趙小卓

先來看一組數(shù)據(jù)——

22歲，工作4個月，試用期工資2000元，負(fù)債1萬元;

27歲，提前消費以貸養(yǎng)貸負(fù)債11.2萬元;

25歲，欠債10萬元，抑郁癥，有家人要養(yǎng)，如何從谷底生還;

29歲，和朋友創(chuàng)業(yè)失敗負(fù)債10萬元，當(dāng)外賣騎手還錢;

…… ……

這些是豆瓣小組“負(fù)債者聯(lián)盟”中隨處可見的帖子，帖子里動輒金額上10萬元的負(fù)債，是發(fā)帖者焦慮與壓力的來源。從發(fā)帖內(nèi)容上看，“超前消費”“遭遇詐騙”“購車購房”“投資失敗”等是他們背負(fù)債務(wù)的常見原因。

網(wǎng)友們一邊調(diào)侃“一入網(wǎng)貸深似海”，一邊禁不住誘惑買買買，沒錢還時只能以貸養(yǎng)貸，債務(wù)就這樣越滾越大。

負(fù)債，成為一些年輕人生活中不可承受之重。

年輕人，負(fù)債的很多

去年雙十一前夜，“負(fù)債者聯(lián)盟”沖進(jìn)了微博熱搜，之后它便頻頻出現(xiàn)在大家的視野中。目前，小組成員數(shù)量已經(jīng)突破3萬人。

小組規(guī)模不斷擴(kuò)張的背后，是殘酷的現(xiàn)實：這屆年輕人已經(jīng)開始負(fù)債了。根據(jù)尼爾森發(fā)布的《中國年輕人負(fù)債狀況報告》，18到29歲的年輕人中，有86.6%都在使用信貸產(chǎn)品，也就是說，只有13.4%的年輕人零負(fù)債。

這么多年輕人用明天的錢，享今天的樂，聽起來有點不靠譜，但真實情況并沒有這么夸張。42.1%的年輕人使用花唄、信用卡等信貸產(chǎn)品消費，并且在免息期內(nèi)還清了債務(wù)，如果扣除掉這個比例，年輕人群體中實質(zhì)性負(fù)債的比例是44.5%。

其中，工作狀態(tài)的90后實質(zhì)性負(fù)債比例最高，為57%，且遠(yuǎn)高于在校學(xué)生的21%和工作95后的39%。

有意思的是，許多負(fù)債的年輕人都有一個共同特征：學(xué)歷高，掙得也多。但高薪、高知的年輕人負(fù)債更多，并不意味著他們是陷入債務(wù)危機(jī)的主力軍，他們有一定的償還能力，對未來更有信心，也更傾向于負(fù)債消費。

負(fù)債也并非就是萬惡之源，對負(fù)債的合理利用，可以讓一些人充分的利用資金的時間價值，有人擺脫了困局，有人賺到了更多的錢。當(dāng)然，這里有個重要的前提——“合理”。“負(fù)債者聯(lián)盟”之所以能戳中大家的痛點，問題就在于不合理的負(fù)債讓局面失控，這些負(fù)債者的生活正在步入深淵。

年紀(jì)輕輕，為何陷入負(fù)債的谷底

和已經(jīng)成家立業(yè)的中年人不同，房貸對于年輕人負(fù)債率的影響有限。還貸的壓力比鬧鐘好使，不過初入社會，大部分年輕人還沒錢或者沒資格買房。

于是，借來的錢大都花在了“買買買”上?；ヂ?lián)網(wǎng)分期消費和信用卡是年輕人最常用的兩種信貸產(chǎn)品，他們月收入的30.6%都要用來償還這些借款。

和信用卡相比，互聯(lián)網(wǎng)分期產(chǎn)品雖然額度小，但用起來方便，不需要年費，申請門檻也更寬松，在年輕人中的滲透率明顯更高。滿足基本生活用度、提升生活品質(zhì)和休閑娛樂，是他們使用信貸產(chǎn)品的主要消費用途，正是這些看似很平常的消費，讓他們背上了債務(wù)的大山。

超市買包零食、水果攤付個水果、再到買件衣服和球鞋……用花唄等互聯(lián)網(wǎng)分期產(chǎn)品付個款，感覺也沒花什么錢，但積少成多，甚至開始超前消費，就可能把控不住了。

