摘要：這幾年，隨著國民經(jīng)濟(jì)不斷提高，人們生活有了很大改善，安全意識(shí)不斷提高，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求變得越來越大。保險(xiǎn)作為金融產(chǎn)品，可以在一定程度上分散風(fēng)險(xiǎn)，保證目標(biāo)。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要影響，引起人們的廣泛關(guān)注。本文通過了解保險(xiǎn)消費(fèi)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，分析保險(xiǎn)消費(fèi)給經(jīng)濟(jì)帶來的影響，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)未來發(fā)展提供幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)消費(fèi);經(jīng)濟(jì)增長;金融學(xué)

前言：當(dāng)前，中國正在推進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，經(jīng)濟(jì)增長模式發(fā)生了巨大變化，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中保險(xiǎn)消費(fèi)的重要性也得到了人們的關(guān)注。之后，保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展在一定程度上帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，消除部分家庭對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的心理約束，增強(qiáng)消費(fèi)者信心，鼓勵(lì)市民合理利用過剩資金，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長。讓更多的人們了解保險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)有一個(gè)重要的認(rèn)識(shí)，要理解保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的金融機(jī)制，我們可以使用這種現(xiàn)象來測量經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的性質(zhì)，以便更好地利用保險(xiǎn)消費(fèi)，優(yōu)化和調(diào)整保險(xiǎn)資源結(jié)構(gòu)，幫助中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

一、保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的行為金融機(jī)理分析

（一）靜態(tài)模型分析

作為為人們服務(wù)的保險(xiǎn)應(yīng)該納入人類的消費(fèi)領(lǐng)域。保險(xiǎn)消費(fèi)主要分為生產(chǎn)消費(fèi)和生活消費(fèi)。首先，只有把生產(chǎn)要素作為保險(xiǎn)對(duì)象，加入生產(chǎn)領(lǐng)域才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。而后者集中于與生存密切相關(guān)的老年人和醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)的種類不同，能夠滿足人們對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老等未來人生中不同版塊規(guī)劃的需要，提升人們幸福指數(shù)，彌補(bǔ)社會(huì)保障所帶來的不足。但是隨著社會(huì)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題也逐漸顯現(xiàn)出來。因此，實(shí)物資本和保險(xiǎn)的消費(fèi)有很強(qiáng)的替代性。具體的函數(shù)表達(dá)式如下：K為物質(zhì)資本，資本越接近零，資本的邊際生產(chǎn)就越大。

（二）協(xié)狀態(tài)相位關(guān)系

隨著資本的增加，邊際產(chǎn)品生產(chǎn)率下降，財(cái)富邊際的生產(chǎn)力開始逐漸下降，生產(chǎn)消費(fèi)保險(xiǎn)卻在不斷上升。生產(chǎn)保險(xiǎn)與生活保險(xiǎn)有著密切的聯(lián)系，兩者成反比：生產(chǎn)保險(xiǎn)越多，生活保險(xiǎn)就越少，生活保險(xiǎn)越多，生產(chǎn)保險(xiǎn)就越少，影響了與消費(fèi)品價(jià)格相對(duì)應(yīng)的影子價(jià)格所不斷增加的積累量，給人們的生活結(jié)構(gòu)與消費(fèi)結(jié)構(gòu)帶來一定影響。

（三）敏感性分析

從保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長帶來的發(fā)展趨勢(shì)來說，非貨幣性固定資產(chǎn)的折舊率是經(jīng)濟(jì)增長保險(xiǎn)消費(fèi)的一定狀態(tài)，這對(duì)評(píng)估資本的影響是困難的，對(duì)消費(fèi)者物價(jià)的影響更為直觀。并且，貼現(xiàn)率和時(shí)間貼現(xiàn)率也有適當(dāng)?shù)挠绊?，?huì)給貼現(xiàn)率造成不同程度的負(fù)面影響。

