劉妍

一、引言

征信一詞最早在我國出現(xiàn)是在《左傳·昭公八年》中，有“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，其中，“信而有征”即為可驗證其言為信實，或征求、驗證信用。近現(xiàn)代以來，中國大陸、中國香港、中國臺灣等地使用“征信”一詞來概括企業(yè)和個人信用調(diào)查。 2003年我國出臺了《征信業(yè)管理條例》，其中并沒有直接給出征信的定義，但給出了征信業(yè)務(wù)的定義：征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)、事業(yè)單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

小微企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮著非常重要的作用，然而在小微企業(yè)融資過程中，信息不對稱一直是其融資難問題的核心原因之一。近年來，在人民銀行征信中心和市場化的征信機構(gòu)的共同推動下，征信系統(tǒng)在緩解信息不對稱、促進社會信用環(huán)境改善、助力小微企業(yè)融資方面起了重要的作用。

二、征信系統(tǒng)發(fā)展基本情況

國務(wù)院于2013 年1 月頒布《征信業(yè)管理條例》，2013 年《征信業(yè)管理條例》將征信系統(tǒng)定位為“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”，征信中心作為專業(yè)運行機構(gòu)，負責(zé)建設(shè)、運行和維護。經(jīng)過10年的發(fā)展，我國的征信系統(tǒng)形成了以人民銀行征信中心為主導(dǎo)的經(jīng)營模式，近年來又進一步深化完善了“政府+市場”雙輪驅(qū)動的征信發(fā)展模式。

截至2020年年底，征信系統(tǒng)共收錄11億自然人、6092.3萬戶企業(yè)及其他組織;其中，收錄小微企業(yè)3656.1萬戶、個體工商戶1167萬戶。2020年5月，二代征信系統(tǒng)正式上線運營，全面提升了數(shù)據(jù)采集能力、產(chǎn)品服務(wù)能力、系統(tǒng)運行性能和安全管理水平，目前已推出互聯(lián)網(wǎng)查詢、銀行APP查詢等多種查詢方式。

三、征信系統(tǒng)支持小微企業(yè)融資情況

征信系統(tǒng)（金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）作為解決銀企信息不對稱問題的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，在支持小微企業(yè)融資方面的主要作用有：一是幫助小微企業(yè)建立信用檔案;二是建立放貸機構(gòu)間共享借款人信用信息機制;三是促進解決銀企信息不對稱問題。截至2019年年底，征信系統(tǒng)為371萬戶小微企業(yè)提供了信貸支持，貸款余額達33萬億元;推動地方建立中小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，累計為260萬戶中小微企業(yè)建立了信用檔案，其中55萬戶獲得信貸支持，貸款余額達11萬億元。

近年來，征信產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、豐富，逐步形成以信用報告為核心的多元化征信產(chǎn)品服務(wù)體系。其中基礎(chǔ)產(chǎn)品為企業(yè)和個人信用報告，主要用于信貸審批和貸后管理，也廣泛用于政府依法履職、資格審查等方面，已經(jīng)成反映企業(yè)和個人信用行為的“經(jīng)濟身份證”?；谡餍畔到y(tǒng)的海量數(shù)據(jù)創(chuàng)新開發(fā)的增值產(chǎn)品，如小微企業(yè)信用報告、關(guān)聯(lián)企業(yè)查詢和對公、對個人重要信息提示服務(wù)個人信用報告數(shù)字解讀等，為金融機構(gòu)加強風(fēng)險管理提供信息支持。

四、南京地區(qū)征信支持小微企業(yè)融資情況

截至2020年年底，南京地區(qū)已建立企業(yè)信用檔案48萬余戶，貸款余額3萬億元;其中建立小微企業(yè)信用檔案12.3萬戶，貸款余額0.58萬億元。

為了解南京地區(qū)各商業(yè)銀行運用征信支持小微企業(yè)融資的情況，本文對工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等25家樣本銀行進行了調(diào)研、走訪并發(fā)放了調(diào)查問卷和表格。調(diào)查顯示，在查詢信用報告的基礎(chǔ)上，各銀行加強對互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)的運用，改造信貸流程和信用評價模型，創(chuàng)新了一系列小微金融產(chǎn)品。截至2020年年底，25家銀行運用征信系統(tǒng)及大數(shù)據(jù)征信共計開發(fā)了99個針對小微企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品，主要分為純信用方式為主的線上產(chǎn)品和以抵質(zhì)押擔(dān)保等增信措施為主的線下產(chǎn)品。其中線上產(chǎn)品為44個，線下產(chǎn)品55個。在線上產(chǎn)品中，基于稅務(wù)等大數(shù)據(jù)征信的產(chǎn)品占比最高，達34%;基于核心企業(yè)上下游以及供應(yīng)鏈融資，與保險公司等三方合作，抵質(zhì)押等增信措施以及其他創(chuàng)新類分別占20.5%、20.5%、18.2%和6.8%。

