高增安 廖民超 張貴科

[摘要]數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行順應(yīng)時代發(fā)展和應(yīng)對競爭壓力的必然選擇。后疫情時代，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨著前所未有的政策與技術(shù)機遇，但仍然存在著經(jīng)營環(huán)境變化、不良貸款風(fēng)險攀升、信息識別風(fēng)險突顯和新業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險加劇等諸多挑戰(zhàn)?；趧?chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略理論與經(jīng)濟長遠發(fā)展趨勢，結(jié)合疫情后對我國西南地區(qū)銀行業(yè)實地調(diào)研成果，對上述機遇和挑戰(zhàn)進行了深入闡釋和系統(tǒng)剖析。最后從平衡創(chuàng)新和風(fēng)控關(guān)系的視角，提出了后疫情時代助推銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略體系和舉措建議。

[關(guān)鍵詞]數(shù)字化；后疫情時代；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展；風(fēng)險管理

一、 引言

近年來，銀行業(yè)持續(xù)與金融科技融合，已逐步建立了基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與場景化的線上金融服務(wù)基礎(chǔ)。因此在突如其來的新冠肺炎疫情沖擊下，我國銀行業(yè)“非接觸式”金融服務(wù)資源能迅速響應(yīng)企業(yè)和社會的多方需求。尤其是面向疫情防控相關(guān)的上下游產(chǎn)業(yè)和受疫情影響較大的企業(yè)，商業(yè)銀行充分發(fā)揮了金融服務(wù)的適應(yīng)性和普惠性作用，踴躍推出各種專屬線上信貸服務(wù)產(chǎn)品，實現(xiàn)了對疫情防控的精準(zhǔn)支持。疫情推動了金融服務(wù)加速向線上化、智能化、非接觸式轉(zhuǎn)變，這為銀行業(yè)帶來了前所未有的發(fā)展機遇，但也使其面臨多重風(fēng)險和挑戰(zhàn)。宏觀上，數(shù)據(jù)驅(qū)動將重構(gòu)傳統(tǒng)的商業(yè)運作邏輯，并深刻改變企業(yè)所處的環(huán)境、主體、產(chǎn)品特征以及創(chuàng)造過程[1]。已有研究發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中將面臨思維模式、商業(yè)模式、組織結(jié)構(gòu)、人才規(guī)劃、信息系統(tǒng)等多重挑戰(zhàn)，其中人才、資金、企業(yè)文化、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)、風(fēng)險管控等問題尤為突出[2]。微觀上，銀行經(jīng)營的本質(zhì)是對風(fēng)險的承擔(dān)與管理，數(shù)字化運作模式將給銀行的風(fēng)險處置水平帶來巨大考驗，尤其是日益突出的信貸新風(fēng)險。數(shù)字化環(huán)境下的數(shù)字真實性、網(wǎng)絡(luò)攻擊等威脅也給銀行帶來新的挑戰(zhàn)[3]。由于銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)模式更加復(fù)雜，轉(zhuǎn)型中不確定性因素增多，其中可能蘊含著各種經(jīng)營風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險與合規(guī)風(fēng)險。因此，做好數(shù)字金融風(fēng)險控制，探討銀行如何通過優(yōu)化內(nèi)控及風(fēng)險管理而把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型機遇具有重要的現(xiàn)實意義。

在國內(nèi)外文獻中，目前大多基于宏觀層面研究了銀行機構(gòu)推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的契機、困難以及實施路徑[4-7]，分析了我國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中可借鑒的國際經(jīng)驗，主張銀行強化技術(shù)創(chuàng)新、重視戰(zhàn)略文化及組織管理等全方面的轉(zhuǎn)型[8]。然而，伴隨全球數(shù)字化時代的到來和疫情防控常態(tài)化，銀行會面臨更多創(chuàng)新變革與風(fēng)險防控的壓力?，F(xiàn)有研究雖從宏觀上關(guān)注了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略，但忽略了探究具體創(chuàng)新業(yè)務(wù)下銀行面臨的新風(fēng)險點，以及應(yīng)如何優(yōu)化內(nèi)控機制以平衡創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險防控的關(guān)系。此外，現(xiàn)有研究大多以全球數(shù)字經(jīng)濟背景展開，鮮有聚焦當(dāng)前后疫情時代特殊情境下的創(chuàng)新發(fā)展機遇，不利于構(gòu)建完整的、有針對性的銀行數(shù)字化內(nèi)部控制體系。本文結(jié)合疫情期間對我國西南地區(qū)六家主要國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行的分（支）行調(diào)研成果，聚焦分析新冠肺炎疫情影響下銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的發(fā)展機遇，以及疫情防控常態(tài)化后銀行數(shù)字化業(yè)務(wù)中的主要風(fēng)險點，深入探討和闡述在把握發(fā)展契機并深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下，銀行業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險管理的思路與舉措方向，以期為銀行在后疫情時代持續(xù)提升金融服務(wù)效能提供有益借鑒。

二、 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型理論依據(jù)

