鄒海華，莫吳松，覃金鳳，楊欣蕊，薛詩雨，董金義

(廣西民族師范學(xué)院，廣西 崇左 532200)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)化也更加普及。與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的新事物也層出不窮，網(wǎng)絡(luò)信貸便是其中之一的產(chǎn)物。與傳統(tǒng)的信貸行業(yè)有著明顯差異，其因門檻低、申請(qǐng)方式更加簡(jiǎn)單、使用快捷且覆蓋面廣泛而備受當(dāng)代大學(xué)生群體的喜愛。在給高校大學(xué)生帶來便利的同時(shí)，也在一定的程度上刺激了大學(xué)生消費(fèi)與借貸。那么大學(xué)生的借貸款項(xiàng)的用途、還貸途徑、網(wǎng)絡(luò)信貸這一產(chǎn)物各方面的了解程度以及對(duì)于大學(xué)生的各種影響的現(xiàn)狀都是如何呢？本次調(diào)查向廣西大學(xué)、廣西民族大學(xué)、廣西外國(guó)語學(xué)院、廣西民族師范學(xué)院的大學(xué)生隨機(jī)發(fā)放了調(diào)查問卷(以下數(shù)據(jù)都是有關(guān)此次調(diào)查的數(shù)據(jù))，此次調(diào)查共發(fā)放400份問卷，有效問卷395份，無效問卷5份。樣本涵蓋了發(fā)放問卷的以上幾所高校的大一到大四的學(xué)生，以下是對(duì)數(shù)據(jù)的整理、分析。

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的現(xiàn)狀

1.1 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)較多，但以螞蟻花唄為主

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人們的生活越來越追求高要求、高消費(fèi)，當(dāng)代的大學(xué)生也不例外。因此，為了方便借貸，便發(fā)展出許多新興的借貸App平臺(tái)。例如，螞蟻花唄、京東白條、大學(xué)生助學(xué)貸款等等。據(jù)本次調(diào)查得知借貸平臺(tái)雖眾多，但以螞蟻花唄為主。如圖1是調(diào)查得出的幾款借貸應(yīng)用在大學(xué)生群體當(dāng)中的使用率。

圖1 各借貸應(yīng)用使用率

1.2 門檻低，申請(qǐng)方式簡(jiǎn)單

現(xiàn)今的借貸平臺(tái)的辦理過程相當(dāng)容易，只需填寫一些本人及相關(guān)人員的信息就可以從網(wǎng)貸平臺(tái)上借到一定數(shù)額的資金；網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立的門檻也不太高，申請(qǐng)人的信用度良好、信息完善就可以了。這與傳統(tǒng)銀行是有差異的，銀行在貸款前會(huì)考慮借款人的還款能力、銀行所要承擔(dān)的逾期甚至還不上款的風(fēng)險(xiǎn)，銀行要經(jīng)過層層考慮才會(huì)發(fā)放款項(xiàng)。向銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款需要符合以下條件：在貸款銀行所在地有固定住所、有常住戶口或有效居住證明、年齡在65周歲(含)以下、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入，具有按期償還貸款本息的能力；具有良好的信用記錄和還款意愿，無不良信用記錄；能提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；有明確的貸款用途，且貸款用途符合相關(guān)規(guī)定等。而網(wǎng)絡(luò)借貸一般情況下，貸款機(jī)構(gòu)要求申請(qǐng)人是年滿18周歲的公民，拍照上傳個(gè)人身份證，有良好的信用狀況等。這些申請(qǐng)條件也是借貸平臺(tái)為何如此受歡迎的原因之一。

