趙秀麗

歲末年初，生意人要盤點(diǎn)盈虧，職場(chǎng)人要準(zhǔn)備年度總結(jié)和新一年的計(jì)劃，同樣，家庭保單也需要每年進(jìn)行一次整理盤點(diǎn)。

在人生的不同階段，家庭人員結(jié)構(gòu)不同、財(cái)富不同，保險(xiǎn)需求自然也不同，所以保險(xiǎn)規(guī)劃是動(dòng)態(tài)的，不會(huì)因?yàn)橐淮瓮侗６Y(jié)束?？茖W(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)當(dāng)包含對(duì)已有的家庭保單進(jìn)行檢視，以便重新審視保障范圍，分析保障缺口，及時(shí)補(bǔ)充新產(chǎn)品，增加保障保額。保單檢視大多以年為單位，所以又叫保單年檢。

每年一次保單年檢很重要

很多人在買保險(xiǎn)前，會(huì)做長(zhǎng)時(shí)間的對(duì)比研究，在萬千保險(xiǎn)產(chǎn)品中挑來選去。好不容易做好決定買完保險(xiǎn)后，就把保單束之高閣不管不顧。殊不知，這樣存在著種種隱患，比如錯(cuò)過續(xù)繳保費(fèi)的時(shí)間，造成保單失效；家庭責(zé)任變化，卻沒有及時(shí)調(diào)整保額等。

隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品受到越來越多大眾的青睞。但是大家對(duì)于保險(xiǎn)依然存有很多誤區(qū)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)并不是一件收藏品，也需要定期檢查，是否需要繳納保費(fèi)、是否變更地址該通知保險(xiǎn)公司等問題，這些都在檢查之內(nèi)。

定期檢查保單，不僅可以依據(jù)自身需求適時(shí)調(diào)整保障結(jié)構(gòu)，更能避免因忘繳納保費(fèi)而造成保單失效的損失。接下來，我們來看看如何進(jìn)行保單年檢。

如何進(jìn)行保單年檢

所謂保單年檢，就是匯總與分類保單信息，讓保單的繳費(fèi)信息、產(chǎn)品用途更加直接清晰地呈現(xiàn)出來，以備未來繳費(fèi)或變更使用。

有的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介經(jīng)紀(jì)公司會(huì)提供保險(xiǎn)年檢服務(wù)，有的不提供，不提供的話，客戶可以自己進(jìn)行年檢或者找專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)人員幫忙檢視保單。

自己如何進(jìn)行保單年檢呢？一般而言，年檢需要審查以下項(xiàng)目：

1.檢查基礎(chǔ)信息是否有變更

投保人的繳費(fèi)賬戶、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址是在填寫投保單時(shí)的基礎(chǔ)信息，這些留給保險(xiǎn)公司的信息雖然簡(jiǎn)單但卻非常重要。

很多客戶的個(gè)人信息發(fā)生變化后，比如聯(lián)系電話，沒有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，就很可能無法享受保險(xiǎn)公司提供的后續(xù)服務(wù)，也可能收不到保險(xiǎn)公司關(guān)于繳費(fèi)和續(xù)保等重要通知，進(jìn)而間接導(dǎo)致自身投保利益受損。

2.檢查保單效力

保單效力是保單檢查最基本的項(xiàng)目，簡(jiǎn)而言之就是檢查保單是否有效。

保單有效，則能保證被保人在保險(xiǎn)期間享受到應(yīng)有的保障權(quán)益。保單失效，則需查清楚保單是暫時(shí)失效還是永久失效，如為暫時(shí)失效，可通過復(fù)效手續(xù)激活保單；如為永久失效，只能退保。

事實(shí)上，逾期未繳納保費(fèi)，甚至引起最終保單失效的事情時(shí)有發(fā)生。如果我們能對(duì)保單做到每年至少一次的年檢，那么就能使自己的權(quán)益及時(shí)得到維護(hù)。

3.檢查該領(lǐng)的生存金、分紅是否已領(lǐng)取

很多客戶在買完保險(xiǎn)后，總是忘記自己買了什么，更不清楚什么時(shí)候可以跟保險(xiǎn)公司“領(lǐng)錢”。由于投保人疏忽等諸多原因，每年保險(xiǎn)公司有上千萬元保險(xiǎn)生存金、分紅無人認(rèn)領(lǐng)。大多數(shù)有生存金領(lǐng)取的險(xiǎn)種屬于年金類保險(xiǎn)。每隔一段時(shí)間，投保人就可以從保險(xiǎn)公司獲得一定比例的保險(xiǎn)金。

而年檢就是一次查漏補(bǔ)缺的好機(jī)會(huì)，看看是否有應(yīng)該領(lǐng)取卻未領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。如果錯(cuò)過領(lǐng)取的時(shí)間，可以在以后的領(lǐng)取時(shí)間中一起補(bǔ)償領(lǐng)取。

