辛海霞（甘肅省招標(biāo)咨詢集團(tuán)有限公司， 甘肅 蘭州 730010）

工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)是長(zhǎng)期存在的，不可能完全被消滅。項(xiàng)目工程建設(shè)只有通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，才能針對(duì)性地降低風(fēng)險(xiǎn)損失，而為建設(shè)工程購(gòu)買工程保險(xiǎn)則是工程建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的主要策略之一。工程保險(xiǎn)可有效降低和轉(zhuǎn)移工程建設(shè)責(zé)任單位的風(fēng)險(xiǎn)，工程建設(shè)責(zé)任單位選擇通過(guò)支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)減少建設(shè)工程中的風(fēng)險(xiǎn)，有效地轉(zhuǎn)移工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)或降低經(jīng)濟(jì)損失，增強(qiáng)工程建設(shè)相關(guān)單位抗風(fēng)險(xiǎn)能力和生存競(jìng)爭(zhēng)能力。如何選擇效率高、信譽(yù)好、承保經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)公司來(lái)投保是每一個(gè)工程建設(shè)單位（即被保險(xiǎn)人）都很關(guān)心的問(wèn)題。下面，筆者就工程保險(xiǎn)招標(biāo)投標(biāo)評(píng)價(jià)指標(biāo)中的一些要件進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

1 資格預(yù)審

整個(gè)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)招標(biāo)投標(biāo)工作中不容忽視且最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是資格預(yù)審，保險(xiǎn)人通過(guò)資格預(yù)審可以選擇專業(yè)程度、擔(dān)保實(shí)力、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、服務(wù)水平等方面與被擔(dān)保的工程建設(shè)項(xiàng)目相匹配的保險(xiǎn)公司進(jìn)入招標(biāo)范圍[1]，從而降低招標(biāo)投標(biāo)成本。提前選擇綜合評(píng)價(jià)良好的保險(xiǎn)公司來(lái)做擔(dān)保，減少招標(biāo)壓力和壞標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)招標(biāo)對(duì)投標(biāo)申請(qǐng)人資格預(yù)審應(yīng)綜合考慮以下幾個(gè)因素：企業(yè)經(jīng)營(yíng)資格；專業(yè)資質(zhì)等級(jí)和營(yíng)業(yè)范圍；承保能力；經(jīng)營(yíng)合規(guī)性；承保經(jīng)驗(yàn)及近年財(cái)務(wù)狀況；地（區(qū)）域業(yè)績(jī)；具有相關(guān)從業(yè)資格人員數(shù)量；法律訴訟及仲裁數(shù)量；信譽(yù)評(píng)價(jià)。

對(duì)投標(biāo)單位的資格的確認(rèn)，可以避免履約能力不佳的保險(xiǎn)公司中標(biāo)，降低不合格投標(biāo)人中標(biāo)帶來(lái)的后期履約風(fēng)險(xiǎn)，減少評(píng)審階段的工作壓力，從而降低招標(biāo)工作成本、降低不必要的保險(xiǎn)成本。

2 評(píng)標(biāo)因素

2.1 保險(xiǎn)費(fèi)（率）報(bào)價(jià)

2.1.1 影響工程保險(xiǎn)費(fèi)（率）報(bào)價(jià)的因素

（1）保險(xiǎn)責(zé)任。在保險(xiǎn)條款合同中明確，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)用越高，所承擔(dān)的責(zé)任越高；由于工程保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)不同，風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜，受干擾因素較多，故在保險(xiǎn)費(fèi)確定過(guò)程中，應(yīng)綜合進(jìn)行評(píng)估，將保險(xiǎn)成本和保險(xiǎn)的安全可靠性與服務(wù)要求相結(jié)合，統(tǒng)籌考慮各方因素，找出保險(xiǎn)費(fèi)用與保險(xiǎn)責(zé)任之間的平衡點(diǎn)。

（2）不同事故所設(shè)定的免賠額，根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)規(guī)律和自然環(huán)境所決定。

（3）工程項(xiàng)目建設(shè)規(guī)模，技術(shù)負(fù)責(zé)程度，以及高處作業(yè)、起重吊裝、物體打擊、機(jī)械傷害、深基坑作業(yè)、惡劣天氣狀況等危險(xiǎn)狀況存在程度。