（四）動(dòng)態(tài)機(jī)理

社會(huì)不斷向前推進(jìn)，人口數(shù)量在不斷增加，很難確定一定時(shí)期內(nèi)的有效人口勞動(dòng)力。在穩(wěn)定條件下，由于各種因素的影響，全國居民人均生產(chǎn)增加率、消費(fèi)保險(xiǎn)率、正常消費(fèi)增長率無法保持穩(wěn)定。受許多因素影響，保險(xiǎn)總消費(fèi)增長在一定程度上對(duì)經(jīng)濟(jì)增長有影響，導(dǎo)致刺激消費(fèi)發(fā)展減速。

二、保險(xiǎn)消費(fèi)在消費(fèi)金融框架下的主要特征

保險(xiǎn)消費(fèi)是重要的消費(fèi)形態(tài)，給國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一定的影響，通過對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)等金融商品的消費(fèi)分析，可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)獨(dú)立性具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：從消費(fèi)結(jié)果來看，保險(xiǎn)消費(fèi)具有互助性。但保險(xiǎn)消費(fèi)的結(jié)果并不穩(wěn)定，但是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)后，遭受損失的顧客都可以得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。其次，雙向選擇性也是消費(fèi)的主要特征，客戶的選擇在銷售商品方面發(fā)揮重要作用，保險(xiǎn)公司主要受保險(xiǎn)范圍的限制。最后，保險(xiǎn)消費(fèi)和保險(xiǎn)行業(yè)從國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來看，未來發(fā)展的可能性非常大。

在人口穩(wěn)定的情況下，經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)存在最適合的保險(xiǎn)消費(fèi)，最合適的配置條件是生產(chǎn)保險(xiǎn)消費(fèi)和極限成本一致。如果折扣率提高，實(shí)物資本的極限成本降低，保險(xiǎn)商品向市場的投入減少，極大的阻礙了業(yè)界的可持續(xù)發(fā)展，加上基于保險(xiǎn)消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的作用更加顯著，保險(xiǎn)消費(fèi)的調(diào)整緩慢.但是，效果非常顯著。這是因?yàn)殡S著國民生活水平的提高、保險(xiǎn)消費(fèi)支出的增加，人們積極購買保險(xiǎn)商品，保險(xiǎn)市場的活力提高，刺激經(jīng)濟(jì)增長。之后，人口發(fā)生變化，為了促進(jìn)開發(fā)目標(biāo)的達(dá)成，人均消費(fèi)總量就會(huì)增加。一般來說，折扣率越低，對(duì)保險(xiǎn)成本的要求越高，保險(xiǎn)商品的價(jià)格就越高。它可以對(duì)保險(xiǎn)資源進(jìn)行再優(yōu)化配置，用最小的資源投入可以創(chuàng)造更多的生產(chǎn)，隨著人們綜合素質(zhì)的提高，提高了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)消費(fèi)納入家庭支出，提高了對(duì)消費(fèi)的貢獻(xiàn)率。保險(xiǎn)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的效果，是生保合并對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的正面影響顯著，有可能對(duì)人力資本的增長產(chǎn)生更大的影響，一定程度上帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長。

三、保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系分析

1.進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的影響

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度的不斷完善，體系的優(yōu)化是保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長激勵(lì)效果的最重要體現(xiàn)，保險(xiǎn)投資制度是解決這個(gè)問題的重要手段。在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，保險(xiǎn)企業(yè)可以為自身業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展提供一定的保障，人們受傳統(tǒng)理念的影響，儲(chǔ)蓄管理是人們利用資產(chǎn)最重要的方式。隨著保險(xiǎn)消費(fèi)的增加，閑散資金有效地轉(zhuǎn)化為投資，轉(zhuǎn)變?yōu)橛兄谫Y本市場穩(wěn)定發(fā)展的社會(huì)保障支出，一定程度上顯示了GDP和社會(huì)保障支出的綜合測試結(jié)果。從保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的影響來說，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的穩(wěn)定性是不可缺少的。避免經(jīng)濟(jì)變量的過度分離，研究結(jié)果表明保險(xiǎn)支出和經(jīng)濟(jì)增長之間存在正相關(guān)關(guān)系，為保障資本安全，提高資本價(jià)值是我國社會(huì)資金運(yùn)行的主要原則。