“實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略”在黨的十八大報告正式提出后，創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略理論為我國區(qū)域、社會、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型提供了重要的理論指引[9]。黨的十九大對我國企業(yè)不斷增強創(chuàng)新力提出了新的奮斗目標(biāo)和更高的要求，黨的十九屆五中全會更是鮮明地強調(diào)，要堅持創(chuàng)新在我國現(xiàn)代化建設(shè)全局中的核心地位[10]。創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展是指創(chuàng)新活動通過知識、技術(shù)等要素的引入，成為驅(qū)動經(jīng)濟發(fā)展的主要因素，突出強調(diào)了知識、技術(shù)要素在經(jīng)濟發(fā)展過程中的重要性[11]。除了知識與技術(shù)的前驅(qū)效應(yīng)外，制度環(huán)境也會對經(jīng)濟創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的實現(xiàn)程度產(chǎn)生重要影響，張一林研究指出，若要發(fā)揮金融體系對技術(shù)創(chuàng)新的重要支持作用，構(gòu)建優(yōu)良的制度環(huán)境是重要前提，制度創(chuàng)新進而也會促進技術(shù)進步[12]。就企業(yè)而言，創(chuàng)新的內(nèi)容包括制度、目標(biāo)、產(chǎn)品、技術(shù)等多方面的創(chuàng)新。Christensen等認(rèn)為創(chuàng)新還包括創(chuàng)造新的增長、開辟新的市場，市場需要花費資源去開拓，好的創(chuàng)新必然能帶來新的市場[13]。

當(dāng)前，開放式創(chuàng)新的發(fā)展趨勢需要數(shù)字化應(yīng)用的支持[14]，通過數(shù)字化賦能能夠幫助企業(yè)實現(xiàn)大規(guī)模創(chuàng)新[15]?！吨泄仓醒腙P(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標(biāo)的建議》也明確指出，未來要堅定不移建設(shè)數(shù)字中國，加快數(shù)字化發(fā)展[16]。對金融行業(yè)而言，采用金融科技推進創(chuàng)新發(fā)展，對其運營、管理、風(fēng)控體系進行全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為其發(fā)展過程中的必然選擇。一方面，數(shù)字金融能夠顯著地提振我國實體經(jīng)濟，改善我國實體經(jīng)濟融資難、融資貴的困境[17]。另一方面，對于銀行業(yè)本身而言，傳統(tǒng)的經(jīng)營與盈利模式受到科技金融企業(yè)的全方位沖擊，必須進行調(diào)整創(chuàng)新以適應(yīng)新的競爭形勢。特別是中小商業(yè)銀行迫切需要進行服務(wù)優(yōu)化和產(chǎn)品革新，堅持“以客戶為中心”對客群進行精準(zhǔn)細分，為不同客群提供全場景的金融服務(wù)，而數(shù)字化賦能可以解決客戶細分與精準(zhǔn)營銷的難題。Scott等通過實證研究發(fā)現(xiàn)銀行采用基于網(wǎng)絡(luò)的數(shù)字化創(chuàng)新設(shè)施對銀行長期利潤有正向影響，對小銀行效應(yīng)尤其顯著[18]。此外，銀行風(fēng)險承擔(dān)還發(fā)揮著金融穩(wěn)定器的作用[19]。在整體經(jīng)濟環(huán)境充滿不確定性的背景下，銀行的風(fēng)控合規(guī)工作也日益復(fù)雜，利用數(shù)字化創(chuàng)新工具可以為銀行合規(guī)運營工作提供強大輔助。

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革目標(biāo)中，金融體制改革要求金融機構(gòu)完善公司治理、發(fā)展普惠金融和綠色金融。銀行應(yīng)迅速把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展機遇，以技術(shù)手段驅(qū)動金融創(chuàng)新，對其公司治理技術(shù)及制度進行改進。隨著新模式、新技術(shù)和新產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，新需求不斷被激發(fā)，尤其是新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開綜合性和專業(yè)性的金融服務(wù)。需求結(jié)構(gòu)的升級迫使商業(yè)銀行進行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型以吸收并服務(wù)新增的客戶群體，從而滿足不同客戶的差異化需要。波士頓咨詢集團（Boston Consulting Group）研究認(rèn)為，下一波所謂的“超個性化”浪潮中，將使成功滿足客戶差異化需求的銀行增加10%的收入[20]。銀行應(yīng)綜合考慮特殊群體的個性化需求，與時俱進，有效利用大數(shù)據(jù)開展業(yè)務(wù)、滿足客戶期待。曹國華等研究指出，商業(yè)銀行的大數(shù)據(jù)信貸模式可以有效覆蓋傳統(tǒng)模式不能覆蓋的客群，能夠通過創(chuàng)造新供給和提升供給質(zhì)量，刺激消費需求[21]。

此外，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計數(shù)據(jù)[22]，截至2020年3月，我國網(wǎng)民規(guī)模已達9.04億，使用手機上網(wǎng)比例達99.3%，網(wǎng)絡(luò)支付的用戶規(guī)模占比為85.0%，且各項指標(biāo)近年繼續(xù)保持上升趨勢。據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)1，截至2020年2月，我國商業(yè)銀行平均線上業(yè)務(wù)服務(wù)替代率達96%。疫情期間，各銀行手機銀行交易規(guī)模、月活躍客戶數(shù)量保持快速增長。據(jù)中國銀行四川金牛支行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)2，截至2020年6月末，該行手機銀行月活躍客戶與手機銀行交易規(guī)模較去年同期增幅均超過30%。線上客戶不斷增多、線上服務(wù)需求不斷增加，數(shù)字化時代的發(fā)展趨勢也在不斷倒逼銀行業(yè)進行自我變革。

