溫慧抒

上文提到了幾種比較推薦的壓歲錢的打理方式，但綜合比較來講，這幾種方式中，用壓歲錢給孩子買保險(xiǎn)，是我們可以重點(diǎn)關(guān)注和參考的方式。

試想一下，當(dāng)每次過年的時(shí)候，你的手機(jī)收到一個(gè)短信通知，你為孩子購(gòu)買的某款保險(xiǎn)產(chǎn)品扣款成功，你的心情是怎樣的？是否感受到了無比的踏實(shí)與心安？當(dāng)保險(xiǎn)合同上，投保人寫著你的名字，被保人寫著孩子的名字，你是否有一種對(duì)孩子的愛與責(zé)任被看到的溫暖與欣慰？因?yàn)橛脡簹q錢買保險(xiǎn)，可以做到保障理財(cái)兩不誤，也在成為當(dāng)下眾多家長(zhǎng)最優(yōu)先考慮的壓歲錢的打理方式。

壓歲錢給孩子買保險(xiǎn)的好處

1、重點(diǎn)：守護(hù)孩子健康成長(zhǎng)。萬一孩子遭遇意外，治不治得好，誰(shuí)也不能決定，但個(gè)人能決定的是，有沒有錢給孩子治。不管是從家庭經(jīng)濟(jì)會(huì)遭受損失的角度，還是給孩子保障的層面看，都應(yīng)該給孩子做好提前規(guī)劃，畢竟小孩子的意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)是非常高的。

2、保費(fèi)便宜。孩子年齡小，保障時(shí)間長(zhǎng)。因?yàn)楸ｎ~高，保費(fèi)便宜，可以給孩子做到更高的保額。而且保險(xiǎn)遲早都要買，你確定不給孩子早點(diǎn)規(guī)劃？就像要買房的人在觀望房?jī)r(jià)下跌，有好多人真的能等到了房?jī)r(jià)下跌再買嗎？

3、父母愛的表現(xiàn)。給孩子買吃的，孩子會(huì)高興三分鐘，給孩子買玩具，孩子能高興幾天。但是你如果給他買保險(xiǎn)，孩子會(huì)感恩父母一輩子，因?yàn)槟愕倪@個(gè)舉動(dòng)，能夠在一定程度上緩解他的經(jīng)濟(jì)壓力，在他生活有保障的同時(shí)，也能夠讓他從容地?fù)?dān)起自己身上的責(zé)任。

4、培養(yǎng)孩子對(duì)家庭的責(zé)任感，從小培養(yǎng)孩子的危機(jī)意識(shí)和理財(cái)觀念。能夠通過一份保險(xiǎn)，言傳身教地告訴你的孩子買保險(xiǎn)的目的以及對(duì)生命的意義，讓他懂得如何去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和有效地規(guī)劃自己的財(cái)產(chǎn)。

5、培養(yǎng)孩子的財(cái)商，為孩子存一筆教育金。用壓歲錢幫孩子買保險(xiǎn)，實(shí)際上就是讓孩子參與到了賺錢與花錢的環(huán)節(jié)中。如果你不知道財(cái)商有多重要，我在網(wǎng)上找了一張圖，自己體會(huì)。

怎么為孩子購(gòu)買少兒險(xiǎn)？

建議孩子先上少兒醫(yī)保，醫(yī)保是國(guó)家福利，一年只要200多塊錢。

“重疾+意外+醫(yī)療”是孩子配置保險(xiǎn)的3個(gè)核心，孩子是不需要買壽險(xiǎn)的，如果預(yù)算充足，可以再考慮一下教育金。

在已經(jīng)購(gòu)買了兒童醫(yī)保的前提下，建議少兒保險(xiǎn)配置順序：意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>理財(cái)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)要地說一下這么推薦的理由。

意外險(xiǎn)：寶寶剛會(huì)翻身，就可能從床上跌落，摔傷、燙傷、觸電，這種風(fēng)險(xiǎn)怎么可能不防？所以兒童意外是必須的。

重疾險(xiǎn)：大多數(shù)孩子都沒有什么大病，醫(yī)療記錄也不多，現(xiàn)在不購(gòu)買重疾險(xiǎn)，還等何時(shí)？

醫(yī)療險(xiǎn)：有了少兒醫(yī)保作為基礎(chǔ)保障，有多余預(yù)算，自然可以考慮其他醫(yī)療保險(xiǎn)。

理財(cái)保險(xiǎn)：目前國(guó)內(nèi)的理財(cái)保險(xiǎn)，主要以年金和增額終身壽險(xiǎn)為主，如果資金充足，在對(duì)中國(guó)長(zhǎng)期利率走勢(shì)不是太看好的情況下，可以適當(dāng)入手。

