武亞凡 洪瑤（江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

■引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，居民的消費(fèi)模式也發(fā)生了翻天覆地的變化。大學(xué)生是一個(gè)充滿活力的群體，正處于心理發(fā)展不成熟階段，思想相對社會的其他群體更為活躍，更能接受并適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，他們的消費(fèi)行為也更容易受到各種主、客觀因素的影響，因此對于大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)背景下超前消費(fèi)的研究調(diào)查也更具代表性和現(xiàn)實(shí)意義。

■互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)歷了草莽期到合規(guī)備案期過渡，這個(gè)過程實(shí)屬不易。在這個(gè)過程中互聯(lián)網(wǎng)金融大致經(jīng)歷了早期的第三方支付興起，互聯(lián)網(wǎng)支付是開始較早的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，從商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行到支付寶錢包、微信錢包，從快捷支付到移動支付，緊接著又出現(xiàn)了線上借貸和線上理財(cái)業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投融資活動是近年來剛剛興起的一種全新模式，分為投資與融資。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主要特點(diǎn)

本文只討論當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融來說對于大學(xué)生消費(fèi)模式的影響，具體歸納如下：

1.門檻低

互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融服務(wù)提供者的準(zhǔn)入門檻，大學(xué)生只要提供相應(yīng)的身份證件即可辦理信用卡等。大量的P2P網(wǎng)貸網(wǎng)站扮演了銀行進(jìn)行資源高效配置的角色，而P2P網(wǎng)貸網(wǎng)站的開設(shè)則不需要高的門檻，諸如此類的網(wǎng)貸平臺也許只需要提供身份證件信息即可進(jìn)行借貸等服務(wù)，從而為大學(xué)生超前消費(fèi)提供了機(jī)會，埋下了大學(xué)生超前消費(fèi)的隱患。

2.方便快捷

互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間與空間的限制，將資源進(jìn)行有效配置，大大的提高了資金的利用效率，只要有網(wǎng)的地方就可以進(jìn)行金融交易服務(wù)，對于大學(xué)生而言可以省時(shí)省力，實(shí)現(xiàn)了全天候24小時(shí)提供一攬子的金融服務(wù)解決方案，互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸雙方的定價(jià)和交易均通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成。

3.風(fēng)險(xiǎn)較高

在中國對于尚處起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏行業(yè)規(guī)范、監(jiān)管和法律約束,互聯(lián)網(wǎng)的安全風(fēng)險(xiǎn)大，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。若發(fā)生黑客攻擊，將危及消費(fèi)者的財(cái)務(wù)安全和個(gè)人信息的安全,對于大學(xué)生而言，思想相對較為單純，分辨能力還不強(qiáng)，更是容易陷入惡意欺詐貸款等陷阱里。

■互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生超前消費(fèi)的調(diào)查分析

（一）研究對象與方法

本項(xiàng)目通過線上發(fā)放問卷和線下實(shí)地調(diào)查的方式展開調(diào)查研究，調(diào)查對象是在校大學(xué)生，調(diào)查問卷內(nèi)容則主要為大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源、消費(fèi)心理、消費(fèi)動機(jī)、消費(fèi)頻率、消費(fèi)結(jié)構(gòu)五大方面，目的在于調(diào)查當(dāng)代大學(xué)生超前消費(fèi)現(xiàn)狀，從而采取合理有效的對策和建議，幫助其及時(shí)走出消費(fèi)誤區(qū)，樹立正確的消費(fèi)觀。

本次調(diào)查共發(fā)放500份問卷，有效問卷為480份。其中，男生為220人，占45.8%；女生為260人，占54.2%。各個(gè)年級學(xué)生代表都有，大一占28%，大二占37%，大三的占35%。這些學(xué)生來自不同地區(qū)不同省份。

（二）調(diào)查結(jié)果數(shù)據(jù)分析

1.經(jīng)濟(jì)來源和消費(fèi)費(fèi)用分析

首先我們先對消費(fèi)來源進(jìn)行分析，大學(xué)生的生活成本大都是單一的，據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，由于大學(xué)生主要任務(wù)還是學(xué)習(xí)，沒有什么穩(wěn)定的收入來源，大學(xué)生的消費(fèi)來源主要是來自父母每月提供；其次是大學(xué)生助學(xué)貸款，因?yàn)閲覍τ谥鷮W(xué)貸款的覆蓋范圍較廣，也有不少同學(xué)享受國家這些福利政策的助學(xué)貸款，作為他們的主要消費(fèi)來源，用以緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力。小部分大學(xué)生通過兼職也會取得一部分收入，但相比較有固定收入人群而言，經(jīng)濟(jì)支付能力還是捉襟見肘，而且根據(jù)調(diào)查顯示有些大學(xué)生在外兼職的目的更多是為了增長見識，增加社會閱歷，只有少數(shù)是出于經(jīng)濟(jì)方面考慮。