總體而言，從發(fā)展機遇來看，銀行利用金融科技謀求創(chuàng)新驅(qū)動的發(fā)展方式，能夠開拓新的市場領(lǐng)域，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)增長點；從市場需求來看，不同客戶群體的差異化需求和需求結(jié)構(gòu)升級的推動，迫切需要銀行利用數(shù)字化工具改造業(yè)務(wù)，真正從內(nèi)部變革驅(qū)動銀行服務(wù)質(zhì)量與效率的提升，以滿足不斷變化的外部需求；從現(xiàn)實環(huán)境來看，銀行線上客戶活躍度增加，后疫情時代的到來與數(shù)字經(jīng)濟的結(jié)合推動銀行加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐（見圖1）。

三、 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新發(fā)展機遇

全球已步入數(shù)字時代，新技術(shù)、新模式和新金融等的不斷涌現(xiàn)，促進了數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，日益成為全球經(jīng)濟新的增長點。隨著5G高速移動互聯(lián)網(wǎng)的加速普及，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等金融科技的成熟運用，以及疫情防控常態(tài)化，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型必將提速。后疫情時代下，政策牽引與技術(shù)驅(qū)動組合發(fā)力，將成為我國銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的兩大主要機遇。

1. 政策牽引

疫情期間，銀行業(yè)響應(yīng)國家號召，積極做好普惠型小微企業(yè)金融服務(wù)工作，大型商業(yè)銀行勇?lián)鐣?zé)任，銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款規(guī)模普遍呈現(xiàn)較大增長（表1）。據(jù)2020年的政府工作報告[23]，鑒于全球疫情和經(jīng)貿(mào)形勢的不確定性，全年沒有提出具體的經(jīng)濟增長目標(biāo)，但大型商業(yè)銀行被要求將普惠性中小企業(yè)貸款增速提高到40%以上。中小企業(yè)貸款增長的高需求，對銀行業(yè)來說既是壓力，也是機遇。2020年上半年，大量銀行機構(gòu)積極與參與疫情防控的醫(yī)院、防控物資與醫(yī)療器械的研發(fā)、生產(chǎn)和經(jīng)銷單位加強營銷聯(lián)系，根據(jù)其信貸需求執(zhí)行優(yōu)惠利率并享受抗疫客戶專享額度，對部分小微企業(yè)采取展期（延期付息）、無還本續(xù)貸的支持政策，為市場注入流動性，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。這些政策舉措給銀行帶來收益回報的同時也服務(wù)了國計民生，實現(xiàn)了二者雙贏的局面。據(jù)調(diào)研1，截至2020年6月末，四川省工農(nóng)中建四大銀行的小微法人貸款規(guī)模均實現(xiàn)了穩(wěn)步增長。

隨著疫情防控進入常態(tài)化，一系列刺激經(jīng)濟復(fù)蘇的措施必然帶來重點領(lǐng)域的發(fā)展機遇。我國傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域的存量基數(shù)較高，然而面向未來的新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（簡稱“新基建”）方才起步，增長潛力巨大，是我國在后疫情時代穩(wěn)投資、擴內(nèi)需和保持經(jīng)濟增長的重要抓手。當(dāng)前，我國對鐵路資本金的撥付在增加，銀行專項資本貸款隨之增加，未來“新基建”必將提速擴面，催生新的投資熱潮。銀行應(yīng)重點關(guān)注，加大對相關(guān)行業(yè)的營銷力度，積極尋求合作，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，為我國“新基建”更好服務(wù)的同時，把握新的市場機遇。

2. 技術(shù)賦能

數(shù)字化的本質(zhì)是運用數(shù)字化技術(shù)和工具，打通整個業(yè)務(wù)流程，打破部門之間和數(shù)據(jù)之間的壁壘，推動跨部門數(shù)據(jù)互聯(lián)和系統(tǒng)互通，打通全線數(shù)據(jù)集成，為業(yè)務(wù)賦能，為決策賦智。

首先，數(shù)字化轉(zhuǎn)型下技術(shù)賦能銀行經(jīng)營，主要體現(xiàn)在降低經(jīng)營成本、提升服務(wù)效率與服務(wù)精準(zhǔn)度。相比于傳統(tǒng)金融，數(shù)字金融具有信貸審批過程的即時性、自動性和遠程性等特征。數(shù)字化賦能可以使銀行簡化大部分傳統(tǒng)資料上報的程序，優(yōu)化了傳統(tǒng)授信流程，極大地提高了銀行金融服務(wù)效率。在銀行業(yè)線下服務(wù)向線上服務(wù)的轉(zhuǎn)變過程中，數(shù)字化賦能成為有利工具，不僅減少了人工分析的成本，也使得客戶群體畫像分析更精準(zhǔn)，有利于銀行進行精準(zhǔn)營銷。

其次，數(shù)字化賦能可以使銀行進行更有效的風(fēng)險控制。一方面，當(dāng)人工識別與技術(shù)分析雙向發(fā)力，審批過程中的責(zé)權(quán)劃分更明確，合規(guī)工作也更有效率。北大數(shù)字金融中心和國際清算銀行的一項合作研究表明，在信用評估方面，數(shù)字金融風(fēng)險控制模型具有更好的模型優(yōu)勢與信息優(yōu)勢，能夠通過實時數(shù)據(jù)更準(zhǔn)確地刻畫客戶的行為特征，并通過機器學(xué)習(xí)顯著增強貸款違約率的預(yù)測能力1，這在一定程度上降低了銀行的操作風(fēng)險，也提升了普惠金融的可能性。另一方面，數(shù)字化的身份認(rèn)證將會在普惠金融方面起到非常積極的作用。由于利用大數(shù)據(jù)進行風(fēng)險控制有較高的信用“分辨率”，能夠提升對小微企業(yè)風(fēng)險狀況的判斷能力。在貸款的中后期環(huán)節(jié)，數(shù)字技術(shù)也能幫助相關(guān)機構(gòu)實現(xiàn)更有效的貸后監(jiān)測和更強的債務(wù)執(zhí)行，從而更好地控制風(fēng)險。

