黃祥俊 蘇天笑 陳創(chuàng) 唐嘉泉

2014年，隨著智能手機(jī)進(jìn)一步普及和4G網(wǎng)絡(luò)正式商用，移動支付進(jìn)入了高速發(fā)展時期。經(jīng)過7年的高速發(fā)展，目前移動支付C端發(fā)展紅利已逐漸見頂，圍繞移動互聯(lián)網(wǎng)的電商、社交、娛樂、支付、購物等核心領(lǐng)域均產(chǎn)生了“獨(dú)角獸企業(yè)”，用戶都是億級起算。若要產(chǎn)生新的市場高潛力領(lǐng)域，勢必要不斷地對現(xiàn)有市場進(jìn)行細(xì)分，這不僅受限于技術(shù)和業(yè)務(wù)的升級，也取決于能否抓住市場機(jī)遇。

而在擁有線下實(shí)體經(jīng)營場所的B端市場，因?yàn)樯虘舻男袠I(yè)細(xì)分更為復(fù)雜，同時由于行業(yè)類別、經(jīng)營思維、技術(shù)支持的不同需要，無形中為B端服務(wù)的發(fā)展樹立了不少屏障，使得B端業(yè)務(wù)升級迭代速度相對較慢。

從微信支付、支付寶2014年加大線下B端商戶二維碼受理拓展開始，商戶端服務(wù)發(fā)生了翻天覆地的變化。微信支付、支付寶線下受理市場的爭奪、第四方服務(wù)商的崛起、第三方機(jī)構(gòu)的被動轉(zhuǎn)型、中國銀聯(lián)加入移動支付戰(zhàn)局、美團(tuán)與支付寶的競爭、生物識別（刷臉）支付發(fā)展，經(jīng)歷了以上種種變化后，商戶已從對滿足消費(fèi)者二維碼支付、費(fèi)率低、有營銷活動的初期需求，轉(zhuǎn)變?yōu)閷ω攧?wù)、進(jìn)銷存、營銷、經(jīng)營管理等多方面支持的需求。與此同時，支付逐漸后臺化，并與訂單高度融合，支付成為了商戶服務(wù)中的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。但無論B端需求如何變化，商戶核心訴求一直是引流獲客，在滿足商戶獲客的前提下，提供完善、智能的服務(wù)，是B端服務(wù)的發(fā)展方向。

移動支付背景下，商戶端交易模式、服務(wù)內(nèi)容的變化，實(shí)際上是由后端一系列技術(shù)、業(yè)務(wù)變化發(fā)展所致。這些變化，源于商家的需求，同時又和商家的經(jīng)營模式不斷融合，互相促進(jìn)，交替發(fā)展。本文將圍繞移動支付背景下B端服務(wù)需求，從技術(shù)驅(qū)動、產(chǎn)品升級、市場主體、監(jiān)管環(huán)境等因素著手，通過案例分析梳理B端綜合服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，闡明移動支付背景下B端服務(wù)發(fā)展的動力。

技術(shù)發(fā)展驅(qū)動B端綜合服務(wù)升級

技術(shù)發(fā)展讓商戶從最初的支付對賬需求不斷擴(kuò)展，商戶服務(wù)概念從傳統(tǒng)的機(jī)械、封閉向高效全面轉(zhuǎn)變，是B端服務(wù)提升的內(nèi)在驅(qū)動力。

截至2020年12月末，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.54億，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)8.53億。隨著各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺渠道的進(jìn)一步下沉，未來移動支付用戶總量仍將有所提升，但C端紅利已經(jīng)見頂（圖1）。

海量C端用戶是移動支付商戶端的目標(biāo)，同時得益于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等移動支付B端服務(wù)的應(yīng)用與發(fā)展，促進(jìn)了B端服務(wù)向高效引流、全面、智能方向發(fā)展。

