王孔平

“農(nóng)”支付始終是個(gè)新命題。市場(chǎng)有新需求，行業(yè)就有新動(dòng)力。農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)非現(xiàn)金支付需求出現(xiàn)的時(shí)候，中國(guó)銀聯(lián)借助一臺(tái)POS機(jī)具和一張借記卡在黑龍江開(kāi)啟了解決之道。從2014年10月試點(diǎn)迄今，支付創(chuàng)新能力已然經(jīng)受了七載烈火真金般的歷練，黑龍江的銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品交易額占全省銀行卡跨行交易額中的比重最高年份超過(guò)四成。

【金卡話筒】

中國(guó)銀聯(lián)黑龍江分公司總經(jīng)理? 辛? 偉：

自全國(guó)首家“福農(nóng)通”產(chǎn)品應(yīng)用到糧食收購(gòu)領(lǐng)域以來(lái)，目前黑龍江已經(jīng)將銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品擴(kuò)展到經(jīng)濟(jì)作物等其他農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、生產(chǎn)資料交易和大宗物資交易等領(lǐng)域。并且，不止步于支付本身，而是建設(shè)生態(tài)，幫助銀行拓展信貸業(yè)務(wù)，協(xié)助糧農(nóng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品溯源和銷售信息發(fā)布，幫助收購(gòu)商對(duì)接收購(gòu)產(chǎn)品信息和協(xié)助提供融資服務(wù)。黑龍江推行的銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品很好地貫徹落實(shí)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略精神，推進(jìn)了農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。

光大銀行黑龍江分行副行長(zhǎng)? 劉尊義：

將銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品有機(jī)融合到銀行的對(duì)公、零售業(yè)務(wù)中。銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品作為重要的產(chǎn)品組合包的一部分，有效解決了糧食收儲(chǔ)加工企業(yè)、收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人、糧農(nóng)等各層級(jí)客戶，在支付方面的“痛點(diǎn)”、難點(diǎn)的問(wèn)題，為他們提供了多元化的金融服務(wù)。

招商銀行哈爾濱分行松北支行行長(zhǎng)? 王? 維：

依托銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品，運(yùn)用產(chǎn)業(yè)鏈思維，圍繞收購(gòu)產(chǎn)業(yè)鏈做深、做透，在上下游“通吃”拓展自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，全方位服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈客戶。

龍江大地支付“農(nóng)”需求

龍江大地支付“農(nóng)”需求

作為我國(guó)最大的商品糧生產(chǎn)基地，黑龍江省早就享有“北大倉(cāng)”的美譽(yù)。早在2010年，該省糧食總產(chǎn)量首次登上千億斤大關(guān)。次年，該省糧食總產(chǎn)量首次超過(guò)河南。并且，糧食產(chǎn)量和商品糧率連續(xù)十年領(lǐng)跑全國(guó)。

剛需叩門(mén)。隨之而來(lái)的是農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)支付方式呈現(xiàn)瓶頸。其實(shí)，2009年以來(lái)中國(guó)人民銀行哈爾濱中心支行（以下簡(jiǎn)稱“人行哈爾濱中支”）便積極推出有效措施，譬如采取網(wǎng)銀支付方式，解決了農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)與收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人之間的非現(xiàn)金支付難題。這只是硬幣一個(gè)面，硬幣另一面在于，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)或收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人到農(nóng)戶之間的非現(xiàn)金支付，源于支付工具的功能局限和資費(fèi)問(wèn)題。盡管部分采取網(wǎng)銀支付，《金卡生活》了解到，當(dāng)時(shí)還是大量使用了現(xiàn)金支付方式，也就是說(shuō)，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)款非現(xiàn)金支付普及只是開(kāi)窗，而大門(mén)尚未叩開(kāi)。

四方“痛點(diǎn)”。黑龍江農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金規(guī)模巨大，每年交易總量近萬(wàn)億元。前已述及，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)或收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人和農(nóng)戶之間在支付方式上主要采取現(xiàn)金、網(wǎng)銀支付。前者需要雙方清點(diǎn)現(xiàn)金，攜帶不安全;后者操作要找到PC端，體驗(yàn)不方便。在替代方式尚未出現(xiàn)之前，多年來(lái)二者所帶出的問(wèn)題或多或少為行業(yè)垢病。具體來(lái)看，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)或收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)戶、發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)，四方皆有“痛點(diǎn)”。

一是農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)或收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人采用現(xiàn)金支付時(shí)，鑒于收購(gòu)涉及大額的交易，配套需要準(zhǔn)備大量的現(xiàn)金。出門(mén)在外多帶現(xiàn)金以免旅途受困，這是俗話所說(shuō)的“窮家富路”的意思，對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)或收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人而言，攜帶足夠現(xiàn)金上路是收購(gòu)的習(xí)慣，亦是標(biāo)配?！督鹂ㄉ睢妨私獾?，在收購(gòu)?fù)?，現(xiàn)金涉及提取、保管、清點(diǎn)、發(fā)放，個(gè)別收購(gòu)企業(yè)每日庫(kù)存現(xiàn)金利息損失高達(dá)三千元。

二是農(nóng)戶售完農(nóng)產(chǎn)品要么接受大量現(xiàn)金，然后到銀行繳存，要么與收購(gòu)企業(yè)或收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人雙雙到銀行柜面完成收購(gòu)款的交付工作，良好的支付體驗(yàn)儼然缺席。

《金卡生活》了解到，收購(gòu)企業(yè)或收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)戶在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)?fù)?，疲于奔命，?dāng)?shù)貢円故召?gòu)的情況亦是普遍存在。收購(gòu)前，收購(gòu)企業(yè)或收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人守錢(qián)、農(nóng)戶守糧;收購(gòu)后，收購(gòu)企業(yè)或收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人守糧、農(nóng)戶守錢(qián)。雙方都不得放松警惕。

三是發(fā)卡銀行基于網(wǎng)點(diǎn)支付收購(gòu)款的方式，顯然形成對(duì)現(xiàn)金支付的有效補(bǔ)充，但是增加了柜面的業(yè)務(wù)壓力，實(shí)質(zhì)上沒(méi)有將金融服務(wù)送達(dá)客戶手中。

