魏超，陳盛偉

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，山東 泰安 271018）

山東省是我國(guó)農(nóng)業(yè)大省，受地理位置和氣候條件的影響，多發(fā)生干旱、洪澇、冰雹、大風(fēng)、低溫等自然災(zāi)害[6]，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展對(duì)山東省農(nóng)業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展具有重要意義。2006 年山東省人民政府發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》，開(kāi)展玉米、小麥、奶牛和蔬菜大棚4 個(gè)險(xiǎn)種的試點(diǎn)工作，2017 年山東省財(cái)政廳出臺(tái)《山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼資金管理辦法》，保費(fèi)補(bǔ)貼覆蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)等，2018 年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入28.21 億元，年均增長(zhǎng)速度為31.78%[1]。經(jīng)過(guò)近幾年發(fā)展，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保規(guī)模不斷擴(kuò)大、保障水平不斷提高，但其發(fā)展水平與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展水平差距較大，仍然存在農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面較窄、政策支持力度有待進(jìn)一步提高等問(wèn)題，嚴(yán)重影響山東省農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，基于2007～2018 年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展數(shù)據(jù)，分析山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及突出問(wèn)題，旨為山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供數(shù)據(jù)與理論依據(jù)。

1 山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

山東省自2006 年試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，保險(xiǎn)的種類不斷增多，經(jīng)營(yíng)范圍不斷擴(kuò)大。2007～2014年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入居全國(guó)中等水平。2015 年以來(lái)，通過(guò)增加險(xiǎn)種、擴(kuò)大承保范圍等一系列措施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入居全國(guó)前10 位，但與新疆、黑龍江等其他農(nóng)業(yè)大省相比，保費(fèi)收入總量偏小，仍有很大的發(fā)展?jié)摿蜕仙臻g[12]。

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種不斷完善，保費(fèi)收入整體提高

2007 年以來(lái)，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn)步快速增長(zhǎng)，可歸納為起步波動(dòng)期—平穩(wěn)增長(zhǎng)期—躍進(jìn)式發(fā)展期3 個(gè)階段，年均增長(zhǎng)率為50.94%[1]。

1.1.1 2007～2011 年：起步波動(dòng)期 該階段主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)和森林險(xiǎn)。2007 年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為1.03 億元；2009 年達(dá)到階段性峰值，保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.25 億元；2010 年保費(fèi)收入明顯下降（圖1），環(huán)比降低41.15%。

1.1.2 2012～2014 年：平穩(wěn)增長(zhǎng)期 該階段主要對(duì)險(xiǎn)種進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化，如種植業(yè)中根據(jù)作物的種類分為糧作物保險(xiǎn)（小麥、玉米等） 和經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)（蔬菜、水果、棉花等）。通過(guò)對(duì)險(xiǎn)種的進(jìn)一步細(xì)化，2012 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入較2011 年明顯提升，之后進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期，2012～2014 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為8.58 億～10.02 億元 （圖 1）。

1.2.3 2015～2018 年：躍進(jìn)式發(fā)展期 該階段對(duì)養(yǎng)殖業(yè)的險(xiǎn)種進(jìn)行拓展與細(xì)化，增設(shè)了奶牛、能繁母豬等9 個(gè)補(bǔ)貼險(xiǎn)種。2015 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了躍進(jìn)式發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入環(huán)比增長(zhǎng)84.29%；2016～2018 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入仍然保持穩(wěn)定快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，逐年增長(zhǎng)率為12.31%～19.58%，發(fā)展勢(shì)頭良好。

1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出與自然災(zāi)害發(fā)生高度相關(guān)

圖1 2007～2018 年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入及逐年增長(zhǎng)率Fig. 1 Premium income and annual growth rate of agricultural insurance in Shandong Province from 2007 to 2018

圖2 2007～2018 年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出及當(dāng)年簡(jiǎn)單賠付率Fig.2 Compensation expenditure and simple loss ratio of agricultural insurance in Shandong Province from 2007 to 2018