大數(shù)據(jù)技術(shù)在商戶服務(wù)應(yīng)用現(xiàn)狀?！按髷?shù)據(jù)”最早于1980年由托夫勒提出，我國大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展主要經(jīng)歷了萌芽期、成長期、爆發(fā)期、高速發(fā)展期四個階段。2020年12月，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)聯(lián)盟聯(lián)合賽迪顧問發(fā)布《2020中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展白皮書》，報告指出2019年中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模為5397億元，預(yù)計(jì)2022年將達(dá)突破萬億元。我國的金融、政務(wù)、電信、物流、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)中大數(shù)據(jù)行業(yè)應(yīng)用的價值不斷凸顯（表1）。

大數(shù)據(jù)技術(shù)在移動支付領(lǐng)域的應(yīng)用。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，移動互聯(lián)網(wǎng)公司實(shí)現(xiàn)了對C端用戶畫像以及對B端商戶經(jīng)營的分析。用戶方面，通過掌握使用者的日常生活各方面留下的消費(fèi)、訪問、位置等數(shù)據(jù)信息并進(jìn)行分析，得出用戶的生活習(xí)慣、消費(fèi)能力、興趣偏好等情況，實(shí)現(xiàn)對個人消費(fèi)、金融、理財、保險等個性化服務(wù)延伸的可能，而通過用戶群體的畫像分析，可以對行業(yè)發(fā)展、業(yè)務(wù)擴(kuò)充提供準(zhǔn)確的信息。商戶方面，通過掌握商戶經(jīng)營、收入等數(shù)據(jù)，分析商戶經(jīng)營情況、營收情況，實(shí)現(xiàn)對商戶經(jīng)營建議、金融借貸等服務(wù)。而結(jié)合B、C端數(shù)據(jù)，通過對C端推薦，實(shí)現(xiàn)向B端引流，是B端服務(wù)的核心價值。

云計(jì)算在商戶服務(wù)應(yīng)用現(xiàn)狀。首先是云計(jì)算的發(fā)展歷程。云計(jì)算指通過網(wǎng)絡(luò)“云”將巨大的數(shù)據(jù)計(jì)算處理程序分解成無數(shù)個小程序，然后通過多部服務(wù)器組成的系統(tǒng)進(jìn)行處理和分析這些小程序得到結(jié)果并返回給用戶。

事實(shí)上云計(jì)算技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展密不可分，大數(shù)據(jù)雖然提出較早，但二者的發(fā)展幾乎同時興起，兩者的概念在發(fā)展早期甚至一度有所混淆。而另一個層面，推動互聯(lián)網(wǎng)科技高速發(fā)展的因素中，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)是結(jié)合發(fā)展，共同促進(jìn)的。而伴隨著發(fā)展，二者已明顯區(qū)別開來。云計(jì)算多指提供各類云端服務(wù)與組件的軟硬一體化技術(shù)資源平臺，是一個帶有明確商業(yè)模式的綜合性載體;而大數(shù)據(jù)則是技術(shù)上處理大體量數(shù)據(jù)的方法論和實(shí)現(xiàn)，主要是一種技術(shù)體系。兩者各自獨(dú)立又可互相依存，比如各云計(jì)算廠商都陸續(xù)推出了云上大數(shù)據(jù)分析服務(wù)，如阿里云的E-MapReduce，本質(zhì)上是開源大數(shù)據(jù)技術(shù)在云上的實(shí)現(xiàn)和適配。

總的來看云計(jì)算發(fā)展十余年大致經(jīng)歷了萌芽期、探索期、發(fā)展期、繁榮期四個階段。2019年以來，云計(jì)算發(fā)展進(jìn)入了繁榮期。來自Gartner的分析報告顯示，2019年的全球公有云市場規(guī)模為2427億美元，2020年達(dá)到2579億美元，并將繼續(xù)保持穩(wěn)定增速。而國內(nèi)由于起步相對較晚，市場滲透率還不高，將擁有更高的增速。

云計(jì)算在移動支付領(lǐng)域的應(yīng)用。從某種意義上來說，云計(jì)算為移動互聯(lián)網(wǎng)低成本、高速發(fā)展提供了可能性，而正是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促進(jìn)了云計(jì)算的發(fā)展。目前有大量的App都部署在云計(jì)算平臺上，各種類型的App可以說成為了支撐云計(jì)算平臺發(fā)展的重要力量。推動移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展。

