屠欣雨

(齊河縣財(cái)政局，山東 德州 251100)

隨著我國(guó)金融的不斷發(fā)展，國(guó)家越來(lái)越重視農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融的發(fā)展水平，把深化農(nóng)村金融變革、推進(jìn)普惠金融創(chuàng)新作為重要發(fā)展目標(biāo)。農(nóng)村人口的素質(zhì)教育水平、農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等綜合社會(huì)因素都能影響農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而農(nóng)村金融的發(fā)展水平影響著國(guó)家總體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，發(fā)展農(nóng)村金融是國(guó)家的重要任務(wù)，大力推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，山東省自然也不例外。筆者深入探討普惠金融背景下山東省農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)況以及存在的問(wèn)題、同時(shí)針對(duì)這些問(wèn)題提出相關(guān)建議，有利于“三農(nóng)”問(wèn)題的處理，對(duì)我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展具備重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 山東省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查

為了獲得更多真實(shí)數(shù)據(jù)以支撐本文論點(diǎn)，在論文撰寫(xiě)之前對(duì)山東省農(nóng)村普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行全面了解，并結(jié)合相關(guān)學(xué)者已有研究進(jìn)行深入調(diào)查，提出初步意見(jiàn)，經(jīng)過(guò)反復(fù)商討，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低不同按階級(jí)選擇山東省內(nèi)6市(青島、濟(jì)南、泰安、濰坊、菏澤、濱州)90個(gè)鄉(xiāng)村進(jìn)行調(diào)查，青島、濟(jì)南代表高水平經(jīng)濟(jì)的城市，泰安、濰坊代表中間水平經(jīng)濟(jì)的城市，菏澤和濱州代表低水平經(jīng)濟(jì)的城市，進(jìn)行了本次問(wèn)卷調(diào)查，總結(jié)出山東省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展的現(xiàn)狀(為了達(dá)到了解山東省農(nóng)村普惠金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的目的，調(diào)查對(duì)象為隨機(jī)選取的每個(gè)市的15個(gè)村莊，共90個(gè)村莊)。

1.1 從村莊經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平角度分析樣本

1.1.1 村莊位置。由于各地區(qū)各村的經(jīng)濟(jì)水平不同，對(duì)研究普惠金融經(jīng)濟(jì)會(huì)有不同的影響，對(duì)樣本村莊經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行歸納和匯總?cè)鐖D1所示，51個(gè)位于交通不太方便的偏遠(yuǎn)地帶的農(nóng)村，其在所有農(nóng)村當(dāng)中所占的份額最高，在樣本當(dāng)中所占的份額達(dá)到57%，其次占比重也較大的是位于城鄉(xiāng)接合部的經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的農(nóng)村，在樣本中所占份額達(dá)到30%，有12個(gè)村莊位于交通不發(fā)達(dá)的山村，占所有調(diào)查樣本的13%。由此可以看出，位于經(jīng)濟(jì)水平較發(fā)達(dá)的農(nóng)村還是占少數(shù)的，對(duì)農(nóng)村的金融發(fā)展有一定的影響。

圖1 村莊位置

1.1.2 年收入情況。根據(jù)圖2所示，年收入在10 000元～30 000元的村民數(shù)量占總體村民數(shù)量的46%，占所調(diào)查樣本的比重最大，其次年收入為30 000元以上的村民數(shù)量和年收入在10 000元以下的村民數(shù)量分別占總體村民數(shù)量的16%和38%。農(nóng)村人口的經(jīng)濟(jì)水平較低，年收入在30 000元以上的農(nóng)村人口只占所調(diào)查樣本的16%，可見(jiàn)農(nóng)村人口大部分的經(jīng)濟(jì)來(lái)源會(huì)用于基本生活開(kāi)支，無(wú)多余的錢用于融資、投資，對(duì)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生巨大影響。

圖2 年收入情況

1.1.3 網(wǎng)點(diǎn)距離。根據(jù)圖3可以看出，距離調(diào)查對(duì)象最近的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)0～1km的占所有調(diào)查對(duì)象的8%，占所調(diào)查樣本比重最低，其次距離1km～3km的占總體的13%，距離3km～5km的占全部調(diào)查樣本的32%，距離5km以上的占總體調(diào)查對(duì)象的47%，是最多的。我們可以看出大多數(shù)的村民距離金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)是比較遠(yuǎn)的，國(guó)家在對(duì)農(nóng)村普惠金融的宣傳和改善上有待提高，我們也應(yīng)該從身邊的案例慢慢了解普惠金融，提高自己的經(jīng)濟(jì)效益。