2促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的影響

經(jīng)濟(jì)增長，對(duì)保險(xiǎn)，也會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生正面影響，改善個(gè)人幸福感，加強(qiáng)其對(duì)社會(huì)的正面影響?，F(xiàn)在，人們消費(fèi)觀念和投資觀念逐漸豐富，在人們的日常生活中，保險(xiǎn)投資是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防計(jì)劃。隨著時(shí)代的進(jìn)步發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的重視，保險(xiǎn)公司在發(fā)展過程中也有一些問題，一些員工為了追求自身收益，只推銷傭金高的保險(xiǎn)，夸大其功效，沒有顧及顧客的真實(shí)需求，加上公司保險(xiǎn)合同內(nèi)容過于繁瑣，很多用戶買了保險(xiǎn)之后都不會(huì)去看，導(dǎo)致不知道自己買了什么保險(xiǎn)。只有解決這些問題，才能更好地促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展。

四、目前我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長的現(xiàn)狀

（一）中國經(jīng)濟(jì)增長的現(xiàn)狀

改革開放以來，中國經(jīng)過幾十年的快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)GDP由1978年的3645億元增加到2019年的397983億元，由改革開放初期增長11.45%，經(jīng)過幾番小幅下降后，保持了原來的7.20%水平。在進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)之前，經(jīng)濟(jì)正在快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長達(dá)到了最高水平的36%，然后下降到10%。中國近幾十年來，經(jīng)濟(jì)增長持續(xù)增長，不僅有東亞模式的一般特點(diǎn)，而且還有以世界人口最大為基礎(chǔ)的廉價(jià)勞動(dòng)力供給，還有許多特有的條件和特征，通過不斷改革、不斷發(fā)展等進(jìn)行改革。 隨著我國加入經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展大潮中，有關(guān)部門要積極有效地參與城市化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和開發(fā)過程。

隨著城市化進(jìn)程的加快，人口老齡化趨勢(shì)明顯，人口出生率和自然增長率卻一直處于下滑趨勢(shì)，就醫(yī)和養(yǎng)老的壓力越來越大，使人們意識(shí)到保險(xiǎn)保障的重要性，保險(xiǎn)的影響力也變得越來越大。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，相關(guān)保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間并不是人們所理解的那樣關(guān)系，保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司有平等的合作關(guān)系。但是，由于保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司的特別合作，保險(xiǎn)公司將采取改善社會(huì)保障和保險(xiǎn)人關(guān)系等措施。但是，由于代理人和保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，對(duì)被保險(xiǎn)人的管理一定有一些缺陷。

根據(jù)對(duì)2017年保險(xiǎn)公司的抽樣調(diào)查，發(fā)現(xiàn)許多保險(xiǎn)公司在一些城市建設(shè)了相應(yīng)的客戶服務(wù)窗口，其中包括許多保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)工作人員基本有以下特點(diǎn)：一是年齡比較高，文化程度比較低，僅占高等教育工作人員總數(shù)的32%左右，另一方面，中等專業(yè)學(xué)歷達(dá)到68%，保險(xiǎn)銷售收入較低，營業(yè)人員管理技能不足，不需要銷售和宣傳技能。不同保險(xiǎn)類型的區(qū)域營銷渠道也呈現(xiàn)出相對(duì)簡單的局面，主要是代理渠道和代理行業(yè)的主要渠道。