具體到移動支付領(lǐng)域，無論是線上還是線下，消費(fèi)者在購物、支付以及各種商務(wù)交易等環(huán)節(jié)，都會產(chǎn)生巨大的流量。特別是遇到打折營銷等節(jié)點(diǎn)時，如果沒有強(qiáng)大的技術(shù)基礎(chǔ)，服務(wù)器會出現(xiàn)系統(tǒng)堵塞崩潰的現(xiàn)象。傳統(tǒng)情況下，存在著系統(tǒng)效率低下、維護(hù)成本高、資料內(nèi)部共享性能低下的缺點(diǎn)。而云計(jì)算擁有高效快捷、安全可靠、低成本的優(yōu)點(diǎn)，云計(jì)算在移動支付領(lǐng)域的應(yīng)用，使得移動支付更加可靠、穩(wěn)定。

同樣是由于云計(jì)算的發(fā)展，使得B端服務(wù)迅速提升。商戶系統(tǒng)流量較大時，系統(tǒng)就會自動擴(kuò)展出服務(wù)器為其提供流量支持，滿足用戶對交易高效、快捷的需求。將數(shù)據(jù)存儲在多臺存儲服務(wù)器上，不僅分擔(dān)了存儲負(fù)荷，還同時保證了數(shù)據(jù)的可靠性。云計(jì)算對于商戶端軟硬件要求大大降低，收銀廠商、軟件服務(wù)商無需花費(fèi)大量的人力、物力對商戶進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)升級，大大降低了維護(hù)成本。

技術(shù)發(fā)展對B端服務(wù)影響?？傮w而言，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，大大促進(jìn)了移動支付的發(fā)展和變遷，使得為商戶端、用戶端提供穩(wěn)定、便捷、安全、智能的服務(wù)成為可能。用戶端、商戶端海量的數(shù)據(jù)可以在云端儲存，通過云計(jì)算進(jìn)行篩選和分析，再服務(wù)于商戶和用戶。

以阿里巴巴為例，在淘寶電商發(fā)展的初期階段，根據(jù)線上C2C、B2C的交易及評價記錄，對用戶、商戶進(jìn)行評級，并根據(jù)不同的評級提供與之匹配的服務(wù)。隨著數(shù)據(jù)的積累及B2C模式發(fā)展，2012年11月11日當(dāng)天，天貓和淘寶總銷售額達(dá)到191億元，其中天貓收獲132億元。

隨后阿里巴巴逐漸將電腦端的支付向手機(jī)端引流，2014年前后，支付寶、微信支付先后開展線下商戶二維碼拓展，依托服務(wù)商激勵、營銷帶動和C端大量用戶引流，快速完成了線下商戶的受理拓展，實(shí)現(xiàn)了線上、線下消費(fèi)的融合。出于對用戶數(shù)據(jù)的分析，也借以進(jìn)一步完善用戶畫像，支付寶在交通出行、政務(wù)、公用繳費(fèi)等日常支付領(lǐng)域全面進(jìn)行拓展。隨著生態(tài)版圖的擴(kuò)大、支付渠道的輸出和線下受理的完善，支付寶可以描繪出一個用戶衣食住行出行方方面面的畫像。同時依托于商戶端的交易數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對商戶經(jīng)營情況的掌握。進(jìn)一步基于對B、C端的深度掌握和理解，實(shí)現(xiàn)支付寶自身戰(zhàn)略決策的支撐、商戶和用戶業(yè)務(wù)的發(fā)展。2020年3月支付寶從金融支付平臺升級為數(shù)字生活開放平臺，標(biāo)志著支付寶生態(tài)建設(shè)的進(jìn)一步擴(kuò)充，也意味著其與美團(tuán)的競爭將進(jìn)一步加劇。

阿里巴巴作為國內(nèi)最早發(fā)展并應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的移動互聯(lián)網(wǎng)公司，可以看出，其在移動支付領(lǐng)域中的異軍突起，與技術(shù)發(fā)展有著密切聯(lián)系。

