楊朋飛

摘要：近年來信息化金融已經(jīng)逐步滲入到我國農(nóng)村并影響著其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)前我國關(guān)于信息通信技術(shù)通過農(nóng)村金融發(fā)展來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的傳導(dǎo)機(jī)制文獻(xiàn)研究上還不夠詳細(xì)，文章基于中國2006-2010年1743個縣（市）的數(shù)據(jù)，實證檢驗信息通信技術(shù)通過農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的作用機(jī)制，結(jié)果顯示：信息通信技術(shù)通過農(nóng)村金融發(fā)展影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，即信息通信技術(shù)水平高的地方，農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長起促進(jìn)作用。表明了要加強(qiáng)信息通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并在此基礎(chǔ)上通過發(fā)展電子化金融服務(wù)來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。

關(guān)鍵詞：信息通信技術(shù);金融發(fā)展;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長

一、信息通信技術(shù)通過農(nóng)村金融包容促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的作用機(jī)理

（一）信息通信技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用

電子化金融服務(wù)就是信息通信技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用，其主要是通過已經(jīng)存在的網(wǎng)絡(luò)，發(fā)揮現(xiàn)代科技的優(yōu)勢，推動農(nóng)村金融市場交易和結(jié)算方式創(chuàng)新，拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間，解決農(nóng)戶獲取金融服務(wù)時面臨的成本和距離兩大障礙，有助于減輕農(nóng)戶遭受的金融排除，促進(jìn)了農(nóng)村包容性金融發(fā)展。電子化金融服務(wù)歸納起來主要是三種服務(wù)類型：面對面的現(xiàn)金交易（包括國內(nèi)和國際匯款）;獲取現(xiàn)金和購買貨物;支付費用和償還貸款。具體應(yīng)用有ATM機(jī)、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、短信通、惠農(nóng)卡、轉(zhuǎn)賬電話等。電子化金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)有多種實踐模式，如農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)推廣的“山西模式”、“壽光模式”、“重慶模式”、“‘惠農(nóng)e家模式”等。

（二）信息通信技術(shù)促進(jìn)農(nóng)村金融包容的作用機(jī)制

信息通信技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用能夠幫助農(nóng)戶獲取金融服務(wù)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，從而促進(jìn)農(nóng)村金融包容。具體來說，信息通信技術(shù)主要通過以下兩個方面來影響農(nóng)村金融包容：

1.信息通信技術(shù)的發(fā)展，降低了金融機(jī)構(gòu)收集農(nóng)戶信息的成本，有利于農(nóng)村征信體系的建設(shè)，緩解了農(nóng)戶貸款中的信息不對稱問題，提升信貸服務(wù)決策效率，促進(jìn)了對農(nóng)戶的信貸服務(wù)供給，推動了農(nóng)村金融包容發(fā)展。目前中國的農(nóng)村征信體系主要是人民銀行通過已經(jīng)建成的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫來連接農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。農(nóng)戶征信系統(tǒng)為從事農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)建立了一套信用檔案，并收集了相應(yīng)的信息，系統(tǒng)的信息經(jīng)過儲存和加工后再交付給農(nóng)村金融交易主體。但是對于地理位置偏遠(yuǎn)分散的農(nóng)戶或農(nóng)村微型企業(yè)，由于其規(guī)模小、缺乏信用記錄，金融機(jī)構(gòu)很難獲取相應(yīng)的信貸決策信息，不愿意向其提供信貸服務(wù)。隨著信息通信技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收集客戶或潛在客戶的信息更加容易，依托征信系統(tǒng)對信息進(jìn)行編碼、利用和分析的能力也顯著提升。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依托先進(jìn)的信息通信技術(shù)，可以開發(fā)出低成本的能夠覆蓋偏遠(yuǎn)、貧困地區(qū)農(nóng)戶的金融服務(wù)手段，促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)的供給。信息通信技術(shù)促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的供給，主要是通過推動農(nóng)村無分支銀行發(fā)展和支付手段創(chuàng)新，使偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶也能獲取金融服務(wù)，提高銀行服務(wù)覆蓋率，促進(jìn)農(nóng)村金融包容。農(nóng)村無分支銀行主要是依托銀行卡、手機(jī)或其他電信設(shè)備向農(nóng)村提供價格可以接受的金融服務(wù)，避免了在農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)的高成本問題。無分支銀行的主要形式有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電話銀行等。信息通信技術(shù)促進(jìn)支付手段的創(chuàng)新，包括ATM、POS終端機(jī)、短信通、惠農(nóng)卡及電話轉(zhuǎn)賬設(shè)備等。無分支銀行和農(nóng)村創(chuàng)新性支付手段顯著降低了農(nóng)村金融服務(wù)的成本。據(jù)測算，處理一筆業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行和ATM花費的成本相當(dāng)于銀行機(jī)構(gòu)的1/5，使用POS機(jī)的成本只是銀行物理網(wǎng)點處理同樣業(yè)務(wù)的0.5%。電子化金融服務(wù)成本的降低及在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)的金融服務(wù)創(chuàng)新，可以實現(xiàn)在任何地點和任何時間提供自助式的金融服務(wù)。