（4）施工的期限以及保證期的長(zhǎng)短和責(zé)任范圍。

（5）特殊危險(xiǎn)賠償限額的設(shè)定等。

2.1.2 承保經(jīng)驗(yàn)主要考慮因素

（1）投標(biāo)人類似工程承保業(yè)績(jī)以及本工程區(qū)域范圍內(nèi)的業(yè)績(jī)。

（2）投標(biāo)人類似業(yè)務(wù)開展信譽(yù)。

（3）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理水平及業(yè)主評(píng)價(jià)。

（4）擔(dān)保業(yè)務(wù)從業(yè)人員水平及數(shù)量。

2.2 保險(xiǎn)責(zé)任條款

根據(jù)工程項(xiàng)目特點(diǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任條款應(yīng)在招標(biāo)文件中明確招標(biāo)投標(biāo)雙方的責(zé)任和義務(wù)，要求條款對(duì)投標(biāo)人招標(biāo)文件中提出的問(wèn)題一一響應(yīng)，內(nèi)容主要有：法律文件要求的主要保險(xiǎn)條款；擴(kuò)展責(zé)任條款；特殊原因或?yàn)?zāi)難造成工程損失的理賠方案；保險(xiǎn)范圍變動(dòng)，建設(shè)工程數(shù)量的增減幅度對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用調(diào)整的比例及范圍的約定的影響；保險(xiǎn)款的支付方式；其他約定條款等。

由于各類工程項(xiàng)目建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)的種類和要求是一樣的，故被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)結(jié)合自己工程的特點(diǎn)，結(jié)合保險(xiǎn)市場(chǎng)情況擬定保險(xiǎn)責(zé)任條款，要求投標(biāo)人對(duì)招標(biāo)文件中條款文件一一作出響應(yīng)。根據(jù)招標(biāo)投標(biāo)相關(guān)法律條文的規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任條款一部分作為基本責(zé)任條款，另外一部分為輔助責(zé)任條款?；矩?zé)任條款要求投標(biāo)人必須對(duì)招標(biāo)文件的要求給予響應(yīng)，否則將視為“廢標(biāo)”，而輔助責(zé)任條款要求投標(biāo)人可以對(duì)招標(biāo)文件的要求作選擇性響應(yīng)，但應(yīng)明確將投標(biāo)人的響應(yīng)程度作為評(píng)標(biāo)的依據(jù)[2]。

2.3 考察保險(xiǎn)公司的償付能力

償付能力是保險(xiǎn)公司履行職責(zé)對(duì)被保的工程項(xiàng)目所賠付時(shí)具有的經(jīng)濟(jì)償債能力。保險(xiǎn)公司所擁有的資金是否具有償還債務(wù)能力，是確定中標(biāo)單位的重要考慮因素，關(guān)系到工程投保的成敗，即風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的可靠性和安全性。衡量保險(xiǎn)公司償還能力的評(píng)價(jià)指標(biāo)主要有以下幾項(xiàng)。

（1）絕對(duì)償付能力指標(biāo)。絕對(duì)償付能力主要體現(xiàn)于公司償付備用金的多少，是保險(xiǎn)公司的償付能力的主要評(píng)價(jià)指標(biāo)。償付備用金＝實(shí)際資產(chǎn)－實(shí)際負(fù)債，保險(xiǎn)公司所擁有的備用金充足，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生進(jìn)行賠償時(shí)，不會(huì)超過(guò)賠付預(yù)算，則說(shuō)明保險(xiǎn)公司償付能力強(qiáng)，保險(xiǎn)公司備用金與償付能力成正比。

（2）相對(duì)償付能力指標(biāo)。相對(duì)償付能力指標(biāo)通常用擔(dān)保收取的費(fèi)用與賠償支付備用金的比值來(lái)衡量。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及風(fēng)險(xiǎn)管理的合理化建議

