王汝地（菏澤市住房公積金管理中心）

■ 引言

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人民生活質(zhì)量不斷提升的當(dāng)今社會(huì)，房地產(chǎn)行業(yè)也在蓬勃的發(fā)展著，這使得人們的住房需求也在不斷地提高，進(jìn)而住房公積金貸款業(yè)務(wù)也在不斷地增加著。但是，結(jié)合我國(guó)目前的實(shí)際情況來看，由于我國(guó)住房公積金管理部門并非是營(yíng)利機(jī)構(gòu)，進(jìn)而其在開展相關(guān)工作時(shí)自身并不具備承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，這最終導(dǎo)致在應(yīng)用住房公積金進(jìn)行購(gòu)房貸款時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)問題是一直存在的。因此，提升住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控工作質(zhì)量是當(dāng)今社會(huì)住房公積金安全管理工作開展必要環(huán)節(jié)。

■ 住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)種類

（一）政策風(fēng)險(xiǎn)

從實(shí)際情況來看，住房公積金自身所具備的政策方面的特征明確了住房公積基金在實(shí)際應(yīng)用時(shí)應(yīng)傾斜于有實(shí)際住房需求的家庭，并連續(xù)地繳納住房公積金滿12個(gè)月，便可以在購(gòu)房時(shí)申請(qǐng)使用住房公積金進(jìn)行購(gòu)房貸款，其貸款的額度可達(dá)房屋總額的百分之七十，最長(zhǎng)貸款年限也長(zhǎng)達(dá)三十年[1]。這些特征為一些以貸款為目的的人相關(guān)人員提供了一定的政策性依據(jù)，但是這極易導(dǎo)致有些人員在拿到貸款后出現(xiàn)停繳住房公積金或繳納不及時(shí)的現(xiàn)象，這種情況的發(fā)生會(huì)造成住房公積金管理部門出現(xiàn)嚴(yán)重的資金短缺現(xiàn)象，進(jìn)而對(duì)正常繳納住房公積金的部分人員產(chǎn)生一定的影響。

（二）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

相對(duì)于商業(yè)貸款來說，住房公積金貸款屬于低息貸款的一種，這就使得有不法分子萌生騙取住房公積金貸款的想法。這類風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)為：首先開發(fā)商方面提供虛假的購(gòu)房手續(xù)，進(jìn)而在住房公積金貸款的審核環(huán)節(jié)，由于開發(fā)商方面出具的虛假信息，導(dǎo)致住房公積金管理部門難以有效地判斷這類信息的真實(shí)性，從而極易發(fā)生一些貸款風(fēng)險(xiǎn)；其次，申請(qǐng)使用住房公積金進(jìn)行貸款的人員提供虛假婚姻證明或是開用一些不對(duì)等的個(gè)人信息進(jìn)行多次貸款，這嚴(yán)重違背了住房公積金貸款的相關(guān)應(yīng)用原則；再次，住房公積金貸款相關(guān)政策指出，異地繳納住房公積金的人員只要能夠出具異地繳納證明和繳存明細(xì)，便可以在購(gòu)買房屋的當(dāng)?shù)剞k理住房公積金貸款用于購(gòu)房，但是從實(shí)際情況來看，這部分申請(qǐng)人員往往難以出具完整的證明材料，甚至?xí)峁┮恍┨摷俨牧嫌糜谵k理公積金貸款，這樣一來極易發(fā)生一些騙貸或多次應(yīng)用住房公積金貸款等風(fēng)險(xiǎn)問題；最后，在辦理住房公積金貸款的過程中，相關(guān)管理部門要求申請(qǐng)人員必要時(shí)出具能夠體現(xiàn)其家庭具體收入的銀行流水賬單，而部分申請(qǐng)人在辦理這一環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)時(shí)出具一些虛假信息，而公積金相關(guān)管理部門有無法有效地去考察這部分信息的真實(shí)性，進(jìn)而為申請(qǐng)人發(fā)放了大于其實(shí)際收入的貸款額度，從而在無形中增加了住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

從我國(guó)住房公積金貸款相關(guān)制度來看，住房公積金貸款的應(yīng)用常以房產(chǎn)抵押的形式開展后續(xù)工作，而這種抵押的方式在具體應(yīng)用的過程中是存在著較多弊端的，進(jìn)而給住房公積金管理部門帶來眾多難以估計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。如在開展房產(chǎn)抵押的處置工作時(shí)存在大量的風(fēng)險(xiǎn)，若抵押物的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大時(shí)，簡(jiǎn)單來說就是在房產(chǎn)抵押階段抵押物發(fā)生大幅度的貶值，進(jìn)而就會(huì)發(fā)生難以償還貸款本息的現(xiàn)象。此外，在開展抵押工作時(shí)，房地產(chǎn)抵押物的實(shí)際處置費(fèi)用較高，在這個(gè)過程中還會(huì)時(shí)常發(fā)生一些抵押人不配合相關(guān)工作開展的現(xiàn)象，進(jìn)而致使相關(guān)部門無法針對(duì)抵押物開展后續(xù)的處置工作，進(jìn)而增加了住房公積金貸款的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