2.消費(fèi)結(jié)構(gòu)和提前消費(fèi)情況分析

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的第三方在線支付和各種軟件分期付款的普及，根據(jù)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，有將近85%的學(xué)生使用過分期付款進(jìn)行超前消費(fèi)，在超前消費(fèi)的類型中，男生主要用于品牌奢侈品球鞋等和電子產(chǎn)品的購買，其次是飲食消費(fèi)和學(xué)習(xí)支出及服飾等；女生超前消費(fèi)類型占比較大的則是服飾美容護(hù)膚彩妝這一塊，其次是飲食和學(xué)習(xí)支出等，由這些調(diào)查數(shù)據(jù)顯示大學(xué)生會發(fā)生超前消費(fèi)的領(lǐng)域主要為形象消費(fèi)、飲食消費(fèi)和電子產(chǎn)品消費(fèi)等三個(gè)領(lǐng)域。

（三）互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生超前消費(fèi)行為原因

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)分析表明，大學(xué)生消費(fèi)的主要問題具體歸納如下：

1.大學(xué)生消費(fèi)心智尚未成熟

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展，人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)方式發(fā)生了變化，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)背景下的大眾傳媒對于產(chǎn)品的宣傳、直播帶貨等平臺興起等，無不勾起大學(xué)生購買欲望，許多大學(xué)生的消費(fèi)心智尚不成熟，在消費(fèi)觀念上，經(jīng)常買東西不是出于自己的需要，而是出于從眾心理?？吹狡渌嘶虼蠖鄶?shù)人都有這樣的需求，他們就開始盲目地消費(fèi)，有些大學(xué)生還會有嚴(yán)重的攀比心理，存在提前消費(fèi)、提前享受等。大學(xué)生消費(fèi)和享受的欲望是無限的，但收入來源是有限的，于是大多數(shù)大學(xué)生便開啟了超前消費(fèi)與分期付款的道路。

2.不加節(jié)制地追逐時(shí)尚和新潮

在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融普及的時(shí)代，各種時(shí)尚和新潮都會及時(shí)在各種平臺被分享出來，這些時(shí)尚和新潮就代表了現(xiàn)代社會的消費(fèi)觀念和生活方式，追求時(shí)尚的觀念也成為多數(shù)大學(xué)生的心理需求，廣告昭示下的消費(fèi)意識，媒體、明星的示范效應(yīng)容易讓大學(xué)生產(chǎn)生沖動消費(fèi)，導(dǎo)致他們在追求“時(shí)尚和新潮”上的消費(fèi)上不加以節(jié)制，有些男生熱衷于最新的電子產(chǎn)品，熱衷于追求品牌文化，NIKE的限量球鞋、AJ球鞋……有些女生大牌的化妝品以及永遠(yuǎn)不夠穿的衣服，她們當(dāng)中大部分人不能為她們強(qiáng)大的購買欲買單，在消費(fèi)上不加以節(jié)制，容易沖動消費(fèi)，往往控制不住自己的欲望，總想著先花著，等下個(gè)月生活費(fèi)來了再還上，但事實(shí)上下個(gè)月還是如此，資金鏈有限，他們只能以貸還貸，如此循環(huán)往復(fù)，后果極其嚴(yán)重。

3.人際交往消費(fèi)有成為消費(fèi)負(fù)擔(dān)的趨勢

大學(xué)是一個(gè)小型社會，所以在大學(xué)中社交需求引起的人情消費(fèi)也是一筆不小的支出，也逐步成為大學(xué)生的消費(fèi)負(fù)擔(dān)，例如常見的人情消費(fèi)有戀愛消費(fèi)和娛樂消費(fèi)。進(jìn)入大學(xué)后，參加各種社團(tuán)和學(xué)生會免不了一起出去玩，這本是無可厚非的，但是問題在于去的次數(shù)較多，而且消費(fèi)對學(xué)生來說是偏高的，出去吃一頓飯，錢大部分花在酒水上了。談戀愛的消費(fèi)可能更高，平時(shí)出去看電影逛街，情侶之間過生日或者其他一些重要的日子都會送禮物、吃飯。