先買意外險(xiǎn)，怎么買？

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前意外傷害已經(jīng)成為我國(guó)14歲以下兒童的第一死因，這是客觀的事實(shí)，無需多言。

5歲以下幼兒的窒息、床上墜落、燙傷、觸電等，都是每個(gè)孩子成長(zhǎng)中需要預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。

意外具有發(fā)生率高、死亡率高的特點(diǎn)。如交通事故、溺水、中毒、動(dòng)物咬傷、玩耍打鬧致傷等，都是當(dāng)前意外傷害和死亡的重要因素。

所以對(duì)于孩子來講，意外險(xiǎn)是剛需，也是必須的。意外險(xiǎn)是競(jìng)爭(zhēng)極其充分的品類，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)推出自己的產(chǎn)品。

兒童意外險(xiǎn)，建議重點(diǎn)考慮如下幾點(diǎn)。

意外醫(yī)療額度：絕大部分意外是需要門診或者住院來治療的，我覺得對(duì)于兒童來講，意外醫(yī)療是非常重要的。

免賠額和報(bào)銷比例：要看報(bào)銷時(shí)免賠的額度和具體的報(bào)銷比例?？隙ㄊ菦]有免賠額，100%報(bào)銷是最好的。

兒童身故賠付限額，國(guó)家有相應(yīng)的規(guī)定：為了保護(hù)未成年人，防止道德風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家對(duì)未成年人身故賠付進(jìn)行了限額，10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。

無論意外險(xiǎn)保額買多高，如果由于意外身故，那么10歲以下不能超過20萬，不過意外傷殘的賠付是沒有限制的?？傮w來看，我覺得給孩子買意外險(xiǎn)，保額不用過分關(guān)注，建議重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療。

另外很多人搞不懂學(xué)平險(xiǎn)是做什么的，在這里順便說一下，學(xué)平險(xiǎn)就是專門賣給學(xué)生的保險(xiǎn)。

學(xué)平險(xiǎn)看起來保障很全面，但是每項(xiàng)保額都不高，不如單獨(dú)購(gòu)買保障足夠的保險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)，怎么買？

現(xiàn)在信息越來越透明，大家在朋友圈可以看到各種輕松籌、白血病等救助信息，很多人給孩子買保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)自然是首先要考慮的。

表面上看起來都是重疾險(xiǎn)，實(shí)際上還有很多門道的，比如分紅型、返還型、萬能險(xiǎn)附加、消費(fèi)型等，不同產(chǎn)品差異非常大。

購(gòu)買重疾險(xiǎn)如果只認(rèn)準(zhǔn)公司品牌，不看具體產(chǎn)品，過幾年后悔幾率會(huì)很大。

1、按照家庭年收入來看：

年收入20萬以下，我建議可以給孩子買一份定期的重疾險(xiǎn)，保20年或者30年就是很不錯(cuò)的選擇，50萬保額每年也就幾百塊而已。幾十年后，孩子長(zhǎng)大成人，再購(gòu)買新的產(chǎn)品也不遲。

年收入30萬以上，如果家庭預(yù)算多，可以給孩子購(gòu)買儲(chǔ)蓄型的重疾險(xiǎn)，一般這種保險(xiǎn)就是保終身，18歲后身故也可以賠付保額。可以重點(diǎn)考慮市場(chǎng)上流行的多次賠付重疾險(xiǎn)，0歲男孩，50萬保額一年也就是四五千的支出，重疾最多可以賠付幾次。

2、不建議購(gòu)買的產(chǎn)品：

不建議購(gòu)買萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)。過去中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品比較少的時(shí)候，很多人會(huì)選擇萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的配置方案，但是如果為了獲得保障，不推薦購(gòu)買萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)。

