李宇霞

摘要：本文從普惠金融的視角出發(fā)，綜合運(yùn)用文獻(xiàn)搜集、實(shí)地調(diào)研、實(shí)證分析等研究方法，以國家級貧困縣——山西省武鄉(xiāng)縣的農(nóng)戶為研究對象，分析其借貸特征和影響借貸需求的因素。本文運(yùn)用二元logit回歸分析，以是否存在借貸行為為因變量，年齡、性別、受教育程度、勞動力數(shù)量等為自變量，對武鄉(xiāng)縣農(nóng)戶借貸需求影響因素進(jìn)行了分析，得出了以下結(jié)論：對農(nóng)戶借貸需求產(chǎn)生正向影響的因素有農(nóng)戶的受教育程度、社會關(guān)系、對金融產(chǎn)品了解程度等;對農(nóng)戶借貸需求產(chǎn)生負(fù)向影響的因素是收入水平、家庭耕地面積。最后，針對研究結(jié)論從農(nóng)戶自身、金融機(jī)構(gòu)、政府政策三個層面提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融 農(nóng)戶 借貸行為

一、引言

農(nóng)民消費(fèi)信貸不僅有利于緩解農(nóng)民的流動性困難，而且有利于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和農(nóng)民生活質(zhì)量，從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的重要途徑（李毅、楊蓬勃，2017）。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求也在加大。只有了解農(nóng)戶需求，才能站在農(nóng)戶主體的角度上做出更加有效的安排（陳敬霄，2017）。所以基于普惠金融視角，深入分析農(nóng)民戶的借貸行為、影響農(nóng)民借貸的因素并提出相關(guān)的政策建議，可以提高對農(nóng)民的金融服務(wù)意識，使農(nóng)民更好地利用其來提高收入和幸福感。

本文采用二元logit模型，以山西省國家級貧困縣武鄉(xiāng)縣的317家農(nóng)戶為研究對象，通過實(shí)地調(diào)研的方式了解武鄉(xiāng)縣農(nóng)村金融的需求狀況和武鄉(xiāng)縣農(nóng)戶借貸行為影響因素。

二、文獻(xiàn)綜述

有關(guān)農(nóng)戶借貸行為的研究。在借貸渠道的研究方面，Adams等人（1984）通過研究指出，由于金融機(jī)構(gòu)通常設(shè)有門檻，所以盡管政府有支持農(nóng)戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的相關(guān)政策，但是大多數(shù)農(nóng)戶還是只能選擇向非正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款。Bialowolski等人（2014）指出，在發(fā)展中國家的農(nóng)村，民間借貸比正規(guī)的借貸普遍，兩者都存在于農(nóng)村金融的市場上，但農(nóng)戶主要是向親戚朋友借款或民間借款。在借款用途方面，周宗莉、楊俊玲（2018）認(rèn)為正規(guī)借貸中農(nóng)戶的生產(chǎn)性借貸比例有一定的提高，但仍然是以非生產(chǎn)性借貸為主。并且大多是修建房屋、支付醫(yī)療費(fèi)用和子女教育，大部分資金需求屬于突發(fā)性的應(yīng)急需求，即以建房、婚喪嫁娶、醫(yī)療和教育等為主要用途。在借款期限的研究方面，馮旭芳（2007）認(rèn)為總體而言農(nóng)戶借貸的規(guī)模較小，借款數(shù)額多集中在3000元以下，而且借貸期限多數(shù)不長。

對于影響農(nóng)戶借貸因素的實(shí)證研究，學(xué)者研究影響農(nóng)戶的因素多是以一個地區(qū)為例進(jìn)行的。廖宜靜（2017）將安徽省分為皖南、皖中和皖北三個地區(qū)做了probit實(shí)證分析。王振紅、曹俊杰（2016）則在對山東省革命老區(qū)961戶農(nóng)戶實(shí)地研究后指出：戶主年齡和正規(guī)金融借貸的獲得呈負(fù)相關(guān)，年齡對借貸頻率、無息小額貸款有顯著正向影響。戶主文化程度對農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸、大額借貸都具有顯著正向影響。

有關(guān)普惠金融與農(nóng)戶借貸行為的研究。普惠金融又叫包容性金融，是一種以全面有效的方式為全社會提供金融服務(wù)的金融概念。包容性金融的發(fā)展有助于使金融服務(wù)惠及所有人。（許桂紅、周晨，2015）。張世鴻等人在宏觀層面認(rèn)為，現(xiàn)階段中國普惠金融發(fā)展雖然歷經(jīng)波折但整體狀況良好，尤其是針對“三農(nóng)”的普惠金融發(fā)展已初具規(guī)模。但中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展長期呈現(xiàn)“東高中西低”的特征（張世鴻、趙美光，2013）。陸彩蘭基于農(nóng)戶的借貸行為，利用全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)調(diào)查系統(tǒng)1986—2009年的數(shù)據(jù)對農(nóng)戶家庭因素與農(nóng)村普惠金融發(fā)展之間的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證分析（陸彩蘭，2019）。張曉琴、李海鵬（2019）以四川崇州為例對普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，研究結(jié)果表明：金融服務(wù)的可獲得性、質(zhì)量較高，但是也存在對普惠金融重要性認(rèn)識不足、供需不匹配、金融知識宣傳不到位等問題。有學(xué)者利用2010—2016年我國省級面板數(shù)據(jù)研究表明普惠金融發(fā)展對減緩貧困有正向的促進(jìn)作用（任碧云、陳曦，2019）。張永起、龔榆桐（2019）總結(jié)了河南蘭考在發(fā)展縣域普惠金融中的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而探索普惠金融在縣域的發(fā)展途徑。