聚合支付實(shí)現(xiàn)B端綜合服務(wù)質(zhì)的提升

聚合支付產(chǎn)品在滿足用戶統(tǒng)一支付接口的同時，滿足商戶歸口收銀渠道、簡單資金對賬的需求，實(shí)現(xiàn)B端綜合服務(wù)質(zhì)量的提升。根據(jù)不同商戶規(guī)模的實(shí)際需求，聚合支付產(chǎn)品提供B端收銀、入賬、盤點(diǎn)、營銷等優(yōu)化B端綜合服務(wù)，極大地減少人力投入和運(yùn)營成本。因此，無論是采用收銀系統(tǒng)收銀的大型商戶，還是采用靜態(tài)二維碼或智能終端收款的中小商戶，聚合支付都是移動支付的發(fā)展趨勢。

根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示，從用戶增長數(shù)據(jù)看，2019年聚合支付覆蓋的商戶數(shù)量為2307萬家，商戶滲透率達(dá)到46.1%;從交易規(guī)模數(shù)據(jù)看2019年聚合支付市場交易規(guī)模約為8.8萬億元，同比增速為59.8%。2018年聚合支付交易規(guī)模約占線下掃碼支付總規(guī)模的25.9%，以個人收錢碼為代表的直連模式占據(jù)目前市場大部分份額。但隨著市場的需求，聚合支付服務(wù)的不斷下沉，個人收錢碼所占的份額將會被聚合支付模式快速轉(zhuǎn)換。

聚合支付的發(fā)展歷程。移動支付尚未發(fā)展前，商戶的收款方式主要為現(xiàn)金和銀行卡。這一傳統(tǒng)銀行卡收單時期，由各收單機(jī)構(gòu)向商戶提供支付相關(guān)服務(wù)。根據(jù)商戶的類型和規(guī)模，一般依托于傳統(tǒng)POS終端或收銀系統(tǒng)。商戶除了滿足可以受理銀行卡的需求外，核心的關(guān)注點(diǎn)是刷卡費(fèi)率和營銷優(yōu)惠。隨著競爭的逐漸激烈，普遍存在一個商戶有多個POS機(jī)的“一戶多機(jī)”現(xiàn)象。

2014年開始，隨著微信支付、支付寶二維碼線下業(yè)務(wù)的快速拓展，針對C端的海量資源投入推動用戶二維碼支付習(xí)慣養(yǎng)成，移動支付業(yè)務(wù)開始快速增長。這一階段，C端數(shù)量的爆發(fā)式增長，形成了倒逼B端商戶支持移動支付的發(fā)展模式。商戶需要分別受理微信支付、支付寶，一時間商戶同時有兩個收款碼的情況大范圍出現(xiàn)，商戶出現(xiàn)聚合支付的需求。

隨著微信支付、支付寶對服務(wù)商和商戶手續(xù)費(fèi)的補(bǔ)貼力度的不斷加碼與博弈下，移動支付競爭不斷加劇。同時，中國銀聯(lián)推動銀行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的二維碼支付，加入線下二維碼競爭之中。配合移動支付快速發(fā)展，收銀機(jī)具不斷更新迭代，智能POS、掃碼槍、掃碼盒子等用戶被掃機(jī)具被廣泛使用和推廣，聚合支付方案和產(chǎn)品隨之不斷升級完善。

聚合支付的商戶端現(xiàn)狀。隨著線下移動支付的發(fā)展，支付方式逐漸多樣化和零散化，給商戶的對賬帶來了很大的麻煩。可以為商戶提供支付方式一體化整合服務(wù)的聚合支付迎來發(fā)展機(jī)遇，急劇增長的C端用戶需求也倒逼整體支付行業(yè)向互聯(lián)互通的聚合支付模式轉(zhuǎn)變，滿足多元化用戶、商戶、收付款方式，解決支付各種碎片化問題（圖2）。