四是收單機(jī)構(gòu)并沒(méi)能切實(shí)拿出符合收購(gòu)業(yè)務(wù)特色的收銀及支付解決方案。

基于此，政府、中國(guó)人民銀行、商業(yè)銀行、收購(gòu)企業(yè)或收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)戶各方，無(wú)不迫切希望通過(guò)銀聯(lián)卡支付農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)款，從而優(yōu)化收購(gòu)企業(yè)或收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人到農(nóng)戶的支付渠道只要二者之間達(dá)成非現(xiàn)金支付，金融服務(wù)才會(huì)送達(dá)地頭和田間。

良機(jī)敲門(mén)。怎樣讓銀聯(lián)卡支付走進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)領(lǐng)域，從而滿足黑龍江收購(gòu)資金非現(xiàn)金支付的剛性需求，這成了擺在支付行業(yè)面前棘手且亟待力克的難題。

2014年中國(guó)人民銀行頒布的《關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出持續(xù)推廣非現(xiàn)金支付，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)的可獲得性，顯然，這為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)指明了方向。該年，在人行哈爾濱中支的大力支持下，得益于中國(guó)銀聯(lián)總公司高度重視，中國(guó)銀聯(lián)黑龍江分公司（以下簡(jiǎn)稱“黑龍江銀聯(lián)”）聯(lián)合銀聯(lián)商務(wù)股份有限公司黑龍江分公司（以下簡(jiǎn)稱“黑龍江銀商”）等當(dāng)?shù)厥諉螜C(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)或經(jīng)紀(jì)人，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，自主研發(fā)了“福農(nóng)通”，推出農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)支付服務(wù)，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品雛形漸現(xiàn)。

該產(chǎn)品系全國(guó)首創(chuàng)，填補(bǔ)了農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)領(lǐng)域銀聯(lián)卡應(yīng)用的空白。2014年10月4日，該產(chǎn)品在黑龍江率先投放。至此，龍江大地農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金非現(xiàn)金支付破局而立，向新而生，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品的出現(xiàn)無(wú)疑在黑土地上唱響了支付的豐收之歌。

《金卡生活》獲悉，黑龍江象嶼農(nóng)業(yè)物產(chǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“象嶼農(nóng)業(yè)”）、黑龍江北大荒湘糧糧食產(chǎn)業(yè)有限責(zé)任公司、黑龍江訥河市同心鄉(xiāng)洪富馬鈴薯種植專業(yè)合作社，成為最早嘗鮮銀聯(lián)卡農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)支付服務(wù)的收購(gòu)企業(yè)。而象嶼農(nóng)業(yè)是全國(guó)首家使用“福農(nóng)通”支付糧食收購(gòu)款的商戶，它由招商銀行收單，在收購(gòu)300噸玉米的時(shí)候，工作人員掏出巴掌大小的移動(dòng)POS機(jī)具，輕刷一下銀聯(lián)卡，就將66萬(wàn)元收購(gòu)款轉(zhuǎn)到了售糧農(nóng)戶的銀聯(lián)卡里面。這在之前是不可能完成的任務(wù)。

模式定格局

作為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)領(lǐng)域的銀聯(lián)卡行業(yè)應(yīng)用方案的載體，“福農(nóng)通”基于POS終端、移動(dòng)POS終端、“云POS”終端、MPOS終端等定制終端，收購(gòu)企業(yè)或收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶資金的實(shí)時(shí)劃付。

操作三步走?！督鹂ㄉ睢妨私獾?，該產(chǎn)品在應(yīng)用過(guò)程中體現(xiàn)了三個(gè)操作步驟。第一步，購(gòu)前先充值。收購(gòu)企業(yè)或收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人事先采取任意銀行的銀聯(lián)單位結(jié)算卡或借記卡進(jìn)行充值，后臺(tái)系統(tǒng)匹配了代付額度，實(shí)現(xiàn)了依據(jù)充值金額限制終端代付的額度，從而有效控制了支付風(fēng)險(xiǎn)。第二步，售后再付款。收購(gòu)企業(yè)或收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)所收購(gòu)的農(nóng)產(chǎn)品數(shù)量、質(zhì)量，最終和農(nóng)戶確定付款金額，在“福農(nóng)通”終端刷一下農(nóng)戶的收款卡，即農(nóng)戶所提供的任意一張銀聯(lián)借記卡，輸入該農(nóng)戶身份證后六位數(shù)字認(rèn)證，發(fā)起代付交易，便向農(nóng)戶支付了收購(gòu)款，反過(guò)來(lái)說(shuō)，此舉實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品銷售款的實(shí)時(shí)“入”卡。第三步，查詢大放心。農(nóng)戶可以通過(guò)“福農(nóng)通”終端實(shí)時(shí)查詢收款卡的余額。

一個(gè)細(xì)節(jié)在于，當(dāng)時(shí)“福農(nóng)通”商戶僅支持銀聯(lián)直聯(lián)模式入網(wǎng)，指定黑龍江銀商進(jìn)行收單專業(yè)化維護(hù)。具體業(yè)務(wù)模式有三個(gè)方面的落腳點(diǎn)。申請(qǐng)方面，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)應(yīng)事先向收單機(jī)構(gòu)申請(qǐng)以“福農(nóng)通”特約商戶形式接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，然后通過(guò)“福農(nóng)通”支付農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)款。入網(wǎng)方面，收單機(jī)構(gòu)與“福農(nóng)通”特約商戶簽訂入網(wǎng)協(xié)議后，在中國(guó)銀聯(lián)商戶信息注冊(cè)公共服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行商戶信息維護(hù)，并第一時(shí)間將特約商戶相關(guān)入網(wǎng)資料發(fā)送銀聯(lián)商務(wù)，完成商戶信息登記、維護(hù)。應(yīng)用方面，銀聯(lián)商務(wù)接收到收單機(jī)構(gòu)發(fā)送的“福農(nóng)通”特約商戶入網(wǎng)資料后，及時(shí)進(jìn)行商戶信息登記、維護(hù)、終端密鑰灌裝、機(jī)具布放、商戶培訓(xùn)等工作。