（二）中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國的保險(xiǎn)行業(yè)在1980年代以后開始恢復(fù)。其中，在保險(xiǎn)市場的發(fā)展初期，保險(xiǎn)市場的早期階段基本上是單一的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，之后，民間保險(xiǎn)公司、合資公司、外國公司，在一定程度上擴(kuò)大了保險(xiǎn)的主體。隨著人們消費(fèi)意識(shí)的變化和保險(xiǎn)商品種類的增加，保險(xiǎn)事業(yè)也有了很大的發(fā)展。保險(xiǎn)收入從1993年的457億增加到2010年的1458億，同比增長了30倍以上，保險(xiǎn)深度從1993年的1.29%增加到了2010年的3.65%。

會(huì)計(jì)信息披露的透明度要求證券交易所上市的保險(xiǎn)公司提供更加透明、公正中立的信息。透明度信息公開是保證保險(xiǎn)市場有效運(yùn)營的關(guān)鍵，公司分紅保險(xiǎn)商品的會(huì)計(jì)信息公開透明度低，敏感性分析對(duì)信息利用者的投資決策不利，會(huì)計(jì)信息的早期公開存在嚴(yán)重問題。所選定的管理委員會(huì)信息公開是重要構(gòu)成要素，具有共同點(diǎn)。透明度信息公開相對(duì)較低。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，人的主體意識(shí)決定人的所有分析，信息監(jiān)督者必須保證會(huì)計(jì)信息的質(zhì)量。信息監(jiān)督管理機(jī)關(guān)的選擇得到改善，會(huì)計(jì)信息的公開越來越嚴(yán)肅，公司的形象、知名度和大眾意識(shí)得到了提高。但是，企業(yè)的基本問題還沒有解決，保險(xiǎn)行業(yè)的問題越來越嚴(yán)重，社會(huì)責(zé)任還沒有完成。鑒于保險(xiǎn)業(yè)的特殊性，基于客觀事實(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)營者的信息需求必須是真實(shí)可靠的。向保險(xiǎn)公司公開會(huì)計(jì)信息，不承認(rèn)虛假的交易和事項(xiàng)，不讓用戶惡意誤解、隱瞞信息，對(duì)獨(dú)立法人的社會(huì)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)和分析只能從自己的角度進(jìn)行評(píng)價(jià)。披露是主要表現(xiàn)形式，除了定量指標(biāo)不足之外，大多數(shù)保險(xiǎn)公司過于重視會(huì)計(jì)信息公開，獨(dú)立法人對(duì)外部關(guān)聯(lián)方的信息公開較少，公開的主要形式是定性分析，定量指標(biāo)不足信息的可靠性低，認(rèn)為自己的選擇非常正確，對(duì)事情缺乏正確的處理態(tài)度。同時(shí)，缺少相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)。獨(dú)立法律公司對(duì)自己的思考能力和評(píng)價(jià)能力非常有自信，他們盲目傲慢，認(rèn)為自己的決定很正確，他們盲目地看事情，不能迅速作出決定，很少聽別人的話，盲目地看問題。有些企業(yè)只看外面的問題，而不看自己的問題，常常沒有發(fā)現(xiàn)自己的問題。因此，決策過程中的內(nèi)容也不全面，不詳細(xì)，不能根據(jù)社會(huì)發(fā)展的需要順利實(shí)施。因此，企業(yè)資源的整合方向看起來符合現(xiàn)實(shí)的需要。

