袁玥茗

跨境電商規(guī)模迅速增長(zhǎng)，產(chǎn)業(yè)鏈的支付環(huán)節(jié)持續(xù)火熱，國(guó)內(nèi)支付巨頭或許可以暫時(shí)無(wú)懼外來(lái)者的挑戰(zhàn)，但如何更好地“走出去”確需思量。

成千上萬(wàn)交易背后的“散碎銀子”

全世界每秒鐘進(jìn)行的交易成千上萬(wàn)，由此產(chǎn)生的海量支付背后，支付企業(yè)為從中扣除的少許手續(xù)費(fèi)展開激烈競(jìng)爭(zhēng)。數(shù)據(jù)顯示，全球跨境交易金額達(dá)20余萬(wàn)億美元，每年國(guó)際跨境支付的收益達(dá)到全球交易收入的近3成。

人民幣的國(guó)際化進(jìn)程不斷加快，國(guó)際貨幣的跨境結(jié)算是國(guó)際貨幣的重要職能。中國(guó)工程院院士柴洪峰指出，隨著跨境支付業(yè)務(wù)的不斷增長(zhǎng)，金融業(yè)開放力度的加大，我國(guó)支付體系的建設(shè)正在日益完善，接下來(lái)，“應(yīng)該進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)跨境支付系統(tǒng)的建設(shè)與完善，發(fā)揮其在跨境支付清算中的主導(dǎo)作用，提高跨境清算效率，并提高監(jiān)管效率?！?月8日，央行行長(zhǎng)易綱在談及2021年金融熱點(diǎn)問(wèn)題時(shí)表示，“下一步，人民銀行將加大貨幣政策創(chuàng)新力度，提高金融支持針對(duì)性和精準(zhǔn)度。人民銀行將繼續(xù)遵循市場(chǎng)化、法治化、國(guó)際化原則，積極穩(wěn)妥推進(jìn)金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外自主開放?！?月20日，中國(guó)人民銀行發(fā)布關(guān)于《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》公開征求意見的通知，其中第四十四條為，“（跨境支付管理規(guī)定）非銀行支付機(jī)構(gòu)為跨境交易提供服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)遵守跨境支付、跨境人民幣業(yè)務(wù)及外匯管理的有關(guān)規(guī)定。”

作為支付細(xì)分市場(chǎng)，跨境支付行業(yè)近年來(lái)增速驚人，中國(guó)正處在跨境電商蓬勃發(fā)展的時(shí)期，中國(guó)消費(fèi)者境外購(gòu)物和跨境電商海外收付款的需求都在快速增長(zhǎng)。而且，疫情蔓延對(duì)線下交易的影響使得全球移動(dòng)支付行業(yè)也迎來(lái)前所未有的爆發(fā)期。平安壹錢包跨境業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人童見雷表示，“疫情導(dǎo)致去年國(guó)外主流市場(chǎng)的消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)移至線上，電商滲透率較2019年提升了10%，相當(dāng)于過(guò)去5至8年的速度?！?/p>

國(guó)內(nèi)支付企業(yè)爭(zhēng)相“走出去”，看中的是國(guó)際市場(chǎng)更高的毛利空間，國(guó)際支付巨頭想要“走進(jìn)來(lái)”，看中的是中國(guó)本土支付的海量數(shù)額。需要時(shí)刻謹(jǐn)記的是，跨境支付是高門檻、重監(jiān)管行業(yè)，在業(yè)務(wù)許可上，需要人民銀行、外匯局等多個(gè)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，有需求的企業(yè)非常明白自己應(yīng)該作何選擇，“資金是敏感信息，不會(huì)只根據(jù)費(fèi)率高低選擇收款服務(wù)商，而是選擇實(shí)力強(qiáng)大的龍頭公司?！?/p>

微信、支付寶的最強(qiáng)對(duì)手來(lái)了么？

我國(guó)支付企業(yè)近年來(lái)發(fā)展迅速，以體量大、創(chuàng)新多、場(chǎng)景密集著稱，但在跨境支付這個(gè)各國(guó)支付產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)上表現(xiàn)一般，用戶“出國(guó)消費(fèi)用Visa、電商海淘用Pay Pal、跨境匯款用SWIFT”的消費(fèi)習(xí)慣短時(shí)間難以改觀。