2007～2018 年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出總體上呈波動(dòng)上漲趨勢(shì)，由于自然災(zāi)害和巨災(zāi)頻發(fā)，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率波動(dòng)劇烈，簡(jiǎn)單賠付率均值為89.33%，標(biāo)準(zhǔn)差為28.10，均大于全國(guó)平均水平（圖2）。2011 年、2014 年和2016 年自然災(zāi)害發(fā)生較少，當(dāng)年簡(jiǎn)單賠付率為36.13%～45.73%；2009 年、2017年發(fā)生了較為嚴(yán)重的旱災(zāi)和風(fēng)雹災(zāi)，當(dāng)年簡(jiǎn)單賠付率為79.77%～93.73%；2013 年、2018 年發(fā)生了嚴(yán)重的旱災(zāi)和洪澇災(zāi)害，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了嚴(yán)重影響，當(dāng)年簡(jiǎn)單賠付率均＞100%。可以看出，山東省自然災(zāi)害嚴(yán)重年份的當(dāng)年簡(jiǎn)單賠付率均高于全國(guó)平均水平。

1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度穩(wěn)步提升

2007～2018 年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度穩(wěn)定上升（圖3）。2018 年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度是同期該省保險(xiǎn)深度的9.40%、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深度的3.25%，遠(yuǎn)低于其他行業(yè)保險(xiǎn)深度。與其他省份同期數(shù)據(jù)相比，2018 年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度位居全國(guó)31 個(gè)省區(qū)市的第24 位，處于較低發(fā)展水平[1]。

圖3 2007～2018 年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度Fig.3 Agricultural insurance depth in Shandong Province from 2007 to 2018

1.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度逐步提高

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度是反映某地區(qū)一定時(shí)期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展程度以及農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)弱的重要指標(biāo)[2]。2007～2018 年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度逐漸提高（圖4）。2018 年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度是同期該省保險(xiǎn)密度的2.32%、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度的10.63%，遠(yuǎn)低于其他行業(yè)保險(xiǎn)密度。與其他省份同期數(shù)據(jù)相比，2018 年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度居全國(guó)第19 位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度提升緩慢[3～5]?？梢钥闯?，山東省農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于較低發(fā)展水平。

圖4 2007～2018 年山東省保險(xiǎn)密度、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度Fig.4 Insurance density，property insurance density and agricultural insurance density in Shandong Province from 2007 to 2018

1.5 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展穩(wěn)定性較弱，發(fā)展速度略高于全國(guó)平均水平

2007～2018 年山東省農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度逐年增長(zhǎng)率的極差分別為275.11%、228.3%、278.19%，與全國(guó)平均水平相比變動(dòng)幅度均較大（圖5），農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的穩(wěn)定性較弱。山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度平均發(fā)展速度均高于全國(guó)平均值（圖6），處于全國(guó)中等偏上水平。

圖5 2007～2018 年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入（A）、保險(xiǎn)深度（B）和保險(xiǎn)密度（C）的逐年增長(zhǎng)率Fig.5 Annual premium income（A），insurance depth（B）and insurance density（C）in Shandong Province from 2007 to 2018

2 山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

2.1 與其他省份相比，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平仍然較低

2.1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模較小 2007～2018 年山東省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值居全國(guó)首位，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入處于全國(guó)中等水平，與河南、四川、黑龍江等農(nóng)業(yè)大省相比保費(fèi)收入規(guī)模較小。山東省經(jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)規(guī)模大、種類多，而與之相對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種較少、覆蓋面較小，投保率一直處于較低水平，是制約山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模擴(kuò)大的主要原因；中央和省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)的險(xiǎn)種較少，也是制約山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保規(guī)模擴(kuò)大的主要原因。

圖6 2007～2018 年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度的平均發(fā)展速度Fig.6 Average development rate of agricultural insurance income，insurance depth and insurance density in Shandong Province from 2007 to 2018

2.1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和密度相對(duì)較低 山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模小、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值高、農(nóng)村人口基數(shù)大，是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度較低的關(guān)鍵因素。另外，財(cái)政扶持力度小、產(chǎn)品宣傳力度小、農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄等，也是造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度較低的主要原因。

2.2 山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度緩慢

山東省是經(jīng)濟(jì)作物和特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)大省，該類產(chǎn)品具有價(jià)格波動(dòng)頻繁、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高等特點(diǎn)，而與之相對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種較少、開(kāi)發(fā)滯后，造成山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)空白市場(chǎng)較多、覆蓋率較低、投保積極性較差等現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展。