四、 銀行業(yè)在新情境新業(yè)務(wù)下的風(fēng)險與挑戰(zhàn)

從創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的角度來看，銀行業(yè)將面臨產(chǎn)品、場景、管理和服務(wù)多方面的聯(lián)動和創(chuàng)新，數(shù)字化技術(shù)無疑是銀行業(yè)未來創(chuàng)新發(fā)展、運營管理的基礎(chǔ)。銀行業(yè)在疫情持續(xù)影響與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的雙重背景下開展業(yè)務(wù)，必然面臨經(jīng)營環(huán)境、業(yè)務(wù)布局、風(fēng)險管理的諸多考驗。以下主要著眼于“環(huán)境變化”與“技術(shù)變化”探討銀行業(yè)面臨的各類具體風(fēng)險與經(jīng)營挑戰(zhàn)。

1. 疫情影響持續(xù)擴散，不良貸款風(fēng)險上升

首先，全球疫情對銀行業(yè)的影響無疑將是持續(xù)而久遠的。第一，受疫情影響，銀行利率水平進一步走低。除了新增貸款，存量貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換將給銀行貸款定價帶來較大壓力。第二，疫情期間與消費性高度相關(guān)的銀行卡業(yè)務(wù)收入、外匯收入也隨之巨幅下降。后疫情時代，銀行的息差收入將面臨較大壓力。第三，疫情影響下，旅游、餐飲、交通、進出口行業(yè)均受到強烈沖擊，新客戶來源不斷減少，而面對存量優(yōu)質(zhì)客戶，同業(yè)競爭將持續(xù)放大。如何建立更廣泛的客戶群、爭取優(yōu)質(zhì)客戶并適當(dāng)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，將是各銀行機構(gòu)無法回避的問題。

其次，后疫情時代銀行或面臨小微企業(yè)不良貸款上升的風(fēng)險。數(shù)字化賦能使得銀行普惠金融服務(wù)變得更簡便快捷，然而普惠金融服務(wù)有著客戶數(shù)量多、貸款金額小的固有特點，這對銀行的風(fēng)控管理水平提出了更高要求。雖然當(dāng)前各銀行因?qū)π∥⑵髽I(yè)線上貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)控較嚴(yán)格而不良率較低，但后疫情時代的考驗才剛剛拉開帷幕，不排除在疫情的長期影響下，部分客戶，尤其受疫情影響嚴(yán)重的中小微企業(yè)會出現(xiàn)資金流短缺甚至破產(chǎn)的可能，這將導(dǎo)致銀行還款逾期、延期以及壞賬的情況大幅增加。

此外，疫情影響下的線上個人貸款的不良率也具有攀升風(fēng)險。據(jù)調(diào)研資料顯示2，截至2020年6月，中國農(nóng)業(yè)銀行西南地區(qū)某省分行個人線上產(chǎn)品新增不良約占個貸不良總增量的20％，個人線上產(chǎn)品不良余額占個人消費貸款不良逾50％。然而，對于該問題的處置，銀行線上產(chǎn)品訴訟維權(quán)長期面臨著一定困難，主要表現(xiàn)為法院在司法處置中，往往以證據(jù)不全為由，不予以立案和起訴受理，或判決銀行敗訴或部分?jǐn)≡V。理由在于法院認(rèn)為銀行線上產(chǎn)品訴訟缺失以下重要要素：一是線上信用產(chǎn)品出現(xiàn)逾期后，借款合同缺乏客戶簽章（書面及電子均無），無法證明貸款是其真實的意愿表達；二是無放款憑證或資金流水，無法證明銀行已履行發(fā)放貸款的義務(wù)。隨著零售業(yè)務(wù)線上化，線上渠道交易占比逐漸增多，預(yù)期后續(xù)不良貸款的風(fēng)險將會進一步加劇，不良貸款的處置難題無疑也是銀行要面對的重要挑戰(zhàn)。

2. 數(shù)據(jù)獲取渠道狹窄，信息判別風(fēng)險突顯

建立數(shù)字身份識別體系已成為各國金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的焦點議題。然而，隨著我國數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷革新，數(shù)據(jù)風(fēng)控能力卻未能跟上業(yè)務(wù)增長速度。

首先，當(dāng)前銀行線上產(chǎn)品的開戶及交易的驗證手段較為同質(zhì)化、單一化，主要體現(xiàn)在客戶識別（Know Your Customer，KYC）的交叉識別、驗證手段不足、驗證要素趨同。銀行當(dāng)前大部分身份識別及驗證方式均為“人臉識別+手機驗證碼”的方式，長此以往很容易被不法分子破解和利用。據(jù)CipherTrace報道，在網(wǎng)上開設(shè)賬戶的一年內(nèi)，多達50%的賬戶曾遭遇過欺詐[24]。為提升線上服務(wù)質(zhì)量及保障賬戶安全，銀行亟需開發(fā)出更強大、更快、更安全的手段來驗證客戶的身份。并且，在線上對公的開戶業(yè)務(wù)中，銀行通過“面部識別+簡單詢問驗證問題”的方式，很難了解到公司法人的真實意圖，面部表情識別受技術(shù)清晰度等影響，也很難通過微表情判斷開戶人的意愿真?zhèn)巍?/p>