合規(guī)三道閘。《金卡生活》獲悉，基于確保業(yè)務(wù)推行風(fēng)險(xiǎn)可控，在系統(tǒng)上設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)防控“三道閘門(mén)”?！案＾r(nóng)通”商戶每臺(tái)終端每筆最低充值額度1萬(wàn)元起，控制充值額度，避免對(duì)轉(zhuǎn)賬及傳統(tǒng)消費(fèi)交易構(gòu)成沖擊，這是風(fēng)控的第一道閘。采取先代付額度充值、后付款的方式，避免商戶資金不足卻代付成功情況的發(fā)生，這是推出的風(fēng)控第二道閘。商戶終端僅限借記卡支付，屏蔽了信用卡消費(fèi)充值功能，從源頭避免了套現(xiàn)的發(fā)生，這呈現(xiàn)的是風(fēng)控第三道閘。

基于合規(guī)推廣，先后制定了收單服務(wù)承諾函、商戶受理銀聯(lián)卡協(xié)議書(shū)、特約商戶信息調(diào)查表和入網(wǎng)申請(qǐng)表、農(nóng)資收購(gòu)方案、產(chǎn)品操作手冊(cè)等制度和推廣資料，做到產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)可控。甚至在細(xì)節(jié)上扎緊“籬笆”。如，收單機(jī)構(gòu)向商戶發(fā)放移動(dòng)POS機(jī)具，對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)，那些有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的商戶，要求其提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照等手續(xù);農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人則要求提供身份證信息。

贏在四方。銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品促成整個(gè)交易在“瞬間”完成，福農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)和惠農(nóng)的真正含義在于，切實(shí)提高農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金支付效率、降低了成本、防范了現(xiàn)金支付所帶來(lái)的安全隱患。農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)或收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)戶、發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)四方皆贏。

農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)或經(jīng)紀(jì)人一方只要懷揣一臺(tái)移動(dòng)POS機(jī)具，便可隨時(shí)、隨地完成收購(gòu)付款。他們刷一下銀聯(lián)卡，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)款實(shí)時(shí)“出”卡，轉(zhuǎn)到了農(nóng)戶的銀聯(lián)卡中。《金卡生活》了解到，“福農(nóng)通”支持農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金跨行、異地代付，資金實(shí)時(shí)到賬，滿足農(nóng)產(chǎn)品交易一手交錢(qián)、一手交貨的需求。當(dāng)然，“福農(nóng)通”終端可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)付款，最大程度滿足了經(jīng)紀(jì)人收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品的需求，方便其流動(dòng)收購(gòu)。

農(nóng)戶一方只需要攜帶自己的銀聯(lián)借記卡，便實(shí)現(xiàn)了銷售款實(shí)時(shí)“入”卡，當(dāng)然，還可以通過(guò)移動(dòng)POS機(jī)具實(shí)時(shí)查詢借記卡余額，這類面對(duì)面“卡卡”轉(zhuǎn)賬，甚至終端支持打印交易簽購(gòu)單（俗稱小票），滿足農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)雙方對(duì)于交易原始憑證的需求，特別契合農(nóng)戶的支付習(xí)慣，做到放心賣糧、放心收款。而一手交貨、一手刷卡的模式成型，收購(gòu)企業(yè)或經(jīng)紀(jì)人在收購(gòu)時(shí)刷卡支付，可以輕裝上陣;農(nóng)戶在售完農(nóng)產(chǎn)品，免去了保管現(xiàn)金的麻煩，可以簡(jiǎn)行回家。

《金卡生活》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，“福農(nóng)通”產(chǎn)品推出農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)有一小改變，敦促農(nóng)村金融支付環(huán)境大改善：農(nóng)戶手里有卡、卡里有錢(qián)，帶活農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，帶動(dòng)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，拉動(dòng)農(nóng)村支付環(huán)境晉階。

發(fā)卡銀行一方實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)款依據(jù)銀聯(lián)卡支付，延伸了網(wǎng)點(diǎn)的半徑，延長(zhǎng)服務(wù)客戶的時(shí)間，在緩解柜面業(yè)務(wù)壓力的同時(shí)，將金融服務(wù)輻射到網(wǎng)點(diǎn)以遠(yuǎn)、柜面以外?！督鹂ㄉ睢愤M(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，提高農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金非現(xiàn)金支付占比，實(shí)際上有效解決了農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)過(guò)程中“現(xiàn)金搬家”難題，既可以降低現(xiàn)金調(diào)、繳成本，節(jié)約了社會(huì)資源，又可以增加“福農(nóng)通”關(guān)聯(lián)存款和中間業(yè)務(wù)收入。

收單機(jī)構(gòu)一方集“福農(nóng)通”方便高效、成本低廉、跨行付款、實(shí)時(shí)到賬、余額可查、憑證打印和移動(dòng)便攜之大成，實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)POS機(jī)具收款和付款的統(tǒng)一，給予收購(gòu)企業(yè)或經(jīng)紀(jì)人和農(nóng)戶貼身服務(wù)。

從好用到適用

需求在路上。在人行哈爾濱中支的指導(dǎo)下，從2013年四季度起，黑龍江銀聯(lián)聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)赴6個(gè)二級(jí)地市6個(gè)縣（市），對(duì)農(nóng)戶、商戶、收單機(jī)構(gòu)，尤其是當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行了大量走訪，與銀聯(lián)商務(wù)總、分公司反復(fù)論證功能設(shè)置（圖1）。

