高原

“征信修復”最后修復的成功概率不足1%，其實就是個騙局。

作為“經(jīng)濟身份證”，個人征信在近年來越來越受重視，同時，一種針對征信修復的商業(yè)模式，也開始在網(wǎng)上興起。

“只要不是老賴，黑戶也能洗白！”“征信修復師”宣傳稱，可以幫助有征信污點的人修復征信，而消除每條不良征信，收費1500元起。

這些自稱為“征信修復師”的人，是如何牟利的？為什么有可乘之機？又該如何規(guī)避這種情況？

可乘之機

征信修復這門生意，最開始在網(wǎng)上興起。

記者了解到，在QQ群、百度搜索、貼吧和微博等都出現(xiàn)征信修復的廣告，口號多為“征信修復，消除你的人生黑點”。而在百度搜索關鍵詞“修復征信”，會出現(xiàn)多條打著“征信洗白”口號的廣告。

“許多原先做信貸中介的人，都轉(zhuǎn)型去做征信修復，其主要目標就是那些因為現(xiàn)金貸上了征信，如今處處受限的群體?！北本┮患毅y行信貸科的工作人員范強（化名）告訴記者。

而國民信用意識的水平仍待提升，也給了這些“征信修復師”可乘之機。

融360維度在2020年8月發(fā)布的《中國大眾征信意識情況調(diào)查》報告顯示，約四分之一的受訪者從不查征信，近兩成受訪者不知道個人信用報告的出具機構(gòu)，初中及以下學歷人群中，近半受訪者不關注、不了解個人征信。

在這種情況下，一方面，當涉及個人信用查詢時，去哪里查，收不收費，能不能改，很多人對此含混不清;另一方面，當有人或機構(gòu)打著“信用修復”的名義前來詐騙時，一些不明情況的人就可能成了詐騙分子刀俎上的魚肉，使財產(chǎn)權益受到損失。

記者以“信用卡逾期”為由聯(lián)系了一家征信修復公司。

對方了解了發(fā)卡銀行、逾期次數(shù)后，給出“修復一條記錄1500元”的價格，要求提供一周內(nèi)個人征信報告、身份證復印件等資料，尤其強調(diào)要新注冊一張實名電話卡，無任何通話記錄。

“申訴期內(nèi)，銀行打電話你千萬不要接聽，如果已經(jīng)接通，要以信號不好或者已經(jīng)不是本人為由掛斷，由我們來用那張新電話卡回復銀行，你絕對不能與銀行私自溝通?！痹摴竟ぷ魅藛T告訴記者。

對方解釋，征信修復師會作為客戶代理，根據(jù)客戶真實逾期情況和相關法規(guī)來整理訴點，向銀行提出申訴?！暗覀冋淼脑V點你都不清楚，銀行問的話你什么都不知道，銀行就會認定申訴非本人行為，會直接駁回我們的異議申訴。”

“讓銀行有無法抗拒的理由”

實際上，一些所謂征信修復機構(gòu)的做法也并不神秘，核心即圍繞“不可抗力”做文章，讓銀行網(wǎng)開一面。

“個人向銀行申訴成功率比較低。”范強解釋。

而修復機構(gòu)利用的就是個人和銀行間的這種信息差，讓征信修復師作為“中介”向銀行申訴。

“他們一般會找一個讓銀行相信且無法抗拒的理由?！狈稄姳硎?，這類理由一般有兩種，一種是生病住院，一種是遭遇天災人禍。

“比如，疫情防控期間，企業(yè)發(fā)不出來工資，還不起房貸信用卡，就可以用這個理由向銀行申請?！狈稄娬f。

中國裁判文書網(wǎng)2020年6月底披露的一起案例顯示，被告人朱某利經(jīng)營一家汽車貿(mào)易公司，發(fā)現(xiàn)很多客戶因征信不良無法貸款，于是萌生為客戶修復征信從而盈利的想法。

