余星妍

摘要 我國正處于全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵時期，農(nóng)業(yè)發(fā)展有大量的資金需求，從而衍生出創(chuàng)新農(nóng)村金融以服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的迫切需要。首先從理論分析，得出參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)具有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)福利性;然后根據(jù)湖南省益陽市桃江縣調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用Logistic模型研究分析影響參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的因素。結(jié)果表明：家庭勞動力人數(shù)、農(nóng)戶對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策好感度，對農(nóng)戶參與意愿有非常顯著的正向影響;非農(nóng)業(yè)收入、生產(chǎn)性年支出，對農(nóng)戶參與意愿有非常顯著的負(fù)向影響;土地承包權(quán)有償退出政策意愿、家庭年收入，對農(nóng)戶參與意愿有比較顯著的正向影響;家庭務(wù)農(nóng)人數(shù)對農(nóng)戶參與意愿有比較顯著的負(fù)向影響。最后提出相關(guān)的政策建議。

關(guān)鍵詞 土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款;參與意愿;影響因素

中圖分類號 F321.1文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A文章編號 0517-6611（2021）10-0202-04

doi：10.3969/j.issn.0517-6611.2021.10.052

開放科學(xué)（資源服務(wù)）標(biāo)識碼（OSID）：

Willingness and Influencing Factors of Mortgage Loan for Rural Land Contract Management Rights after the Pilot—Based on the Survey Data of Taojiang County

YU Xing-yan

（School of Economics， Central South University of Forestry and Technology， Changsha， Hunan 410000）

Abstract China is in a critical period of comprehensively advancing agricultural modernization. There is a large demand for funds for agricultural development， which generates an urgent need for innovative rural finance to serve agricultural development. This paper firstly concludes from theoretical analysis that participating in the rural land contractual management right mortgage loan pilot has the benefit of agricultural production; then based on the survey data of Taojiang County， Yiyang City， Hunan Province， the Logistic model is used to study and analyze the factors affecting participation in the rural land contractual management right mortgage loan. The results found that： the number of household labor force and the degree of preference of farmers towards the mortgage loan policy for land contract management rights have a very significant positive impact on farmers willingness to participate; non-agricultural income and productive annual expenditure have a very significant negative impact on farmers willingness to participate The willingness to withdraw from the land contracting right policy and the annual household income have a significant positive impact on the willingness to participate; the number of family farming has a significant negative impact on the willingness to participate. This article finally puts forward relevant policy recommendations.

Key words Land contract management rights mortgage loan;Willingness to participate;Influencing factors

自2004年以來，中央一號文件連續(xù)16年聚焦“三農(nóng)”問題，2009年3月18日，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合頒布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出“有條件的地方可以探索開展土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款”，嘗試增加農(nóng)戶信貸可抵押物。2016年3月15日，中國人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合頒布《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，全國開始大力推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。2019年1月3日，中共中央國務(wù)院頒布《關(guān)于堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見》表明，允許承包土地經(jīng)營權(quán)的擔(dān)保融資。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，拓寬了農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資渠道、推進(jìn)了農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，對該問題的深入研究，有利于積累各地試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融普惠性不足問題，推動農(nóng)村金融改革發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型升級。