1.3 消費(fèi)用途以物質(zhì)消費(fèi)為主，精神消費(fèi)較少

借貸雖容易，可大多的大學(xué)生都將貸款用于物質(zhì)消費(fèi)而非精神消費(fèi)。物質(zhì)消費(fèi)是為滿足日常衣食住行等有關(guān)生活物品和勞動(dòng)資料方面的消費(fèi)；精神消費(fèi)是指為滿足人們的精神文化需要，提高消費(fèi)者文化知識(shí)水平，陶冶思想性情，愉悅情緒等的消費(fèi)。物質(zhì)消費(fèi)與精神消費(fèi)的區(qū)別：物質(zhì)消費(fèi)是資源消耗型的，而精神消費(fèi)是創(chuàng)造型的，可以讓人在這種消費(fèi)中實(shí)現(xiàn)新的物質(zhì)資源創(chuàng)造。物質(zhì)消費(fèi)滿足的是人的物質(zhì)欲望，精神消費(fèi)滿足的是人的精神欲望。

據(jù)調(diào)查結(jié)果(多選題)得知有80%的大學(xué)生將借款用于日常生活消費(fèi)、29.03%的用在電子數(shù)碼產(chǎn)品、41.29%的用于休閑娛樂、30.32%的用在了美妝護(hù)膚消費(fèi)上，從而可以得出大部分的借款都用在了物質(zhì)消費(fèi)上；還有少數(shù)大學(xué)生自律性非常強(qiáng)，在花銷不足時(shí)進(jìn)行借貸并將其用在精神消費(fèi)方面上。從問卷數(shù)據(jù)得出，有38.06%的大學(xué)生將借款用在了學(xué)習(xí)上，還有5.81%的大學(xué)生將其用于創(chuàng)業(yè)，增長(zhǎng)個(gè)人的能力，這是可取的一種消費(fèi)方式。

由上可知，大多的借貸款項(xiàng)都用在了物質(zhì)消費(fèi)方面上，而精神方面的消費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于物質(zhì)層面的消費(fèi)。

1.4 大學(xué)生過上超前消費(fèi)的生活

隨著借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的興起，超前消費(fèi)的生活對(duì)于現(xiàn)代大學(xué)生已經(jīng)是常態(tài)。超前消費(fèi)就是指超過支付能力的消費(fèi)。多數(shù)大學(xué)生的生活費(fèi)用都來源于父母，每個(gè)月的花銷費(fèi)用基本上是固定的。因?yàn)橛辛舜罅康慕栀J平臺(tái)，大學(xué)生可在生活費(fèi)用不足的時(shí)候打開這些應(yīng)用進(jìn)行借貸，然后購買自己心儀已久的產(chǎn)品。原本在下個(gè)月份才能得到的東西，立馬就得到了，這種方便、快捷的方式滿足了大學(xué)生的消費(fèi)欲望。也因這個(gè)原因過上了這個(gè)月買下個(gè)月還的死循環(huán)狀態(tài)。這其實(shí)是一種非常不理智的消費(fèi)方式，易形成沖動(dòng)性消費(fèi)，造成不必要的開銷與負(fù)債。

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)存在的外部風(fēng)險(xiǎn)