尋求政策支持。2014年，人行哈爾濱中支發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展推進(jìn)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金非現(xiàn)金結(jié)算專項(xiàng)行動(dòng)的通知》，給出了“先試點(diǎn)、后推廣”的指導(dǎo)意見(jiàn)，要求轄內(nèi)銀行依托“福農(nóng)通”等新型支付工具，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)或經(jīng)紀(jì)人和農(nóng)戶之間的非現(xiàn)金支付。確立了哈爾濱市轄五常市，齊齊哈爾市轄克山縣、龍江縣、依安縣，牡丹江市轄穆棱市，佳木斯市轄富錦市，雙鴨山市轄寶清縣，綏化市轄肇東市，這8個(gè)縣（市）作為試點(diǎn)地區(qū)，重點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金非現(xiàn)金支付工作?！督鹂ㄉ睢妨私獾剑渲形宄?、克山、依安、富錦、寶清、肇東正是經(jīng)過(guò)了黑龍江銀聯(lián)聯(lián)合調(diào)研的縣（市）。透過(guò)試點(diǎn)，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品效果顯著（圖2）。

試點(diǎn)成功在于，以風(fēng)險(xiǎn)管控為前提，突出實(shí)效，有序推進(jìn)業(yè)務(wù)。譬如，采取了正向激勵(lì)、按績(jī)?cè)u(píng)優(yōu)的措施。人行哈爾濱中支將此次專項(xiàng)行動(dòng)列為農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)重點(diǎn)考核項(xiàng)目，給予反應(yīng)迅速、及時(shí)反饋、亮點(diǎn)突出的單位加分。相反，給予進(jìn)展緩慢、有風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的單位減分。

2015年，人行哈爾濱中支發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展黑龍江省農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金非現(xiàn)金結(jié)算工作的通知》，要求各級(jí)地市人行借鑒、總結(jié)前期試點(diǎn)地區(qū)的工作經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)黑龍江收購(gòu)領(lǐng)域的基本覆蓋。

營(yíng)銷市場(chǎng)化?；谥攸c(diǎn)強(qiáng)化收單機(jī)構(gòu)和商戶服務(wù)，黑龍江銀聯(lián)成立“福農(nóng)通”項(xiàng)目組，明確業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人，向收單機(jī)構(gòu)和商戶提供專業(yè)化服務(wù)?！督鹂ㄉ睢妨私獾?，黑龍江銀聯(lián)推動(dòng)黑龍江銀商專門(mén)設(shè)置了業(yè)務(wù)咨詢電話，指定專人負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決收單機(jī)構(gòu)及商戶的相關(guān)問(wèn)題。黑龍江銀聯(lián)先后組織收單機(jī)構(gòu)召開(kāi)產(chǎn)品推介會(huì)，結(jié)合收單機(jī)構(gòu)需求，針對(duì)轄內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、哈爾濱銀行、龍江銀行、農(nóng)信社等14家機(jī)構(gòu)從事涉農(nóng)貸、公司貸和銀行卡收單的近千余名工作人員，培訓(xùn)逾百場(chǎng)。推動(dòng)黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社等機(jī)構(gòu)印發(fā)開(kāi)展“福農(nóng)通”業(yè)務(wù)相關(guān)通知，下發(fā)各地市、縣（市）分支機(jī)構(gòu)。并且，聯(lián)合黑龍江銀商走訪轄內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行四家銀行，推動(dòng)建立了收單維護(hù)關(guān)系，為“福農(nóng)通”商戶拓展奠定了基礎(chǔ)。

對(duì)四癥下五味藥。推廣工作并非一蹴而就?！督鹂ㄉ睢妨私獾?，黑龍江銀聯(lián)于2015年8月向人行哈爾濱中支匯報(bào)中提到，結(jié)合近一年的實(shí)際推廣過(guò)程發(fā)現(xiàn)存在四個(gè)方面問(wèn)題。第一癥，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人還沒(méi)有廣泛使用“福農(nóng)通”產(chǎn)品，“現(xiàn)金搬家”問(wèn)題仍未有效解決。第二癥，產(chǎn)品主要應(yīng)用在糧食收購(gòu)領(lǐng)域，在其他農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)領(lǐng)域尚未得到有效推廣。第三癥，產(chǎn)品宣傳力度弱，部分銀行在縣（市）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支行具體工作人員、經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)戶對(duì)其“不知道、不了解、不推薦、不使用”。第四癥，部分縣（市）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)銀行沒(méi)有充分挖掘經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)業(yè)合作社等客戶資源進(jìn)行產(chǎn)品推廣，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金“最后一公里”仍未全面實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金支付。

找出癥結(jié)，有效解決，關(guān)鍵的幾步邁出了扎實(shí)的步伐。在人行哈爾濱中支領(lǐng)導(dǎo)下，黑龍江銀聯(lián)聯(lián)合各方持續(xù)推廣產(chǎn)品，體現(xiàn)了實(shí)事求是的工作作風(fēng)。《金卡生活》調(diào)研了解到，他們提出了五個(gè)廣泛推廣應(yīng)用“福農(nóng)通”產(chǎn)品的工作措施。第一，聯(lián)合地市、縣（市）人行組織商業(yè)銀行開(kāi)展“福農(nóng)通”培訓(xùn)和宣傳，將其推廣工作作為農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的重點(diǎn)。第二，推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及黑龍江轄內(nèi)三家區(qū)域性銀行，結(jié)合自身客戶資源，大力拓展經(jīng)紀(jì)人使用“福農(nóng)通”支付收購(gòu)款。第三，聯(lián)合相關(guān)銀行加大產(chǎn)品宣傳力度，使農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)或大經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)戶知曉其好處、使用其方法，不斷提高農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金非現(xiàn)金支付占比。第四，推動(dòng)相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)分支行，利用合作關(guān)系、授信資源、客戶資源積極拓展商戶，尤其向經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)業(yè)合作社等客戶重點(diǎn)推薦使用。第五，助力農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)再上新臺(tái)階，使得助農(nóng)取款、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、“福農(nóng)通”等業(yè)務(wù)和產(chǎn)品互促發(fā)展。

