邵硯銘 興業(yè)銀行濟(jì)南分行

隨著理財(cái)市場(chǎng)的火爆進(jìn)行，更多的市民想要進(jìn)行銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的了解，也都愿意進(jìn)行金融產(chǎn)品的購(gòu)買從中進(jìn)行利益的獲取。因此對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，也應(yīng)該在對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品介紹的時(shí)候，減少夸大的成分，可以讓金融消費(fèi)者明確個(gè)人理財(cái)信息，在進(jìn)行產(chǎn)品的購(gòu)買，更加促進(jìn)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。

一、商業(yè)銀行的發(fā)展概況

在我國(guó)的市場(chǎng)上，國(guó)有四大銀行占有重要地位，擁有較多的受眾，這些內(nèi)容也影響了我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)，是比較單一化，沒(méi)有復(fù)雜的性質(zhì)。也從客觀條件上決定了我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)是比較單一的[1]。面對(duì)這樣的市場(chǎng)環(huán)境，一些商業(yè)銀行進(jìn)行了自身的創(chuàng)新性發(fā)展，主要是進(jìn)行了理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)以及金融信息平臺(tái)的搭建。但是在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，也會(huì)受到一定的市場(chǎng)影響，造成一些不利于發(fā)展的因素產(chǎn)生，使得商業(yè)銀行自身的發(fā)展增大了成本。與此同時(shí)，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，也增加了商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)，再加上自身的防范風(fēng)險(xiǎn)能力有限，對(duì)于國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)都是極大的挑戰(zhàn)[2]。

與此同時(shí)，我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)也因?yàn)槭袌?chǎng)化的發(fā)展產(chǎn)生了變化，越來(lái)越多的商業(yè)銀行出現(xiàn)在金融市場(chǎng)上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也最為明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，猛烈沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，也對(duì)傳統(tǒng)銀行占據(jù)金融市場(chǎng)主體的態(tài)勢(shì)有所動(dòng)搖。中介地位被弱化、活期存款被分流、信貸業(yè)務(wù)受沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在遭受巨大威脅。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體目前存在的一些問(wèn)題

對(duì)于金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在法律以及保護(hù)體系方面是不夠完善的，缺少專門的法律保護(hù)規(guī)定，目前存在的消費(fèi)者保護(hù)法也只是對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品購(gòu)買的保護(hù)，但沒(méi)有明確對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)。對(duì)于金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融產(chǎn)品購(gòu)買時(shí)的保護(hù)法律，也是相當(dāng)缺乏并零散的分布在其他法律之中的[3]。

（一）夸大了金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品一些金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品存在誤導(dǎo)性

對(duì)于金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，其自身的復(fù)雜性和專業(yè)性，普通金融消費(fèi)者很難進(jìn)行掌握，一些金融機(jī)構(gòu)因?yàn)檫@個(gè)特點(diǎn)，會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行一定的誤導(dǎo)性的工作。對(duì)于受眾進(jìn)行金融產(chǎn)品的夸大，并利用金融消費(fèi)者想要快速獲取收益的特點(diǎn)，促使很多金融消費(fèi)者進(jìn)行非理性的消費(fèi)。與此同時(shí)，還有一些金融機(jī)構(gòu)在銀行的駐點(diǎn)，也在一定程度上也會(huì)誤導(dǎo)金融消費(fèi)者，讓其認(rèn)為他們是銀行的工作人員，從而進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的購(gòu)買。

（二）信用卡的消費(fèi)陷阱增加了消費(fèi)者的債務(wù)

金融消費(fèi)者在使用信用卡的時(shí)候，也會(huì)存在著一定的陷阱，很多消費(fèi)者并不了解自己信用卡的具體要求，在進(jìn)行較大金額消費(fèi)的時(shí)候，消費(fèi)者選擇進(jìn)行最低還款設(shè)置，也會(huì)收取較高的手續(xù)費(fèi)，同時(shí)在進(jìn)行消費(fèi)日的當(dāng)天就需要按照每天百分之五的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行透支利息的收取，信用卡擁有者進(jìn)行延期還款和最低還款額度設(shè)置，不但占不到便宜還會(huì)付出更高的代價(jià)[4]。

除此之外，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的設(shè)施也不夠完善，在發(fā)生問(wèn)題的時(shí)候也有較多的投資者因?yàn)榫S權(quán)時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用高以及舉證復(fù)雜等等問(wèn)題放棄了維權(quán)，同時(shí)對(duì)民間的借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)還沒(méi)有完全的納入監(jiān)管體系，也缺乏針對(duì)金融案件的司法救助，相關(guān)質(zhì)量部門后者執(zhí)法協(xié)會(huì)對(duì)于金融消費(fèi)者自身的利益保護(hù)也沒(méi)有發(fā)揮自身應(yīng)該有的作用。

三、完善商業(yè)銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的措施

（一）國(guó)家制定有效的法律維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益

在金融業(yè)迅速發(fā)展并走向市場(chǎng)化的過(guò)程中，更需要進(jìn)行相關(guān)的法律來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者自身的合法權(quán)益。在該法律中也應(yīng)該包括金融消費(fèi)者的界定、保護(hù)范圍以及保護(hù)原則和保護(hù)機(jī)構(gòu)的職責(zé)等等。不僅如此，還需要進(jìn)行專門的機(jī)構(gòu)建設(shè)，才能有效的維護(hù)金融消費(fèi)者自身的利益，有效的提升金融消費(fèi)者自身的權(quán)利意識(shí)。

（二）善于通過(guò)宣傳的方式，增強(qiáng)金融消費(fèi)者的意識(shí)