4.檢查是否為孤兒保單

所謂孤兒保單，就是當(dāng)時(shí)給我們辦理保險(xiǎn)的服務(wù)人員從公司辭職了，如果是這樣，那我們需要主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)公司，給我們匹配一個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)人員。畢竟保險(xiǎn)是伴隨我們終身的，每年我們履行著繳費(fèi)的義務(wù)，同時(shí)也應(yīng)該享受保險(xiǎn)公司為我們帶來的服務(wù)，比如說協(xié)助理賠服務(wù)、積分兌換、健康知識(shí)分享、免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)等。

5.檢查保單是否匹配家庭需求

家庭需求與外部環(huán)境都是在不斷變化的，伴隨的保障需求也是動(dòng)態(tài)的。

作為保障型的杠桿工具，保險(xiǎn)主要解決人身風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭收入的沖擊。因此在買保險(xiǎn)的時(shí)候，保障順序是先父母，后孩子。至于家庭賺錢最多的那個(gè)人，他的保額應(yīng)該最高，其中重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的額度占比要大，醫(yī)療險(xiǎn)作為輔助。

現(xiàn)實(shí)中我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，有些家庭是十幾年前購(gòu)買的保險(xiǎn)，重疾保額只有5萬或10萬元，這么多年一直沒有加過保。萬一發(fā)生健康風(fēng)險(xiǎn)，5萬或10萬元的保障是解決不了多大問題的。

按照保額匹配原則，重疾險(xiǎn)的保額是年收入的3-5倍，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額是年收入的5-10倍左右。

所以，隨著年齡的增長(zhǎng)，收入的增加，家庭成員的變化，家庭的保單保額和保障需求都需要調(diào)整完善，比如收入增加后，身價(jià)保障和重疾保障都要調(diào)整加保，保額能夠體現(xiàn)家庭支柱的生命價(jià)值和家庭責(zé)任。

家中添丁時(shí)，要為新生兒添加保障。如果家中增加了買房買車的貸款，也需要考慮用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移還貸的風(fēng)險(xiǎn)等。

6.檢查保單保障是否與時(shí)俱進(jìn)

最開始的重疾險(xiǎn)，只能保障25種重疾，也不能多次賠付，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，不單重疾責(zé)任擴(kuò)展到100多種，還可以進(jìn)行多次理賠，也出現(xiàn)了輕癥、中癥等理賠，所以，如果是很多年前買的保險(xiǎn)，可以考慮加保一些，這樣保障更全面。

另外，大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于傳染疾病是免責(zé)的。

以這次新冠肺炎疫情為例，嚴(yán)重進(jìn)ICU患者，一名新冠肺炎患者醫(yī)藥費(fèi)用為112.9萬元。而每名新冠肺炎患者平均醫(yī)療費(fèi)用為1.7萬元，醫(yī)保支付比例約65%，剩余部分由財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)助。

由于新冠病毒導(dǎo)致的肺炎已經(jīng)被國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)列為乙類傳染病，如果已經(jīng)購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品有這樣的免責(zé)條款，是不能報(bào)銷治療費(fèi)用的。

不過，為了配合抗擊疫情，很多保險(xiǎn)公司發(fā)布了關(guān)于部分保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任擴(kuò)展公告，將新冠肺炎納入保障范圍。

抗擊疫情是一件持久的事，雖然這次住院費(fèi)用由國(guó)家承擔(dān)了，但如果沒有財(cái)政補(bǔ)助呢？

扣除醫(yī)保報(bào)銷后，每個(gè)人平均承擔(dān)至少5950元，如果嚴(yán)重進(jìn)ICU患者，只怕根本不止這個(gè)數(shù)，所以你還得檢查下當(dāng)下的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品是否有擴(kuò)展新冠肺炎保險(xiǎn)責(zé)任。如果沒有，可以考慮補(bǔ)充購(gòu)買一份帶有新冠肺炎保險(xiǎn)責(zé)任的醫(yī)療險(xiǎn)。如時(shí)下在售的學(xué)平險(xiǎn)，《理財(cái)》記者就發(fā)現(xiàn)許多保險(xiǎn)公司把新冠肺炎保險(xiǎn)責(zé)任加進(jìn)去了。

7.檢查家庭保險(xiǎn)預(yù)算是否超支

一個(gè)家庭的投保能力是有限的，一般來說，純保障支出不超過家庭年收入的15%，如果一個(gè)年收入10萬元的家庭，光保費(fèi)支出就花了四五萬元，那后期繳費(fèi)壓力肯定大，這個(gè)時(shí)候就要篩查現(xiàn)有配置的險(xiǎn)種，看看哪些是必要的保單，哪些是可以舍棄或轉(zhuǎn)換的保單，及時(shí)止損。

綜上，我們每個(gè)人一生的財(cái)務(wù)收支、財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)、身體狀況、家庭責(zé)任、家庭結(jié)構(gòu)以及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素都在不斷變化，這些因素都會(huì)影響保險(xiǎn)需求和既有保障的充足性。保單體檢除了能讓我們獲知目前自身的保障情況，更重要的是可以讓大家看看自己的保險(xiǎn)需求是否有所變化。

（作者單位：河南省審計(jì)干部培訓(xùn)中心）