其次，由于信息不對稱，銀行在線上業(yè)務(wù)中更難對交易的真實性和合法性進行甄別。FATF（反洗錢金融行動特別工作組）認(rèn)為，在疫情影響下，存在通過網(wǎng)絡(luò)為假慈善機構(gòu)籌款和醫(yī)療詐騙等前所未有的潛在犯罪風(fēng)險。與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字金融所蘊含的系統(tǒng)性風(fēng)險更具隱蔽性、傳染性和破壞性，將給銀行業(yè)不斷帶來新的合規(guī)風(fēng)險挑戰(zhàn)。但是，銀行現(xiàn)有的KYC信息平臺除了本行的信息系統(tǒng)、央行的征信系統(tǒng)及公共免費的身份信息核查渠道外，銀行可獲取數(shù)據(jù)權(quán)限低、渠道窄，尤其難以獲取外部數(shù)據(jù)，缺少銀行間可以共享的可用數(shù)據(jù)信息。同時，即使在人工智能、生物識別等金融科技日益成熟的當(dāng)下，高風(fēng)險、強監(jiān)管的特性使得對公業(yè)務(wù)等的服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新舉步維艱，對公開戶的身份核驗仍然需要柜臺辦理，其中一個重要原因是金融機構(gòu)的技術(shù)手段與方式雖然可以及時更新，但合規(guī)人員面對基礎(chǔ)信息采集不全、關(guān)鍵數(shù)據(jù)缺失的現(xiàn)狀，在操作層面容易陷入“巧婦難為無米之炊”的境況。

最后，數(shù)字化雖然在一定程度上能實現(xiàn)信息的集中與共享，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)也能為金融服務(wù)提供便利，但信息真實性核實被看作一種公共物品可能存在“搭便車”的現(xiàn)象。數(shù)字化的分析與應(yīng)用均應(yīng)該以數(shù)據(jù)是真實可靠的為重要前提，而數(shù)據(jù)中一旦混入了虛假錯誤的信息，就可能直接導(dǎo)致錯誤的分析、預(yù)測與決策，甚至引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)，最終給銀行及相關(guān)方帶來極大損失。并且，盡管數(shù)字化技術(shù)使人工成本、信息成本大幅降低，但數(shù)字化平臺與產(chǎn)品的開發(fā)、運行及維護成本并不低。數(shù)字化的金融服務(wù)跨越了多個部門，其合規(guī)工作更需要多部門間的協(xié)調(diào)配合。當(dāng)前銀行機構(gòu)普遍缺乏既懂合規(guī)又懂IT技術(shù)的復(fù)合型人才，部分銀行甚至存在技術(shù)部門與洗錢風(fēng)險管理割裂的現(xiàn)象，進而導(dǎo)致數(shù)據(jù)治理和系統(tǒng)支援難盡如人意。此外，隨著數(shù)字化時代數(shù)據(jù)量的累計與規(guī)模化增長，數(shù)據(jù)本身可能引發(fā)的風(fēng)險也需要銀行極度重視。

3. 遠程業(yè)務(wù)風(fēng)險加劇，新業(yè)態(tài)規(guī)則更新滯后

疫情防控環(huán)境下，銀行的遠程業(yè)務(wù)系統(tǒng)提升了金融服務(wù)效率，但據(jù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各大型商業(yè)銀行內(nèi)部既有的反洗錢和反恐融資合規(guī)政策和程序，以及現(xiàn)有的交易監(jiān)測情景和閾值等技術(shù)手段，尚不具備解決遠程客戶盡職調(diào)查相關(guān)風(fēng)險問題的能力。當(dāng)前遠程業(yè)務(wù)擴大了洗錢與恐怖融資風(fēng)險，給銀行合規(guī)工作帶來了巨大挑戰(zhàn)。FATF在2020年3月發(fā)布了關(guān)于數(shù)字支付的關(guān)鍵指引，表達了數(shù)字身份識別極有可能對反洗錢及反恐怖融資措施產(chǎn)生負面影響的擔(dān)憂。FATF認(rèn)為，義務(wù)機構(gòu)必須通過建立完整的數(shù)字身份識別框架、合適的數(shù)字身份認(rèn)證系統(tǒng)來解決此問題[25]。

首先，面對不斷變化的環(huán)境，銀行應(yīng)對新業(yè)態(tài)及新風(fēng)險的規(guī)則措施更新滯后。一方面是對新風(fēng)險的識別及控制措施較為滯后。以往開戶業(yè)務(wù)與賬戶管理涉及風(fēng)險評估的要素在面簽環(huán)境下較易被識別且流程足夠成熟。在遠程開戶中各個節(jié)點需嚴(yán)格履行客戶身份識別的義務(wù)，且在業(yè)務(wù)周期管理下的客戶身份識別應(yīng)當(dāng)是全流程、可持續(xù)的。然而，當(dāng)前部分銀行對于遠程開戶中的風(fēng)險點及控制措施并未明確，尤其對遠程業(yè)務(wù)的部分后續(xù)控制措施并不完善。另一方面是銀行對于突發(fā)特殊情況的處理措施滯后。疫情期間大量滯留海外無法歸國的客戶，需要使用遠程服務(wù)時，由于身份識別或異地辦理等原因而受到各種限制。這類情況銀行處理大多需要人工申請?zhí)厥绿剞k、逐級報批，降低了服務(wù)效率。銀行需要注意的是，疫情防控常態(tài)化后，如何將特殊情況下出現(xiàn)的金融創(chuàng)新形式、做法以機制化、流程化的方式確定下來并推而廣之，如何對新業(yè)態(tài)規(guī)則進行及時更新，如何在風(fēng)險可控范圍內(nèi)將新業(yè)務(wù)流程從“偶然應(yīng)對”轉(zhuǎn)為“常態(tài)管理”，是需要迫切考慮的問題。此外，疫情期間，為緩解部分個人和企業(yè)客戶的應(yīng)急需求，金融機構(gòu)結(jié)合實際，適當(dāng)?shù)胤艑捔朔聪村X與反恐怖融資某些方面的監(jiān)管要求，但隨著疫情防控常態(tài)化，部分銀行仍未將新業(yè)態(tài)、新風(fēng)險的臨時應(yīng)對措施轉(zhuǎn)為“常態(tài)推進”。