“負(fù)債者聯(lián)盟”小組中有不少這樣的例子：一開始為了自己喜歡的某件商品沒忍住大手大腳花錢，把錢不當(dāng)數(shù)，之后越陷越深：“2016年到手收入是60000元/年，借款讓我陸陸續(xù)續(xù)有了與收入不匹配的護(hù)膚品、衣物、iPad，2017年中負(fù)債5～6萬元……難以容忍生活品質(zhì)下降，又沒有額外增加的收入，結(jié)果就是2020年底負(fù)債282386.43元?！?/p>

有人自詡是暖男，平時花錢就大手大腳，談戀愛后每個月花銷幾萬元。最后債務(wù)越滾越大，甚至以貸養(yǎng)貸，實在支撐不住，只能向家人哭著坦白：“從一個平臺借錢去還另一個平臺，就這樣大概持續(xù)了兩年多……每次和她出去，吃飯的錢，逛街買東西的錢，所有所有的錢都是我這邊付的，到后來真的一發(fā)不可收拾，索取越來越多，我真的快沒法子去支撐她的要求，以至于后來每個月還賬都得還好幾萬?！?/p>

除了戀愛社交，運動健身保健或者是美容，也可能讓人掉入債務(wù)的無底洞：“之前年少不懂事，被整容機(jī)構(gòu)洗腦，一口氣貸了6萬元整了容。剛開始還能一點點還，疫情暴發(fā)直接失業(yè)?，F(xiàn)在已經(jīng)無力償還了，爸媽每天都接到貸款公司的電話和短信?！?/p>

看起來，如果能控制住自己消費的欲望，似乎就可以高枕無憂了？但是，明天和意外，你永遠(yuǎn)不知道哪個會先來。

“負(fù)債者聯(lián)盟”小組中一位組員的母親在2019年底突然生病癱瘓，一直是月光族的他為了照顧母親，欠了30萬元的債務(wù)，每個月卻只能存下4000元，只得在組里求助：“沒錢看病還有買學(xué)校里沒有房產(chǎn)證的房子給母親住，讓我一下子欠債30多萬。現(xiàn)在有7萬多借唄，有幾萬信用卡，有3萬親戚的，還有十幾萬家人的?！?/p>

有人野心勃勃投資期貨，從虧損到幾輪補(bǔ)倉，最終負(fù)債74萬元。還有人在出車禍后心情郁悶，在音樂平臺與網(wǎng)友聊天解悶，越聊越投機(jī)，卻不料對方是騙子，從此陷入了“殺豬盤”，被騙取了13萬元，無奈加入“負(fù)債者聯(lián)盟”訴苦。

失控的負(fù)債到底有多可怕

欠債原因各不相同，但欠債的結(jié)果往往只有兩個：要么還錢，要么毀滅。

我們統(tǒng)計了“負(fù)債者聯(lián)盟”小組成員的負(fù)債情況，僅僅從發(fā)帖的標(biāo)題顯示的金額來看，組員平均的欠款金額達(dá)到了驚人的36.7萬元。

這個數(shù)據(jù)可能受到了一些極端數(shù)據(jù)的影響，但從中位數(shù)來看，平均欠款也達(dá)到了16萬元，大多數(shù)成員的欠款數(shù)額在10～50萬元之間。

剛開始的欠錢數(shù)目可能只是一個小窟窿，一旦失控，只得拆了西墻補(bǔ)東墻，最終債臺高筑。借貸平臺上的“逾期”每天都在新增計數(shù)，數(shù)字越來越大，心理的壓力也越來越大，在“負(fù)債者聯(lián)盟”組內(nèi)的帖子中，“焦慮”“壓力”“可怕”等表示負(fù)面情緒的詞匯屢見不鮮。

無法填滿的債務(wù)就像駕駛一輛馬車，一旦失控就很難回到正軌。

網(wǎng)貸平臺的催收手段五花八門，連續(xù)不斷的電話往往是第一步。還不上錢，不少催債公司會開始“爆通訊錄”，找到負(fù)債人親朋好友以及同事領(lǐng)導(dǎo)的電話，讓他們催負(fù)債人還錢，甚至對你“暴力催收”：“昨天催收打電話給了兩個朋友，今天接到電話說要寄材料到公司和戶籍地。唉，自己挖的坑，現(xiàn)在開始承受吧。做好了爆通訊錄的打算，真爆了通訊錄就干脆拖著了，先把欠朋友的錢還上?！?/p>