2.1.1 行業(yè)監(jiān)管不嚴(yán)。 目前，我國(guó)對(duì)于信貸市場(chǎng)的監(jiān)管仍未健全，尚未系統(tǒng)化地對(duì)信貸市場(chǎng)進(jìn)行明文監(jiān)管，信貸市場(chǎng)也普遍存在信用貸款程序簡(jiǎn)單審查不嚴(yán)格，對(duì)大學(xué)生本身歸還能力預(yù)估不準(zhǔn)確，大學(xué)生能夠很輕易地從信貸App中借貸到一定的金額。就廣西民族師范學(xué)院而言，大學(xué)生助學(xué)貸款、大學(xué)生信用卡、螞蟻花唄、京東白條、借貸寶、分期樂、我來貸、趣分期、愛學(xué)貸等多家信貸平臺(tái)大學(xué)生均有涉及，其中螞蟻花唄使用者多達(dá)90.97%。大學(xué)生獲得借貸額度之高已經(jīng)超過了能夠承受的還貸能力數(shù)倍，再者許多大學(xué)生家庭并不富裕，致使不敢對(duì)家長(zhǎng)開口取要額外的費(fèi)用來還貸，只能從每月生活費(fèi)中省吃儉用以進(jìn)行還貸，久而久之，在他們花銷殆盡后，由于大學(xué)生本身歸還的能力不足，大學(xué)生不得不采取“拆東墻補(bǔ)西墻”的手段從其他的信貸App中進(jìn)行借貸，如此則會(huì)消耗掉大學(xué)生的借貸信用，直至信貸消耗殆盡，大學(xué)生們?nèi)詿o法歸還，利息也讓大學(xué)生承受不起，于是乎出現(xiàn)類似于南京一所著名的211大學(xué)畢業(yè)兩個(gè)月的陽光大男孩小許(化名)，原本風(fēng)華正茂，卻不幸墜亡，只留下一份遺書和留給親人無盡的悲傷，留下的遺書上寫著“這幾年我無時(shí)無刻不在抗?fàn)?，每?dāng)夜深人靜，那種撕裂的感覺都會(huì)把我摧殘得七零八落，我真的堅(jiān)持不下去了?！敝率剐≡S墜亡的罪魁禍?zhǔn)渍切≡S進(jìn)行了多次的網(wǎng)貸，壓垮了他對(duì)生活的希望。他被迫以極端方式來結(jié)束痛苦，生活中還有許許多多令人痛心疾首的例子。針對(duì)廣西民族師范學(xué)院大學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用情況，每個(gè)月使用1～2次的人數(shù)占到75.48%，使用原因是超前消費(fèi)過多人數(shù)占到64.52%，僅從上述數(shù)據(jù)來看廣西民族師范學(xué)院大學(xué)生超前消費(fèi)的頻率之高，歸根結(jié)底仍是行業(yè)市場(chǎng)監(jiān)管不嚴(yán)，借貸平臺(tái)審核程序簡(jiǎn)單。

2.1.2 網(wǎng)絡(luò)借貸的額度及借貸便捷誘惑了大學(xué)生。 信貸平臺(tái)審核程序簡(jiǎn)單、發(fā)放快是消費(fèi)信貸平臺(tái)這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)。因此，受用群體多市場(chǎng)龐大，初期加入的網(wǎng)絡(luò)信貸費(fèi)用商魚龍混雜，其中不乏一些唯利是圖者，開放到大學(xué)生群體則是利用大學(xué)生的消費(fèi)熱情從中猛撈一筆，眾多的網(wǎng)貸產(chǎn)品放款迅速、手續(xù)簡(jiǎn)單、無抵押，對(duì)大學(xué)生的吸引力極大，大學(xué)生增長(zhǎng)的消費(fèi)欲和僥幸心理下可能會(huì)出現(xiàn)“連環(huán)貸”，讓大學(xué)生陷入網(wǎng)貸陷阱無法自拔。

2.1.3 用戶消費(fèi)面臨信息泄露危機(jī)。由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境深不可測(cè)，其中魚龍混雜，從而可能導(dǎo)致借款人經(jīng)濟(jì)上損失的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)如今，我國(guó)網(wǎng)貸法制建設(shè)仍未健全，網(wǎng)貸市場(chǎng)的監(jiān)管存在真空局面，由于網(wǎng)貸主要在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，真實(shí)性有待考究，其中不乏一些釣魚網(wǎng)站。而且借貸需要填寫個(gè)人真實(shí)資料，非常容易的就泄露掉銀行卡號(hào)及密碼、身份證號(hào)、個(gè)人肖像以及一些個(gè)人甚至家人的隱私等等。而且，據(jù)各大新聞報(bào)道因?yàn)榫W(wǎng)貸將個(gè)人信息透露出去而導(dǎo)致的種種問題絕大多數(shù)都是大學(xué)生，由于大學(xué)生涉世未深對(duì)社會(huì)的了解不足，所以在進(jìn)行網(wǎng)貸享受網(wǎng)貸便利的同時(shí)，大學(xué)生更應(yīng)該理性地觀察到后面存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)存在的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