百尺竿頭向“云端”。首先，產(chǎn)品“云”化，向“云端”擴(kuò)展服務(wù)外延。2016年，黑龍江銀聯(lián)結(jié)合商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)等銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品應(yīng)用各方的具體需求，充分考量傳統(tǒng)的“福農(nóng)通”產(chǎn)品由黑龍江銀商專業(yè)化維護(hù)，與部分商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)存在收單業(yè)務(wù)同質(zhì)化的客觀情況，委托深圳云刷科技有限公司，在中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)部、金融科技研究院（原電子支付研究院）、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中心指導(dǎo)下，依托銀聯(lián)云平臺(tái)開(kāi)發(fā)了“‘福農(nóng)通’云POS”智能終端，基于銀聯(lián)“云POS”平臺(tái)開(kāi)發(fā)了“福農(nóng)通”手機(jī)支付終端（MPOS終端），藉助“云POS”終端、MPOS終端實(shí)現(xiàn)了相關(guān)功能的遷移，引入更多的收單及收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，做到了部署靈活，業(yè)務(wù)因需而選。當(dāng)然，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了從多渠道到全渠道下的呈現(xiàn)，從而有效拉動(dòng)了業(yè)務(wù)發(fā)展，在新的市場(chǎng)形勢(shì)和技術(shù)條件下提供了成熟的行業(yè)解決方案，豐富了銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品的內(nèi)涵。

其次，資源“人”化，針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人定向推廣。傳統(tǒng)的“福農(nóng)通”產(chǎn)品側(cè)重于拓展農(nóng)產(chǎn)品大型收儲(chǔ)企業(yè)，單筆資金大、筆均交易強(qiáng)度高?！督鹂ㄉ睢氛{(diào)研發(fā)現(xiàn)，黑龍江的收購(gòu)產(chǎn)品以大米、玉米為主，除開(kāi)中國(guó)儲(chǔ)備糧管理總公司等大型收儲(chǔ)企業(yè)達(dá)到頂層市場(chǎng)規(guī)模，在中下游層尚存在二、三級(jí)收購(gòu)市場(chǎng)?；氐睫r(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)，其實(shí)是由大型收儲(chǔ)企業(yè)或加工企業(yè)向經(jīng)紀(jì)人收購(gòu)，從源頭上看，后者向農(nóng)戶收購(gòu)。在上述收購(gòu)鏈條上，產(chǎn)生了頻繁的大量的交易，市場(chǎng)體量出現(xiàn)乘數(shù)效應(yīng)。結(jié)合“福農(nóng)通”云產(chǎn)品的投產(chǎn)上線，呈現(xiàn)挖掘農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人資源的技術(shù)和市場(chǎng)的雙契機(jī)，在向農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人提供支付服務(wù)的同時(shí)，亦提升了農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)非現(xiàn)金支付規(guī)模。

逼進(jìn)最優(yōu)化

黑龍江從2014年啟動(dòng)傳統(tǒng)“福農(nóng)通”產(chǎn)品，到2016年升級(jí)“福農(nóng)通”云產(chǎn)品，農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)支付服務(wù)能力伴隨創(chuàng)新水漲船高。

市場(chǎng)拐點(diǎn)倒逼開(kāi)啟創(chuàng)新時(shí)間窗?！督鹂ㄉ睢氛{(diào)研發(fā)現(xiàn)，“福農(nóng)通”抑或傳統(tǒng)呈現(xiàn)，抑或“云”化升級(jí)，只是銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品全集中的一個(gè)子集。市場(chǎng)始終在檢驗(yàn)從業(yè)者創(chuàng)新的能力和耐性。

2018年、2019年商戶同比分別增長(zhǎng)15.4%和3.9%，仍在頑強(qiáng)發(fā)力向上。但是，2018年開(kāi)始“福農(nóng)通”產(chǎn)品交易呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。其實(shí)，交易下降率先在交易筆數(shù)從2018年開(kāi)始便敏感地表現(xiàn)出來(lái)，2018年、2019年交易筆數(shù)同比分別下降8.1%和19.8%。而交易金額下降態(tài)勢(shì)延遲到2019年才表現(xiàn)出來(lái)，同比下降20.1%。

任何產(chǎn)品都逃離不開(kāi)固有的生命周期，“福農(nóng)通”產(chǎn)品經(jīng)歷了四年多的高速增長(zhǎng)，亦不例外?！案＾r(nóng)通”從成長(zhǎng)到成熟，走向了衰減期，直接導(dǎo)致交易出現(xiàn)下滑的局面（圖3、圖4、圖5）。

黑龍江銀聯(lián)充分認(rèn)識(shí)到，沒(méi)有飽和的市場(chǎng)，只有飽和的產(chǎn)品。按照中國(guó)銀聯(lián)總公司的要求，集思廣益，改良升級(jí)，研發(fā)收購(gòu)平臺(tái)，2019年7月上線應(yīng)用全新的銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品，該年11月其平臺(tái)使用銀聯(lián)域名，部署在信息總中心托管區(qū)云平臺(tái)運(yùn)營(yíng)。

功能更完善?；谑召?gòu)市場(chǎng)實(shí)際需求，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品依托貸記業(yè)務(wù)，采用“充值（消費(fèi)）+代付（貸記）”模式。銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品具備諸多基礎(chǔ)功能，充分滿足了農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)的需求。

《金卡生活》分析發(fā)現(xiàn)，在這些功能中，一部分是對(duì)“福農(nóng)通”產(chǎn)品功能的“繼承”。如，充值額度保證代付對(duì)應(yīng)額度，收購(gòu)企業(yè)當(dāng)天充值額就是當(dāng)天代付額度，所以不存在因受收單機(jī)構(gòu)代付限額限制不能付款的問(wèn)題。又如，防范套現(xiàn)充值交易屏蔽信用卡。再如，收單機(jī)構(gòu)可以通過(guò)間聯(lián)模式開(kāi)展銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品收單業(yè)務(wù)，當(dāng)然，必須承諾充值交易對(duì)應(yīng)代付交易，這一功能在“福農(nóng)通”云端化后業(yè)已實(shí)現(xiàn)。

銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品在充值與代付方面強(qiáng)化了相關(guān)基礎(chǔ)功能。如，收購(gòu)企業(yè)充值后滿足對(duì)應(yīng)代付，當(dāng)日既支持一次充值一次代付，又支持一次充值多次代付。又如，收購(gòu)企業(yè)當(dāng)日充值與代付的余額自動(dòng)“返回”其關(guān)聯(lián)的結(jié)算賬戶。

銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品基礎(chǔ)功能強(qiáng)調(diào)并延展到了多元化的終端載體上。如，確保了市場(chǎng)主流品牌的智能終端支持銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品交易，智能終端支持充值、付款、交易明細(xì)等實(shí)時(shí)查詢功能。又如，可以通過(guò)手機(jī)開(kāi)展收購(gòu)業(yè)務(wù)，《金卡生活》了解到此業(yè)務(wù)已經(jīng)支持華為、小米等適配機(jī)型裝載手機(jī)POS應(yīng)用，從而在收購(gòu)過(guò)程中部分替代智能POS機(jī)具終端。再如，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品已經(jīng)支持銀聯(lián)手機(jī)POS，融合實(shí)現(xiàn)了“云閃付”收購(gòu)的交易應(yīng)用，未來(lái)將實(shí)現(xiàn)收購(gòu)企業(yè)的借記卡無(wú)卡充值。

基礎(chǔ)功能敦促風(fēng)控功能更加完善。如，收購(gòu)企業(yè)按商戶設(shè)定充值交易限額，可支持單筆、單日充值交易限額設(shè)置。又如，支持收購(gòu)企業(yè)手輸卡號(hào)付款，并要求輸入農(nóng)戶收款卡持卡人姓名，驗(yàn)證通過(guò)方能完成代付交易。再如，收購(gòu)企業(yè)可以按智能終端上設(shè)定個(gè)性化代付交易密碼。重要的是，做到了商戶定位監(jiān)測(cè)，保證其交易的真實(shí)與合規(guī)。

據(jù)悉，隨著支付標(biāo)記化等業(yè)務(wù)不斷完善，銀聯(lián)收購(gòu)平臺(tái)亦將增加收購(gòu)企業(yè)對(duì)公賬戶的收付款功能。

收單接入更簡(jiǎn)捷。收單機(jī)構(gòu)接入銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品的步驟簡(jiǎn)單明了（圖6）。收單機(jī)構(gòu)向黑龍江銀聯(lián)提出接入銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品申請(qǐng)后，雙方簽署《銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品收單服務(wù)業(yè)務(wù)開(kāi)通承諾函》，按照中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)規(guī)定向黑龍江銀聯(lián)申請(qǐng)代付證書(shū)。銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品運(yùn)維方根據(jù)黑龍江銀聯(lián)通知，為收單機(jī)構(gòu)分配銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品平臺(tái)賬號(hào)，配合平臺(tái)登錄、代付證書(shū)導(dǎo)入等測(cè)試以及商戶錄入等工作，收單機(jī)構(gòu)可開(kāi)展銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品商戶測(cè)試工作。

應(yīng)用領(lǐng)域更廣泛。自從象嶼農(nóng)業(yè)在全國(guó)首家將“福農(nóng)通”產(chǎn)品應(yīng)用到糧食收購(gòu)領(lǐng)域以來(lái)，目前業(yè)已擴(kuò)展到牛奶、生豬、淡水魚(yú)、白瓜子、木耳等農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)領(lǐng)域。黑龍江推行的銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品很好地貫徹落實(shí)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略精神，推進(jìn)了農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，獲得廣泛認(rèn)可。譬如，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品入選人行哈爾濱中支編纂的《農(nóng)村支付提升普惠金融案例》。

目前，黑龍江糧食作物收購(gòu)的合作對(duì)象主要有中國(guó)儲(chǔ)備糧管理總公司等頂級(jí)市場(chǎng)規(guī)模的大型收儲(chǔ)企業(yè)，中糧集團(tuán)有限公司、象嶼農(nóng)業(yè)、黑龍江北大荒湘糧糧食產(chǎn)業(yè)有限責(zé)任公司等規(guī)?；笮娃r(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)，黑龍江省綏化市蘭西縣鑫玉糧油有限公司、五常市銀珠稻香春米業(yè)有限公司等農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，黑龍江訥河市同心鄉(xiāng)洪富馬鈴薯種植專業(yè)合作社等農(nóng)產(chǎn)品合作社，還有廣大農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)戶。

在合作伙伴的助力下，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品應(yīng)用于水稻、玉米、小麥等糧食作物收購(gòu)。當(dāng)然，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品還適合于經(jīng)濟(jì)作物等其他農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)，包括大豆、棉花、煙葉等經(jīng)濟(jì)作物，蘋(píng)果、柑橘、番茄等果蔬產(chǎn)品，生豬、禽類、肉（奶）牛等畜牧業(yè)及其副產(chǎn)品，海參、扇貝、淡水魚(yú)等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品，木耳、松子、蜂蜜等林特產(chǎn)品，三七、蟲(chóng)草、北藥等中藥材，鮮花種植、皮毛加工、林木經(jīng)營(yíng)等其他農(nóng)產(chǎn)品，林林總總的收購(gòu)漸次展開(kāi)。

進(jìn)一步，種子、農(nóng)藥、化肥等生產(chǎn)資料交易，二手車、二手房、大型廢品收購(gòu)等大宗收購(gòu)，煤炭、成品油、基礎(chǔ)建材等大宗物資交易，高鐵、公路建設(shè)標(biāo)段沙、石、水泥等地坪材料款結(jié)算，農(nóng)業(yè)合作社等偏遠(yuǎn)企業(yè)工資發(fā)放、股金分紅，全國(guó)大型連鎖企業(yè)線下資金歸集等領(lǐng)域，亦可應(yīng)用到銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品。

服務(wù)更無(wú)界。創(chuàng)新無(wú)止境，服務(wù)無(wú)邊界?！督鹂ㄉ睢酚^察，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品的應(yīng)用領(lǐng)域看不到受限邊界，這是因?yàn)槠渫茝V應(yīng)用存在業(yè)界公認(rèn)的“六個(gè)不變”：不改變屬地銀聯(lián)分公司和收單機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，不改變商戶屬地代碼執(zhí)行屬地入網(wǎng)原則，不改變收單機(jī)構(gòu)現(xiàn)有代碼，不改變收單機(jī)構(gòu)系統(tǒng)亦不涉及升級(jí)改造即可享有服務(wù)功能，不改變收單機(jī)構(gòu)商戶入網(wǎng)模式支持商戶直、間聯(lián)入網(wǎng)，不改變現(xiàn)有充值交易跨行轉(zhuǎn)接手續(xù)費(fèi)及代付交易階梯手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。服務(wù)至上，惟“無(wú)我”是至寶。