在學習了相關“技巧”后，朱某利以公司名義承接征信修復業(yè)務。

朱某利同樣要求客戶提供個人征信報告、身份證復印件、新辦理的一張實名電話卡等材料。然后以客戶的名義，用新電話卡給相應的銀行打電話，編造諸如“陷入傳銷組織，失去人身自由”等逾期理由。

修復失敗后，朱某利也未能兌現(xiàn)“不成功就退錢”的承諾。半年內(nèi)，朱某利共詐騙10名被害人修復征信費用126000元。

實際上，這正是“征信修復師”斂財?shù)奶茁贰?/p>

據(jù)公開報道，這種“征信修復”最后修復的成功概率不足1%。業(yè)內(nèi)人士表示，這個時候所謂的信用修復，就是個騙局，除了騙客戶還有就是拉代理和下線搞培訓，等課程結(jié)束后把人拉黑，再去其他地方行騙。

范強介紹，下線分為代理和培訓：先收取數(shù)萬元的代理費，每拉來一個客戶，再返給對方1500元的服務費。而培訓先繳納一定的學費，就可以去線下聽課，傳授整套技術，以后他們就可以直接成為一個派系，自己去開班拉加盟。

這種“傳銷式”的瘋狂線下擴張，才是他們賺錢的大頭，甚至能占整個產(chǎn)業(yè)鏈條收入的八九成。

正規(guī)途徑

在中國人民大學重陽金融研究院研究員劉英看來，如今出現(xiàn)的諸多征信騙局，一方面，說明人們整體上越來越關注、重視個人征信狀況，都希望是“滿分”狀態(tài)。另一方面，大家對征信具體的相關知識又掌握有限，去哪里查、收不收費、能不能改，很多問題依舊模糊不清，令不法分子有可乘之機。

同時，劉英認為，金融機構(gòu)仍需對用戶進行教育，而用戶自己也應有所意識和警覺。

那么，處于展示期內(nèi)的個人征信到底能否修復呢？其實，對于“征信修復”，央行官方表述是“征信異議處理”。

事實上，2013年1月，國務院頒發(fā)的于當年3月15日開始施行的征信業(yè)管理條例就明確規(guī)定了“征信異議處理規(guī)則”：信息主體認為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機構(gòu)自收到異議之日起20日內(nèi)進行核查和處理，并將結(jié)果書面答復異議人。

時隔3年之后，2016年5月30日，國務院發(fā)布《關于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》，再次要求建立健全信用修復機制，支持有失信行為的個人通過社會公益服務等方式修復個人信用。

2017年10月，國家發(fā)改委、央行聯(lián)合發(fā)布實施的《關于加強和規(guī)范守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒對象名單管理工作的指導意見》，提出建立“紅名單”和“黑名單”制度。鼓勵“黑名單”主體通過主動糾正失信行為、消除不良社會影響等方式修復信用。

2019年5月14日，國家發(fā)改委正式發(fā)布《關于進一步完善“信用中國”網(wǎng)站及地方信用門戶網(wǎng)站行政處罰信息信用修復機制的通知》，明確要求各級單位要規(guī)范開展行政處罰信息信用修復工作。

“信用中國”網(wǎng)站及地方信用門戶網(wǎng)站行政處罰信息信用修復相關工作自2019年7月1日起執(zhí)行。

央行征信中心副主任王曉蕾此前在接受采訪時透露，2019年1月到11月，征信中心共受理個人異議申請4.9萬筆，異議回復率99.8%，異議解決率99.6%。

劉英認為，現(xiàn)在很多人生活工作非常忙碌，可能有很多張信用卡，偶爾會有非惡意的忘記還款情況，呼吁銀行機構(gòu)進行柔性化管理。此外，違約之后，銀行不會沒有任何消息，靜悄悄就將逾期記錄進行上報，用戶也應對相關通知多加留心、及時處理。

摘編自《法治日報》2020年11月26日