文/俞靈琦

古往今來(lái)，任何一項(xiàng)技術(shù)有利也有弊，宛如硬幣的正反兩面。金融科技亦是如此。

大數(shù)據(jù)、信息技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)金融與科技不斷走向深度融合。在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、再造業(yè)務(wù)流程、提升服務(wù)質(zhì)效的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防控難度也隨之加大，數(shù)據(jù)安全、數(shù)字鴻溝等問(wèn)題頻遭詬病。

經(jīng)歷2020 年新冠肺炎疫情沖擊，在“十四五”的開(kāi)局之年，金融創(chuàng)新發(fā)展正面臨新形勢(shì)與新挑戰(zhàn)。

高速發(fā)展的“利”與“弊”

一方面，我國(guó)金融科技應(yīng)用在許多方面已處于世界前列。移動(dòng)支付、電子清算、網(wǎng)上銀行、數(shù)字信貸飛速發(fā)展?？萍冀鹑趲Ыo創(chuàng)業(yè)企業(yè)更多“關(guān)愛(ài)”，幫助國(guó)內(nèi)“幼苗”加速成長(zhǎng)。

眼下，借助大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)正在重構(gòu)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程。小微企業(yè)貸款審批周期過(guò)去需要20—30天，現(xiàn)在通過(guò)科技平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)“秒申秒貸”“立等可到”。金融科技的高速發(fā)展，改善了我國(guó)廣大中小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)難以融資的困境，改變投資門(mén)檻高、小額投資渠道匱乏的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)普惠金融，推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

另一方面，我們也需要看到金融科技帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。金融科技發(fā)展在帶來(lái)金融創(chuàng)新的同時(shí)，許多游走于傳統(tǒng)監(jiān)管邊緣的違法行為將變得難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并進(jìn)行有效控制，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)散，從而影響了金融體系的安全與穩(wěn)健。

中國(guó)人民銀行黨委書(shū)記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清對(duì)此曾談道：“金融科技發(fā)展也帶來(lái)了一些新問(wèn)題，必須高度重視網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)隱私、寡頭壟斷等風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，確保市場(chǎng)公平和金融穩(wěn)定?！?/p>

因此，要強(qiáng)化數(shù)據(jù)保護(hù)，做好數(shù)據(jù)分類分級(jí)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的精細(xì)化管理與差異化防護(hù)，嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄露、篡改和濫用。將新技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)及時(shí)納入監(jiān)管，形成與金融創(chuàng)新發(fā)展相配套的監(jiān)管機(jī)制。

不斷完善金融科技監(jiān)管

對(duì)于金融科技的發(fā)展和監(jiān)管問(wèn)題，在今年初，各家平臺(tái)下架互聯(lián)存款產(chǎn)品引起了軒然大波。

緣由是銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、央行辦公廳發(fā)布關(guān)于《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買(mǎi)入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。

眼下，商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，并且非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理也帶來(lái)挑戰(zhàn)。

存款產(chǎn)品的下架只是監(jiān)管力度提升的一個(gè)縮影。眼下，中國(guó)金融科技正全面提升金融科技應(yīng)用和管理水平，健全金融科技監(jiān)管基本規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新活動(dòng)的審慎監(jiān)管。

金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)，金融市場(chǎng)的安全與穩(wěn)健運(yùn)行始終關(guān)系著一國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。在監(jiān)管體制完善的情況下，金融科技才能更穩(wěn)定地發(fā)展。因此，堅(jiān)持發(fā)展與監(jiān)管“兩手抓”已是當(dāng)下建立金融科技新格局的重要手段。