對于試點(diǎn)貸款參與意愿及影響因素的研究，不同學(xué)者、不同試點(diǎn)地區(qū)得出了不同的結(jié)論。林樂芬等[1]研究江蘇省試點(diǎn)縣結(jié)果表明：經(jīng)濟(jì)因素、區(qū)位因素、土地流轉(zhuǎn)因素都是參與農(nóng)地抵押貸款行為導(dǎo)向的重要因素。黎翠梅等[2]研究認(rèn)為人均收入越高，農(nóng)戶進(jìn)行土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿越強(qiáng)。林麗娟[3]研究發(fā)現(xiàn)，年齡因素對農(nóng)戶抵押貸款意愿呈顯著的負(fù)相關(guān)影響，教育程度、打工經(jīng)歷等因素存在顯著的正相關(guān)影響。曹瓅等[4]分析了寧夏同心縣農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款響應(yīng)的影響因素，研究表明，農(nóng)戶有無貸款經(jīng)歷是最重要的影響因素。付兆剛等[5]基于黑龍江省6個縣，得出利率水平等變量對農(nóng)戶的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款需求行為具有顯著的負(fù)向影響。高有才等[6]以河南省為例分析，結(jié)果表明，農(nóng)戶職業(yè)分化、經(jīng)濟(jì)分化程度兩個變量限制農(nóng)戶參與土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿。王雙全等[7]基于四川省分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民存在貸款需求，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款市場潛力較大，但農(nóng)戶的資源稟賦狀態(tài)約束了農(nóng)村土地資本化進(jìn)程。彭魏倬加等[8]基于湖南4個試點(diǎn)縣專業(yè)大戶的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資需求意愿強(qiáng)烈，其他因素對需求意愿存在程度不等的影響。

綜上所述，目前國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿及影響因素的研究多選取宏觀角度，集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的地區(qū)，缺乏從微觀角度深入研究經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的試點(diǎn)情況，及對試點(diǎn)后農(nóng)戶開展意愿的研究分析。因此，筆者通過對桃江縣農(nóng)戶的調(diào)查，深入了解試點(diǎn)后農(nóng)戶參與意愿及影響因素，對正式推動農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款具有重要意義。

1 農(nóng)戶參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的福利影響分析

試點(diǎn)貸款的初衷，是為了解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資困難的問題，為了明確參與試點(diǎn)貸款對農(nóng)戶的益處，從理論上分析參與試點(diǎn)貸款的福利對農(nóng)戶的影響?？虏?道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)是由數(shù)學(xué)家柯布和經(jīng)濟(jì)學(xué)家道格拉斯一起提出來的，以其簡單的形式描述了經(jīng)濟(jì)學(xué)家所關(guān)心的一些性質(zhì)，被認(rèn)為是一種很有用的生產(chǎn)函數(shù)，該生產(chǎn)函數(shù)的一般形式為：

Y=aX1b1X2b2（1）

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，主要的投入要素為農(nóng)業(yè)技術(shù)、勞動力、資金3項(xiàng)，因而農(nóng)業(yè)上的生產(chǎn)函數(shù)模型一般為：

Y=aX1b1X2b2X3b3（2）

式（2）中，Y代表農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，X1、X2、X3分別代表農(nóng)業(yè)技術(shù)、勞動力、資金的投入量;a代表當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)投入的土地要素;b1、b2、b3分別代表不同的3個參數(shù)，b1+b2+b3=1，規(guī)模報酬不變。

參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需資金，由于各參與群體的資質(zhì)情況不一，金融機(jī)構(gòu)會給予全部貸款獲批、部分貸款獲批、未通過貸款獲批的3種情況即未能參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，設(shè)群體1為未參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，群體2參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，各函數(shù)的下標(biāo)分別表示上述群體的生產(chǎn)函數(shù)：

Y1=a1X11b1X21b2X31b3（3）

Y2=a2X12b1X22b2X32b3（4）

群體1與群體2之間存在以下3個關(guān)系：

（1）由于參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，獲得資金，因此資金投入上，群體2資金投入規(guī)模大于群體1：

X32b3>X31b3

Y2>Y1

在其他生產(chǎn)要素不變的情況下，農(nóng)業(yè)資金投入增加會提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，福利上升。

（2）由于參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，獲得資金，因此資金可增加勞動力投入，群體2勞動力數(shù)量大于群體1：

X22b2>X21b2

Y2>Y1

在其他生產(chǎn)要素不變的情況下，勞動力數(shù)量增加會提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，福利上升。

（3）由于參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，獲得資金，因此資金可以用于投入到新技術(shù)、新設(shè)備上，群體2農(nóng)業(yè)技術(shù)效率大于群體1：

