楊德勇 韓愷同

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的核心是促進我國農村地區(qū)發(fā)展，是對解決“三農”問題要求的進一步提高。其意義除發(fā)展農村經濟之外，更體現了縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，保障國家糧食安全，建設綠色中國等。

金融作為經濟的血液，責無旁貸地需要承擔起支持鄉(xiāng)村振興的責任，實現金融業(yè)與農村發(fā)展之間的良性循環(huán)。要實現2035年農業(yè)農村現代化的遠景目標，金融業(yè)應當繼續(xù)提高對鄉(xiāng)村振興的支持力度，改革農村金融服務體系，完善鄉(xiāng)村振興金融服務機制，拓寬金融服務領域，創(chuàng)新金融服務模式，為我國鄉(xiāng)村振興作出更大貢獻。

金融支持鄉(xiāng)村發(fā)展諸模式

經過多年的探索，在我國形成了多種行之有效的金融助力鄉(xiāng)村振興的模式，總結提煉這些模式的精髓，在全國進行推廣，對金融支持鄉(xiāng)村振興具有積極意義。

一是農商行主導的鄉(xiāng)村金融發(fā)展模式。一直以來，我國農商行系統(tǒng)作為我國與農村地區(qū)關系最為緊密的金融機構，在支農資金規(guī)模、金融機構網點分布、員工數量等各方面，均是我國最大的支農金融機構，為鄉(xiāng)村振興、“三農”經濟發(fā)展、城市化進程作出了重要貢獻。

在可預見的未來，這種模式將會持續(xù)下去，農商行將長期服務于鄉(xiāng)村振興工作的第一線，為農村地區(qū)提供更具適應性的金融服務。我國絕大多數地區(qū)采取的是這種模式。

二是征信體系建設為重點的鄉(xiāng)村金融發(fā)展模式。征信體系是輔助金融機構進行信貸活動的系統(tǒng)，以信用信息收集、信息評級、信息使用為基本框架。

征信體系提出較晚，在農村地區(qū)仍處于建設階段，但其具有極其重要的意義。缺乏征信體系，農村信貸活動極易處于扭曲狀態(tài)，難以實現金融產品價格的市場化，也難以實現農村金融機構的政策性與盈利性雙目標。

目前，征信體系中信用信息收集活動已全面開展，而信用評級與使用仍處于摸索階段，建立統(tǒng)一協(xié)調的征信體系是農村金融發(fā)展的重點任務。這一模式往往是在農商行的主導下逐步推進的。

三是政府主導的智慧金融發(fā)展模式。我國地方金融發(fā)展離不開政府支持，地方金融體系建設只有政府主導才能完成各方的協(xié)調工作。

很多地區(qū)政府通過聯(lián)合地方金融機構、金融監(jiān)管部門以及其他政府部門，建立了地方的智慧金融平臺，提高了金融服務便利程度，金融監(jiān)管水平，推動金融服務在農村地區(qū)的拓展。在煙臺、蘇州、焦作，這一模式都已有實踐。

四是以產業(yè)為先導的產業(yè)鏈金融發(fā)展模式。鄉(xiāng)村企業(yè)由于其經營特點，往往具有弱質性，在信用體系建設不完全的條件下其自身難以取得足夠的融資，因此，以核心企業(yè)提供合同信息的產業(yè)鏈金融模式日益受到業(yè)界的關注。

在浙江金華，金華成泰農商銀行金東支行行長走訪當地苗木專業(yè)合作社， 推薦“鄉(xiāng)村振興·花木貸”。

產業(yè)鏈金融能夠充分利用應收賬款與合同記錄，提高產業(yè)鏈上的企業(yè)的信用評級，從而為中小鄉(xiāng)村企業(yè)擴大融資規(guī)模提供了新的思路和模式。這一模式被越來越多的金融機構和電商平臺所關注。

五是以電商為基礎的金融科技發(fā)展模式。以大型電商平臺為典型的電商企業(yè)在做大自身規(guī)模之后，開始不約而同地進入金融行業(yè)。

首先，能夠掌握支付渠道與互聯(lián)網時代時效性最高、范圍最廣的市場交易數據。

其次，電商企業(yè)的快速發(fā)展為其提供了巨大的現金流，使其擁有足夠的自有資本向金融業(yè)這一高準入門檻的行業(yè)進軍。

最后，電商在當前掌握了我國最為先進的一部分算法與信息技術，從而為其發(fā)展金融科技提供了基礎條件。

這三方面給予了電商提供金融服務的充分條件，目前人民銀行以及其他金融機構都在與電商進行合作，電商的金融科技將會為鄉(xiāng)村振興的金融支持提供更多的選項。

六是以資本市場為基礎的產融結合發(fā)展模式。資本市場中上市的農業(yè)企業(yè)越來越多，主板市場、創(chuàng)業(yè)板市場、科技板市場，在上市條件、上市政策上也會為越來越多的鄉(xiāng)村企業(yè)提供便利。

與此同時，其他金融主體，如信托、融資租賃、各類基金也越來越多地開始關注國家的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