其次，銀行遠程業(yè)務(wù)的服務(wù)能級不足。一是遠程業(yè)務(wù)還無法識別客戶真實身份及其交易真實目的，通過買賣和利用對公賬戶采取電信詐騙的案例報道不絕于耳。在遠程開戶中甚至可能出現(xiàn)系統(tǒng)漏報、錯報的賬戶被啟用，可能引起不以結(jié)算為真實目的的一般賬戶開立數(shù)量增加，進而增加銀行的賬戶管理風(fēng)險。二是遠程開戶服務(wù)體驗有待提升，遠程開戶的驗證手段仍有待多元化。例如生物識別技術(shù)中的人臉識別技術(shù)，單純使用該技術(shù)作為驗證手段除了容易被犯罪分子利用外，面對個別特殊整容后的客戶，客戶人臉特征發(fā)生變化，需要客戶提供相應(yīng)額外證明時，數(shù)字化身份識別隨即失效。三是疫情下部分積極擁抱遠程業(yè)務(wù)的老年客戶群體，也面臨一些移動智能設(shè)備操作困難及使用風(fēng)險問題。遠程服務(wù)相較于線下業(yè)務(wù)操作較為復(fù)雜，且大多數(shù)數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)的流程需要客戶自主完成，該類服務(wù)亟待銀行進行有針對性的操作優(yōu)化。老年客戶群體也更容易被犯罪分子所利用成為人頭賬戶，銀行對此類客戶群體的盡職調(diào)查以及交易監(jiān)測，更需要做得全面和細致。

綜上所述，環(huán)境與技術(shù)的變化給銀行帶來了發(fā)展機遇，也使得銀行面臨經(jīng)營環(huán)境變化與風(fēng)險防控等多個方面的挑戰(zhàn)（圖2），應(yīng)對疫情持續(xù)影響與風(fēng)控挑戰(zhàn)中必須做到以下四點，一是制度規(guī)程要隨著變化及時更新，二是經(jīng)營業(yè)務(wù)要隨著環(huán)境變化不斷創(chuàng)新，三是風(fēng)控技術(shù)平臺與人工輔助防控手段要不斷修正優(yōu)化，四是信用體系要基于多層次的大數(shù)據(jù)平臺建立完善。

五、 平衡創(chuàng)新與風(fēng)控：應(yīng)對策略

銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中要充分認(rèn)識到數(shù)字化技術(shù)賦能金融創(chuàng)新的力量，充分利用和把握各項政策支持和技術(shù)發(fā)展機遇，但同時更應(yīng)該明確意識到“數(shù)字化”只是手段，而不是目標(biāo)。信息數(shù)據(jù)與技術(shù)都是工具，利用工具做什么并不是“數(shù)字化”本身可以解決的問題。數(shù)字化轉(zhuǎn)型和組織轉(zhuǎn)型的本質(zhì)，是解決“分工與協(xié)作”，其核心是把人從機械的腦力活動中解放出來，將人類的智慧和機器的人工智能融合在一起1。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中平衡好創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險防控，需要信息技術(shù)、制度規(guī)范、流程管理及風(fēng)險管理等的深度融合，才能打造出適合機構(gòu)實際的數(shù)字化系統(tǒng)（圖3）。

1. 銀行策略選擇

（1）扎實推進“制度建設(shè)”與“過程管理”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型下銀行以數(shù)字化技術(shù)為工具，但不能忽視頂層的體系建設(shè)與管理優(yōu)化，不論創(chuàng)新發(fā)展還是風(fēng)險管理，都必須有清晰的戰(zhàn)略引領(lǐng)。Hamel和Prahalad認(rèn)為產(chǎn)生“新觀念”是創(chuàng)新的核心，它應(yīng)優(yōu)先于開發(fā)新產(chǎn)品和采用新技術(shù)[26]。銀行應(yīng)在各項數(shù)字化業(yè)務(wù)中，首先對新風(fēng)險的識別和新業(yè)務(wù)的開展進行制度安排，其次才是利用技術(shù)模型揭示風(fēng)險規(guī)律、利用數(shù)字化工具實現(xiàn)信息篩選和分析。尤其當(dāng)前各項業(yè)務(wù)面臨直接的轉(zhuǎn)型，以往的工作規(guī)程和方法會隨著線上產(chǎn)品、線上業(yè)務(wù)的調(diào)整發(fā)生相應(yīng)變化，銀行需要在頂層設(shè)計、工作流程、相關(guān)人員的操作規(guī)則與責(zé)任劃分上進行更新，解決“數(shù)字化”本身無法解決的問題。