2.2.1 大學(xué)生對(duì)信用消費(fèi)的認(rèn)識(shí)不足。 雖然大學(xué)生的知識(shí)修養(yǎng)已經(jīng)屬于較高水平，但對(duì)作為中國(guó)較新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域——消費(fèi)信貸的了解仍然不夠充分、全面，同時(shí)了解深度還處于較淺層。消費(fèi)信貸本身作為中國(guó)較新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域，對(duì)于大學(xué)生來說還是近幾年流行起來的新事物，其與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)逐漸相結(jié)合發(fā)展的功能(如花唄付款)，更是大大刺激了學(xué)生的好奇心和滿足了消費(fèi)欲望。在沖動(dòng)情緒的影響下，學(xué)生優(yōu)先考慮滿足自身需求而非在進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)對(duì)消費(fèi)信貸背后個(gè)人信用度的重要性和個(gè)人信用度對(duì)未來的影響。在這較新的領(lǐng)域，因?yàn)閷W(xué)生往往充滿強(qiáng)大的新鮮感和滿足消費(fèi)欲望后的便利感等諸多因素的影響下，大學(xué)生很容易忽略消費(fèi)信貸背后信用的重要性和其消費(fèi)信貸條款的重要內(nèi)容。從而一定程度上導(dǎo)致了一部分大學(xué)生的信用認(rèn)識(shí)度不是很高。

2.2.2 大學(xué)生逾期歸還的風(fēng)險(xiǎn)。 由于大學(xué)生剛從中學(xué)的繁雜學(xué)習(xí)中脫離出來，來到大學(xué)開始有更加充實(shí)的課外生活，大學(xué)生們與社會(huì)開始有一定的接觸，面對(duì)琳瑯滿目的產(chǎn)品，大學(xué)生的消費(fèi)熱情就被激發(fā)出來，又因?yàn)榇蠖嗍峭獬鲎x大學(xué)，遠(yuǎn)離了家，沒有了父母的在身邊的嘮叨，花錢開始大手大腳，但是很多的大學(xué)生都是沒有經(jīng)濟(jì)來源的，完全是靠父母每個(gè)月給的生活費(fèi)來支持，超高的消費(fèi)與有限的錢財(cái)?shù)呐鲎玻@也是導(dǎo)致了大學(xué)生超前消費(fèi)的主要原因之一。就廣西民族師范學(xué)院而言，有64.52%的學(xué)生是因?yàn)樯钯M(fèi)不足而向信貸平臺(tái)借貸，而將借貸平臺(tái)貸款來的錢使用在日常生活消費(fèi)上也占了80%，高額的生活消費(fèi)讓大學(xué)生不得已而向借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸。但是，由于大多數(shù)大學(xué)生幾乎無經(jīng)濟(jì)來源，歸還也就成了一個(gè)問題，據(jù)在廣西民族師范學(xué)院調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，有少數(shù)同學(xué)不能如期還款(1.94%)或偶爾不能如期還款(17.42%)，而這些同學(xué)會(huì)因?yàn)橛馄谶€款、經(jīng)常性的逾期還款會(huì)導(dǎo)致他們的借貸信用下降，當(dāng)他們借貸信用降低到無法再讓他們進(jìn)行借貸時(shí)，積攢過多的利息和網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)其和家人的催債將他們壓得喘不過氣來。

2.2.3 增加負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。 作為借貸人來說，還錢附帶要支付的額外利息也讓他們難以招架，當(dāng)大學(xué)生負(fù)債時(shí)便會(huì)影響到自己的大學(xué)學(xué)業(yè)。而且，由于負(fù)債，自己的個(gè)人信息、家庭信息均被調(diào)查得清清楚楚，這對(duì)借貸人家庭及借貸人本身來說是一種負(fù)擔(dān)。由于負(fù)債，自身信用值不斷下降，更有甚者被銀行等拉入黑名單，此后將寸步難行，各大新聞媒體報(bào)道的盜用個(gè)人信息進(jìn)行犯罪的事件也不在少數(shù)，因此，大學(xué)生們要做到遠(yuǎn)離負(fù)債，按自身能力向正規(guī)渠道進(jìn)行借貸，避免負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。