聚合支付整合了各種支付渠道。一是方便消費(fèi)者使用。無論消費(fèi)者使用哪種方式進(jìn)行支付，商戶均可以通過唯一的渠道（靜態(tài)聚合碼、掃碼盒子、掃碼槍等）進(jìn)行受理，減少了收銀員引導(dǎo)顧客的需求。二是方便了商戶查賬對賬的需求，解決了B端的最大痛點(diǎn)。以一個中小型商戶舉例，老板需要掌握每天的銷售金額，聚合支付可以在后臺一目了然得出各種渠道消費(fèi)的總額。三是大型商戶和連鎖商戶存在多個門店，聚合支付滿足了門店管理的需要。

第三方、第四方機(jī)構(gòu)推動B端服務(wù)升級

聚合支付產(chǎn)品的推廣、云計(jì)算等新技術(shù)在移動支付領(lǐng)域的應(yīng)用，都有賴于第三方、第四方機(jī)構(gòu)推動B端綜合服務(wù)落地。其中，第四方機(jī)構(gòu)包括整合交易渠道的收銀系統(tǒng)服務(wù)商、軟件服務(wù)商、地推服務(wù)商等，致力于為商戶提供內(nèi)容更為豐富的商戶服務(wù)。而為商戶提供傳統(tǒng)銀行卡收單服務(wù)的銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)一般習(xí)慣稱為第三方機(jī)構(gòu)。伴隨著微信支付、支付寶在線下商戶迅速擴(kuò)展，第四方機(jī)構(gòu)快速崛起，這讓第三方機(jī)構(gòu)在商戶服務(wù)中的角色也不斷轉(zhuǎn)變。

第三方機(jī)構(gòu)的發(fā)展及現(xiàn)狀。在傳統(tǒng)的銀行卡收單階段，銀行及非銀行支付機(jī)構(gòu)是支付服務(wù)的唯一提供方。該階段收單產(chǎn)品單一，銀行將商戶收單作為其資金業(yè)務(wù)的跳板，可以給商戶尤其是大型商戶提供手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼，比非銀行支付機(jī)構(gòu)具有更大優(yōu)勢。其后，由于價改、商戶收單維護(hù)需求提升等原因，非銀行支付機(jī)構(gòu)較銀行收單機(jī)構(gòu)而言占據(jù)更大市場優(yōu)勢，尤其是在中小型商戶，由于手續(xù)費(fèi)競爭激烈，非銀行支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了主體。

由非銀行支付機(jī)構(gòu)組成的第三方機(jī)構(gòu)，其角色的真正轉(zhuǎn)變是因?yàn)橐苿又Ц犊焖侔l(fā)展倒逼形成的，商戶銀行卡收單份額快速下降，而微信支付、支付寶的交易占比快速提升。在二維碼支付野蠻發(fā)展的前期階段，大量的第四方服務(wù)商為商戶提供微信支付、支付寶的收單服務(wù)，同時由于微信支付、支付寶對服務(wù)商給予的大量補(bǔ)貼，一時間移動支付收單市場風(fēng)起云涌，給第三方機(jī)構(gòu)帶來了顛覆性的競爭和挑戰(zhàn)。

為適應(yīng)市場變換，第三方機(jī)構(gòu)一是擁抱二維碼支付，升級、完善自身產(chǎn)品，從傳統(tǒng)的POS機(jī)和商戶服務(wù)，升級為支持各交易渠道的智能POS和商戶解決方案。二是提升商戶服務(wù)，逐漸加強(qiáng)商戶的日常維護(hù)和引流服務(wù)，與第四方機(jī)構(gòu)商戶服務(wù)相匹配。三是根據(jù)監(jiān)管政策變化，提升市場反應(yīng)度，與第四方機(jī)構(gòu)合作，整合自身支付渠道并輸出。

隨著二維碼市場監(jiān)管政策完善，費(fèi)率補(bǔ)貼規(guī)范化，服務(wù)商補(bǔ)貼理性化，第三方機(jī)構(gòu)在移動支付B端服務(wù)的市場份額有所提升。

第四方機(jī)構(gòu)的發(fā)展及現(xiàn)狀。第四方機(jī)構(gòu)或稱第四方服務(wù)商是隨著移動支付的發(fā)展而發(fā)展起來的，最初的第四方機(jī)構(gòu)是作為微信支付、支付寶線下二維碼商戶拓展的地推服務(wù)商和軟件服務(wù)商，由于微信支付、支付寶雙方愈演愈烈的補(bǔ)貼政策和B端商戶的高速增長而快速崛起。