圖3 網(wǎng)點(diǎn)距離

1.2 從村民文化程度角度分析樣本

1.2.1 文化程度。在所有被調(diào)查的對(duì)象當(dāng)中，文化程度在初中及以下水平所占比重最大，占所有調(diào)查對(duì)象的42%，其次占比較大的高中或中專文憑，占所有調(diào)查對(duì)象的30%，農(nóng)村人口的文化水平偏低，有大學(xué)本科文憑或大學(xué)本科文憑以上的人口僅占調(diào)查對(duì)象的9%，如圖4所示，所受文化程度也會(huì)影響普惠金融的發(fā)展，文化程度低的農(nóng)村人口對(duì)普惠金融知識(shí)了解較少，即使政府普及有關(guān)普惠金融有關(guān)知識(shí)或制定有關(guān)普惠金融政策也得不到很好的反饋。

圖4 文化程度

1.2.2 是否將閑錢用于理財(cái)。根據(jù)圖5可知，大部分的村民不會(huì)將多余的閑錢用于理財(cái)產(chǎn)品，占總體的66%，只有34%的村民會(huì)選擇理財(cái)，大部分的村民沒(méi)有理財(cái)意識(shí)，政府應(yīng)提高農(nóng)村人口的教育素質(zhì)水平，人們對(duì)普惠金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)還不徹底，還需大力宣傳和開(kāi)導(dǎo)民眾的積極參與正規(guī)金融活動(dòng)，并有效提高防范意識(shí)。

圖5 是否將閑錢用于理財(cái)

1.3 從村民接受網(wǎng)絡(luò)貸款角度分析樣本

根據(jù)圖6可知，能夠接受網(wǎng)絡(luò)貸款的村民僅占總體調(diào)查對(duì)象的12%，不能接受網(wǎng)絡(luò)貸款的村民占總體調(diào)查對(duì)象的88%，由此可以看出，絕大部分村民不能接受網(wǎng)絡(luò)貸款。農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)，可以讓農(nóng)民通過(guò)在金融市場(chǎng)進(jìn)行融資、投資，在經(jīng)濟(jì)中享受更多資本的話語(yǔ)權(quán)，從而分享到資本帶來(lái)的回報(bào)，然而大部分村民的思想還不夠開(kāi)放，網(wǎng)絡(luò)貸款的門(mén)檻低，他們擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性與穩(wěn)定性，即使與親戚朋友借錢也不愿意接受網(wǎng)絡(luò)貸款，這也是阻礙農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要原因之一。

圖6 是否接受網(wǎng)貸

1.4 從農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷渠道角度分析樣本

目前，山東省各城市之間、各村鎮(zhèn)之間、城市與農(nóng)村之間仍存在巨大差距，直接影響山東省總體金融經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展。根據(jù)圖7所示，青島市、濟(jì)南市和泰安市農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道主要是批發(fā)商收購(gòu)，其次農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道占比重較高還有農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)銷售這一渠道，而經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)低的濰坊市、菏澤市和濱州市的農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)渠道主要是通過(guò)農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)銷售，在這6個(gè)城市中有一個(gè)共同特點(diǎn)就是商店代銷和網(wǎng)絡(luò)銷售這兩個(gè)銷售渠道所占的比重較低，可見(jiàn)農(nóng)村的科技設(shè)施建設(shè)還不夠完善，政府應(yīng)大力扶持農(nóng)村的科技設(shè)施建設(shè)。

圖7 農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷渠道

2 山東省農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展面臨的問(wèn)題及原因分析

2.1 部分地區(qū)發(fā)展較落后，財(cái)政扶持力度不足

近年來(lái)，山東省部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍然較低，所以發(fā)展農(nóng)村普惠金融一定離不開(kāi)政府的扶持。解決農(nóng)村中小微型企業(yè)的貸款難問(wèn)題是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的重要一步，所以山東省積極推進(jìn)普惠金融政策體制改革，以財(cái)政補(bǔ)貼等手段引導(dǎo)金融支持農(nóng)村中小微型企業(yè)的發(fā)展，提高金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支持力度，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)為低收入人群或貧困人口提供金融服務(wù)，避免政府落實(shí)財(cái)政補(bǔ)貼不到位的情況。