（三）農(nóng)村金融包容促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的作用機(jī)制

農(nóng)村金融包容的發(fā)展目標(biāo)是確保所有的農(nóng)戶都能高質(zhì)量的獲取基本的金融服務(wù)，如貸款、儲蓄、匯款、保險及其他風(fēng)險管理工具，那么農(nóng)村金融包容是否促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長？通過對現(xiàn)有文獻(xiàn)梳理可以發(fā)現(xiàn)，金融包容的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)一致，金融包容是包容性經(jīng)濟(jì)增長的重要組成維度。農(nóng)村金融包容的發(fā)展能夠確保農(nóng)戶可以高質(zhì)量地獲取貸款、儲蓄、匯款和保險等基礎(chǔ)性金融服務(wù)，而金融服務(wù)的獲取可以縮小農(nóng)戶收入和支出的波動，降低農(nóng)村貧困程度，這就相當(dāng)于提高了農(nóng)村地區(qū)的整體收入水平，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長;其次，農(nóng)村金融包容促進(jìn)了農(nóng)戶機(jī)會的公平，激發(fā)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的潛能，同樣有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長。但是，中國農(nóng)村金融發(fā)展如果在結(jié)構(gòu)和功能方面與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際需求不協(xié)調(diào)，也會抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。

二、結(jié)論與政策建議

我國農(nóng)村信息通信技術(shù)是否通過農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長是本文主要分析的內(nèi)容。通過上文分析得出：在農(nóng)村金融領(lǐng)域，信息通信技術(shù)的應(yīng)用及發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長能夠起有效促進(jìn)作用。影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的其它因素被控制后，運用固定效應(yīng)模型對其進(jìn)行分析，結(jié)果表明：信息通信技術(shù)通過農(nóng)村金融發(fā)展影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融發(fā)展在信息通信技術(shù)水平高的地方對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長起有效地促進(jìn)作用。通過上文研究結(jié)論，本文提出以下政策建議：

1.在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)信息通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時，也要加強(qiáng)對可持續(xù)發(fā)展的電子化金融服務(wù)的繼續(xù)推廣。加大對電子銀行業(yè)務(wù)的資源投入力度以及外部資源的整合力度，從而實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ);積極創(chuàng)新以客戶為中心金融產(chǎn)品;健全和完善電子銀行的風(fēng)險防范體系;在發(fā)展信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，大型商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作。

2.針對農(nóng)村金融發(fā)展沒有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的現(xiàn)狀，本文認(rèn)為要繼續(xù)深化現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制改革，比如涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補(bǔ)貼、增量獎勵等已經(jīng)在推廣的政策;發(fā)展新型合作金融等真正服務(wù)貧困農(nóng)戶的微型金融組織，重塑農(nóng)村金融市場主體，使農(nóng)村金融能真正服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

參考文獻(xiàn)

[1]何廣文.中國農(nóng)村金融供求特征及均衡供求的路徑選擇[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2001，（10）：40-45.