國(guó)際支付巨頭Pay PalCEO丹·舒爾曼從不掩飾其對(duì)數(shù)字支付的十足信心，“我的確認(rèn)為，數(shù)字支付的新時(shí)代正在到來(lái)，我們不會(huì)倒退回過(guò)去那樣了。我們不會(huì)再頻繁使用現(xiàn)金了。我想，未來(lái)大家都會(huì)非常注重衛(wèi)生問(wèn)題。我想商店內(nèi)二維碼的使用正在增加，未來(lái)也將持續(xù)增加。我們?cè)绞遣饺霐?shù)字經(jīng)濟(jì)，它就越普及。我們需要確保這一點(diǎn)能夠發(fā)生，因?yàn)槲掖_實(shí)認(rèn)為數(shù)字化支付更節(jié)省時(shí)間——你不必到支票兌現(xiàn)處排隊(duì)兌現(xiàn)，也不必排隊(duì)支付各類賬單。另外，數(shù)字化支付能大幅節(jié)省成本?！倍跉v經(jīng)輾轉(zhuǎn)之后，Pay Pal總算進(jìn)入中國(guó)，作為全球領(lǐng)先的第三方支付軟件、全球用戶最多的國(guó)際貿(mào)易工具，Pay Pal入華一度引來(lái)微信、支付寶遭遇最強(qiáng)對(duì)手的驚呼。

但國(guó)內(nèi)支付企業(yè)似乎并未太過(guò)在意，因?yàn)樵谒鼈兛磥?lái)，Pay Pal只是“一家立足歐美、交易規(guī)模中等、盈利能力強(qiáng)、國(guó)際化程度高的支付機(jī)構(gòu)”，當(dāng)然，其也是許多歐美國(guó)家在線購(gòu)物平臺(tái)的標(biāo)配。對(duì)于Pay Pal而言，支付寶和微信支付已形成的雙寡頭壟斷格局并不是無(wú)懈可擊，但最不利的是國(guó)內(nèi)5‰左右的費(fèi)率——這可比國(guó)際通行的1.5%-2%的收費(fèi)水平低太多了。要知道，Pay Pal的交易規(guī)模并不占優(yōu)勢(shì)，其強(qiáng)悍的盈利能力正是受益于高昂的手續(xù)費(fèi)。這甚至可以參考進(jìn)入日本市場(chǎng)后的的Pay Pal，幾乎沒(méi)有蕩起一丁點(diǎn)兒水花，有人吐槽是因?yàn)槿毡疽苿?dòng)支付發(fā)展太慢，但關(guān)鍵因素還是手續(xù)費(fèi)。

當(dāng)優(yōu)勢(shì)變劣勢(shì)，想要深度涉足中國(guó)金融市場(chǎng)的Pay Pal將面臨“要規(guī)模還是要盈利”的兩難，而對(duì)面虎視眈眈的，還是將補(bǔ)貼和創(chuàng)新玩出萬(wàn)般花樣的本土巨頭，要知道，支付寶有中國(guó)最大的電商平臺(tái)支持，微信支付有大量的用戶群體，這樣的硬優(yōu)勢(shì)讓其他本土支付企業(yè)都無(wú)法企及。從專業(yè)角度解析，作為中國(guó)第一家外資支付機(jī)構(gòu)，Pay Pal全資收購(gòu)的國(guó)付寶持有互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、基金支付、跨境人民幣支付以及預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行與受理等支付牌照和業(yè)務(wù)許可，但缺失收單牌照，其難以在線下市場(chǎng)與國(guó)內(nèi)支付巨頭一較高下，戰(zhàn)場(chǎng)仍在線上。這也不難理解，Pay Pal首席執(zhí)行官這樣暗示企業(yè)入華后的策略，“Pay Pal不會(huì)在中國(guó)市場(chǎng)與本土支付巨頭展開正面交鋒，而是會(huì)把重點(diǎn)放在跨境支付上?！?/p>

正如中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛所指出的，“要對(duì)境內(nèi)外支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求。這有利于營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，也可以深化金融業(yè)的對(duì)外開放水平。”金融業(yè)的對(duì)外開放是大勢(shì)所趨，Pay Pal獲得國(guó)內(nèi)的支付牌照，是中國(guó)金融業(yè)進(jìn)一步開放的標(biāo)志性事件，國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)需要迎來(lái)更多的國(guó)際選手。中國(guó)本土的支付市場(chǎng)還未到大局已定的時(shí)候，盡管已經(jīng)形成了自己的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境和金融環(huán)境，相關(guān)規(guī)則不會(huì)輕易改變。Pay Pal們的到來(lái)未必能攪動(dòng)中國(guó)支付市場(chǎng)，但有了足夠的競(jìng)爭(zhēng)，支付市場(chǎng)才會(huì)更有活力。