除此之外，我國近幾年興起的各類產權交易市場，如各省的農村產權交易所、碳交易所、綠色金融債券等用于支農的力度也在逐漸加大，相信我國的資本市場在未來會成為鄉(xiāng)村振興金融支持的又一個重要渠道。

七是以農發(fā)行為主導的政策性職能體系。我國農業(yè)發(fā)展銀行近幾年對鄉(xiāng)村發(fā)展，特別是縣域基礎設施建設提供了大力支持，為我國鄉(xiāng)村振興作出重大貢獻。

問題與建議

針對我國鄉(xiāng)村振興過程中金融支持方面存在的問題，提出以下對策。

第一，鄉(xiāng)村振興金融政策制定與完善。中央政府金融政策的制定和調整在農村金融體系建設中具有主體性、基礎性和決定性作用，我國鄉(xiāng)村金融政策在制定和落實過程中重點要關注以下問題。

一是統(tǒng)一性與差異性矛盾。中央在制定政策時必須統(tǒng)領全局，政策制定主要考慮更為普遍性的問題，而我國區(qū)域發(fā)展差異巨大，單一政策難以滿足不同地區(qū)實際金融發(fā)展情況。

二是政策性與市場運行的矛盾。金融體系由政府主導建設，其政策性目標較強，但政策主導型建設往往扭曲了市場，抑制了金融機構的市場化行為，降低了當地的金融市場效率。

三是中央與地方利益兼顧的矛盾。中央制定政策主要從宏觀經濟穩(wěn)定發(fā)展考慮，這可能導致一些地方利益被削弱，從而影響地方在政策落實過程中的積極性。

四是市場不斷變化與政策相對穩(wěn)定的矛盾。政策制定需要具有穩(wěn)定性，頻繁的政策變動不利于市場運行，因此政策頒布后會較長時間保持不變，但市場始終在快速變化之中，其變化速度遠遠高于政策完善與政策制定的速度，因此先前制定的農村金融市場發(fā)展政策，未必適應現在的金融市場的實際情況。

第二，解決好土地產權制度與融資屬性的矛盾。我國土地承包制導致土地產權存在限制，農戶缺乏有效的抵押擔保品，因此無法獲得足夠的融資?！叭龣喾种谩备母镆欢ǔ潭染徑饬巳谫Y約束，但從實際調研結果來看作用有限，農戶依然面臨融資難題。

第三，解決好農村信用體系運行秩序的矛盾。由于國家政策要求各金融機構普惠金融貸款比例，同時要求國有銀行支持鄉(xiāng)村振興，因此國有銀行紛紛下沉到鄉(xiāng)村與原本以支持農村金融為主業(yè)的農信社、農商行形成競爭，農商行在競爭中處于明顯劣勢，而國有銀行的“掐尖”式業(yè)務擴張使得原本脆弱的農信體系受到嚴峻挑戰(zhàn)。

第四，重點關注農村金融發(fā)展需求方面存在的問題。一是農戶作為農村經濟的主體，農戶自身存在的問題抑制了金融機構的服務動力，主要問題體現在：抗風險能力弱，信用意識薄弱，金融知識匱乏，融資可抵押物稀少，缺乏信用記錄。

二是農業(yè)企業(yè)在我國大多屬于弱質產業(yè)，缺乏現代化管理模式，技術薄弱，缺乏競爭力。生產與當地自然資源稟賦關系密切，處于產業(yè)鏈低端，規(guī)模小、抗風險能力弱。這些問題導致農業(yè)企業(yè)融資難、融資慢、融資貴普遍存在，更無緣規(guī)范的資本市場，也很少能利用新興金融業(yè)態(tài)。

三是基層政府或代表基層政府的地方融資平臺在地方公共設施建設中仍具有重要地位，融資平臺自身風險高，而地方政府剛性兌付正被逐漸打破，地方債務風險高企，極大地影響了地方政府融資平臺為發(fā)展地方經濟，完善地方基礎設施的融資功能。

農村金融體系需求側改革，提高農戶、農業(yè)企業(yè)金融素養(yǎng)、信用意識。培養(yǎng)縣域企業(yè)現代化管理模式，規(guī)范治理地方融資平臺運營，恢復市場秩序。

第五，高度重視農村金融環(huán)境建設方面存在的問題。一是征信環(huán)境建設方面存在的問題。農村征信體系逐步建立，機制逐漸完善。但農村不同于城市，征信工作需要逐戶調查，另外，考慮到農村人口向城市的大規(guī)模流動，因此農村征信成本高，有效性低，信息收集難度大，信用信息未能有效利用，信息共享機制缺失。二是農村的法律環(huán)境，法律意識建設繼續(xù)加強。三是我國農村居民對于金融的了解極為匱乏，缺乏基本的信用觀念。四是面臨金融科技的嚴峻挑戰(zhàn)。

農村金融體系環(huán)境建設，完善征信、法律、文化、科技環(huán)境建設，實現農村金融體系與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有機融合。