據(jù)悉，收購(gòu)平臺(tái)擁有20人團(tuán)隊(duì)，提供7×24小時(shí)運(yùn)維和7×8小時(shí)業(yè)務(wù)的雙支持，及時(shí)解決收購(gòu)平臺(tái)運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。目前，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品處理能力每秒可達(dá)1000筆交易，隨后還將擴(kuò)容，以滿足不斷增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)需求。全新的銀聯(lián)收購(gòu)平臺(tái)在2019年7月上線僅運(yùn)行半年，該年實(shí)現(xiàn)交易32.7億元。重要的是，新平臺(tái)應(yīng)用后，交易出現(xiàn)拐點(diǎn)，一舉扭轉(zhuǎn)收購(gòu)交易下降局面。2020年商戶大增，同比增長(zhǎng)52.4%，比2018年、2019年分別增長(zhǎng)了37、48.5個(gè)百分點(diǎn);交易止跌，交易筆數(shù)、交易金額同比分別增長(zhǎng)38.6%、21.8%（圖7）。

撇開(kāi)試點(diǎn)初始年份，黑龍江銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品交易額占全省銀行卡跨行交易額中的比重最低也有近二成，最高超過(guò)四成?！督鹂ㄉ睢贩治?，只有找到“殺手級(jí)”產(chǎn)品，在市場(chǎng)上才能達(dá)成四兩撥千斤的效果。

跨越收購(gòu)淡季周期。在黑龍江銀聯(lián)的幫助和支持下，經(jīng)過(guò)前期的大量準(zhǔn)備，2020年9月光大銀行黑龍江分行的銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品系統(tǒng)上線試運(yùn)行期間，每日交易量約5億元。今年開(kāi)始，系統(tǒng)整體運(yùn)行穩(wěn)定，交易量亦逐步提升，現(xiàn)階段每日交易量約18億元。截至發(fā)稿，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品累積交易量達(dá)到1546.61億元。光大銀行黑龍江分行副行長(zhǎng)劉尊義對(duì)《金卡生活》表示，此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展給光大銀行帶來(lái)了可觀的對(duì)公存款規(guī)模和利潤(rùn)。他進(jìn)一步表示，將主要針對(duì)糧食、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)類客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。要求轄內(nèi)各支行，根據(jù)黑龍江省農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)層級(jí)，將大中型收購(gòu)企業(yè)作為主要營(yíng)銷對(duì)象。首先，對(duì)本單位現(xiàn)有客戶進(jìn)行溝通，了解是否有業(yè)務(wù)需求;其次，針對(duì)重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、糧食加工等潛在客戶，開(kāi)展?fàn)I銷。

《金卡生活》獲悉，基于鼓勵(lì)支行積極營(yíng)銷銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，光大銀行設(shè)置專項(xiàng)的考核、獎(jiǎng)勵(lì)制度。

劉尊義表示，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品潛力巨大，在推進(jìn)快速發(fā)展的同時(shí)，一定會(huì)實(shí)現(xiàn)多方共贏。

《金卡生活》了解到，類似于光大銀行黑龍江分行，并不單純體現(xiàn)在應(yīng)用銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品增加了合作伙伴方面，事實(shí)上，標(biāo)志著黑龍江銀聯(lián)聯(lián)合這些機(jī)構(gòu)拓展其對(duì)公業(yè)務(wù)，熨平了農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)淡季帶來(lái)的交易波動(dòng)。換言之，在黑龍江銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品基于廣泛的場(chǎng)景應(yīng)用，收購(gòu)淡季交易不淡，服務(wù)更加濃釅。

（孟靈通、柳鐘雷、吳佳頔對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)）

責(zé)任編輯：葛辛晶

【銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品應(yīng)用案例集】

收購(gòu)商、銀行、場(chǎng)景三面觀

象嶼農(nóng)業(yè)：銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品“頭啖湯”品嘗上“癮”

2014年10月4日，黑龍江象嶼農(nóng)業(yè)物產(chǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“象嶼農(nóng)業(yè)”）成為全國(guó)首家使用“福農(nóng)通”支付糧食收購(gòu)款的商戶。這家由廈門(mén)象嶼股份有限公司投資的企業(yè)，“品嘗”了銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品“頭啖湯”。

象嶼農(nóng)業(yè)在投入銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品的首月，5個(gè)糧食收購(gòu)點(diǎn)布放了5臺(tái)“福農(nóng)通”移動(dòng)POS機(jī)具。在每個(gè)收購(gòu)日的早晨，由財(cái)務(wù)人員按照收購(gòu)計(jì)劃，使用銀聯(lián)單位結(jié)算卡給所有收購(gòu)點(diǎn)的銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品終端充值，充值后就由收購(gòu)點(diǎn)人員使用銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品支付當(dāng)天的收購(gòu)糧款。首月數(shù)據(jù)顯示，收購(gòu)商品糧17.59萬(wàn)噸，支付收購(gòu)款4.26億元，其中通過(guò)“福農(nóng)通”產(chǎn)品支付占到99.8%，日均達(dá)76筆、1400萬(wàn)元。

象嶼農(nóng)業(yè)在黑龍江省主要收購(gòu)玉米。未使用銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品之前，其收購(gòu)玉米時(shí)使用現(xiàn)金支付，收購(gòu)季節(jié)，派人到依安縣，甚至到臨近縣的銀行“取光”現(xiàn)金，建設(shè)現(xiàn)金庫(kù)，增設(shè)保衛(wèi)押運(yùn)人員。使用銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品后，節(jié)省了現(xiàn)金支付所產(chǎn)生的投入。象嶼農(nóng)業(yè)財(cái)務(wù)總監(jiān)反饋，當(dāng)年公司節(jié)省收購(gòu)資金財(cái)務(wù)成本便高達(dá)百萬(wàn)元。實(shí)用、安全、高效和便利等因素，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品對(duì)于收購(gòu)企業(yè)表現(xiàn)得黏性十足。