X12b1>X11b1

Y2>Y1

在其他生產(chǎn)要素不變的情況下，農(nóng)業(yè)技術(shù)提高增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，福利上升。

從生產(chǎn)要素角度來理論分析發(fā)現(xiàn)，獲得的資金用于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)資金投入，將增強(qiáng)農(nóng)業(yè)規(guī)模集聚效應(yīng)，增加資本積累;獲得的資金用于勞動力投入，將有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)精細(xì)化操作，農(nóng)業(yè)產(chǎn)量得到提升;獲得的資金用于農(nóng)業(yè)技術(shù)，將增加單位面積產(chǎn)量，增強(qiáng)產(chǎn)品市場競爭力;無論參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款獲得的資金用于提高技術(shù)水平還是增加勞動力亦或擴(kuò)大農(nóng)業(yè)資金投入規(guī)模，均會作用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，最后理論分析得出結(jié)果是，參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的福利性大于未參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的福利性，即各地應(yīng)該鼓勵農(nóng)戶參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)政策，從多方面加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投入，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、提高農(nóng)民收入、增加福利性。

2 農(nóng)戶參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿及影響因素分析

2.1 調(diào)研樣本及特征

2019年8月—2020年2月，通過采用問卷調(diào)查的方式對益陽市桃江縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款項(xiàng)目進(jìn)行抽樣調(diào)研，共調(diào)研9個村的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。根據(jù)主要研究內(nèi)容設(shè)計(jì)問卷，在對各村進(jìn)行調(diào)查訪問后獲得問卷123份，經(jīng)檢驗(yàn)除去無效問卷后，實(shí)際統(tǒng)計(jì)有效問卷為103份[9]。

2.2 研究模型與變量選取

2.2.1 模型設(shè)定。

該研究的因變量是農(nóng)戶參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿，把農(nóng)戶選擇“不愿意參與”定義為y=0，把農(nóng)戶選擇“愿意參與”定義為y=1，運(yùn)用Logistic模型進(jìn)行實(shí)證分析。Logistic模型可以表述如下[2]：

ln（Pi1-Pi）=α+mj=1βijXij+μ（5）

式（5）中，Pi為第i個樣本農(nóng)戶參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的概率;α為常數(shù)項(xiàng);βij為第i個樣本農(nóng)戶的第j種影響因素所對應(yīng)的回歸系數(shù);Xij為第i個樣本農(nóng)戶的第j種影響因素;μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

2.2.2 變量說明。變量定義及描述性統(tǒng)計(jì)分析見表1。

2.3 Logistic模型估計(jì)結(jié)果分析

經(jīng)檢驗(yàn)，模型沒有多共線性和異方差問題。然后應(yīng)用Stata軟件包，對上述建立的Logistic模型進(jìn)行回歸，得到農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款參與意愿及影響因素的分析結(jié)果（表2）。模型的LR為36.130;R2為0.323;Log likelihood為-37.852。模型整體上具有顯著性意義，顯著影響因素主要包括：家庭勞動力人數(shù)（j2）、家庭務(wù)農(nóng)人數(shù)（j3）、農(nóng)戶對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策好感度（y4）、國家試行農(nóng)村土地承包權(quán)有償退出政策意愿（y10）、家庭年收入（t3）、非農(nóng)業(yè)收入（t5）、生產(chǎn)性年支出（t7）。

從模型回歸結(jié)果可以看出：

（1）家庭勞動力人數(shù)（j2）。變量的統(tǒng)計(jì)顯著性水平為0.01，對參與意愿有正向顯著影響，即家庭勞動力人數(shù)越多，參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿越強(qiáng)[10]?？赡艿慕忉屖?，勞動力多的家庭，生活成本開銷較大，收入來源渠道較多，不僅對資金需求量較大，同時對還款能力也更具自信心。且農(nóng)村地區(qū)多呈現(xiàn)男性青壯年多的特點(diǎn)，教育、婚姻、贍養(yǎng)、日常人情往來等花費(fèi)開銷大，發(fā)展農(nóng)業(yè)積極性較高，學(xué)習(xí)先進(jìn)農(nóng)業(yè)知識接受度更強(qiáng);除此之外，也體現(xiàn)在家庭收入來源渠道較多，家庭成員兼業(yè)現(xiàn)象較為明顯，使收入來源渠道較為穩(wěn)定;一定的社會關(guān)系，也為農(nóng)產(chǎn)品銷售提供較多鋪貨途徑，農(nóng)業(yè)收入有一定保障，對還款能力信心十足，能夠承擔(dān)試點(diǎn)貸款所帶來的風(fēng)險，參與意愿更為積極。