3 消費(fèi)信貸的使用對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、消費(fèi)信貸在更多領(lǐng)域的運(yùn)用和大學(xué)生逐漸轉(zhuǎn)向超前消費(fèi)的消費(fèi)觀，大學(xué)生群體成了消費(fèi)信貸的重要市場(chǎng)。大學(xué)生群體的強(qiáng)大需求極大促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展的同時(shí)，消費(fèi)信貸的發(fā)展也給大學(xué)生消費(fèi)帶來了相應(yīng)的影響。

3.1 有益影響

3.1.1 解決短期小額資金需求問題。 目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸具有額度較小、利息低(甚至在特定條件下，個(gè)別平臺(tái)實(shí)行無利息)、受審快、無須抵押物等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是非常適合大學(xué)生解決短期小額資金需求問題的一個(gè)選擇。

3.1.2 一定程度上改善生活質(zhì)量。 當(dāng)學(xué)生短時(shí)間內(nèi)資金不能或難以滿足自身生活的消費(fèi)需求時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸(尤其以分期付款為主要形式的功能)可以很好地解決這一期的消費(fèi)需求，從而在一定程度上改善了學(xué)生生活質(zhì)量。

3.1.3 提高理財(cái)意識(shí)。 在學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)，說明學(xué)生已經(jīng)出現(xiàn)資金短期緊張的情況，為了緩解這一情況并將所借的借款更快的還清，學(xué)生往往會(huì)將日后的資金進(jìn)行更好的規(guī)劃使用，對(duì)手上的資金采取更好的理財(cái)方式。作為大學(xué)生，大多數(shù)的大學(xué)生是并沒有穩(wěn)定的個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入，更好的理財(cái)方式對(duì)大學(xué)生來說是極有意義的。

3.1.4 滿足消費(fèi)欲望的同時(shí)擁有新的消費(fèi)選擇——互聯(lián)網(wǎng)超前消費(fèi)。 在現(xiàn)金無法滿足的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)資金短缺時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸為學(xué)生提供了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)超前消費(fèi)的選擇，不再是現(xiàn)金、現(xiàn)有余額消費(fèi)，這更好的、更大程度地滿足學(xué)生消費(fèi)欲望和需求。

3.2 不利影響

3.2.1 按時(shí)還款費(fèi)用和逾期還款費(fèi)用給自身或家庭帶來相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)壓力。 借款后，學(xué)生會(huì)盡可能地按時(shí)還款，但一旦逾期還款，學(xué)生需要對(duì)原有的金額進(jìn)行還款并承擔(dān)較高的逾期費(fèi)用，而在消費(fèi)沖動(dòng)影響的情況下，這卻是常被學(xué)生而忽略的后果。雖說現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸在規(guī)定的條件下所借款項(xiàng)的利息極低，但學(xué)生要相應(yīng)地承擔(dān)較高的逾期費(fèi)用作為盡可能防止大學(xué)生逾期還款的方式。如果發(fā)生預(yù)期還款的行為，學(xué)生則要承擔(dān)較高的逾期費(fèi)用。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸逐漸流行、便利生活的情況下，學(xué)生作為容易產(chǎn)生攀比心理的群體之一，其攀比心理因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸而更容易得到滿足，助長(zhǎng)了學(xué)生的過度超前消費(fèi)和攀比之風(fēng)，導(dǎo)致更多學(xué)生非理性消費(fèi)行為的發(fā)生， 同時(shí)也增加了信貸超期消費(fèi)和逾期還款的發(fā)生率和數(shù)量。而大多數(shù)大學(xué)生屬于無個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入的群體，個(gè)人經(jīng)濟(jì)費(fèi)用主要來源于父母，不管是進(jìn)行超前消費(fèi)后按時(shí)還款的費(fèi)用還是逾期還款費(fèi)用無疑也是來源于父母，這在無形當(dāng)中加劇了自身和家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，增加了學(xué)生個(gè)人學(xué)習(xí)外的經(jīng)濟(jì)生活壓力。逾期還款帶來的這方面的影響更甚。