《金卡生活》了解到，近年象嶼農(nóng)業(yè)年收購(gòu)資金量約240億元。其中，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品支付資金約190億元，網(wǎng)銀、票據(jù)等其他非現(xiàn)金支付約49.1億元。換言之，象嶼農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)戶的非現(xiàn)金支付占比高達(dá)99.6%，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品支付占比達(dá)到79.2%。

招商銀行松北支行：銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品攜金融服務(wù)進(jìn)收購(gòu)站

作為2014年新設(shè)支行，招商銀行哈爾濱分行松北支行（以下簡(jiǎn)稱“招行松北支行”）借著與象嶼農(nóng)業(yè)合作糧食收購(gòu)的契機(jī)，先是為其投放收購(gòu)貸款，接著開(kāi)展銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品的合作，使其當(dāng)年一躍成為在黑龍江招商銀行系統(tǒng)綜合考核第一名，目前該支行亦名列前茅。

招行松北支行給象嶼農(nóng)業(yè)辦理單位結(jié)算卡，對(duì)公方面，吸收了收購(gòu)款。在此基礎(chǔ)上，與其合作為前來(lái)賣玉米的經(jīng)紀(jì)人辦理了金葵花借記卡，經(jīng)紀(jì)人用此卡接收玉米銷售款，通過(guò)給經(jīng)紀(jì)人送小禮物等營(yíng)銷，絕大部分玉米銷售款又轉(zhuǎn)化為招行松北支行的C端存款。

招行松北支行行長(zhǎng)王維對(duì)《金卡生活》表示，依托銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品，招行松北支行運(yùn)用產(chǎn)業(yè)鏈思維，圍繞象嶼農(nóng)業(yè)玉米收購(gòu)產(chǎn)業(yè)鏈做深、做透，上下游“通吃”?！督鹂ㄉ睢妨私獾?，招行松北支行還將象嶼農(nóng)業(yè)使用銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)承擔(dān)下來(lái)，加深了服務(wù)黏性。

推廣銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品，招行松北支行分析給自身帶來(lái)了諸多益處。如，在移動(dòng)POS 機(jī)具上實(shí)現(xiàn)了收款和付款功能的統(tǒng)一。又如，帶動(dòng)了銀聯(lián)借記卡的發(fā)行。再如，增加了對(duì)公、對(duì)私存款和中間業(yè)務(wù)收入。事實(shí)上，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品幫助招行松北支行實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)、客戶、服務(wù)的三維延伸。

《金卡生活》獨(dú)家獲悉，招行松北支行通過(guò)銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品及信貸產(chǎn)品，針對(duì)象嶼農(nóng)業(yè)開(kāi)展綜合營(yíng)銷，為其配置收購(gòu)貸款年授信達(dá)5億元。而象嶼農(nóng)業(yè)在招行松北支行開(kāi)立的對(duì)公結(jié)算賬戶日均存款貢獻(xiàn)最高達(dá)2億元。這樣，象嶼農(nóng)業(yè)綜合貢獻(xiàn)給招行松北支行的業(yè)務(wù)收入年均近500萬(wàn)元。

場(chǎng)景應(yīng)用：龍江大地多點(diǎn)發(fā)力

銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品除了應(yīng)用于糧食作物收購(gòu)?fù)?，還適合應(yīng)用在經(jīng)濟(jì)作物等其他農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)，當(dāng)然，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品還涉及到生產(chǎn)資料、大宗物資交易等諸多場(chǎng)景?！督鹂ㄉ睢愤x取銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品在黑龍江應(yīng)用的特色場(chǎng)景，作簡(jiǎn)單介紹，以期拋磚引玉。

黑木耳收購(gòu)場(chǎng)景。位于黑龍江省東南部的邊陲小鎮(zhèn)，綏陽(yáng)鎮(zhèn)風(fēng)光秀美，蘊(yùn)藏著豐富的自然資源。作為東北黑木耳的主產(chǎn)區(qū)，黑木耳產(chǎn)量占全國(guó)黑木耳總產(chǎn)量的四分之一?！坝隄?rùn)·綏陽(yáng)”黑木耳（山產(chǎn)品）進(jìn)出口交易中心的100個(gè)收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人中，使用銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品的超過(guò)半數(shù)。

畜牧業(yè)收購(gòu)場(chǎng)景。蘭西縣榆林鎮(zhèn)是黑龍江的黃牛集散地，黃牛市場(chǎng)每周開(kāi)市一次。黃牛收購(gòu)經(jīng)紀(jì)人一般都到蘭西縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社榆林鎮(zhèn)信用社把現(xiàn)金取出來(lái)，再去收購(gòu)黃牛。買(mǎi)賣完成后，賣牛的農(nóng)民再到信用社把黃牛銷售款存起來(lái)。上述信用社主任表示，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓信用社節(jié)省了現(xiàn)金調(diào)、繳成本。

淡水養(yǎng)殖收購(gòu)場(chǎng)景。位于哈爾濱市木蘭縣白楊木水庫(kù)附近的養(yǎng)魚(yú)池地處偏遠(yuǎn)，打魚(yú)季節(jié)收購(gòu)戶到養(yǎng)魚(yú)池收魚(yú)，養(yǎng)殖戶把魚(yú)打撈出來(lái)秤重后裝上水車，到了交付魚(yú)款環(huán)節(jié)，要么用現(xiàn)金，要么驅(qū)車去木蘭縣城和最近鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)賬。并且，每一筆交易一般都有經(jīng)紀(jì)人介紹，養(yǎng)殖戶賣完魚(yú)還要給經(jīng)紀(jì)人傭金。現(xiàn)在，銀聯(lián)收購(gòu)產(chǎn)品帶給養(yǎng)殖戶、收購(gòu)戶、經(jīng)紀(jì)人極大的方便。只要養(yǎng)魚(yú)池附近有移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，就能完成購(gòu)魚(yú)款和傭金的支付。