聚合支付具有“低成本、近市場”的特點(diǎn)， 第四方機(jī)構(gòu)沒有資金的支配權(quán)和支付通道資源，但能根據(jù)商戶的需求進(jìn)行個性化定制， 形成支付通道資源優(yōu)勢互補(bǔ)， 具有了中立性、靈活性、便捷性等特點(diǎn)。

從支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展動向來說，產(chǎn)業(yè)從一柜多機(jī)（一柜多碼）向一柜一機(jī)（一柜一碼）發(fā)展可謂是大勢所趨，隨著國家監(jiān)管層對于產(chǎn)業(yè)的全方面規(guī)范，監(jiān)管層的有效介入結(jié)束了第四方機(jī)構(gòu)野蠻發(fā)展階段，聚合支付已進(jìn)入合規(guī)理性發(fā)展階段。

第三方、第四方機(jī)構(gòu)對B端服務(wù)影響。從宏觀上來講，聚合支付發(fā)展分為輕量化和綜合化兩個方向。在輕量化路徑中，聚合支付企業(yè)提供支付、結(jié)算、對賬、差錯爭議處理等基本收單服務(wù)，將聚合支付嵌入各類應(yīng)用場景，提高市場占有率。在綜合化路徑中，第三方、第四方機(jī)構(gòu)需要結(jié)合自身優(yōu)勢，開展綜合化增值業(yè)務(wù)，融合商戶會員管理、營銷活動管理、庫存信息管理、供應(yīng)鏈管理、數(shù)據(jù)分析挖掘等個性化增值服務(wù)，形成差異化競爭優(yōu)勢。

各行業(yè)商戶由于自身行業(yè)特點(diǎn)區(qū)別，對B端服務(wù)訴求也有所區(qū)別。微信支付、支付寶主要是第四方機(jī)構(gòu)，建立自身生態(tài)圈，從而為各行業(yè)商戶提供支付解決方案。

以重慶第四方服務(wù)商重慶璀優(yōu)科技有限公司為例（創(chuàng)立于2009年，是深圳市思迅軟件股份有限公司在重慶的核心代理企業(yè)，以下簡稱“璀優(yōu)”），以行業(yè)商戶對會員系統(tǒng)建設(shè)訴求為基礎(chǔ)，璀優(yōu)加大了對商戶會員管理的支持。以支付為基礎(chǔ)，引導(dǎo)用戶通過簡單操作成為商戶會員，為商戶提供會員管理服務(wù)。商戶通過向會員提供積分、儲值、電子券等營銷方式，拉動消費(fèi)者的消費(fèi)頻率或者提高單次消費(fèi)金額，提高客戶的忠誠度。以完善的商務(wù)管理軟件為核心，璀優(yōu)主要對重慶地區(qū)零售流通業(yè)、餐飲業(yè)與專賣行業(yè)商戶服務(wù)，提供連鎖超市、便利店、百貨、購物中心、連鎖品牌專賣店和餐飲娛樂業(yè)、酒店業(yè)等行業(yè)專業(yè)解決方案。截至發(fā)稿，璀優(yōu)擁有商戶4萬家，企業(yè)直營服務(wù)商戶1萬家左右。

另外基于政策變化、技術(shù)提升、產(chǎn)品升級產(chǎn)生的B端新訴求，要求第三方、第四方快速反應(yīng)，建立優(yōu)勢。2016年5月1日起增值稅全面鋪開，這一變化給開具發(fā)票帶來一定困難。由于增值稅對發(fā)票抬頭的要素要求較多，對于消費(fèi)者和商戶來說，紙質(zhì)發(fā)票開具過程中記錄、填寫、核對等流程較為復(fù)雜、出錯率高。

為解決消費(fèi)者、商戶對于增值稅開票的困擾，當(dāng)前航信、百旺、諾諾等發(fā)票行業(yè)服務(wù)商，銀聯(lián)商務(wù)、微信支付、支付寶等支付機(jī)構(gòu)，均推出掃碼開票業(yè)務(wù)，為用戶、商戶提供便捷的紙質(zhì)發(fā)票開具服務(wù)。