4.理財(cái)意識薄弱，沒有做好對應(yīng)的預(yù)算規(guī)劃

家庭教育缺失，很多家庭只重視孩子的考試成績，忽視從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力，再加上中國父母普遍比較嬌慣孩子，盡可能地滿足孩子消費(fèi)需求，這也從一定層面導(dǎo)致孩子理財(cái)能力欠缺。同樣，高校相關(guān)的教育也不足，很少有學(xué)校注重培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)能力。所以導(dǎo)致許多大學(xué)生支出沒有預(yù)算，全憑自己主觀意識，沒有做好相應(yīng)的規(guī)劃，有部分同學(xué)這個(gè)月剛過一半錢就花光了，有時(shí)自己都不知道自己的錢花在哪里，很多人便會通過花唄等預(yù)支生活費(fèi)來維持下半個(gè)月的日常開支。

■互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生超前消費(fèi)的對策

肩負(fù)著社會主義現(xiàn)代化建設(shè)偉大使命的當(dāng)代大學(xué)生，必須將形成正確價(jià)值觀、消費(fèi)觀作為考核自己的準(zhǔn)則。我國在快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，需要培育新型的消費(fèi)倫理觀念，使適度消費(fèi)的觀念深入人心，為社會和諧創(chuàng)造良好的心理基礎(chǔ)和道德基礎(chǔ)。

（一）大學(xué)生自身要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣

大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀念，在每次消費(fèi)支出時(shí)做好預(yù)算和規(guī)劃，養(yǎng)成一種精打細(xì)算的消費(fèi)習(xí)慣，合理控制自己的消費(fèi)欲望，要考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀況及自身承受能力等方面，正常消費(fèi)情況下能結(jié)余下來的錢，也要做好規(guī)劃，要有理財(cái)觀念。學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)知識，提升自己的財(cái)務(wù)管理能力并根據(jù)需求制訂相應(yīng)的計(jì)劃，明確超前消費(fèi)等不合理消費(fèi)帶來的嚴(yán)重后果，避免攀比，量入而出，適度消費(fèi)，避免盲從。

（二）家長應(yīng)當(dāng)了解子女消費(fèi)動機(jī)，進(jìn)行正確引導(dǎo)

家長應(yīng)當(dāng)與子女多溝通交流，以身作則為其樹立正確的價(jià)值觀，不鋪張浪費(fèi)，不盲目攀比，給子女樹立好榜樣，了解子女的消費(fèi)動機(jī)以及消費(fèi)習(xí)慣，正確引導(dǎo)其理性消費(fèi)，對于不正確的消費(fèi)行為，家長應(yīng)做到不縱容，主動與孩子進(jìn)行溝通，讓其明白不理性消費(fèi)帶來的后果，避免養(yǎng)成不好的消費(fèi)習(xí)慣。家長應(yīng)多給孩子灌輸理財(cái)知識，并將自己的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)經(jīng)驗(yàn)等與孩子分享。家長作為孩子的第一任老師，讓子女盡早養(yǎng)成理財(cái)意識，學(xué)習(xí)理財(cái)知識，掌握一定的理財(cái)技能等。

（三）加強(qiáng)學(xué)校對消費(fèi)的教育和引導(dǎo)

目前高等院校尚未把消費(fèi)教育設(shè)為公共課程，學(xué)生們了解相關(guān)知識的途徑只有經(jīng)濟(jì)學(xué)理論課程，然而，理論課程并非公共課程，導(dǎo)致其他學(xué)科學(xué)生對于消費(fèi)知識的了解非常少。所以，為了防止此類事件的發(fā)生，建議高校將消費(fèi)知識或者消費(fèi)行為學(xué)設(shè)立為公共課，讓更多人的學(xué)習(xí)正確的消費(fèi)理念和理財(cái)知識。高校要加強(qiáng)對大學(xué)生的思想道德教育工作，加強(qiáng)學(xué)生的人生觀、價(jià)值觀的教育，將培養(yǎng)正確的生活和消費(fèi)理念融入思想政治教育的重要內(nèi)容。