2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平較低，不能滿足農(nóng)戶的投保需求

山東省各級(jí)財(cái)政資金補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以保障農(nóng)戶災(zāi)后重建、恢復(fù)生產(chǎn)能力為主要目標(biāo)，保障范圍僅覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的直接物化成本，是一種基本補(bǔ)償，不能為農(nóng)戶提供預(yù)期的收入保障，農(nóng)戶投保積極性不高[14]。

3 促進(jìn)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加速發(fā)展的建議

3.1 擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，提高保費(fèi)收入

財(cái)政部《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，到2022 年國(guó)內(nèi)三大主糧作物的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率要達(dá)到70%以上。山東省作為農(nóng)業(yè)大省，要積極開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)空白市場(chǎng)，依據(jù)種植結(jié)構(gòu)精準(zhǔn)設(shè)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種；加大宣傳力度，保險(xiǎn)公司要利用手機(jī)移動(dòng)終端、微信、微博等平臺(tái)，宣傳和普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，根據(jù)不同年齡群體采用“線上+線下”雙輪動(dòng)驅(qū)動(dòng)的宣傳手段，提高宣傳效果與效率，最大程度地挖掘潛在投保農(nóng)戶，確保有投保意愿且符合承保規(guī)模的農(nóng)戶能夠參保，減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的空白市場(chǎng)，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入。

3.2 提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，加快險(xiǎn)種創(chuàng)新

山東省是經(jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)大省，種植規(guī)模大、品種多，成本保險(xiǎn)不能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的個(gè)性化需求。因此，應(yīng)加快研發(fā)適宜該地區(qū)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，重點(diǎn)對(duì)價(jià)格、收入、氣象指數(shù)類保險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，針對(duì)時(shí)效性、市場(chǎng)波動(dòng)性強(qiáng)的農(nóng)產(chǎn)品（如大蒜、大姜、西瓜等），在充分考察和評(píng)估的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)與地方發(fā)展戰(zhàn)略緊密相關(guān)的特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，不斷改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴(kuò)展保險(xiǎn)維度，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由“保成本”向“保收益”轉(zhuǎn)型升級(jí)，逐步提高保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)的保證水平[17]，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，真正做到政府滿意、農(nóng)戶滿意和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)。

3.3 完善財(cái)政補(bǔ)貼政策體系，構(gòu)建動(dòng)態(tài)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制

3.3.1 完善差異化補(bǔ)貼政策體系，加大財(cái)政扶持力度 山東省東西跨度大，各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)差異較大，因此，要因地制宜建立和完善全省范圍內(nèi)差異化財(cái)政補(bǔ)貼政策體系。（1）繼續(xù)保證省級(jí)財(cái)政的差異化保費(fèi)補(bǔ)貼制度有效實(shí)施，進(jìn)一步加大對(duì)中西部地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼的財(cái)政傾斜力度有效實(shí)施。 （2） 發(fā)掘市（縣） 級(jí)財(cái)政的扶貧潛能，酌情對(duì)貧困戶給予扶持，確保貧困戶開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。（3）政府要為保險(xiǎn)公司提供必要的管理費(fèi)用補(bǔ)貼、大災(zāi)賠付補(bǔ)貼等。（4）政府要發(fā)揮好協(xié)調(diào)和監(jiān)督作用，加強(qiáng)相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)與配合，強(qiáng)化監(jiān)督問(wèn)責(zé)，規(guī)范市場(chǎng)秩序，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)I造良好的市場(chǎng)環(huán)境。

3.3.2 合理劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，構(gòu)建動(dòng)態(tài)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制 依據(jù)山東省土壤、地形地貌等自然條件因素以及農(nóng)作物種類、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力等社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件因素，合理劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域[4]，并據(jù)此建立山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分品種、分區(qū)域的動(dòng)態(tài)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，即：對(duì)于生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高的區(qū)域和易受自然、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響的農(nóng)產(chǎn)品，收取較高的保費(fèi)；對(duì)于生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)易分散的區(qū)域和抗風(fēng)險(xiǎn)性比較強(qiáng)的農(nóng)產(chǎn)品，收取較低的保費(fèi)。