不建議購(gòu)買返還型重疾險(xiǎn)。我覺得保費(fèi)返還是很多誤導(dǎo)的根源，為了幾十年后返還的那點(diǎn)保費(fèi)，買了不合適的產(chǎn)品，幾十年后返還的錢，已經(jīng)貶值得沒多少了。

重疾險(xiǎn)不建議過分追求終身。很多人總是覺得保20或30年太短。如果真的覺得短，可以購(gòu)買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上大把的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，可以選擇保到70歲或者保終身。

醫(yī)療險(xiǎn)，怎么買？

如果大家有了少兒醫(yī)保、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，大人的保險(xiǎn)也都購(gòu)買好了，還有多余的錢，我覺得是可以為孩子購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)的。

兒童醫(yī)療險(xiǎn)分為兩類。

分類1：低保額，低免賠

產(chǎn)品特點(diǎn)：這類產(chǎn)品由于保額低，一般都是在1萬-5萬元之間。由于沒有免賠額，只要住院了，就能報(bào)銷。

適用人群：這類保險(xiǎn)的缺點(diǎn)是保額較低，僅能作為醫(yī)保的補(bǔ)充，解決一些小的住院醫(yī)療費(fèi)用的問題。

分類2：高保額，高免賠

產(chǎn)品特點(diǎn)：這類就是市場(chǎng)上流行的高額住院醫(yī)療保險(xiǎn)，一般保額都在幾百萬起步。這類保險(xiǎn)存在1萬元的免賠額，它過濾掉了絕大部分醫(yī)療費(fèi)用理賠，所以價(jià)格也不貴。

適用人群：0-4歲的孩子購(gòu)買可能稍貴，5歲以后購(gòu)買將會(huì)比較便宜，就是300多元左右。建議5歲以上的孩子購(gòu)買這一類。

教育金，需要買嗎？

很多人選擇理財(cái)型保險(xiǎn)前，更多的是處于一種朦朧的狀態(tài)，聽說這個(gè)東西好，而且看起來收益還挺高，在半推半就之下就買了。過了2-3年發(fā)現(xiàn)預(yù)期和自己想的并不一致，又產(chǎn)生了很多糾紛和退保的想法。

關(guān)于教育金、養(yǎng)老、理財(cái)?shù)?，都屬于?cái)務(wù)規(guī)劃的問題，如果你確定想給孩子準(zhǔn)備教育金，我建議你先進(jìn)行一下規(guī)劃。在開始規(guī)劃前，我們需要先量化一下自己的問題：

什么時(shí)候要用錢，需要多少錢？

現(xiàn)在能投入多少錢，以后每年能投多少錢？

能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)，期望的收益率是多少？

對(duì)于理財(cái)類的保險(xiǎn)，總結(jié)下來，適合人群有如下特點(diǎn)：

保障類保險(xiǎn)（定壽、重疾），已配置足夠；

保障型的保險(xiǎn)，保額足夠高；

有其他高收益的投資渠道（房產(chǎn)、股票、基金、國(guó)債等）；

有一筆閑置資金，期望通過理財(cái)險(xiǎn)，獲得安全、穩(wěn)健、確定收益。

市場(chǎng)上熱銷的少兒重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

我對(duì)目前市場(chǎng)上熱銷的幾款少兒重疾險(xiǎn)，將保障責(zé)任做了一個(gè)橫向的對(duì)比。接下來，我們來看看哪一款產(chǎn)品保障好、哪一款性價(jià)比高。

從表格可以看出，兒童保險(xiǎn)真的很復(fù)雜，同樣的保額，不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品保障內(nèi)容和責(zé)任差別挺大的?？偨Y(jié)一下：

關(guān)注終身保障期限，可以選擇媽咪保貝、愛心守護(hù)神、橫琴嘉貝保；

關(guān)注特定疾病的朋友，可以考慮媽咪保貝；

關(guān)注兩全責(zé)任的朋友，可以選擇嘉貝保。

總體來說，這幾款產(chǎn)品的性價(jià)比都不錯(cuò)，媽咪保貝近期可以選擇80萬保額，有需要的家長(zhǎng)可以考慮。

當(dāng)然，我們這里測(cè)評(píng)的產(chǎn)品有限，市面上還有不少不錯(cuò)的產(chǎn)品。保險(xiǎn)是個(gè)工具，沒有不好的工具；如果有，那就是沒有合理利用。