調(diào)查結(jié)果表明，征信系統(tǒng)支持支持小微企業(yè)融資的作用主要體現(xiàn)在：一是貸前查閱授信申請人的銀行信用記錄，負債和擔(dān)保情況，歷史還款情況等;二是貸款審批時在線上業(yè)務(wù)中通過系統(tǒng)調(diào)取結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行頁面展示，進入自動審批引擎中加以運用。在線下業(yè)務(wù)中需要查閱紙質(zhì)征信報告。三是在貸后管理中也引入了征信數(shù)據(jù)和紙質(zhì)征信報告，用于監(jiān)控借款人信用情況。在充分運用人行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上引入內(nèi)外部大數(shù)據(jù)，可以按照客戶特征要素將信息標(biāo)簽化、數(shù)字化，設(shè)計模塊化的篩選方式精準(zhǔn)對小微企業(yè)畫像，有助于破解小微企業(yè)融資困局，提升了銀行小微企業(yè)金融服務(wù)能力。

（一）線上產(chǎn)品

25家樣本銀行均利用大數(shù)據(jù)征信支持了小微企業(yè)融資并進行了相應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新。截至2020年12月月底，開發(fā)的線上產(chǎn)品余額為193.73億元，累計發(fā)放筆數(shù)355524筆，開辦以來累計支持企業(yè)戶數(shù)為54579戶。

一是基于工商、稅務(wù)、法院，水電煤以及交易數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)信息的產(chǎn)品創(chuàng)新。這一類創(chuàng)新在線上產(chǎn)品創(chuàng)新中占比最高。主要是針對在商業(yè)銀行有交易結(jié)算數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合征信相關(guān)數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶篩選、額度測算及風(fēng)險監(jiān)測模型，為符合要求的客戶在線發(fā)放的流動資金貸款，貸款額度在50萬～300萬不等，期限基本在1年，利率在4.45%～10.2%之間。

二是基于核心企業(yè)上下游、供應(yīng)鏈融資的產(chǎn)品創(chuàng)新。這一類產(chǎn)品主要依托核心企業(yè)信用，適用于核心企業(yè)下游經(jīng)銷商，增強小微企業(yè)經(jīng)銷商的融資能力，降低其融資成本。貸款額度在500萬～3000萬不等，利率在4.37%～8%之間。同時通過征信進行反欺詐查詢，防止多頭授信，起到風(fēng)控的作用。

三是基于與保險公司、金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等三方合作的產(chǎn)品創(chuàng)新。貸款額度在300萬～1000萬不等，利率在4.35%～8 %之間。該類產(chǎn)品通過高效的決策引擎及機器學(xué)習(xí)等算法，為小微企業(yè)融資需求實現(xiàn)自動化審批和決策，線上實時審批，資金實時到賬。在開通接口查詢企業(yè)征信的權(quán)限后可以系統(tǒng)查詢企業(yè)征信，每次客戶線上申請?zhí)峥顣r自動跑查，實時監(jiān)控。

四是基于抵質(zhì)押、擔(dān)保公司等增信措施的產(chǎn)品創(chuàng)新。這一類產(chǎn)品適用于有優(yōu)質(zhì)抵押物的小微企業(yè)。如工商銀行“網(wǎng)貸通”，銀行與小微企業(yè)客戶一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的期限和額度內(nèi)，企業(yè)通過網(wǎng)上銀行隨借隨還、循環(huán)使用的一項貸款業(yè)務(wù)。

五是其他創(chuàng)新類。部分商業(yè)銀行針對特定行業(yè)推出的創(chuàng)新產(chǎn)品。如中國銀行“中銀蘇貿(mào)貸”，針對的是輕資產(chǎn)、無抵押物的外貿(mào)企業(yè)，大數(shù)據(jù)征信在其中的運用主要體現(xiàn)在：用企業(yè)上年度出口額、收匯金額等數(shù)據(jù)作為數(shù)字模型依據(jù)，測算出企業(yè)的授信額度。