理想的保險(xiǎn)公司不僅擁有足夠的資金償付能力，還應(yīng)該具備足夠的技術(shù)和管理力量，以確保在承保之前對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況有足夠的認(rèn)識(shí)和掌握，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理化的評(píng)估，協(xié)助參與工程建設(shè)的被保險(xiǎn)人進(jìn)行項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，以減少不必要的經(jīng)濟(jì)損失，達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)隱患的要求，并以此來(lái)完善被保險(xiǎn)人工程項(xiàng)目安全風(fēng)險(xiǎn)防范措施。投標(biāo)人提供的風(fēng)險(xiǎn)管理和防范合理化意見(jiàn)可以體現(xiàn)出該投標(biāo)人技術(shù)專業(yè)水平的高低及風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和實(shí)力，然而，合理化意見(jiàn)往往具有個(gè)人主觀性并與被保險(xiǎn)人對(duì)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的程度有關(guān)，故對(duì)投標(biāo)人合理化意見(jiàn)的部分評(píng)標(biāo)的分值分配不宜過(guò)高。

2.5 服務(wù)承諾

招標(biāo)文件中除相應(yīng)的承保責(zé)任外，還應(yīng)該提供對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容，投標(biāo)人一旦中標(biāo)，招標(biāo)文件中對(duì)應(yīng)承諾的保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)當(dāng)以附件的形式附在中標(biāo)合同后。保險(xiǎn)服務(wù)承諾至少包括的內(nèi)容有：擬投入項(xiàng)目管理的主要人員名單及數(shù)量；理賠要求（理賠需要的相關(guān)資料及理賠申報(bào)程序）；災(zāi)難或損失預(yù)防制度；理賠時(shí)限、方式等支持條款要求；咨詢要求等。

2.6 優(yōu)惠條件

投標(biāo)人應(yīng)該提供的優(yōu)惠條件有：增加一些除招標(biāo)文件規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任和保障范圍以外的特殊保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)服務(wù)；提前設(shè)立小額度的賠償基金，以便在小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)可以迅速賠付，并且將該資金委托被保險(xiǎn)人管理[3]；可提供免費(fèi)的專家咨詢、培訓(xùn)，了解和學(xué)習(xí)相關(guān)的保險(xiǎn)技術(shù)，以便在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，得到最大的補(bǔ)償。

需要注意的是，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)目前還存在一些不規(guī)范的業(yè)務(wù)操作，有的投標(biāo)人在招標(biāo)文件中可能會(huì)許諾一些銀保監(jiān)會(huì)明令禁止的優(yōu)惠，如無(wú)賠退款等。在評(píng)標(biāo)過(guò)程中應(yīng)將這些不規(guī)范的因素排除在外，以免影響評(píng)標(biāo)的公平、公正。

3 承保形式

目前工程保險(xiǎn)主要有獨(dú)立承保和聯(lián)合體承保兩種形式。

（1）獨(dú)立承保。獨(dú)立承保方式能夠使被保險(xiǎn)人更加合理地選擇專業(yè)能力強(qiáng)、綜合評(píng)價(jià)高的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司，各投標(biāo)人通過(guò)在優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、較強(qiáng)的專業(yè)、理賠的指標(biāo)等方面建立競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，響應(yīng)招標(biāo)文件要求以展開充分的競(jìng)爭(zhēng)。相應(yīng)的招標(biāo)人（被保險(xiǎn)人）通過(guò)對(duì)自己投保工程的特點(diǎn)綜合分析，選擇對(duì)自己最有利的保險(xiǎn)公司。另一方面，競(jìng)爭(zhēng)性招標(biāo)投保有利于招標(biāo)人最終合理地定價(jià)。對(duì)于建設(shè)規(guī)模小以及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)少且容易控制的工程，獨(dú)立承保的方式有利于被保險(xiǎn)人有針對(duì)性地選擇保險(xiǎn)公司。但其缺點(diǎn)是對(duì)于建設(shè)規(guī)模較大和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多的工程，獨(dú)立承保的保險(xiǎn)公司往往由于專業(yè)性單一、承包能力不足、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和規(guī)避不到位等原因，無(wú)法合理地對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠，容易產(chǎn)生理賠糾紛，也就不能對(duì)被保險(xiǎn)人的利益進(jìn)行很好的保障。