（2）積極擁抱“特色場景”及“特定人群”。數(shù)字經(jīng)濟時代，銀行發(fā)展將逐步從吸收存款轉(zhuǎn)向吸收流量，銀行機構(gòu)要突破現(xiàn)有市場份額和拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)注意以下三個方面。一是注重優(yōu)化數(shù)字化流程與平臺，利用數(shù)字化手段進行精準(zhǔn)營銷，同時促進“非接觸式”金融服務(wù)與實體經(jīng)濟深度融合。積極采用數(shù)字化技術(shù)減少相同場景下的同質(zhì)化重復(fù)勞動，提升相關(guān)業(yè)務(wù)流程的操作效率。二是注意優(yōu)化特色營銷渠道，構(gòu)建特色場景尤其是民生類的消費場景。三是注意滿足特殊群體的個性化需求。客戶不希望自己被當(dāng)作數(shù)字來對待，而是期望個性化服務(wù)來提升他們的體驗。例如，對于疫情催生的一批積極擁抱線上產(chǎn)品與線上業(yè)務(wù)的老年客戶群體，銀行除了釋放柜臺人力資源補充到廳堂中賦能綜合服務(wù)，積極幫助、指導(dǎo)老年客戶進行業(yè)務(wù)操作外，還應(yīng)專門開發(fā)便捷的移動業(yè)務(wù)端口，簡化職能柜臺填單信息及操作流程，配備專屬化的老年客群優(yōu)惠活動、采取超市滿減活動等更多措施吸引和服務(wù)老年客群。

（3）全面把控“風(fēng)險管理”與“信息安全”。風(fēng)險管理對于銀行業(yè)加速和深化數(shù)字化變革起著關(guān)鍵作用，可以大大降低變革中的試錯成本，加快創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的發(fā)展，縮短實現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型的時間。一是在進行風(fēng)險決策時，商業(yè)銀行既要考慮自身組織特征，也需要重視宏觀經(jīng)濟環(huán)境的動態(tài)變化，加強對經(jīng)濟未來走勢的預(yù)判，對特殊時期的特殊風(fēng)險進行特殊管理。二是在采用新技術(shù)、新手段提高業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)的科技含量的同時，要充分控制技術(shù)風(fēng)險。風(fēng)控模型精準(zhǔn)性不夠往往會導(dǎo)致結(jié)果偏差，尤其在新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)中需要采用全流程評估機制，多方考量各種風(fēng)險，加強數(shù)字化金融產(chǎn)品風(fēng)控模型設(shè)計中的問題導(dǎo)向。三是銀行內(nèi)部應(yīng)充分認(rèn)識到數(shù)字化風(fēng)控不是重技術(shù)而忽視人工，應(yīng)該是分工明確的融合流程。人工分析通過技術(shù)手段減少并不等于不做，例如觸發(fā)模型風(fēng)險預(yù)警后，仍需要人工甄別，應(yīng)是技術(shù)先行、人工補充，銀行應(yīng)加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型后的人才培訓(xùn)，充分做到“人技融合”的全面風(fēng)控。

2. 當(dāng)前工作重點及具體建議

（1）健全制度引領(lǐng)，充分發(fā)揮數(shù)字化“核心優(yōu)勢”。一是要加快制定銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的制度設(shè)計。可借鑒歐洲部分銀行的有益做法，專門組建數(shù)字化戰(zhàn)略推進委員會，制定相應(yīng)的實施細則和操作規(guī)范，持續(xù)跟進。二是要系統(tǒng)梳理新的風(fēng)險點及時完善風(fēng)控管理機制。按照監(jiān)管要求，并結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實際，盡快厘清數(shù)字化業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控關(guān)鍵點，更新與完善風(fēng)險管理機制，制定相應(yīng)的內(nèi)控制度，優(yōu)化風(fēng)控流程。銀行應(yīng)及時將新的風(fēng)控規(guī)程嵌入各個業(yè)務(wù)條線，特別是細化數(shù)字化客戶身份識別的流程。對于遠程開戶等業(yè)務(wù)風(fēng)險，銀行需要從制度與流程上強化客戶開戶審查，做好存量信息核查，對涉案賬戶進行排查。對于出租或轉(zhuǎn)賣企業(yè)賬戶，也需要積極尋求工商、公安等相關(guān)機構(gòu)進行協(xié)助以進行嚴(yán)格管控。三是要制定“人技分工、人技融合”的管理制度。在技術(shù)賦能的基礎(chǔ)上，銀行需要制定合理和規(guī)范的人工核查與操作流程，避免不必要的繁瑣操作步驟，減少由金融科技員工的操作錯誤或客戶自身的疏忽造成的失誤，合理規(guī)避操作風(fēng)險，避免引起數(shù)字化賬戶或業(yè)務(wù)的混亂與錯誤。

（2）推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化數(shù)字化“流程平臺”。一是應(yīng)持續(xù)優(yōu)化和豐富“非接觸式服務(wù)”渠道與場景，加大對網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等自助服務(wù)途徑的資源投入與整合力度，讓服務(wù)渠道更加多元和便捷。二是將金融服務(wù)更多地嵌入客戶工作、學(xué)習(xí)、消費等場景中去，提高“非接觸式服務(wù)”的滲透率。通過與產(chǎn)業(yè)園區(qū)等大場景的合作，著力發(fā)展場景金融、供應(yīng)鏈金融。通過場景化金融幫助銀行突破地域限制，配套場景控制風(fēng)險，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷與批量營銷。三是積極發(fā)展特色業(yè)務(wù)模式，建立具有自身核心競爭力的數(shù)字化產(chǎn)品與服務(wù)體系。各銀行可根據(jù)自身基礎(chǔ)和業(yè)務(wù)特點，深耕市場需求，倒逼產(chǎn)品設(shè)計，探索特色場景的數(shù)字金融服務(wù)，開發(fā)新的數(shù)據(jù)資源與平臺，滿足不同客戶群體特定的金融服務(wù)需求。