由于金融產(chǎn)品自身的專業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)性，金融消費(fèi)者自身也需要進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)，才能避免聽(tīng)信金融機(jī)構(gòu)所謂的高收益宣傳，也在一定程度上可以降低對(duì)于金融消費(fèi)者自身的誤導(dǎo)性。金融消費(fèi)者通過(guò)自身理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，在聽(tīng)取金融消費(fèi)者推銷產(chǎn)品的時(shí)候，可以更好地進(jìn)行產(chǎn)品的分辨，不斷地提高金融消費(fèi)者的辨別能力和判斷能力，更好地維護(hù)金融消費(fèi)者自身的利益。

（三）發(fā)揮輿論媒體的監(jiān)督作用

金融消費(fèi)者面對(duì)金融機(jī)構(gòu)的時(shí)候自身的力量是非常微弱的，如果不進(jìn)行聯(lián)合，就很難進(jìn)行自身權(quán)益的維護(hù)。進(jìn)行輿論媒體的監(jiān)督是很好的途徑，如果有金融機(jī)構(gòu)無(wú)視消費(fèi)者的權(quán)益，輿論媒體就可以對(duì)其進(jìn)行曝光和譴責(zé)，輿論的懲罰機(jī)制也將迫使金融機(jī)構(gòu)從自身的利益出發(fā)來(lái)關(guān)注金融消費(fèi)者的權(quán)益。

（四）對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

金融機(jī)構(gòu)在對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品推薦的同時(shí)，也需要對(duì)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行有效的評(píng)估，才能根據(jù)金融消費(fèi)者自身的實(shí)際情況進(jìn)行產(chǎn)品的購(gòu)買。不僅如此，在對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的過(guò)程中，也需要對(duì)他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力的等級(jí)劃分，并根據(jù)消費(fèi)者自身的能力進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的推薦。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定的方面，各個(gè)商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)能力不同，會(huì)有適合自身的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)系統(tǒng)，但是這樣對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也是存在一定誤導(dǎo)的。因此對(duì)于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制定來(lái)說(shuō)，也需要進(jìn)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的制定，并對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行一定的評(píng)估，不僅更有益于金融消費(fèi)者進(jìn)行產(chǎn)品的購(gòu)買進(jìn)行自身可以接受的利益收取，也有助于商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（五）規(guī)范商業(yè)銀行操作流程

對(duì)商業(yè)銀行的工作人員進(jìn)行有效的規(guī)范，最大限度的減少對(duì)于金融消費(fèi)者，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能有效的控制商業(yè)銀行不會(huì)發(fā)生不當(dāng)?shù)耐其N產(chǎn)生，從而引起金融消費(fèi)者今后可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這些條例的落實(shí)，也需要商業(yè)銀行進(jìn)行明細(xì)條例的規(guī)定，更加細(xì)化對(duì)于工作人員的要求，同時(shí)也需要根據(jù)銀行自身的實(shí)際情況進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷售的規(guī)定，讓從業(yè)人員可以在要求下進(jìn)行。

（六）強(qiáng)調(diào)信息披露的個(gè)性化

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是豐富多樣的，不同的理財(cái)產(chǎn)品存在著不同的投資理財(cái)方式，相對(duì)應(yīng)的收益也是不同的，自然對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的披露也是不同的。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)比較低的理財(cái)產(chǎn)品，可以將披露放低一些，對(duì)于涉及領(lǐng)域較多風(fēng)險(xiǎn)也比較大的地區(qū)，就需要制定嚴(yán)格的信息披露標(biāo)準(zhǔn)，信息披露的詳細(xì)，也有利于消費(fèi)者做出合理的選擇。對(duì)于較為專業(yè)性的術(shù)語(yǔ)來(lái)說(shuō)，會(huì)給金融消費(fèi)者帶來(lái)一定的困擾，這也需要商業(yè)銀行對(duì)于這些術(shù)語(yǔ)更簡(jiǎn)單明確的對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行傳遞，讓消費(fèi)者可以更好地理解。對(duì)于一些必須使用的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，也需要主動(dòng)在該報(bào)告后面附注說(shuō)明，讓非專業(yè)人士可以更好地理解其內(nèi)容[5]。

（七）完善投訴機(jī)制

從圖1的數(shù)據(jù)中可以看出，金融消費(fèi)者在發(fā)生糾紛的時(shí)候，第一時(shí)間是對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴，因此金融機(jī)構(gòu)不僅需要完善的解決金融消費(fèi)者的需要，也需要反思自身在進(jìn)行金融產(chǎn)品推薦時(shí)是否符合自身的實(shí)際情況，并進(jìn)行自身的有效防護(hù)，更好地完善自身的發(fā)展。還有一部分消費(fèi)者會(huì)選擇向當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行以及銀監(jiān)、證監(jiān)等等進(jìn)行相關(guān)的投訴，如果某一個(gè)銀行的投訴次數(shù)較多，當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行也需要對(duì)該銀行進(jìn)行調(diào)查或者約談，并督促銀行盡快解決目前出現(xiàn)的問(wèn)題[6]。

圖1 消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品或者服務(wù)發(fā)生糾紛時(shí)的求助方式

四、總結(jié)

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在吸引金融商業(yè)者在進(jìn)行產(chǎn)品購(gòu)買的時(shí)候，也需要對(duì)金融消費(fèi)者真誠(chéng)，并對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)能力的測(cè)評(píng)，有效的幫助金融消費(fèi)者們選擇適合他們的理財(cái)產(chǎn)品，才能更好的獲取金融消費(fèi)者的信任，在提升自身業(yè)務(wù)量的同時(shí)可以更好地進(jìn)行消費(fèi)者客流量的積攢。對(duì)于金融消費(fèi)者們來(lái)說(shuō)，也需要更好地提升自身的專業(yè)知識(shí)，切勿貪圖小便宜，才能更好地進(jìn)行金融市場(chǎng)的融入與掌握。