（二）線下產(chǎn)品

調(diào)研顯示，25家樣本銀行分別在銀政合作、與第三方平臺合作、貿(mào)易融資（供應(yīng)鏈）、基于抵質(zhì)押、擔(dān)保公司等增信措施以及其他類產(chǎn)品等五方面開展了征信支持小微企業(yè)融資創(chuàng)新，相較線上產(chǎn)品而言，由于能夠提供銀行認可的優(yōu)質(zhì)易變現(xiàn)足值資產(chǎn)（工業(yè)廠房、商業(yè)用房和個人住房）等抵押物，所以線下產(chǎn)品的授信額度較大。截至2020年年底，25家樣本銀行線下產(chǎn)品余額為318.03億元，累計發(fā)放筆數(shù)59210筆，開辦以來累計支持企業(yè)戶數(shù)為19887戶。

五、存在的問題

（一）數(shù)據(jù)采集范圍較少，非銀行信息采集困難

征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)中的基礎(chǔ)信息沒有全面涵蓋除銀行業(yè)以外的社會公共事務(wù)管理范疇。人民銀行征信主要收集的是銀行系統(tǒng)的信貸信用信息，地方政府也有相關(guān)的企業(yè)數(shù)據(jù)庫，側(cè)重采集政府部門的非銀行信息;部分垂直管理單位也在搭建自有信用信息平臺，但這些系統(tǒng)多數(shù)沒有聯(lián)網(wǎng)，且由于小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)架設(shè)在人民銀行系統(tǒng)內(nèi)的專網(wǎng)上，非金融機構(gòu)無法接入。

（二）征信系統(tǒng)自身功能存在一定缺陷

一是企業(yè)和個人征信系統(tǒng)信息未能有效融合。企業(yè)征信信息中的部分企業(yè)高管人員、股東信息無法從個人征信信息中比對;個人征信中的個人任職、投資情況也無法從企業(yè)征信系統(tǒng)中采集。二是企業(yè)征信系統(tǒng)更新不及時。企業(yè)征信系統(tǒng)中涉及的相關(guān)部門未及時將企業(yè)的相關(guān)信息采集到征信系統(tǒng)中，不能實現(xiàn)實時更新，如企業(yè)貸款的展期、逾期、結(jié)清和銷戶等。三是數(shù)據(jù)功能單一?，F(xiàn)階段征信系統(tǒng)主要是對企業(yè)和個人的信用信息進行采集匯總，生成的信用報告主要是對各類信息的匯總排列和展示。

（三）缺乏專門針對小微企業(yè)融資服務(wù)的征信產(chǎn)品

征信產(chǎn)品種類單一，缺乏專門針對小微企業(yè)開發(fā)的征信產(chǎn)品。目前僅能向小微企業(yè)提供企業(yè)信用報告，不能有針對性提供符合小微企業(yè)風(fēng)控特點的信用報告，也無法提供關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險預(yù)警信息等多種征信增值產(chǎn)品。

六、相關(guān)建議

（一）擴大非信貸信用信息采集范圍，完善征信系統(tǒng)建設(shè)

建議進一步加強與有關(guān)政府部門、法院等公共部門、公用事業(yè)單位、金融機構(gòu)的共享溝通，加強對公共信息、非金融負債信息、商業(yè)信用信息、支付結(jié)算信息的采集，推動建立有效的非信貸信用信息采集工作機制，進一步擴大信息采集覆蓋面。

（二）擴大信貸市場覆蓋面，支持金融普惠

積極推動將新型放貸機構(gòu)納入征信系統(tǒng)。繼續(xù)推進證券公司、保險公司、保理公司、融資租賃公司、資產(chǎn)管理公司的接入工作;將小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等小微機構(gòu)接入征信系統(tǒng)，促進普惠金融發(fā)展和緩解小微企業(yè)融資難。

（三）豐富征信產(chǎn)品，構(gòu)建多元化的產(chǎn)品服務(wù)體系

緊密圍繞銀行信用風(fēng)險管理和信貸市場發(fā)展需要，進一步優(yōu)化征信服務(wù)方式，提升征信產(chǎn)品創(chuàng)新能力，加大系統(tǒng)數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用力度，改進和完善信用報告基礎(chǔ)產(chǎn)品和增值產(chǎn)品，形成獨具特色的適合評價小微企業(yè)信用狀況的多元征信產(chǎn)品體系，為支持小微企業(yè)融資提供更加優(yōu)質(zhì)、高效的征信產(chǎn)品。

（四）建立健全征信監(jiān)管體系

當(dāng)前，我國企業(yè)信用和個人信用大都集中在銀行，基于金融部門是征信業(yè)最大的信息提供者，同時也是最大需求者的實際情況，建議以法律形式確立以人民銀行牽頭負責(zé)，各有關(guān)部委和地方政府配合，行業(yè)協(xié)會自律的征信管理體系。這樣既確立了監(jiān)管主體的法律地位，又促進了部門間、地區(qū)間的信用信息開放和共享。

（作者單位：中國人民銀行南京分行營業(yè)管理部）