五、保險(xiǎn)企業(yè)未來發(fā)展建議

從中國現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r出發(fā)，有效地管理經(jīng)濟(jì)增長和社會(huì)保障支出的關(guān)系，是支撐中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。在經(jīng)濟(jì)增長過程中，保險(xiǎn)公司需要通過擴(kuò)展保險(xiǎn)支出的投資渠道來解決保險(xiǎn)支出投資效率低下的問題。以南人保財(cái)險(xiǎn)紅塔支公司為例，當(dāng)“食品安全”成為關(guān)注焦點(diǎn)時(shí)，該區(qū)政府及時(shí)聽取社會(huì)上的意見，針對(duì)意見進(jìn)行整改，消除存在的隱患，改變?cè)摴敬嬖诘膯栴}，消除隱患。從消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的影響來看，保險(xiǎn)支出水平低是中國保險(xiǎn)制度的主要問題，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，農(nóng)村保險(xiǎn)市場是一個(gè)重要課題，今后應(yīng)該關(guān)注哪些。例如紅塔生命保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是生命保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，是提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)、維持本地區(qū)保險(xiǎn)市場的重要措施，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司和政府的溝通，開展協(xié)調(diào)區(qū)議會(huì)，并于2015年召開了農(nóng)村地區(qū)安全會(huì)議。公司還派遣市場營銷人員到農(nóng)村，解決了各預(yù)算中未調(diào)整廣告和保險(xiǎn)費(fèi)，了解農(nóng)村地區(qū)住房保險(xiǎn)覆蓋和住房不匹配的問題，企業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入大幅增加，保險(xiǎn)消費(fèi)在一定程度上保證農(nóng)民的權(quán)益。

中國保監(jiān)會(huì)多次對(duì)企業(yè)違規(guī)信息披露行為進(jìn)行處罰，公司應(yīng)根據(jù)企業(yè)業(yè)績和利潤評(píng)估，防止部分董事披露不正當(dāng)信息，并確保委員會(huì)完全獨(dú)立，監(jiān)督內(nèi)部審計(jì)和企業(yè)內(nèi)部審計(jì)。其次，要充分發(fā)揮對(duì)企業(yè)的積極監(jiān)督功能和對(duì)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)關(guān)的有效監(jiān)督檢查功能，使內(nèi)部管理更加統(tǒng)一。在慎重履行監(jiān)督管理職責(zé)之前，協(xié)助企業(yè)內(nèi)部控制制度改革順利進(jìn)行，公開違法信息，公司必須增加管理委員會(huì)成員，聘請(qǐng)有保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的上級(jí)管理人員作為監(jiān)事：有保險(xiǎn)公司的監(jiān)察工作經(jīng)驗(yàn)擁有注冊(cè)會(huì)計(jì)師、保險(xiǎn)公司的審計(jì)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的注冊(cè)會(huì)計(jì)師、有保險(xiǎn)公司的審計(jì)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的注冊(cè)會(huì)計(jì)師、有保險(xiǎn)公司的審計(jì)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的注冊(cè)會(huì)計(jì)師、有保險(xiǎn)公司的審計(jì)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的注冊(cè)會(huì)計(jì)師金融從業(yè)人員，由監(jiān)察委員會(huì)成員進(jìn)行虛假信息的打開不斷提高示出的質(zhì)量和業(yè)務(wù)水平。保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)增長之間存在互補(bǔ)關(guān)系經(jīng)濟(jì)，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和現(xiàn)代化進(jìn)程中，中國保險(xiǎn)行業(yè)將更好地適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要，這就需要政府機(jī)構(gòu)能夠支持保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。具體地說，綜合分析保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)成長的關(guān)系，通過實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)公司有效的保險(xiǎn)促進(jìn)戰(zhàn)略，不僅有助于國民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，也有助于促進(jìn)人們對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，促進(jìn)全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有助于消費(fèi)市場的發(fā)展。

結(jié)語：

因此，金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展中起著重要作用，金融服務(wù)業(yè)是冉冉升起的新星，這也是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。本文從各種角度分析了保險(xiǎn)消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，最后總結(jié)了保險(xiǎn)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的積極作用。發(fā)展資本市場，促進(jìn)保險(xiǎn)資金積極參與經(jīng)濟(jì)建設(shè)，加強(qiáng)區(qū)域間保險(xiǎn)活動(dòng)協(xié)調(diào)，進(jìn)一步深化保險(xiǎn)消費(fèi)，充分發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)的積極影響。

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對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)? 董鴻洋