綜上所述，對農(nóng)戶借貸的研究方面，學(xué)者們主要是分兩種：一種是對農(nóng)戶借貸特征的研究，利用實(shí)地調(diào)研收集數(shù)據(jù)，從借貸的渠道、借貸的用途、借款的期限等方面分析;另一種是利用實(shí)證分析研究農(nóng)戶借貸行為的影響因素，所用的計量模型包括probit模型、logit模型、Heckman兩階段模型等。對農(nóng)戶借貸影響因素的分析多是以一個地區(qū)為例進(jìn)行的。普惠金融在2005年提出之后受到學(xué)者們的廣泛關(guān)注，學(xué)者所進(jìn)行的普惠金融研究大多是其宏觀方面發(fā)展現(xiàn)狀的分析。有學(xué)者對山西農(nóng)戶進(jìn)行研究，如史清華對山西農(nóng)戶借貸行為及十年間隔借貸變遷進(jìn)行了分析，但是無學(xué)者針對山西省貧困縣的農(nóng)戶借貸行為進(jìn)行研究。

三、武鄉(xiāng)縣農(nóng)戶借貸行為分析

（一）樣本選擇

為了研究農(nóng)戶借貸行為及影響農(nóng)戶借貸的因素，對國家級貧困縣——山西省武鄉(xiāng)縣的9個鄉(xiāng)5個鎮(zhèn)的農(nóng)戶進(jìn)行隨機(jī)選擇，通過實(shí)地入戶調(diào)查、走訪的形式進(jìn)行，共發(fā)放問卷350份，回收有效問卷317份，有效率達(dá)到90.57%。本次研究樣本的戶籍均是農(nóng)村戶口，從事與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的活動。

（二）武鄉(xiāng)縣農(nóng)戶借貸行為基本特征

本次調(diào)研收集的調(diào)查數(shù)據(jù)包括221名男性戶主，占69.72%，96名女性戶主，占30.28%，這也符合男性戶主多于女性戶主的現(xiàn)實(shí)。40—50歲的人口比例最大，占42.59%，其次是50歲以上的23.66%。在調(diào)查區(qū)域內(nèi)，農(nóng)戶文化水平普遍很低，這一方面由于抽樣調(diào)查的農(nóng)戶戶主年齡在50以上占比為23.66%。被調(diào)查樣本中，55.52%的人具有初中學(xué)歷，其次是小學(xué)及以下學(xué)歷占比24.29%，剩余的具有高中以上學(xué)歷。關(guān)于農(nóng)戶家庭收入主要來源的分析，農(nóng)戶家庭收入主要來源于土地種植業(yè)，占比47.63%。其次是外出務(wù)工，占比35.02%。土地種植業(yè)和外出務(wù)工共占比82.65%?？偟膩碚f農(nóng)戶的家庭年收入水平較低，收入水平處于2萬元及以下的占比53%，收入水平處于2萬—5萬元的農(nóng)戶占比42.27%。收入水平高于5萬元的僅占比4.73%。家庭承包土地面積在5—10畝地的數(shù)量最多，比例為33.44%，面積在10畝以上占24.61%，48.26%的家庭有一個勞動力，27.13%的家庭有2個勞動力。樣本農(nóng)戶的家庭支出主要分布在生活消費(fèi)支出、子女教育支出和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出方面。

研究發(fā)現(xiàn)，沒有借貸的家庭比例為67.19%，說明借款的需求比較低。農(nóng)戶在缺乏資金時首先求助親戚朋友，其次才是農(nóng)村信用社。農(nóng)戶向親戚朋友借款而不向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的原因是私人借款可以用于急用、利率低、手續(xù)簡單且期限靈活不需要抵押物。反之，農(nóng)戶不愿意向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的最主要原因是需要支付利息，因?yàn)槔矢卟唤杩畹谋壤?8.14%。其次是因?yàn)殂y行手續(xù)煩瑣，審批效率低，不能滿足急用的要求等。

農(nóng)戶的借款大多是小額借貸，在借款的農(nóng)戶中72.24%的農(nóng)戶平均每次借款額度在一萬元以下，21.45%的農(nóng)戶平均每次借款額度在1萬元—5萬元。資金數(shù)量不多，主要用來解燃眉之急。農(nóng)戶的借款需求體現(xiàn)在子女學(xué)費(fèi)花銷、家中老人的醫(yī)療花費(fèi)和建房需求上。借貸期限一年以上有165戶，占比52.05%，期限為6—12個月的占比19.56%。