另外，信用卡逾期超過寬限期限，會留下征信不良記錄，花唄、京東白條等也已經(jīng)開始接入征信，而征信不良記錄會留存五年。

被催收、爆通訊里、影響征信、被起訴……負(fù)債人承受的負(fù)債之苦更像一張聯(lián)動的網(wǎng)，將人團(tuán)團(tuán)包圍：“一個月被起訴四次，兩條失信，目前老賴中，被限制高消費; 更多的起訴與糾紛還在送來的路上，沒想過以后還能上岸，就這樣行尸走肉般的混著日子，被催收，被上門，被歧視，工資被扣，上公安局，上法院，上檢察院。”

而且要明白的是，無法償債影響的并非只是一個人，還會將他們的家庭也拖入到債務(wù)的無底洞中，一起沉淪：“剛結(jié)婚老公賣車開店投資欠債十幾萬……今年疫情突然打破了現(xiàn)金流平衡，開始各種網(wǎng)貸借錢，每天想著欠債80萬元就想哭，晚上失眠，如果不是有孩子早就離婚了?！?/p>

陷入債務(wù)的漩渦中，該如何上岸

“聯(lián)盟”組長“天邊的歐皇”在組規(guī)中寫道：“無論是什么原因?qū)е履惚成蟼鶆?wù)，都?xì)g迎加入本組打卡還債，慢慢把存款從負(fù)數(shù)變?yōu)檎龜?shù)?！?/p>

早日退組，是“負(fù)債者聯(lián)盟”組員的共同目標(biāo)。在“負(fù)債者聯(lián)盟”中，大家稱還清欠款為上岸。目前，已經(jīng)有不少組員成功上岸，并且寫下了他們的上岸之路。

他們總結(jié)出的上岸方法有許多種，包括找一份穩(wěn)定工作、向父母愛人坦白、提高收入、理清欠款利率等等。

“加油”和“努力”是上岸貼中最常見的詞匯，組員們互相鼓勵，希望自己也希望對方能努力工作，提高收入，堅持到上岸這一天。

他們會在帖子里建議兼職，提醒對方不要輕信賺快錢的工作。有組員記錄了自己做多份兼職還清自己5萬元欠款的過程：“瘋狂地在網(wǎng)上找兼職，先做100元一天的打字員，后來改做海淘的分揀員，一天工作24小時，240元。變賣自己不需要的東西，同時把車租出去給人跑滴滴。最終，在努力一年多后，欠款終于清零?！?/p>

一些組員提出了理性還款的方案，建議負(fù)債的組員用表格詳細(xì)地列出自己的開支和還款計劃，并計算利息，開源節(jié)流，逐步上岸。

向父母親友坦白，也是不少組員給出的建議。好面子、怕親人傷心、失望等理由，讓許多人一拖再拖，但也有網(wǎng)友在坦白后獲得了父母的理解和幫助，被家人“強(qiáng)撈上岸”：“最終還是家里人坦白了，家里人很傷心，也很失望，畢竟幫了兩次了……盡管父母很氣也很失望，最后還是一起想辦法先解決網(wǎng)貸。組里其他還在不知所措的朋友一個忠告，能早點坦白就早點坦白，不要把錯誤越搞越大，到最后收不了場就真的沒人幫了?！?/p>

或是被消費的欲望沖昏頭腦，或是被生活的不幸拖入深淵，不管負(fù)債失控的原因如何，不論負(fù)債多少，正視自己的債務(wù)問題，并開始上岸之路，這是一個好的開始。

每當(dāng)有組員成功上岸，“負(fù)債者聯(lián)盟”的成員都不吝稱贊，回復(fù)中充滿了“恭喜”和“替你開心”。同病相憐的組員們，往往能更好地幫助負(fù)債者重新規(guī)劃生活。而上岸者的現(xiàn)身說法，給負(fù)債者增添了信心。

在金庸的武俠小說中，大俠跌落峽谷，往往能得到高人相助，最終練成神功。然而對于跌落負(fù)債深谷的人，“負(fù)債者聯(lián)盟”也可以是一個宣泄情緒、尋求經(jīng)驗的平臺。

有的人痛定思痛重新出發(fā)，但不是每個人都這么幸運，有些人可能永遠(yuǎn)就留在了谷底，直到負(fù)債的浪潮將他徹底席卷。