guò)加強(qiáng)宣傳，逐步提高政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、普通公眾的認(rèn)知。針對(duì)社會(huì)公眾加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育和普及，從根本上提高公眾的金融素養(yǎng)，提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，提高其獲得金融服務(wù)的能力;讓社會(huì)公眾明確了解信用的重要性，珍惜個(gè)人信用。通過(guò)開(kāi)展培訓(xùn)教育，使金融從業(yè)人員對(duì)普惠金融的內(nèi)涵、本質(zhì)、內(nèi)容有明確的了解。

2.加強(qiáng)金融專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)。金融業(yè)是人才密集的行業(yè)，推動(dòng)金融發(fā)展需要大批金融人才。高校金融人才培養(yǎng)要緊跟時(shí)代發(fā)展，更新金融知識(shí)，打牢人才知識(shí)基礎(chǔ)，注重培養(yǎng)人才的實(shí)際應(yīng)用能力。金融機(jī)構(gòu)要建立人才成長(zhǎng)通道，提供人才培訓(xùn)、學(xué)習(xí)和交流的平臺(tái)。

（二）拓寬服務(wù)渠道，發(fā)展多元化的普惠金融機(jī)構(gòu)

無(wú)論是銀行等傳統(tǒng)持牌金融機(jī)構(gòu)，還是小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融組織等非持牌金融機(jī)構(gòu)，都是普惠金融機(jī)構(gòu)的重要組成。發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，支持小微企業(yè)發(fā)展，需要進(jìn)一步提高傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，努力實(shí)現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性，也需要新型金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位、發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，最終提供多層次、廣覆蓋的金融服務(wù)。

1.提高銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的能動(dòng)性。傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)對(duì)象上，傾向于選擇規(guī)模大、治理規(guī)范的企業(yè)。應(yīng)鼓勵(lì)銀行成立專(zhuān)門(mén)的普惠金融事業(yè)部門(mén)，再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，進(jìn)一步拓展銀行傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)覆蓋面，使小微企業(yè)也能獲得銀行的金融支持。

2.規(guī)范非持牌金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。各地的非持牌金融機(jī)構(gòu)對(duì)于本地經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展具有詳細(xì)的了解，在服務(wù)小微企業(yè)融資方面積累了諸多經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)一定的激勵(lì)機(jī)制，可以有效提高小微企業(yè)融資服務(wù)水平。此外，應(yīng)特別加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融組織的規(guī)范發(fā)展，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和移動(dòng)終端設(shè)備的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)因?yàn)殚T(mén)檻低、流程簡(jiǎn)單、放款快等原因，備受大眾青睞，但是對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，需要進(jìn)一步明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)規(guī)范，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)水平。

（三）完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境

金融基礎(chǔ)設(shè)施是金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的基礎(chǔ)，而進(jìn)一步完善信用信息體系建設(shè)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)一步享受普惠金融服務(wù)意義重大。第一，對(duì)社會(huì)征信體系建設(shè)進(jìn)行優(yōu)化。小微企業(yè)涉及的信息數(shù)據(jù)較為分散，不利于進(jìn)行系統(tǒng)的管理。通過(guò)建設(shè)小微企業(yè)信用檔案平臺(tái)，依靠從事小微企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信用信息多元化采集。然后接入各級(jí)信用信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息的互聯(lián)互通和共享，既方便各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息評(píng)估，提高了小微企業(yè)信用評(píng)估的精準(zhǔn)性，又能降低信用評(píng)估的成本，并且起到進(jìn)一步激發(fā)小微企業(yè)珍惜自身信用的作用;第二，對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保體系進(jìn)行優(yōu)化。針對(duì)小微企業(yè)融資擔(dān)保問(wèn)題，目前各級(jí)政府通過(guò)建立小微企業(yè)融資擔(dān)?；穑瑢?shí)行降低融資擔(dān)保行業(yè)費(fèi)率的措施，針對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行宣傳，提高利用率，讓小微企業(yè)真正享受到政策的支持。