（三）武鄉(xiāng)縣農(nóng)戶借貸行為影響因素實(shí)證分析

本文將農(nóng)戶是否借貸作為因變量，用Loan表示，農(nóng)戶沒有借貸時賦值0，有借貸是賦值1。我們分別用Sex代表性別，Age代表農(nóng)戶年齡，Education代表農(nóng)戶受教育程度，Income_source表示農(nóng)戶收入來源，Income表示農(nóng)戶家庭收入水平，F(xiàn)armland表示耕地面積，Labor表示勞動力數(shù)量，Relation表示農(nóng)戶的社會關(guān)系，Knowledge表示對金融產(chǎn)品的了解程度，變量具體說明見下表1。本研究選擇二元logistic回歸分析。

本次調(diào)研共收回317份有效問卷，運(yùn)用計量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析軟件stata14.0進(jìn)行Logit回歸處理，結(jié)果如下：

通過實(shí)證分析結(jié)果可知：戶主的性別、農(nóng)戶的受教育程度、農(nóng)戶的收入來源、年收入水平、家庭勞動力數(shù)量、農(nóng)戶有親戚朋友在金融機(jī)構(gòu)工作、農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)貸款的了解程度與農(nóng)戶借貸需求呈正相關(guān)。戶主的年齡、家庭耕地面積與農(nóng)戶借貸需求呈負(fù)相關(guān)。

四、結(jié)論及建議

本文通過對武鄉(xiāng)縣317戶農(nóng)戶的借貸行為與影響借貸的因素進(jìn)行調(diào)查，得出結(jié)論：武鄉(xiāng)縣農(nóng)戶的借貸意識還需提高;民間借貸不規(guī)范;農(nóng)戶要積極提高自身的文化素質(zhì)和受教育水平;金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融服務(wù)還需要加強(qiáng);農(nóng)戶貸款的抵押物少。進(jìn)而結(jié)合武鄉(xiāng)縣的實(shí)際情況，提出如下建議：對農(nóng)戶來說，農(nóng)戶應(yīng)當(dāng)利用國家提供的農(nóng)民再教育的機(jī)會提高自身素質(zhì)，順應(yīng)趨勢，主動了解國家的相關(guān)惠農(nóng)支農(nóng)政策。加強(qiáng)誠信和責(zé)任意識，遵守貸款約定，按時還款;對金融機(jī)構(gòu)來說，農(nóng)信社要堅持為農(nóng)民服務(wù)意識，支持“三農(nóng)”的責(zé)任和意識;政府要進(jìn)一步優(yōu)化小農(nóng)服務(wù)政策，推動普惠金融深入“最后一公里”，健全農(nóng)戶借貸體系，讓每一位農(nóng)戶都可以享受到便利的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]Bialowolski，P.，&WeziakBialowolska，D.（2014）.Theindexofhouseholdfinancialcondition，combiningsubjectiveandobjectiveindicators：AnappraisalofItalianhouseholds.SocialIndicatorsResearch，118（1）：365–385.

[2]Yazdani，s，andGunjal，K.FarmcreditandthefactorsaffectingtheuptakeouloansbyfarmersinIran[J].SavingsandDevelopment，1998（3）：263-277.

[3]郝云平，雷漢云，曲紹丹.普惠金融供需影響因素及配給問題研究——基于調(diào)查問卷的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].當(dāng)代金融研究，2019（02）：114-126.

[4]劉曉欣，周弘.家庭個體特征對居民借款行為的影響——來自中國家庭的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].金融研究，2012（01）：154-166.

[5]沈紅麗.農(nóng)戶借貸行為的Heckman兩階段模型分析——基于天津市農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)視角[J].統(tǒng)計與信息論壇，2016，31（01）：80-86.

[6]史清華，陳凱.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民借貸行為的實(shí)證分析——山西745戶農(nóng)民家庭的借貸行為的調(diào)查[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2002（10）：29-35.

[7]王振紅，曹俊杰.革命老區(qū)農(nóng)戶借貸行為及影響因素分析——基于山東省961戶農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)[J].江蘇農(nóng)業(yè)科學(xué)，2016，44（09）：528-532.

[8]張曉琴，李海鵬.縣域普惠金融的發(fā)展對策研究——以四川崇州為例[J].金融經(jīng)濟(jì)，2019（06）：183-185.

[9]張永起，龔榆桐.縣域普惠金融改革經(jīng)驗(yàn)及困境、路徑分析[J].西南金融，2019（04）：90-96.

[10]周宗莉，楊俊玲.普惠金融背景下農(nóng)戶借貸行為的實(shí)證分析——基于四川瀘州市的調(diào)查數(shù)據(jù)[J].中國商論，2018（28）：22-23.

作者單位：東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院