在開展住房公積金貸款的相關(guān)工作時(shí)，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于相關(guān)工作人員開展辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)時(shí)，因個(gè)人原因利用住房公積金管理部門內(nèi)部風(fēng)控管理的漏洞，進(jìn)而在貸款審核階段不嚴(yán)格審核材料，從而違背相關(guān)規(guī)章制度發(fā)放貸款或?yàn)槭烊税l(fā)放人情貸等，導(dǎo)致不良貸款事件的發(fā)生。

■ 公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）建立健全住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

在當(dāng)前社會(huì)，開展住房公積金風(fēng)險(xiǎn)防范工作的首要任務(wù)就是要建立健全并完善住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，因?yàn)?，只有完善的制度保障才能夠幫助住房公積金管理部門有效規(guī)避各類貸款風(fēng)險(xiǎn)。在開展具體工作時(shí)，其可通過以下方面加強(qiáng)住房公積金管理部門工作的規(guī)范性。首先是提升管理工作的質(zhì)量，使各項(xiàng)工作的開展更具規(guī)范性。在開展貸款審核工作時(shí)，為有效提升審核工作的規(guī)范性，應(yīng)采用雙人調(diào)查工作制度，并在出具調(diào)查結(jié)果時(shí)雙人共同簽字。以此來有效的驗(yàn)證申請(qǐng)人提供的各類信息的真實(shí)性[2]。此外，還應(yīng)不斷地明確每一工作崗位的具體工作職責(zé)以及崗位權(quán)限，嚴(yán)格地要求相關(guān)工作人員按照相關(guān)規(guī)定的要求去行使崗位職權(quán)，并完善內(nèi)部責(zé)任追究制度，提升貸款審核過程中復(fù)審工作環(huán)節(jié)的重視度，進(jìn)而在住房公積金管理部門內(nèi)部形成良好的制約監(jiān)督工作機(jī)制。

（二）加強(qiáng)貸款管理工作

結(jié)合實(shí)際情況來看，從接受貸款申請(qǐng)到審批、抵押等環(huán)節(jié)的管理工作也是十分重要的，為此，在開展相關(guān)工作時(shí)，應(yīng)結(jié)合自身的實(shí)際情況將各部門的實(shí)際權(quán)限進(jìn)行有效的落實(shí)[3]。并根據(jù)開發(fā)商規(guī)模、資質(zhì)的不同開展不同比例的保證金收取工作。此外，在開展住房公積金貸款催收等相關(guān)工作時(shí)，必要具備完善的催收工作體系，并在開展具體工作時(shí)學(xué)會(huì)利用法律武器來提升住房公積金管理部門應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題的能力。

（三）加強(qiáng)信用審查工作

要想有效地提升這項(xiàng)工作開展的質(zhì)量，就必須要在貸款審批前對(duì)借款人的綜合信用進(jìn)行深入的調(diào)查，并結(jié)合時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，借助信息化技術(shù)不斷地加強(qiáng)借款人資信審查工作的力度，從而構(gòu)建起科學(xué)的失信懲罰相關(guān)制度，提升對(duì)存在不良信用人員貸款的審批門檻或者予以停貸[4]。其次，還應(yīng)制訂嚴(yán)格的住房公積金貸款制度，對(duì)一些利用虛假信息騙取貸款的人員進(jìn)行嚴(yán)格的處理。

（四）加快公積金信息化建設(shè)

住房公積金相關(guān)管理部門應(yīng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，學(xué)會(huì)利用信息化技術(shù)，進(jìn)而推動(dòng)住房公積金朝著信息化的方向發(fā)展，并結(jié)合實(shí)際情況構(gòu)建起公積金網(wǎng)絡(luò)綜合服務(wù)平臺(tái)，以此來提升與銀行、公安等部門的信息共享效率，進(jìn)而為職工提供更高質(zhì)量的服務(wù)工作，從而使住房公積金等惠民政策能夠更好地服務(wù)于我國(guó)居民。

■ 結(jié)語

綜上所述，在當(dāng)前時(shí)代背景下，住房公積金貸款是我國(guó)社保體系中重要的組成部分，其能夠有效地幫助部分收入較低的家庭解決自身的購(gòu)房問題。在當(dāng)前社會(huì)，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，公積金貸款的業(yè)務(wù)也在不斷地增加著，因此，提升住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作的力度是十分有必要的，這樣不僅能夠使住房公積金貸款業(yè)務(wù)能夠更好地服務(wù)于城鎮(zhèn)居民，而且能幫助其更加充分的發(fā)揮出自身的社會(huì)價(jià)值，還能夠?yàn)樽》抗e金等信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久健康發(fā)展提供保障。