3.2.2 對(duì)違約條款的不了解可能導(dǎo)致更嚴(yán)重的懲罰。 根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大部分大學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的違約條例表示并不是特別了解，在使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，他們對(duì)違約條例這方面的內(nèi)容關(guān)注度不夠高，導(dǎo)致他們輕視了違反消費(fèi)信貸產(chǎn)品的相關(guān)條款后的懲罰。大學(xué)生如果沒有按規(guī)定的期限還款，逾期后一段時(shí)間之內(nèi)仍未還清款項(xiàng)，消費(fèi)信貸平臺(tái)會(huì)以短信或電話的形式催促其還款。對(duì)于欠款金額較大的用戶，也會(huì)對(duì)其所關(guān)聯(lián)的用戶進(jìn)行電話催促，這就會(huì)對(duì)逾期還款的大學(xué)生及其相關(guān)聯(lián)的用戶的生活產(chǎn)生一定的影響。雖然現(xiàn)在消費(fèi)信貸市場(chǎng)還存在著一定的市場(chǎng)空白，但如果消費(fèi)者違反了違約合同，也會(huì)承擔(dān)一定的法律責(zé)任。由于欠款大學(xué)生對(duì)違約條例的了解程度不深，導(dǎo)致很多大學(xué)生沒有樹立正確的消費(fèi)觀念，進(jìn)而受到了更加嚴(yán)重的懲罰。

3.2.3 違約歷史使個(gè)人征信降低。 目前，我國(guó)的征信體系建設(shè)還存在較大的不足，暫時(shí)還沒有建立起一個(gè)合理的個(gè)人信用評(píng)估制度，也就是個(gè)人征信。個(gè)人征信是記錄每個(gè)人日常生活的使用信用卡、貸款等情況，是來反映個(gè)人的信用狀況的報(bào)告書，它在辦房貸、辦信用卡、民間借貸、招聘求職、租房子等多個(gè)領(lǐng)域都有重要的作用。影響個(gè)人征信的行為主要分為以下幾類，例如拖欠水費(fèi)、電話費(fèi)等其他的相關(guān)費(fèi)用，借款人負(fù)債過高，借款人申請(qǐng)辦理個(gè)人貸款違約，借款人信用卡逾期等等。如果大學(xué)生有以上情況，那么就會(huì)記錄到消費(fèi)信貸的違約歷史當(dāng)中，大學(xué)生的信用積分就會(huì)降低。如若降低了個(gè)人的信用積分，會(huì)對(duì)大學(xué)生的貸款金額、融資租賃、簽證出國(guó)、招聘工作等產(chǎn)生影響?？偟膩碚f，大學(xué)生如果有違約歷史，就會(huì)使個(gè)人征信降低，個(gè)人征信對(duì)消費(fèi)者的金融、商業(yè)、社交、就業(yè)等方面有重要的影響，不良的網(wǎng)絡(luò)征信記錄會(huì)極大地影響消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)。

3.2.4 增加消費(fèi)欲望，使人上癮。 大學(xué)生是年輕的一代，對(duì)新鮮事物有著強(qiáng)烈的好奇心，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上消費(fèi)成為大學(xué)生主要的消費(fèi)方式。由于現(xiàn)在生活水平的提高，大部分大學(xué)生對(duì)吃喝玩樂和衣服配飾及化妝品等的消費(fèi)比例逐年上升。根據(jù)調(diào)查結(jié)果來看，有高達(dá)84.5%的大學(xué)生認(rèn)為不合理地使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品會(huì)增加人的消費(fèi)欲望，使人上癮。在當(dāng)今社會(huì)，大學(xué)生的消費(fèi)觀念普遍比較低下，如果大學(xué)生對(duì)使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行超前消費(fèi)產(chǎn)生了依賴性，就會(huì)使大學(xué)生盲目攀比的心理膨脹，從而對(duì)大學(xué)生的心理、生活和學(xué)業(yè)產(chǎn)生負(fù)面的影響。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)調(diào)查得知，有66.25%的大學(xué)生認(rèn)為他們?cè)谑褂孟M(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行激情消費(fèi)后，很容易產(chǎn)生沒花多少錢的錯(cuò)覺，因而更加促進(jìn)了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，使大學(xué)生陷入一個(gè)循環(huán)，并且越陷越深，最后損害了自己的利益。