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，所調(diào)查的90個(gè)村莊中有51個(gè)位于交通不太方便的偏遠(yuǎn)地帶，其在所有農(nóng)村當(dāng)中所占的份額最高，在樣本當(dāng)中所占的份額達(dá)到57%，其次占比重也較大的是位于城鄉(xiāng)接合部的經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的農(nóng)村，在樣本中所占份額達(dá)到30%。年收入在10 000元～30 000元的村民數(shù)量占總體村民數(shù)量的46%，占比重最大，其次年收入為30 000元以上的村民數(shù)量和年收入在10 000元以下的村民數(shù)量分別占總體村民數(shù)量的16%和38%。農(nóng)村人口的經(jīng)濟(jì)水平較低，年收入在30 000元以上的農(nóng)村人口只占所調(diào)查樣本的16%，大部分的經(jīng)濟(jì)來(lái)源用于基本生活開(kāi)支，山東省財(cái)政廳下發(fā)的文件中，對(duì)涉農(nóng)的財(cái)政補(bǔ)貼只有較少一部分，有的城市僅幾個(gè)縣鎮(zhèn)有財(cái)政補(bǔ)貼，甚至部分城市從未出臺(tái)過(guò)針對(duì)農(nóng)村金融建設(shè)的補(bǔ)貼政策。

2.2 農(nóng)村人口文化水平偏低，金融知識(shí)涉獵不廣泛

無(wú)論是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村建設(shè)還是農(nóng)民自身發(fā)展方面，提高農(nóng)村人口素質(zhì)都有其重要性及必然性。居民收入和其文化程度有著直接的緊密聯(lián)系，本次調(diào)研結(jié)果分析得出，年收入在10 000元～30 000元的村民數(shù)量占總體村民數(shù)量的46%，占比重最大，其次年收入為30 000元以上的村民數(shù)量和年收入在10 000元以下的村民數(shù)量分別占總體村民數(shù)量的16%和38%，而文化程度在初中及以下水平所占比重最大，占所有調(diào)查對(duì)象的42%，其次占比較大的高中或中專文憑，占所有調(diào)查對(duì)象的30%，農(nóng)村人口的文化水平偏低，有大學(xué)本科文憑或大學(xué)本科文憑以上的人口僅占調(diào)查對(duì)象的9%，教育水平普遍偏低，造成了文化素質(zhì)水平偏低，金融知識(shí)涉獵不廣泛的現(xiàn)象，阻礙了農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展。

據(jù)我們研究所得，能夠接受網(wǎng)絡(luò)貸款的村民僅占總體調(diào)查對(duì)象的12%，不能接受網(wǎng)絡(luò)貸款的村民占總體調(diào)查對(duì)象的88%，由此可以看出絕大部分村民不能接受網(wǎng)絡(luò)貸款。農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)，可以讓農(nóng)民通過(guò)在金融市場(chǎng)進(jìn)行融資、投資，在經(jīng)濟(jì)中享受更多資本的話語(yǔ)權(quán)，從而分享到資本帶來(lái)的回報(bào)，然而大部分村民的思想還不夠開(kāi)放，網(wǎng)絡(luò)貸款的門(mén)檻低，他們擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性與穩(wěn)定性，這與他們對(duì)金融知識(shí)了解片面有關(guān)，他們害怕被騙，拒絕一切沒(méi)有接觸的金融，所以說(shuō)要發(fā)展農(nóng)村普惠金融必須提高農(nóng)村人口的文化素質(zhì)水平，實(shí)現(xiàn)總體富裕，共同進(jìn)步離不開(kāi)社會(huì)高素質(zhì)的人群。

2.3 農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)發(fā)展不平衡

網(wǎng)絡(luò)是基礎(chǔ)設(shè)施，沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)會(huì)給人們的生活帶來(lái)許多不便利，而在很多偏遠(yuǎn)的農(nóng)村依然沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)覆蓋，信號(hào)極差，在農(nóng)村無(wú)法感受到城市中網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的便利，在本文所調(diào)查的農(nóng)村中有許多地方無(wú)法實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，極大一部分原因是因?yàn)榈貐^(qū)網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)，不足以支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。

在農(nóng)村，服務(wù)型基礎(chǔ)設(shè)施也不夠完善，許多偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有銀行、信用社等金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，也沒(méi)有ATM機(jī)、POS機(jī)等設(shè)備的使用，我們?cè)谡{(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，距離調(diào)查對(duì)象最近的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)0～1km的占所有調(diào)查對(duì)象的8%，占所調(diào)查樣本比重最低，其次距離1km～3km的占總體的13%，距離3km～5km的占全部調(diào)查樣本的32%，距離5km以上的占總體調(diào)查對(duì)象的47%，是最多的。我們可以看出大多數(shù)的村民距離金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)是比較遠(yuǎn)的這表明農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展仍存在很大的問(wèn)題，是制約山東省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要因素。