（四）量體裁衣，加大普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

目前，金融機(jī)構(gòu)的普惠金融產(chǎn)品存在同質(zhì)化嚴(yán)重的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)在普惠金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，仍然比較謹(jǐn)慎，不利于普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。而普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，必然導(dǎo)致迫切需要金融服務(wù)的群體包括小微企業(yè)等客戶(hù)群訴求無(wú)法得到滿(mǎn)足，無(wú)法真正獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，最終普惠金融的目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。因此，金融機(jī)構(gòu)要深入研究小微企業(yè)的實(shí)際需求，量體裁衣，從定制化、個(gè)性化角度出發(fā)，開(kāi)發(fā)出切合小微企業(yè)需求的專(zhuān)屬普惠金融產(chǎn)品，提高其金融服務(wù)的獲得感和滿(mǎn)意度。金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，可充分借助互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，通過(guò)分析小微企業(yè)金融服務(wù)訴求的共同點(diǎn)，積極探索低成本、可復(fù)制、可推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。如此，既可以滿(mǎn)足小微企業(yè)的融資需求，又能有效降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)發(fā)展的雙贏(yíng)。

（五）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升信用信息甄別水平

普惠金融服務(wù)在小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中具有風(fēng)險(xiǎn)大、資金成本高以及信用信息不能科學(xué)妥善地收集和管理等運(yùn)作問(wèn)題。由于小微企業(yè)信用信息較為繁瑣，數(shù)量較多，所以普惠金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有辦法對(duì)小微企業(yè)信用信息進(jìn)行較為系統(tǒng)的了解，從而影響了普惠金融服務(wù)的應(yīng)用落實(shí)。想要解決小微企業(yè)在信用信息上管理和應(yīng)用問(wèn)題，就要合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)在小微企業(yè)中的應(yīng)用不僅可以讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信息得到更為系統(tǒng)和全面的了解，也可以減少小微企業(yè)資金成本的使用，提高經(jīng)濟(jì)效益。首先，合理利用大數(shù)據(jù)處理器，對(duì)小微企業(yè)信用信息進(jìn)行系統(tǒng)的研究分析。小微企業(yè)包括部分的個(gè)體工商戶(hù)，個(gè)體者的自身行為直接影響著企業(yè)形象。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)快速發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)信息是反映個(gè)人行為及信用最直接也是最真實(shí)的方式，可以讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人以及企業(yè)有著直接的認(rèn)識(shí)，保障普惠金融服務(wù)的科學(xué)性和精準(zhǔn)性。其次，創(chuàng)建一個(gè)健全、完善的金融信息數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)。小微企業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中不僅涉及信用信息，還涉及水電、交通等多種生活類(lèi)服務(wù)信息。要想充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)金融服務(wù)中的作用，就要對(duì)各類(lèi)信息進(jìn)行統(tǒng)一的管理，創(chuàng)建一個(gè)較為健全和完善的金融信息數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的公開(kāi)性，所以要對(duì)相關(guān)客戶(hù)的信息、資料進(jìn)行妥善的管理，防止隱私泄露事件發(fā)生。

四、結(jié)束

總而言之，制度不完善、融資渠道少、信用評(píng)估體系不完善、金融機(jī)構(gòu)不健全等，小微企業(yè)自身缺陷和整個(gè)金融體系的問(wèn)題共同導(dǎo)致了小微企業(yè)金融需求無(wú)法得到有效滿(mǎn)足。小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可忽視的作用，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的獲得感和滿(mǎn)意度意義重大，而普惠金融恰恰在此方面可以大有作為。通過(guò)金融知識(shí)普及、金融人才培養(yǎng)、金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融機(jī)構(gòu)制度完善、金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，構(gòu)建一個(gè)普惠、包容的金融體系，滿(mǎn)足小微企業(yè)的金融需求，推動(dòng)小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

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作者單位：膠州市膠北街道辦事處