4 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制

4.1 加強(qiáng)監(jiān)管，設(shè)立網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)的準(zhǔn)入規(guī)則

雖然現(xiàn)在大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的速度較快，但針對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)的準(zhǔn)入規(guī)則，國(guó)家還沒有相對(duì)完善的法律法規(guī)來進(jìn)行規(guī)范，所以可能無法更好地保護(hù)大學(xué)生消費(fèi)信貸的各項(xiàng)權(quán)益。現(xiàn)如今，大學(xué)生消費(fèi)信貸平臺(tái)的準(zhǔn)入規(guī)則管理相對(duì)較松，導(dǎo)致一些大學(xué)生深陷以高利貸牟取暴利的金融公司之中，這些金融公司設(shè)置各種陷阱引誘大學(xué)生進(jìn)入他們的圈套，進(jìn)而謀取高額利息。對(duì)于問題頻發(fā)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，國(guó)家應(yīng)該建立有關(guān)規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)的法律法規(guī)，對(duì)消費(fèi)信貸平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管，提高網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上遏制大學(xué)生深陷消費(fèi)信貸平臺(tái)陷阱這種情況的發(fā)生。

4.2 建立大學(xué)生征信體系，形成共享數(shù)據(jù)

現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代使網(wǎng)絡(luò)借貸如雨后春筍般迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸解決了大學(xué)生對(duì)高品質(zhì)生活追求中面臨的資金困難。針對(duì)大學(xué)生用戶群體建立相對(duì)應(yīng)的征信體系是很有必要的。目前，“百行征信”是唯一經(jīng)過央行獲準(zhǔn)的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。

征信體系能夠加強(qiáng)大學(xué)生在消費(fèi)信用額度方面的認(rèn)知，并且有效地減少網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)收集大學(xué)生消費(fèi)信用信息所耗費(fèi)的時(shí)間，因此達(dá)到提高借貸的效率，讓大學(xué)生能夠盡快收到貸款解決資金需求。建立征信體系的同時(shí)也提高了網(wǎng)絡(luò)信貸的門檻，較好地反映了大學(xué)生個(gè)人在消費(fèi)方面的信用程度，征信體系通過收集的數(shù)據(jù)分析篩選出信用額度較低的大學(xué)生，限制其借貸，遏制了不良信用借貸行為的發(fā)生，避免低質(zhì)量的借貸給信用指數(shù)高的大學(xué)生帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 增強(qiáng)對(duì)合約的了解程度

由于網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，目前存在一定的法律空白，正因此增強(qiáng)對(duì)合約的了解顯得尤為重要。了解合同及協(xié)議是了解該服務(wù)的第一步。大學(xué)生開通網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)時(shí)，需要謹(jǐn)慎閱讀貸款平臺(tái)提供的合約以及協(xié)議內(nèi)容，熟知該平臺(tái)貸款后的注意事項(xiàng)，如借款的使用范圍，還款日期，還款形式，逾期還款后果等等。