（2）聯(lián)合體承保。聯(lián)合體承保對(duì)于建設(shè)規(guī)模較大和風(fēng)險(xiǎn)因素較多的工程比較有利。建設(shè)規(guī)模較大的工程保險(xiǎn)金額也往往較大，被保險(xiǎn)人可通過(guò)項(xiàng)目?jī)?yōu)勢(shì)，根據(jù)工程特點(diǎn)有針對(duì)性地?cái)M定聯(lián)合體各方專業(yè)水平和理賠能力要求，這樣有利于均衡各方利益和風(fēng)險(xiǎn)的分配。缺點(diǎn)是聯(lián)合體承保由于其資質(zhì)審查和評(píng)定比較復(fù)雜，增加了招標(biāo)難度，另一方面，聯(lián)合體承保形式下不能展開充分的競(jìng)爭(zhēng)，容易導(dǎo)致“串標(biāo)”。對(duì)于規(guī)模較小和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)較少的工程采用聯(lián)合體承保時(shí)，聯(lián)合體各方權(quán)利和義務(wù)不好均衡，增加了理賠程序，不利于被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠。

如果采用聯(lián)合體承保的方式，被保險(xiǎn)人可以通過(guò)參考公路工程施工招標(biāo)投標(biāo)管理要求，要求聯(lián)合體承保人應(yīng)有聯(lián)合體投標(biāo)牽頭人，通過(guò)對(duì)聯(lián)合體牽頭人的選擇來(lái)規(guī)避聯(lián)合體承保方式競(jìng)爭(zhēng)性不強(qiáng)的弱點(diǎn)。聯(lián)合體牽頭人所承保的份額不得小于50%，由聯(lián)合體牽頭人組織聯(lián)合體承保各方組建統(tǒng)一項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)或組織作為所有保險(xiǎn)人的代表對(duì)接相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。聯(lián)合體牽頭人代表聯(lián)合體各方履行保險(xiǎn)人的義務(wù)與責(zé)任，聯(lián)合體各方承擔(dān)連帶責(zé)任。聯(lián)合體各方須滿足聯(lián)合體牽頭人投標(biāo)承保的所有服務(wù)內(nèi)容和保險(xiǎn)費(fèi)用，由聯(lián)合體牽頭人負(fù)責(zé)承擔(dān)其份額。

4 對(duì)百分制評(píng)標(biāo)分值分配的合理化建議

對(duì)評(píng)標(biāo)的各個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行合理化的分值分配，有利于被保險(xiǎn)人對(duì)投保人的評(píng)價(jià)。建議評(píng)標(biāo)采用評(píng)價(jià)指標(biāo)形式，具體評(píng)價(jià)指標(biāo)為：實(shí)質(zhì)性響應(yīng)（滿分20）；保險(xiǎn)費(fèi)報(bào)價(jià)（滿分15）；承保經(jīng)驗(yàn)（滿分10）；償付能力（滿分10）；承保明細(xì)表（滿分4）；保險(xiǎn)責(zé)任條款（滿分5）；保險(xiǎn)服務(wù)承諾（滿分8）；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告及合理化建議（滿分4）；擴(kuò)展責(zé)任條款及特別約定（滿分5）；人員組成（滿分2）；工作制度（滿分3）；優(yōu)惠條件（滿分5）；公司資質(zhì)（滿分2）；地域業(yè)績(jī)（滿分3）；其他（滿分4）。

5 重視保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在招標(biāo)投標(biāo)中的作用

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以是有經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)專家或顧問(wèn)，也可以是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)紀(jì)組織。在保險(xiǎn)招標(biāo)投標(biāo)過(guò)程中，保險(xiǎn)人有大量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、豐富的從業(yè)人員和保險(xiǎn)招標(biāo)投標(biāo)、合同談判的經(jīng)驗(yàn)；被保險(xiǎn)人往往保險(xiǎn)專業(yè)人員少，經(jīng)驗(yàn)不足，且無(wú)法對(duì)保險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)中優(yōu)惠條件、承保經(jīng)驗(yàn)、賠償承諾等進(jìn)行客觀地量化評(píng)估，故被保險(xiǎn)人在工程建設(shè)項(xiàng)目保險(xiǎn)招標(biāo)投標(biāo)中經(jīng)常處于被動(dòng)狀態(tài)。因此，被保險(xiǎn)人可以委托保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)豐富的經(jīng)紀(jì)人為自己提供專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)，包括招標(biāo)文件的編制、合理性談判、評(píng)標(biāo)、參與合同談判等諸多內(nèi)容。這有利于保險(xiǎn)人的權(quán)益保障和保險(xiǎn)招標(biāo)投標(biāo)工作的順利推進(jìn)。