（3）完善技術(shù)保障，切實貫徹數(shù)字化“風(fēng)險為本”。銀行需要更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)模型與更大的數(shù)據(jù)分析量來把控線上服務(wù)中的各類風(fēng)險。一是在風(fēng)控模型上，事前要充分制定應(yīng)急方案，事中根據(jù)業(yè)務(wù)運行不斷優(yōu)化、修正，建立對產(chǎn)品應(yīng)用情況的持續(xù)監(jiān)控機制，確保新技術(shù)本身及其開發(fā)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品能夠風(fēng)險可控，滿足監(jiān)管機構(gòu)在反洗錢等方面的要求，避免給銀行帶來潛在合規(guī)風(fēng)險及系統(tǒng)性風(fēng)險。二是在數(shù)字化身份識別技術(shù)層面，要著力解決驗證手段單一的問題，借助人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，并輔以人工找出“數(shù)據(jù)分析+多元手段”的全場景風(fēng)控解決方案，完善大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。三是鼓勵有風(fēng)險防控技術(shù)專長的大型銀行、政府機構(gòu)、金融科技公司等，共同加入銀行數(shù)字化開放平臺建設(shè)，實現(xiàn)數(shù)字化管理、風(fēng)控技術(shù)模型等的共享。

（4）提升人才素質(zhì)，發(fā)揮復(fù)合型人才優(yōu)勢。銀行要加強數(shù)字化金融人才的培訓(xùn)與教育，優(yōu)化激勵約束機制。數(shù)字化業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不是創(chuàng)造，更不是取代，對于重點環(huán)節(jié)、重點業(yè)務(wù)、重點客戶，在新技術(shù)無法覆蓋的情況下，銀行應(yīng)仍然采取人工線下面簽來控制風(fēng)險，筑牢風(fēng)控底線。銀行在數(shù)字化應(yīng)用過程中也應(yīng)考慮人工與技術(shù)跨部門合作問題，審慎對待技術(shù)投入的不確定性。通過各項規(guī)范與流程，要求相關(guān)人員不斷學(xué)習(xí)新環(huán)境、新產(chǎn)品下的風(fēng)險防控知識，把握各類風(fēng)險的新特征。例如，面對“疫情+場景+數(shù)字化”的新型網(wǎng)絡(luò)犯罪，銀行業(yè)需要及時總結(jié)典型案例，甄別不同場景下的主要作案手法特征，加快識別和提取關(guān)鍵風(fēng)險點，充分利用“技術(shù)+人工”進行有針對性的防控。

六、 結(jié)論

長期來看，通過數(shù)字化技術(shù)能進一步實現(xiàn)銀行機構(gòu)全流程的系統(tǒng)化監(jiān)控，減少各類人工操作風(fēng)險及合規(guī)人員的壓力，從而提高各項業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理的效率。銀行機構(gòu)也要充分認(rèn)識到防范各類數(shù)字化金融領(lǐng)域風(fēng)險對銀行穩(wěn)健經(jīng)營以及防范金融犯罪的積極作用。銀行機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，要主動擁抱利用數(shù)字化技術(shù)，但也要充分認(rèn)識到“數(shù)字化”本身無法解決的問題，主動適應(yīng)日趨嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境與不斷變化的經(jīng)營環(huán)境，做到“風(fēng)險為本”。銀行業(yè)要加強轉(zhuǎn)型下一系列“制度規(guī)范”的頂層設(shè)計，依托“數(shù)字技術(shù)”創(chuàng)新工具，強化“人技融合”全面保障，以更完善的風(fēng)控體系、更優(yōu)化的平臺流程、更細致的過程管理、更專業(yè)的復(fù)合人才，做好創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險管理的平衡，保障數(shù)字化金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

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Opportunities, Challenges and Strategies of Bank Digital Transformation in Post COVID-19 Era

Abstract：Digital transformation has become an inevitable choice for banks to respond to the development of the times and coping with competitive pressure. In the post COVID-19 era, banks face unprecedented policy and technology opportunities for digital transformation, but there are still many challenges such as changes in the business environment, rising risks of non-performing loans,prominent risks of information identification and increased risks of new business compliance.Based on the theory of innovation-driven development strategy and long-term economic development trend, the article combines the results of field research on the banking industry in Southwest China after the epidemic and provides an in-depth explanation and systematic analysis of the above opportunities and challenges. Finally, from the perspective of balancing the relationship between innovation and risk control, the article proposes a strategic system and initiatives to facilitate the digital transformation of banks in the post COVID-19 era.

Key words：digitalization；post COVID-19 era；commercial bank；innovation and development；risk management

基金項目：國家社會科學(xué)基金項目“風(fēng)險為本視域下中國自貿(mào)區(qū)反洗錢與反恐融資研究” （項目編號：16XGJ001）。

作者簡介：高增安（1965-），男，西南交通大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，研究方向為反洗錢與金融監(jiān)管、國際貿(mào)易、服務(wù)經(jīng)濟等；廖民超（1989-），女，西南交通大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院博士研究生，研究方向為金融監(jiān)管與戰(zhàn)略管理；張貴科（1989-），男，西南交通大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院博士研究生，研究方向為金融監(jiān)管與服務(wù)經(jīng)濟。

（收稿日期：2020-12-11 責(zé)任編輯：顧碧言）