從大學(xué)生方面來說，增強(qiáng)對(duì)合約的了解程度是保護(hù)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸安全的重要前提，大學(xué)生可以通過了解合同協(xié)議里的內(nèi)容有效地避免違反合同約定的行為，避免給自己及身邊人帶來不必要的金錢等其他方面的損失。若大學(xué)生能夠了解合同協(xié)議里的內(nèi)容也能預(yù)防因輕信不法分子而上當(dāng)受騙，是保護(hù)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)借貸的有效手段。當(dāng)然，建立網(wǎng)絡(luò)借貸合約方面的法律法規(guī)也是極其重要的。通過法律途徑來保護(hù)大學(xué)生自身的利益不受到侵害，同時(shí)也能讓不法分子沒有可乘之機(jī)，避免不合理的合約條款限制大學(xué)生的自由，給大學(xué)生的心理和生活帶來極大的壓力。維護(hù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的秩序，給大學(xué)生提供更加安全的借貸環(huán)境。

4.4 養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念，學(xué)會(huì)理性消費(fèi)

大學(xué)生具有一定的消費(fèi)能力，能夠自由支配自己所擁有的資金，因此，養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念，學(xué)會(huì)理性消費(fèi)發(fā)揮著它的重要作用。大學(xué)生應(yīng)該學(xué)會(huì)延緩滿足自己的消費(fèi)欲望，避免因?yàn)橐粫r(shí)的沖動(dòng)、攀比、盲目從眾等行為造成的超前消費(fèi)。在使用螞蟻花唄等其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)時(shí)，大學(xué)生應(yīng)該結(jié)合自己的還款能力以及消費(fèi)能力合理借貸，不應(yīng)超過自己所能夠承受的還款額度，養(yǎng)成“三思而后消費(fèi)”的良好習(xí)慣，思考自己是否真正需要此商品以及該商品的使用價(jià)值與價(jià)值是否一致。

養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念，學(xué)會(huì)理性消費(fèi)不僅需要大學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)，而且需要學(xué)校的引導(dǎo)。大學(xué)生方面，大學(xué)生可以充分使用手機(jī)記賬App，設(shè)置合理的消費(fèi)額度，記錄自己的每筆收入與支出，對(duì)自己每個(gè)月的消費(fèi)去向有大致的了解，能夠更好地評(píng)估自己的消費(fèi)能力，從而合理規(guī)劃自己的資金，做到量入為出適當(dāng)消費(fèi)。學(xué)校方面，學(xué)?？梢酝ㄟ^舉辦合理消費(fèi)知識(shí)競(jìng)賽，理性消費(fèi)講座，開設(shè)資金規(guī)劃課程等方式來培養(yǎng)大學(xué)生的消費(fèi)觀念，使大學(xué)生詳細(xì)的了解信貸風(fēng)險(xiǎn)和合理消費(fèi)的重要性。同時(shí)也可以通過校園公眾號(hào)發(fā)布相關(guān)案例用于警示同學(xué)們，提高大學(xué)生的警惕性，并且時(shí)刻保持清醒。

4.5 注意辨別詐騙行為，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大學(xué)生可以達(dá)到提前消費(fèi)的目的，但由于目前市場(chǎng)上存在的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅提供線上支付服務(wù)，不能將消費(fèi)額度兌換成現(xiàn)金使用，在一些特殊情況下很難能夠滿足大學(xué)生的需求。正因如此，有些不法分子、商家針對(duì)這種情況在網(wǎng)上各種渠道發(fā)布可以套現(xiàn)的信息謀取不正當(dāng)?shù)睦?，遇到這種情況，大學(xué)生應(yīng)該提高警惕，避免上當(dāng)受騙。

作為當(dāng)代大學(xué)生，應(yīng)該具有辨別詐騙行為的能力。在面對(duì)不法分子、商家的誘惑時(shí)能夠時(shí)刻保持清醒，拒絕誘惑，即使情況特殊，資金極度缺乏，大學(xué)生也應(yīng)該通過正規(guī)渠道獲取。大學(xué)生應(yīng)該清楚通過不法渠道獲取利益會(huì)給自身帶來許多不良影響，不僅會(huì)影響自身的信用額度，也會(huì)使自己陷入詐騙團(tuán)伙的陷阱中。因此，注意辨別詐騙行為，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是很重要的，也是大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸中保護(hù)自己的重要條件之一。