3 山東省農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策建議

山東省已經(jīng)大力推進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，但在某些方面仍存在一定的問(wèn)題，為更好地解決當(dāng)前存在的各種問(wèn)題，進(jìn)一步發(fā)揮普惠金融對(duì)全省經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用，筆者提出以下建議。

3.1 加大政策扶持力度

政府想推進(jìn)普惠金融的發(fā)展首先應(yīng)投入大量的人力、物力、財(cái)力，各個(gè)相關(guān)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)施財(cái)政優(yōu)惠政策，各級(jí)政府應(yīng)充沛落實(shí)貼補(bǔ)政策、提高補(bǔ)貼力度，監(jiān)管部門(mén)要拓展市場(chǎng)空間。

目前形勢(shì)來(lái)看，山東省東部沿海地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，金融機(jī)構(gòu)較全面，金融服務(wù)水平較高，中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平較低，金融服務(wù)水平自然也偏低，省政府應(yīng)根據(jù)不同的經(jīng)濟(jì)水平來(lái)制定相應(yīng)的金融發(fā)展政策，中西部地區(qū)的中小微型企業(yè)應(yīng)該首先解決貸款難、條件多且復(fù)雜等問(wèn)題，對(duì)農(nóng)村人口的金融服務(wù)實(shí)施更大的優(yōu)惠政策，對(duì)于東部地區(qū)而言，可以讓大型企業(yè)幫助中小企業(yè)解決擔(dān)保困難的問(wèn)題，建立以大型公司為背景的融資性擔(dān)保公司。

3.2 提高農(nóng)村人口文化水平

有關(guān)資料顯示，我國(guó)的農(nóng)村人口文化水平普遍偏低，提高農(nóng)村人口義不容辭。發(fā)展農(nóng)村普惠金融，必須先發(fā)展農(nóng)村人口文化，將農(nóng)村人口文化納入全省文化事業(yè)發(fā)展的總體布局，融為一體，共同推進(jìn)。①規(guī)劃融合。制定全省文化建設(shè)五年發(fā)展計(jì)劃和年度計(jì)劃，大力宣傳文化對(duì)農(nóng)村人民的重要性，鼓勵(lì)大家學(xué)習(xí)和自己生活相關(guān)的金融知識(shí)。②陣地共建。根據(jù)農(nóng)村實(shí)際，農(nóng)民需求，規(guī)劃一定的時(shí)間和場(chǎng)地，召集大家共同學(xué)習(xí)、競(jìng)爭(zhēng)學(xué)習(xí)，并可設(shè)立獎(jiǎng)勵(lì)制度促進(jìn)農(nóng)村人口的有效學(xué)習(xí)。③人才資源共享。對(duì)大學(xué)生等高素質(zhì)教育的人才進(jìn)行引進(jìn)，鞭策大家學(xué)習(xí)金融知識(shí)，支付寶等支付方法的使用，提高素質(zhì)，了解金融服務(wù)給大家?guī)?lái)便利與利益。④網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)。提倡網(wǎng)絡(luò)方便的地區(qū)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，學(xué)會(huì)網(wǎng)絡(luò)的使用可以給大家的生活帶來(lái)便利，同時(shí)可以利用網(wǎng)絡(luò)銷售當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)產(chǎn)品，為大家的生活帶來(lái)更多保障。

3.3 加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

①加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在偏僻的農(nóng)村地區(qū)增加ATM機(jī)、POS機(jī)布放數(shù)量，增設(shè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提高金融基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋面積，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)有效合理的金融產(chǎn)品。②加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。在如今這個(gè)網(wǎng)絡(luò)極其發(fā)達(dá)的社會(huì)，有些偏僻的農(nóng)村依然以2G網(wǎng)絡(luò)為主，網(wǎng)絡(luò)速度極慢，通話質(zhì)量差，甚至有些村莊沒(méi)有無(wú)線網(wǎng)，信號(hào)極其不佳，農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備還不完善，而城市的網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備很發(fā)達(dá)，兩者的差距日益增大，不但制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且還制約了全省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，政府應(yīng)增強(qiáng)農(nóng)村移動(dòng)通信設(shè)施建設(shè)，為百姓解決網(wǎng)絡(luò)弱覆蓋帶來(lái)的不便。