以銀聯(lián)解決方案為例，可以分為發(fā)票和電子發(fā)票方式。一是掃碼開具紙質(zhì)發(fā)票。用戶在離店時，使用“云閃付”App掃描柜臺的開票碼，確認(rèn)抬頭后提交開票請求，商戶PC端開票軟件收到開票請求，進(jìn)行確認(rèn)，商戶PC端確認(rèn)完畢后，打印發(fā)票。二是掃碼開具電子發(fā)票。“云閃付”App任意掃描簽購單、銷售小票、外賣憑單、網(wǎng)頁上的開票二維碼，選擇抬頭或輸入抬頭，補(bǔ)全發(fā)票其他信息。而后便可以通過“云閃付”App“數(shù)字發(fā)票”，查看及下載發(fā)票。另外還包括在App支付完成后開具發(fā)票等。

可見聚合支付的發(fā)展，使得B端的個性化、差異化服務(wù)變得越來越重要。雖然商戶端傳統(tǒng)的升級、維護(hù)成本大大降低，但以支付為基礎(chǔ)，為商戶提供覆蓋經(jīng)營全流程的解決方案，并延伸出資金借貸等金融服務(wù)，是商戶服務(wù)的大趨勢。這個過程中，對服務(wù)于商戶的第三方、第四方機(jī)構(gòu)都提出了更高的要求。

監(jiān)管政策推動B端服務(wù)規(guī)范發(fā)展

監(jiān)管政策通過規(guī)范移動支付發(fā)展服務(wù)市場、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險等，促進(jìn)B端服務(wù)市場加快規(guī)范轉(zhuǎn)型發(fā)展。

移動支付監(jiān)管政策發(fā)展。移動支付的快速發(fā)展，從線上普及到線下全覆蓋，數(shù)年間給支付帶來了翻天覆地的變化，隨之而來的資金安全、欺詐風(fēng)險、業(yè)務(wù)監(jiān)管風(fēng)險等，引起了監(jiān)管部門的高度重視。結(jié)合市場發(fā)展需要，持續(xù)推出了一系列政策。

2013年，監(jiān)管層建立了支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管的基本框架，第三方支付平臺進(jìn)入高速發(fā)展階段;隨著P2P爆雷、洗錢等風(fēng)險事件的不斷出現(xiàn)，2015年底開始，監(jiān)管層開始對備付金存管活動及支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)連接系統(tǒng)出具規(guī)范意見，宣布將逐步取消備付金賬戶計(jì)付利息，且非銀行支付機(jī)構(gòu)不得直聯(lián)銀行系統(tǒng);2017年，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》和《關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了聚合支付發(fā)展的紅線;2018年客戶備付金存管、支付信息安全等要求的出臺，加強(qiáng)風(fēng)險防控，提升移動支付安全性;2019年中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，進(jìn)一步加強(qiáng)了對賬戶實(shí)名、終端的監(jiān)控。

這一系列監(jiān)管措施的推出，標(biāo)志著監(jiān)管力度提升，監(jiān)管常規(guī)化。客戶備付金存管及跨行清算活動的監(jiān)管規(guī)則成形，聚合支付業(yè)務(wù)發(fā)展模式進(jìn)一步明確。監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺及落地，促進(jìn)支付市場健康持續(xù)發(fā)展。

監(jiān)管政策對產(chǎn)業(yè)及B端服務(wù)影響。移動支付的強(qiáng)監(jiān)管進(jìn)一步延續(xù)，并逐漸成為常態(tài)化。中國人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)結(jié)合行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀從各個細(xì)分領(lǐng)域情況，分別出臺專項(xiàng)風(fēng)險整治文件，從嚴(yán)懲處置支付機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為。隨著第三方支付行業(yè)的不斷規(guī)范，支付機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)內(nèi)部管理規(guī)范，業(yè)務(wù)模式在摸索中逐漸明晰，并獲得資本市場的認(rèn)可。