（2）農(nóng)戶對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策好感度（y4）。變量的統(tǒng)計(jì)顯著性水平為0.01，有正向顯著影響，即農(nóng)戶對試點(diǎn)貸款的好感度越強(qiáng)，參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿越強(qiáng)?？赡艿慕忉屖?，從人性的角度出發(fā)，人們普遍更愿意接受能夠給自身發(fā)展帶來實(shí)際利益的新事物。根據(jù)試點(diǎn)宣傳、鄰里討論、現(xiàn)有試點(diǎn)成果等，影響農(nóng)戶好感度與需求選擇判斷，重點(diǎn)突出試點(diǎn)貸款優(yōu)勢的宣傳，更能加深農(nóng)戶對試點(diǎn)政策的好感度，增加參與意愿;鄰里間不同群體對試點(diǎn)貸款的認(rèn)識評價，也側(cè)面影響周圍鄰里結(jié)合自身認(rèn)知做出參與決策;但最重要的影響因素，是第一輪試點(diǎn)貸款到期，貸后農(nóng)戶獲益效果情況，以周圍案例的實(shí)際效果說明試點(diǎn)貸款對農(nóng)戶的幫助，能夠更好地提升農(nóng)戶好感度，明確試點(diǎn)貸款對農(nóng)戶的幫助性，有利于農(nóng)戶做出正確的選擇判斷，決定參與意愿。

（3）非農(nóng)業(yè)收入（t5）。變量的統(tǒng)計(jì)顯著性水平為0.01，有負(fù)向顯著影響，即非農(nóng)業(yè)收入越高，參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿越弱?？赡艿慕忉屖?，擁有高水平的非農(nóng)業(yè)收入的農(nóng)戶，貨幣資金較為充足;擁有中等的非農(nóng)業(yè)收入的農(nóng)戶，工作職業(yè)較為穩(wěn)定;具體來說，非農(nóng)業(yè)收入的來源主要可以分為兩類，一類是開店辦廠，一類是外出務(wù)工，兩類群體同時具備申請其他類別貸款的申請資質(zhì)，如果在確實(shí)需要獲得貸款資金支持的情況下，就規(guī)避風(fēng)險和降低融資成本的利益本能出發(fā)，參與試點(diǎn)貸款的意愿隨非農(nóng)業(yè)收入水平的提高而降低，作為替代試點(diǎn)貸款的其他金融信貸產(chǎn)品貸款，不僅能夠避免失去土地的風(fēng)險，同時貸款金額隨提供資產(chǎn)證明和月收入水平的增加而增加，因此，非農(nóng)業(yè)收入水平對試點(diǎn)貸款參與意愿有負(fù)向顯著影響。

（4）生產(chǎn)性年支出（t7）。變量的統(tǒng)計(jì)顯著性水平為0.01，有負(fù)向顯著影響，即生產(chǎn)性年支出越高，參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿越弱。可能的解釋是，生產(chǎn)性年支出越大，農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模越大，本身具備穩(wěn)定的融資渠道，對農(nóng)地的依賴性更強(qiáng);對已經(jīng)形成規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言，一方面，從成立初期至今，本身已經(jīng)充分挖掘符合自身特點(diǎn)的融資方式，資金流轉(zhuǎn)能力相對較強(qiáng);另一方面，農(nóng)地作為該類主體運(yùn)營盈利之根本，是最重要的戰(zhàn)略資源，如在需要抵押該要素以獲得貸款資金的情況下，該類經(jīng)營主體將承擔(dān)巨大失地風(fēng)險，影響后續(xù)運(yùn)營發(fā)展;因此，參與意愿不強(qiáng)，從而使生產(chǎn)性年支出呈現(xiàn)負(fù)向顯著影響。

（5）家庭務(wù)農(nóng)人數(shù)（j3）。變量的統(tǒng)計(jì)顯著性水平為0.05，有負(fù)向顯著影響，即家庭中務(wù)農(nóng)人數(shù)越多，參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿越弱。可能的解釋是，農(nóng)地作為務(wù)農(nóng)人員日常生活與收入來源的重要載體，安全穩(wěn)定的經(jīng)營方式更能使教育程度較低的農(nóng)戶安心。一方面，試點(diǎn)貸款復(fù)雜而陌生的金融專業(yè)術(shù)語使農(nóng)戶望而生畏，教育水平的限制也使農(nóng)戶更難及時接受新鮮事物，學(xué)習(xí)先進(jìn)知識，反而對好意幫助提高其收入水平的相關(guān)游說人員產(chǎn)生抵觸厭煩心理;另一方面，家庭務(wù)農(nóng)人員數(shù)量的增加，將相應(yīng)減少對農(nóng)業(yè)機(jī)械化的需求，對試點(diǎn)貸款獲貸資金的需求度也相應(yīng)減少。特別的，由于農(nóng)戶各家農(nóng)地面積的限制，或者以家庭名義加入了合作社及農(nóng)業(yè)企業(yè)的情況下，自家農(nóng)地發(fā)展將由合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)統(tǒng)一管理，農(nóng)地發(fā)展資金需求較少。

（6）國家試行農(nóng)村土地承包權(quán)有償退出政策意愿（y10）。變量的統(tǒng)計(jì)顯著性水平為0.05，有正向顯著影響，即有償退出意愿程度越大，參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿越強(qiáng)。可能的解釋是，農(nóng)戶有資金需求，但又害怕失去土地承包經(jīng)營權(quán)的心理;對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的違約處置，成為影響參與意愿的核心因素。這一點(diǎn)符合調(diào)研過程中出現(xiàn)的愿意有償退出農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的樣本農(nóng)戶，本身擁有穩(wěn)定的收入來源，參與試點(diǎn)貸款的愿意度更高。因此，在進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)收入、改善農(nóng)村社會保障體系建設(shè)的情況下，在弱化農(nóng)地生存養(yǎng)老功能的同時，參與意愿將穩(wěn)步提高，農(nóng)村收入儲蓄的增長，也將進(jìn)一步為農(nóng)地抵押貸款提供放貸資金，形成良性金融資金循環(huán)。

（7）家庭年收入（t3）。變量的統(tǒng)計(jì)顯著性水平為0.05，有正向顯著影響，即家庭年收入越高，參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意愿越強(qiáng)?？赡艿慕忉屖?，家庭中收入來源的多樣性，為分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險提供保障，從而參與試點(diǎn)貸款獲取經(jīng)營發(fā)展所需資金的意愿更強(qiáng)。家庭年收入，主要分為農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)業(yè)收入兩部分，農(nóng)業(yè)收入的不穩(wěn)定性及高風(fēng)險性，使其不適合作為試點(diǎn)貸款的還款收入來源;而非農(nóng)業(yè)收入的相對穩(wěn)定性為試點(diǎn)貸款還款提供保障。在家中先富帶后富的發(fā)展理念，也會形成良性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展競爭，在非農(nóng)業(yè)收入保底的情況下，從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營的群體，更加具有創(chuàng)造力和冒險精神，對于試點(diǎn)貸款的風(fēng)險承受能力也更強(qiáng)，對農(nóng)地的依賴性更弱;因此，家庭模式下的收入互補(bǔ)，也能促進(jìn)試點(diǎn)貸款的參與意愿，更好地進(jìn)行農(nóng)業(yè)融資。